p2p风险来源与对策研究(附件)【字数：6646】
摘 要摘 要近年来随着互联网金融在我国兴起，P2P网络借贷在我国呈现出势如破竹的发展趋势，呈现出惊人的增长。本文首先分析了P2P网贷的研究背景，从实际角度出发，发现由于P2P问题平台数量的不断增加，其产生了很大的社会效应。接着介绍了我国P2P借贷平台各个时期的发展历程和运营现状，然后将违约P2P网络借贷平台作为案例对平台的风险来源进行分析，最后从政府、P2P借贷平台、借贷双方三个角度提出解决P2P网络借贷风险的对策。 关键词P2P借贷；跑路；风险来源；监管
目 录
0引言 1
1绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2目的和意义 2
2 P2P行业发展现状 2
2.1 P2P在我国发展历程 2
2.2 P2P平台总体发展现状 4
2.3 P2P问题平台 7
3 P2P风险来源 9
3.1法律风险 9
3.2监管风险 9
3.3道德信用风险 10
3.4技术风险 11
4 对策分析 12
4.1从政府的角度 12
4.2从P2P网络借贷平台的角度 13
4.3从借款者和出借者角度 14
结 论 15
致 谢 16
参考文献 17
0引言
P2P是“peer to peer”或者“people to people”的缩写,它实际上是一种个人对个人贷款的借贷模式,网站只是作为中介平台，连接起借款者和出借者交易的桥梁。P2P网络平台的两端是缺乏资金的借款人和有闲置资金的出借人。P2P网络平台通过收取双方的交易费用作为收入。P2P网络贷款平台与传统信贷金融机构贷款审查程序比较,更加简单快速，费用低廉。因此,受到很多资金短缺且信用良好人群的欢迎。近年来我国P2P网贷平台发展速度如此迅速,除了归因于互联网技术进步,另一方面也反映了社会投资需求和融资需求。但是在不正常的融资环境下，P2P网络和平台呈现不断异化的情况,涉及到许多风险,其发展也越来越受到多方关注。因此,本文将对我国P2P网贷平台的异常情况进行案例分析并提出规范性措施,以促进P2P行业健康发展。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
1绪论
1.1 研究背景
第三次革命即互联网革命，互联网金融是互联网、大数据和云计算等信息技术在金融领域的应用，P2P借贷是互联网金融的一个重要分支，近年在我国蓬勃发展。2005年，Zopa于英国成立，它是全球第一家P2P网络借贷平台。2006年，P2P网络借贷平台Prosper成立于美国[1]。2007年6月，我国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立。据统计显示，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过上一年，创造了历史上的最高值。然而，在这一年中就有八百多家平台产生问题，而在上一年中问题平台数不超过三百家。2015年P2P问题平台的数量同比增加两番。
2015年的问题平台主要是提现困难、跑路、经营不善倒闭等。一方面P2P借贷平台数量急剧上升，竞争力增大，经营越加困难。另一方面，国家的正式监管文件即将颁布，部分不合法的平台只能跑路。此外，2015年股票市场大幅震荡，加剧了平台出现问题的风险，一些P2P平台缺乏资金提现困难。由于P2P行业缺乏行业准入标准，所以业界从业人员混乱，诈骗、失联、跑路等问题也一直在业界热烈探讨。虽然P2P网贷增长十分迅速，但是同时也出现了许多不良平台，不时发生跑路事件。因此，本文拟针对P2P的风险来源并提出相应对策。
1.2目的和意义
P2P信贷行业在我国发展不足十年，至今无法准确评估其内在规律及各种风险，本文将从典型的违约平台案例进行分析探索出普遍试用规律，从而提出解决这些风险的对策，这不仅可以对我国传统的金融行业做出补充，而且可以促进了我国金融改革、发展和创新。本文拟通过对P2P借贷平台的发展现状和典型违约案例分析，使得监管者、借贷双方包括平台自身可以识别和理清风险来源，并针对风险提出相应的对策建议。以便做好P2P 风险防范和监管，促进行业健康发展，成为现有金融体系的有效部分。因此，本文的研究具有较强现实指导意义。
2 P2P行业发展现状
2.1 P2P在我国发展历程
自2007年我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立，P2P行业在我国已经有了将近十个年头，这段时间经历了创立、发展、调整等不同阶段，模式不断改变。近年来主要经历以下几个阶段:
2.1.1创立期(20072011年)
20世纪七八十年代，穆罕默德尤努斯教授在孟加拉国首先创立了P2P小额借贷模式，此后在国外迅速发展起来，然后P2P这个概念被引进国内，刚开始这些企业一般都建立在北上广或沿海经济发达地区，如拍拍贷，宜信等。截至2011年底，月成交额大约5亿，投资人数约为1万人。P2P网贷起步期多数创业人员都是互联网行业出身，之前并非从事金融行业，因此早期模式主要是完全复制国外模式，以信用贷款为主[2]。P2P借贷平台一般以个人对个人小额借贷为主要产品，为借贷两端搭建互联网金融服务平台。借款用户可以上传自己的真实信息和良好的信用状况来吸引投资人；有闲置资金的用户可以选择有信用良好的借款人进行投资,以此获得利率回报。但是我国的信用体系并不健全，到2011年底我国的P2P行业出现了违约事件。不过那时几乎没有跑路平台。
2.1.2发展期(20112012年)
自2011年起，P2P网络借贷平台开始产生变化，有些做过民间借贷的人开始创建 P2P网络借贷平台。与此同时，软件公司看到了这块商机与民间借贷公司合作。一下子国内P2P借贷平台从原来的数十家上升到上百家，2012年底累计成交金额突破十亿，投资人超过万人大关。这段时期开设平台的老板主要是具有丰富民间借贷经验的人，他们主要是做本地市场，实地考察借款人的信用情况或是抵押物资，具有较强可信度，还款风险不大。但是由于个别平台老板在缺乏管理、风控等的专业经验，部分平台还是会面临倒闭风险。
2.1.3扩张与风险爆发并存期（20132014年）
2013年开始，“P2P”这个词频频登上央视新闻，此行业渐渐进入公众视野。同时2013年国家进行紧缩性货币政策，银行利率升高，银行对贷款人的信用和抵押审核更加严格，很多资信不良好的客户转而向P2P借贷平台，这段时期我国的P2P借贷平台增至五百家以上，到2013年底，月成交金额突破百亿大关，投资人超过十万人。这段时期P2P借贷平台呈现爆发式增长，其背后的风险也逐渐浮出水面[3]。仅2013年一年出现问题平台的案例超过七十起，比前几年加起来的总数还多。2013年九月起，全国陆续有P2P借贷平台经营出现问题，到十月份，问题集中爆发。众多经营得不好的P2P借贷平台发生提现困难情况。当大量投资看好这一行业，包括许多金融界和电商界大佬都跃跃欲试进入这个行业分一杯羹时，现实给这些急功近利的人泼了一大盆冷水。
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0引言 1
1绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2目的和意义 2
2 P2P行业发展现状 2
2.1 P2P在我国发展历程 2
2.2 P2P平台总体发展现状 4
2.3 P2P问题平台 7
3 P2P风险来源 9
3.1法律风险 9
3.2监管风险 9
3.3道德信用风险 10
3.4技术风险 11
4 对策分析 12
4.1从政府的角度 12
4.2从P2P网络借贷平台的角度 13
4.3从借款者和出借者角度 14
结 论 15
致 谢 16
参考文献 17
0引言
P2P是“peer to peer”或者“people to people”的缩写,它实际上是一种个人对个人贷款的借贷模式,网站只是作为中介平台，连接起借款者和出借者交易的桥梁。P2P网络平台的两端是缺乏资金的借款人和有闲置资金的出借人。P2P网络平台通过收取双方的交易费用作为收入。P2P网络贷款平台与传统信贷金融机构贷款审查程序比较,更加简单快速，费用低廉。因此,受到很多资金短缺且信用良好人群的欢迎。近年来我国P2P网贷平台发展速度如此迅速,除了归因于互联网技术进步,另一方面也反映了社会投资需求和融资需求。但是在不正常的融资环境下，P2P网络和平台呈现不断异化的情况,涉及到许多风险,其发展也越来越受到多方关注。因此,本文将对我国P2P网贷平台的异常情况进行案例分析并提出规范性措施,以促进P2P行业健康发展。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
1绪论
1.1 研究背景
第三次革命即互联网革命，互联网金融是互联网、大数据和云计算等信息技术在金融领域的应用，P2P借贷是互联网金融的一个重要分支，近年在我国蓬勃发展。2005年，Zopa于英国成立，它是全球第一家P2P网络借贷平台。2006年，P2P网络借贷平台Prosper成立于美国[1]。2007年6月，我国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立。据统计显示，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过上一年，创造了历史上的最高值。然而，在这一年中就有八百多家平台产生问题，而在上一年中问题平台数不超过三百家。2015年P2P问题平台的数量同比增加两番。
2015年的问题平台主要是提现困难、跑路、经营不善倒闭等。一方面P2P借贷平台数量急剧上升，竞争力增大，经营越加困难。另一方面，国家的正式监管文件即将颁布，部分不合法的平台只能跑路。此外，2015年股票市场大幅震荡，加剧了平台出现问题的风险，一些P2P平台缺乏资金提现困难。由于P2P行业缺乏行业准入标准，所以业界从业人员混乱，诈骗、失联、跑路等问题也一直在业界热烈探讨。虽然P2P网贷增长十分迅速，但是同时也出现了许多不良平台，不时发生跑路事件。因此，本文拟针对P2P的风险来源并提出相应对策。
1.2目的和意义
P2P信贷行业在我国发展不足十年，至今无法准确评估其内在规律及各种风险，本文将从典型的违约平台案例进行分析探索出普遍试用规律，从而提出解决这些风险的对策，这不仅可以对我国传统的金融行业做出补充，而且可以促进了我国金融改革、发展和创新。本文拟通过对P2P借贷平台的发展现状和典型违约案例分析，使得监管者、借贷双方包括平台自身可以识别和理清风险来源，并针对风险提出相应的对策建议。以便做好P2P 风险防范和监管，促进行业健康发展，成为现有金融体系的有效部分。因此，本文的研究具有较强现实指导意义。
2 P2P行业发展现状
2.1 P2P在我国发展历程
自2007年我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立，P2P行业在我国已经有了将近十个年头，这段时间经历了创立、发展、调整等不同阶段，模式不断改变。近年来主要经历以下几个阶段:
2.1.1创立期(20072011年)
20世纪七八十年代，穆罕默德尤努斯教授在孟加拉国首先创立了P2P小额借贷模式，此后在国外迅速发展起来，然后P2P这个概念被引进国内，刚开始这些企业一般都建立在北上广或沿海经济发达地区，如拍拍贷，宜信等。截至2011年底，月成交额大约5亿，投资人数约为1万人。P2P网贷起步期多数创业人员都是互联网行业出身，之前并非从事金融行业，因此早期模式主要是完全复制国外模式，以信用贷款为主[2]。P2P借贷平台一般以个人对个人小额借贷为主要产品，为借贷两端搭建互联网金融服务平台。借款用户可以上传自己的真实信息和良好的信用状况来吸引投资人；有闲置资金的用户可以选择有信用良好的借款人进行投资,以此获得利率回报。但是我国的信用体系并不健全，到2011年底我国的P2P行业出现了违约事件。不过那时几乎没有跑路平台。
2.1.2发展期(20112012年)
自2011年起，P2P网络借贷平台开始产生变化，有些做过民间借贷的人开始创建 P2P网络借贷平台。与此同时，软件公司看到了这块商机与民间借贷公司合作。一下子国内P2P借贷平台从原来的数十家上升到上百家，2012年底累计成交金额突破十亿，投资人超过万人大关。这段时期开设平台的老板主要是具有丰富民间借贷经验的人，他们主要是做本地市场，实地考察借款人的信用情况或是抵押物资，具有较强可信度，还款风险不大。但是由于个别平台老板在缺乏管理、风控等的专业经验，部分平台还是会面临倒闭风险。
2.1.3扩张与风险爆发并存期（20132014年）
2013年开始，“P2P”这个词频频登上央视新闻，此行业渐渐进入公众视野。同时2013年国家进行紧缩性货币政策，银行利率升高，银行对贷款人的信用和抵押审核更加严格，很多资信不良好的客户转而向P2P借贷平台，这段时期我国的P2P借贷平台增至五百家以上，到2013年底，月成交金额突破百亿大关，投资人超过十万人。这段时期P2P借贷平台呈现爆发式增长，其背后的风险也逐渐浮出水面[3]。仅2013年一年出现问题平台的案例超过七十起，比前几年加起来的总数还多。2013年九月起，全国陆续有P2P借贷平台经营出现问题，到十月份，问题集中爆发。众多经营得不好的P2P借贷平台发生提现困难情况。当大量投资看好这一行业，包括许多金融界和电商界大佬都跃跃欲试进入这个行业分一杯羹时，现实给这些急功近利的人泼了一大盆冷水。
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