无锡市商业银行智能化发展趋势研究
由于经济下行和供给侧改革，以及互联网金融的迅猛发展，改变了商业银行所处的市场环境，威胁商业银行在金融体统中的地位。商业银行的盈利渠道及手段也受到严重的冲击，这使商业银行不得不开展智能化改革，通过转型来提升自身的市场竞争力。 本文主要研究国内外商业银行智能化发展的文献资料、分析无锡市商业银行智能化发展的必要性、目前网点的现状以及发展过程中存在的问题。其次，以无锡兴业银行智能化为具体案例，分析了商业银行智能化发展的趋势、采取的措施等。再次，在前文分析的基础之上，提出了商业银行智能化转型的建议，并推测未来商业银行的发展趋势，最后对银行从业人员提出相关的建议。关键词 商业银行，智能化，网点建设，发展趋势，转型路径
目 录
1 引言 1
2 商业银行智能化改革的原因 1
2.1 经济危机和供给侧改革的影响 1
2.2 互联网金融的冲击 3
3 无锡市商业银行智能化现状 5
3.1 国有商业银行智能化现状 5
3.2 股份制商业银行智能化现状 5
3.3 中小型商业银行智能化成果 5
4 无锡市商业银行智能化存在的问题 6
4.1 存款流失，客户分流 6
4.2 网点效率有待提高 7
4.3 信息处理与分析能力较落后 8
5 商业银行智能化发展趋势研究—以无锡市兴业银行为例 9
5.1 兴业银行分行及问题概况 9
5.2 网点智能化措施 9
6 商业银行对智能化过程中存在问题的解决措施 12
6.1 细分客户群，提供差异化服务 11
6.2 推动新型社区便民网点建设 12
6.3 构建智能数据处理体系 13
7 对商业银行智能化的思考与建议 14
7.1 对商业银行智能化发展趋势的猜测 14
7.2 对银行从业者的建议 15
结 论 18
致 谢 19
参考文献 20
附录1 21
附录2 21
表1 各年国民生产总值及增长率 2
表2 2012到201 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
7年银行贷款指标 2
表3 部分银行智能设备上线信息 6
表4 市面上主要理财产品的收益率 7
表5 VTM与传统金融自助设备的对比优势 10
表6 2017年银行的裁员人数 16
1 引言
近年来，随着利率市场化加快，互联网金融竞争愈发激烈，多层次资本市场的成型，给商业银行带来巨大挑战。商业银行面对来势汹汹的竞争对手，纷纷拥抱智能化，积极推进网点智能化、社区化转型。
随着商业银行"智能化转型"的加速，人工智能、数据分析等一系列技术的应用，网点布局和柜员人数增速普遍放缓。银行开始提升内部管理运行效率，改善客户的金融消费体验。
2018年4月9日，中国建设银行无人银行正式亮相上海九江路，这是国内首家无人智能银行，运用了人工智能、虚拟现实、语音识别等多种最新科技成果，为客户构建了一个完全自助的服务平台。无论客户需要办理何种业务，都可以通过智能柜台的机器语音提示，按步骤自主完成整个业务操作流程，实现了真正的无人化、智能化。
建行的无人网点开业，为银行在智能化的探索道路上点亮了导航灯，开辟了新路径。从短期来看，这只是地区性的个别现象，但从它的长期影响看，这是银行智能化发展迈出的一大步。虽然银行迈进全面智能化还需要一定的时间，但可以预言，21世纪是商业银行摘取智能化果实的时代。
2 商业银行智能化改革的原因
2．1 经济危机和供给侧改革的影响
2.1.1 经济下行，银行风险提高
2008年美国次贷危机以来，全球经济便陷入泥淖，至今仍未完全恢复。虽然中国存在资本管制，没有像其他国家那样受到剧烈的冲击，但世界经济作为一个整体，国外经济低迷，国际金融市场的震荡也对国内金融市场造成了一定影响。
经济下行，经济增速变缓，出口增长放缓，给银行所处的金融环境增加了挑战性。加上在产业结构调整的政策指导下，房地产和钢贸贷款等业务的风险日益暴露，企业对银行信贷的需求下降。
从银行角度看，在经济下滑、企业利润下降的情况下，企业一旦发生资金周转困难，就很有可能由于三角债的连环效应，导致银行无法追回贷款，从而坏账连发，不良贷款率持续上升。在市场对银行资产质量存疑的情况下，银行在选择贷款对象时会更加谨慎，但这也会导致银行企业信贷规模的萎缩，进一步扩大
了商业银行的资金和信用风险。
表1 各年国民生产总值及增长率
年份
国内生产总值/单位：亿元
同比增长/单位：%
2012
534,123
7.7
2013
588,019
7.7
2014
635,910
7.3
2015
676,708
6.9
2016
744,127
6.7
2017
827,122
6.9
数据来源：国家统计局
表 2 2012到2017年银行贷款指标
年份
贷款规模（万亿元）
不良贷款（万亿元）
不良贷款率（%）
2012
67.28
1.07
1.60
2013
59.21
0.59
1.50
2014
88.82
1.43
1.61
目 录
1 引言 1
2 商业银行智能化改革的原因 1
2.1 经济危机和供给侧改革的影响 1
2.2 互联网金融的冲击 3
3 无锡市商业银行智能化现状 5
3.1 国有商业银行智能化现状 5
3.2 股份制商业银行智能化现状 5
3.3 中小型商业银行智能化成果 5
4 无锡市商业银行智能化存在的问题 6
4.1 存款流失，客户分流 6
4.2 网点效率有待提高 7
4.3 信息处理与分析能力较落后 8
5 商业银行智能化发展趋势研究—以无锡市兴业银行为例 9
5.1 兴业银行分行及问题概况 9
5.2 网点智能化措施 9
6 商业银行对智能化过程中存在问题的解决措施 12
6.1 细分客户群，提供差异化服务 11
6.2 推动新型社区便民网点建设 12
6.3 构建智能数据处理体系 13
7 对商业银行智能化的思考与建议 14
7.1 对商业银行智能化发展趋势的猜测 14
7.2 对银行从业者的建议 15
结 论 18
致 谢 19
参考文献 20
附录1 21
附录2 21
表1 各年国民生产总值及增长率 2
表2 2012到201 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
7年银行贷款指标 2
表3 部分银行智能设备上线信息 6
表4 市面上主要理财产品的收益率 7
表5 VTM与传统金融自助设备的对比优势 10
表6 2017年银行的裁员人数 16
1 引言
近年来，随着利率市场化加快，互联网金融竞争愈发激烈，多层次资本市场的成型，给商业银行带来巨大挑战。商业银行面对来势汹汹的竞争对手，纷纷拥抱智能化，积极推进网点智能化、社区化转型。
随着商业银行"智能化转型"的加速，人工智能、数据分析等一系列技术的应用，网点布局和柜员人数增速普遍放缓。银行开始提升内部管理运行效率，改善客户的金融消费体验。
2018年4月9日，中国建设银行无人银行正式亮相上海九江路，这是国内首家无人智能银行，运用了人工智能、虚拟现实、语音识别等多种最新科技成果，为客户构建了一个完全自助的服务平台。无论客户需要办理何种业务，都可以通过智能柜台的机器语音提示，按步骤自主完成整个业务操作流程，实现了真正的无人化、智能化。
建行的无人网点开业，为银行在智能化的探索道路上点亮了导航灯，开辟了新路径。从短期来看，这只是地区性的个别现象，但从它的长期影响看，这是银行智能化发展迈出的一大步。虽然银行迈进全面智能化还需要一定的时间，但可以预言，21世纪是商业银行摘取智能化果实的时代。
2 商业银行智能化改革的原因
2．1 经济危机和供给侧改革的影响
2.1.1 经济下行，银行风险提高
2008年美国次贷危机以来，全球经济便陷入泥淖，至今仍未完全恢复。虽然中国存在资本管制，没有像其他国家那样受到剧烈的冲击，但世界经济作为一个整体，国外经济低迷，国际金融市场的震荡也对国内金融市场造成了一定影响。
经济下行，经济增速变缓，出口增长放缓，给银行所处的金融环境增加了挑战性。加上在产业结构调整的政策指导下，房地产和钢贸贷款等业务的风险日益暴露，企业对银行信贷的需求下降。
从银行角度看，在经济下滑、企业利润下降的情况下，企业一旦发生资金周转困难，就很有可能由于三角债的连环效应，导致银行无法追回贷款，从而坏账连发，不良贷款率持续上升。在市场对银行资产质量存疑的情况下，银行在选择贷款对象时会更加谨慎，但这也会导致银行企业信贷规模的萎缩，进一步扩大
了商业银行的资金和信用风险。
表1 各年国民生产总值及增长率
年份
国内生产总值/单位：亿元
同比增长/单位：%
2012
534,123
7.7
2013
588,019
7.7
2014
635,910
7.3
2015
676,708
6.9
2016
744,127
6.7
2017
827,122
6.9
数据来源：国家统计局
表 2 2012到2017年银行贷款指标
年份
贷款规模（万亿元）
不良贷款（万亿元）
不良贷款率（%）
2012
67.28
1.07
1.60
2013
59.21
0.59
1.50
2014
88.82
1.43
1.61
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