利率市场化下中间业务收入对商业银行经营绩效的影响
银行利率市场化的改革深入，消减了商业银行传统利差的利润空间，迫使商业银行转型升级，改变经营理念和经营方向，大力开展中间业务，对客户分级管理，制定出不同档次的金融产品，采用不同的服务方式，满足社会各阶层对银行金融的需求，寻求新的利润增长点，提高自身利润水平。经过对国内 15 家商业银行相关数据的实证分析，研究中间业务收入对商业银行经营绩效的影响。研究发现:中间业务收入水平对商业银行经营绩效的影响是非线性关系，呈现“倒 U 型”, 并对国有商业银行和股份制商业银行的发展状况产生区别的研究结果。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、相关概念和文献综述2
（一）相关概念2
（二）国内外文献回顾2
三、利率市场化后我国商业银行中间业务收入现状分析3
（一）我国商业银行中间业务发展现状3
1.中间业务规模现状3
2.中间业务收入占比分析4
3.中间业务收入构成分析4
（二）商业银行中间业务收入对商业银行经营绩效的影响5
1. 中间业务的发展，可以给银行发展带来利好，提高银行绩效5
2. 中间业务的发展，可以给银行发展带来利差，降低银行绩效6
四、我国商业银行中间业务对经营绩效影响的实证分析6
（一）数据来源与指标选择6
1.数据来源6
2.指标选择6
（二）实证模型7
（三）主要研究变量的描述性统计7
（四）实证分析8
（五）适度性分析10
（六）稳健性检验10
五、结论与建议11
致谢11
参考文献12
图1 国有商业银行中间业务收入规模增长情况4
图2 股份制商业银行中间业务收入规模增长情况4
图3 国有银行中间收入占比情况4
图4 股份制银行中间收入占比情况4
表1 15家商业银行中间业务收入项目分析4
表2 商业银行平均资产回报率和中间 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
业务收入比的描述性统计7
表3 商业银行资产规模和成本收入比的描述性统计.7
表4 GDP增长率和货币供应量增长率的描述性统计8
表5 国有商业银行模型回归结果8
表6 股份制商业银行模型回归结果8
表7 Hausman检验结果9
表8 固定效应模型回归结果9
表9 稳健性检验结果10
利率市场化下中间业务收入对商业银行经营绩效的影响
金融143：周雯宇
引言
引言
我国改革开放近四十年以来，农业工业商业各行各业都经历了改革，商业银行也位列其中。随着改革进行得越来越细化和深入，银行的利率市场化改革也逐步发展起来，最初在1986年提出利率市场化的概念，渐进式试点，小步子推进，将存款方面利率逐步放开，范围逐步扩大。国家引导商业银行减少传统的存贷款利差收入比例，迫使各商业银行转变传统的经营理念和经营方向，进行产业转型升级，寻找新的利润增长点，来弥补利率市场化改革所带来的冲击和损失。另外商业银行还存在着其他的压力。金融脱媒给客户投资带来多种选择，比如客户可以选择多样化的资产配置组合，进而达到效益最大化，而不仅仅是把钱存入银行，收取利息，银行的传统业务肯定受到影响，这严重压缩了商业银行的资产负债业务。还有随着互联网金融的发展，第三方支付方式兴起，这些支付手段简单便捷，成本极低，极大方便了客户各种金融需求。如果银行不能够适应时代需求，将会使银行的发展停滞不前，甚至倒退，要想保持盈利的高速增长，就必须寻找新的业务模式和盈利来源，而发展中间业务就是最好的方式。各家银行逐渐认识到发展中间业务的重要性，并将其视为影响商业银行绩效的重要指标。有些研究认为商业银行应该提高创新力度，通过更多的自主创新，激发中间业务对商业银行盈利水平的积极影响。有些研究则认为商业银行中间业务水平发展过高，相应会增大银行的风险，引发负面影响，造成利润亏损。本文就这一问题，结合实际情况，通过对15家商业银行数据分析，对中间业务收入对商业银行绩效的影响进行实证分析，希望能对促进商业银行中间业务的稳定持续的成长，增强商业银行的创新竞争力，提升盈利水平有所借鉴。
二、相关概念和文献综述
（一）相关概念
中间业务的概念并没有规范的定义。国内2001年实行的《商业银行中间业务暂行规定》中规定，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。银行经营中间业务，不需占用自有资金，银行的基础是银行资产和负债的信贷业务，对银行信用业务的进一步发展壮大有重要影响。不论国有银行还是股份制商业银行，中间业务收入占比也逐年发展。
（二）国内外文献回顾
郑荣年和牛慕鸿（2007）提取14家中国商业银行19962005年的数据，进行了实证分析，结果显示，中间业务会直接推高银行的风险水平，不利于银行盈利水平的提升。
仇保妹（2011）的研究发现，商业银行中间业务收入与净资产收益率呈负相关关系,中间业务收入的增加对净资产收益率的增加有抑制作用。
陈一洪（2015）对我国24家大型商业银行在2009年至2013年的数据进行了分析,发现城市商业银行非利息收入的比例与经营绩效具有显著的正相关关系。
李蕾，董希淼（2016）在认为 银行传统的盈利模式是商业银行以利差收入为主，利率市场化必然要求银行开拓新方向，发展新业务。商业银行应在综合化经营，多元化经营方面加强理解，创新产品品种，重视客户体验，完善管理体系，规范收费标准，力推商业银行业务结构转型。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、相关概念和文献综述2
（一）相关概念2
（二）国内外文献回顾2
三、利率市场化后我国商业银行中间业务收入现状分析3
（一）我国商业银行中间业务发展现状3
1.中间业务规模现状3
2.中间业务收入占比分析4
3.中间业务收入构成分析4
（二）商业银行中间业务收入对商业银行经营绩效的影响5
1. 中间业务的发展，可以给银行发展带来利好，提高银行绩效5
2. 中间业务的发展，可以给银行发展带来利差，降低银行绩效6
四、我国商业银行中间业务对经营绩效影响的实证分析6
（一）数据来源与指标选择6
1.数据来源6
2.指标选择6
（二）实证模型7
（三）主要研究变量的描述性统计7
（四）实证分析8
（五）适度性分析10
（六）稳健性检验10
五、结论与建议11
致谢11
参考文献12
图1 国有商业银行中间业务收入规模增长情况4
图2 股份制商业银行中间业务收入规模增长情况4
图3 国有银行中间收入占比情况4
图4 股份制银行中间收入占比情况4
表1 15家商业银行中间业务收入项目分析4
表2 商业银行平均资产回报率和中间 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
业务收入比的描述性统计7
表3 商业银行资产规模和成本收入比的描述性统计.7
表4 GDP增长率和货币供应量增长率的描述性统计8
表5 国有商业银行模型回归结果8
表6 股份制商业银行模型回归结果8
表7 Hausman检验结果9
表8 固定效应模型回归结果9
表9 稳健性检验结果10
利率市场化下中间业务收入对商业银行经营绩效的影响
金融143：周雯宇
引言
引言
我国改革开放近四十年以来，农业工业商业各行各业都经历了改革，商业银行也位列其中。随着改革进行得越来越细化和深入，银行的利率市场化改革也逐步发展起来，最初在1986年提出利率市场化的概念，渐进式试点，小步子推进，将存款方面利率逐步放开，范围逐步扩大。国家引导商业银行减少传统的存贷款利差收入比例，迫使各商业银行转变传统的经营理念和经营方向，进行产业转型升级，寻找新的利润增长点，来弥补利率市场化改革所带来的冲击和损失。另外商业银行还存在着其他的压力。金融脱媒给客户投资带来多种选择，比如客户可以选择多样化的资产配置组合，进而达到效益最大化，而不仅仅是把钱存入银行，收取利息，银行的传统业务肯定受到影响，这严重压缩了商业银行的资产负债业务。还有随着互联网金融的发展，第三方支付方式兴起，这些支付手段简单便捷，成本极低，极大方便了客户各种金融需求。如果银行不能够适应时代需求，将会使银行的发展停滞不前，甚至倒退，要想保持盈利的高速增长，就必须寻找新的业务模式和盈利来源，而发展中间业务就是最好的方式。各家银行逐渐认识到发展中间业务的重要性，并将其视为影响商业银行绩效的重要指标。有些研究认为商业银行应该提高创新力度，通过更多的自主创新，激发中间业务对商业银行盈利水平的积极影响。有些研究则认为商业银行中间业务水平发展过高，相应会增大银行的风险，引发负面影响，造成利润亏损。本文就这一问题，结合实际情况，通过对15家商业银行数据分析，对中间业务收入对商业银行绩效的影响进行实证分析，希望能对促进商业银行中间业务的稳定持续的成长，增强商业银行的创新竞争力，提升盈利水平有所借鉴。
二、相关概念和文献综述
（一）相关概念
中间业务的概念并没有规范的定义。国内2001年实行的《商业银行中间业务暂行规定》中规定，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。银行经营中间业务，不需占用自有资金，银行的基础是银行资产和负债的信贷业务，对银行信用业务的进一步发展壮大有重要影响。不论国有银行还是股份制商业银行，中间业务收入占比也逐年发展。
（二）国内外文献回顾
郑荣年和牛慕鸿（2007）提取14家中国商业银行19962005年的数据，进行了实证分析，结果显示，中间业务会直接推高银行的风险水平，不利于银行盈利水平的提升。
仇保妹（2011）的研究发现，商业银行中间业务收入与净资产收益率呈负相关关系,中间业务收入的增加对净资产收益率的增加有抑制作用。
陈一洪（2015）对我国24家大型商业银行在2009年至2013年的数据进行了分析,发现城市商业银行非利息收入的比例与经营绩效具有显著的正相关关系。
李蕾，董希淼（2016）在认为 银行传统的盈利模式是商业银行以利差收入为主，利率市场化必然要求银行开拓新方向，发展新业务。商业银行应在综合化经营，多元化经营方面加强理解，创新产品品种，重视客户体验，完善管理体系，规范收费标准，力推商业银行业务结构转型。
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