互联网金融背景下商业银行
随着现今互联网技术的不断发展，特别是电子商务、大数据、云计算等的蓬勃发展，互联网企业通过搜索引擎、移动互联网和一些社交工具充分掌握了用户对金融服务的偏好和需求。并随着如支付宝、余额宝、网上银行、手机银行及阿里小贷等金融创新业务的逐步普及，在现今社会中形成了一个新的金融业务模式，即互联网金融。近几年来，由于互联网金融的迅猛发展，通过各个互联网平台为用户提供方便快捷甚至是更加优惠的金融服务，从而导致传统的金融行业特别是我国商业银行受到严重冲击。在未来，互联网金融也将与商业银行之间产生激烈的竞争。于是，面对互联网金融对商业银行的颠覆性的影响，探索我国商业银行适应于互联网金融环境下的发展模式显得至关重要起来。因此，探索出互联网金融背景下我国商业银行的发展模式也迫在眉睫，也为我国商业银行的持续良好发展提供一定的理论基础和实践基础。本文首先对互联网金融进行了定义，介绍了其的发展历程，指出互联网金融时代的到来势不可挡。然后通过分析互联网金融对商业银行资产业务、负债业务以及中间业务的影响，为商业银行提出了相应的应对措施，希望能给商业银行带来一定的参考价值，并在互联网金融革命中赢得最终胜利。
目录
摘要 I
ABSTRACT II
第1章 绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2相关研究回顾 2
1.2.1国外研究回顾 2
1.2.2国内研究回顾 3
1.3研究的内容 5
第2章 互联网金融及其发展 6
2.1互联网金融的定义与特征 6
2.1.1互联网金融的定义 6
2.1.2互联网金融的特征 6
2.2互联网金融发展概况 8
2.2.1互联网金融发展起源 8
2.2.2我国互联网金融发展历程 8
2.2.3互联网金融发展现状及趋势 9
第3章 互联网金融对商业银行经营业务的影响 10
3.1互联网金融对商业银行资产业务的影响 11
3.1.1影响机制分析 11
3.1.2影响状况分析 11
3.2互联网金融对商业银行负债业务的影响 12
3.2.1影响机制分
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
析 12
3.2.2影响状况分析 12
3.3互联网金融对商业银行中间业务的影响 14
3.3.1影响机制分析 14
3.3.2影响状况分析 14
3.4影响趋势分析—以中国工商银行为例 15
第4章 互联网金融背景下我国商业银行发展策略 17
4.1资产业务 17
4.2负债业务 18
4.3中间业务 19
第5章 总结与建议 21
5.1总结 21
5.2建议 22
参考文献 23
第1章 绪论
1.1研究背景及意义
近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，互联网技术也被广泛运用于各个行业，特别是金融行业也掀起了一股互联网金融浪潮。以阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网企业，通过运用现代信息科技，如移动支付、社交网络、搜索引擎、大数据和云计算等工具，逐步渗透到金融领域，对传统的金融行业，特别是银行业产生了颠覆性的影响。
2013年6月，阿里巴巴与天弘基金签订合作协议，决定推出余额增值产品，由支付宝为个体用户提供的资金增值服务——余额宝，并且在2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户[1]。2014年4月，上海招财宝金融服务信息有限公司在上海宣布成立，并在成立大会上，同天弘基金公司签订了战略合作协议，同年5月招财宝预约抢购功能正式上线，6月创造了“半小时销售10亿理财产品”的销售记录[2]。由此可见，互联网金融企业发展速度迅猛，并且迅速占领市场份额，赢得了大家的广泛关注。
但是互联网金融的快速发展，却给商业银行带来了深深地担忧：互联网金融企业凭借其互联网技术的优势，降低了其交易和获取信息的成本，同时还能充分了解并满足客户的全方位、个性化需求；随着互联网金融产品的不断推出，如中小企业贷、基金产品、保险产品甚至是将存款抽离于银行体系等，受到广大客户的追捧；商业银行的手续费收入也因第三方支付平台的逐步兴起而大打折扣。通过互联网与金融的融合，从而推出的这一系列的服务模式，给商业银行的发展带来了巨大的影响。
面对互联网金融企业带来的无形压力，商业银行也做出了有力的反击。从2013年年底至今，至少有工行、中行、交行、民生、兴业等9家银行陆续推出类似余额宝的产品，如工商银行的“现金宝”、中国银行的“中银活期宝”、交通银行的“快溢通”、民生银行的“如意宝”等，投资门槛低，还能随时赎回，流动性强。另外，也有部分商业银行将原来传统的理财产品进行升级，以实现快速赎回[3]。我们可以看出，银行推出的或改进的产品与阿里巴巴的余额宝和招财宝有着相似的地方，也就意味着面对互联网金融企业的进军，商业银行并没有坐井观天，而是做出了相应的反应，采取了应对措施。
2014年2月，习近平主席在召开的中央网络安全和信息化小组第一次会议中，提出要求，要将我国建设成为网络强国；2015年3月李克强总理答中外记者问中也提到了“互联网+”的模式。由此可见，互联网发展是一个大趋势，那么商业银行应该如何应对来势汹汹的互联网金融，如何借助互联网科技将传统的支付结算和借贷等业务同客户不断变化的需求相结合，进行产品概念设计和发展模式创新等，使其能应对挑战、实现新的突破，成为了商业银行亟待解决的问题。
基于此，本文将立足于互联网金融飞速发展的大背景，来研究我国商业银行的发展模式，希望能够给商业银行的新发展给予一定的启示和意见。
1.2相关研究回顾
现今互联网已被应用到人们生活的各个环节，特别是近几年互联网技术被应用于金融业，对人们的生活方式产生了巨大的影响，也引起了国内外学者的广泛关注。
1.2.1国外研究回顾
在对国外文献的查找和阅读研究过程中发现，国外文献中并没有专门的互联网金融一词，更多的是电子金融。
在电子金融对金融机构影响的相关研究中，各位学者提出电子金融将会对传统金融产生巨大的影响。Stijn Claessens, Thomas Glaessner & Daniela Klingebiel（2002）指出电子金融在不同程度上改变了金融服务的结构和性质，这些改变不仅发生在工业国家和发达新兴经济体，也发生在正在开始使用电子金融的发展中国家的部分金融体系，也将发生在巴西等认为应该尽快引入电子金融的国家，尽管他们的基础金融设施很脆弱甚至不存在[6]。Franklin Allen, James Mcandrews & Philip Strahan（2002）认为电子金融在金融服务领域应具有金融脱媒、促进银行业的合并、促进信贷的获取等作用[7]。Lihui Lin, Xianjun Geng & Andrew Whinston（2001）认为电子金融会改变传统金融行业的重要地位，促进金融行业特别是银行业的竞争激烈化，因为它的出现，导致各个金融业务的划分不再清晰明了，使得新的金融产品和服务可能逐步赢得市场，并且更新了传统的金融产品及服务以赢得客户的个人需要[8]。
基于对电子金融的理论研究，又有大量学者提出了具有实践性的观点，研究中探讨相对较多的是手机银行方面。如，Pousttchi & Schurig（2004）表示当今的商业银行发展模式已经发生了改变，提出了从客户需求的角度来评估和识别当今手机银行应用效果的四个标准类型，并解释了他们失败的主要原因，进一步给他们提供了改进的建议。同时也为后期手机银行应用程序的改进提供了评估方法的理论基础[9]。
近几年，互联网金融中的网络借贷在全球发展迅速，于是大量学者将其研究对象又转移到网络借贷。Sunday Telegraph（2006）认为网络贷款平台通过其高效率，低利率等优点，将会受到中小投资者的青睐，而这一批投资者正是银行所遗漏的客户[10]。Hengetal（2007）研究了P2P网络借贷业务发展迅速的原因，指出是社会资本总量的不断增大和资金流动性需求不断增强引起的[11]。Freedman et al（2008）则对P2P网络借贷模式的社会网络性进行了分析与研究，并认为其可以由于某种竞争的存在，会导致贷款年利率降低，因此P2P网络借贷的业务成本比传统金融贷款业务更低[12]。Rainer Bo hme & Stefanie Po tzsch（2010）主要研究了网络贷款中信用风险的把控问题，并且提出为了减少信用风险，对无担保贷款的借款人提出了信用要求，要求规定其必须在三年以上未出现道德风险[13]。Chen D. & Han C.（2012）研究发现“硬”信息和“软”信息可能对借贷成果产生深远的影响，并且认为“软”信息可能更加容易让人相信[14]。
目录
摘要 I
ABSTRACT II
第1章 绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2相关研究回顾 2
1.2.1国外研究回顾 2
1.2.2国内研究回顾 3
1.3研究的内容 5
第2章 互联网金融及其发展 6
2.1互联网金融的定义与特征 6
2.1.1互联网金融的定义 6
2.1.2互联网金融的特征 6
2.2互联网金融发展概况 8
2.2.1互联网金融发展起源 8
2.2.2我国互联网金融发展历程 8
2.2.3互联网金融发展现状及趋势 9
第3章 互联网金融对商业银行经营业务的影响 10
3.1互联网金融对商业银行资产业务的影响 11
3.1.1影响机制分析 11
3.1.2影响状况分析 11
3.2互联网金融对商业银行负债业务的影响 12
3.2.1影响机制分
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
析 12
3.2.2影响状况分析 12
3.3互联网金融对商业银行中间业务的影响 14
3.3.1影响机制分析 14
3.3.2影响状况分析 14
3.4影响趋势分析—以中国工商银行为例 15
第4章 互联网金融背景下我国商业银行发展策略 17
4.1资产业务 17
4.2负债业务 18
4.3中间业务 19
第5章 总结与建议 21
5.1总结 21
5.2建议 22
参考文献 23
第1章 绪论
1.1研究背景及意义
近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，互联网技术也被广泛运用于各个行业，特别是金融行业也掀起了一股互联网金融浪潮。以阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网企业，通过运用现代信息科技，如移动支付、社交网络、搜索引擎、大数据和云计算等工具，逐步渗透到金融领域，对传统的金融行业，特别是银行业产生了颠覆性的影响。
2013年6月，阿里巴巴与天弘基金签订合作协议，决定推出余额增值产品，由支付宝为个体用户提供的资金增值服务——余额宝，并且在2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户[1]。2014年4月，上海招财宝金融服务信息有限公司在上海宣布成立，并在成立大会上，同天弘基金公司签订了战略合作协议，同年5月招财宝预约抢购功能正式上线，6月创造了“半小时销售10亿理财产品”的销售记录[2]。由此可见，互联网金融企业发展速度迅猛，并且迅速占领市场份额，赢得了大家的广泛关注。
但是互联网金融的快速发展，却给商业银行带来了深深地担忧：互联网金融企业凭借其互联网技术的优势，降低了其交易和获取信息的成本，同时还能充分了解并满足客户的全方位、个性化需求；随着互联网金融产品的不断推出，如中小企业贷、基金产品、保险产品甚至是将存款抽离于银行体系等，受到广大客户的追捧；商业银行的手续费收入也因第三方支付平台的逐步兴起而大打折扣。通过互联网与金融的融合，从而推出的这一系列的服务模式，给商业银行的发展带来了巨大的影响。
面对互联网金融企业带来的无形压力，商业银行也做出了有力的反击。从2013年年底至今，至少有工行、中行、交行、民生、兴业等9家银行陆续推出类似余额宝的产品，如工商银行的“现金宝”、中国银行的“中银活期宝”、交通银行的“快溢通”、民生银行的“如意宝”等，投资门槛低，还能随时赎回，流动性强。另外，也有部分商业银行将原来传统的理财产品进行升级，以实现快速赎回[3]。我们可以看出，银行推出的或改进的产品与阿里巴巴的余额宝和招财宝有着相似的地方，也就意味着面对互联网金融企业的进军，商业银行并没有坐井观天，而是做出了相应的反应，采取了应对措施。
2014年2月，习近平主席在召开的中央网络安全和信息化小组第一次会议中，提出要求，要将我国建设成为网络强国；2015年3月李克强总理答中外记者问中也提到了“互联网+”的模式。由此可见，互联网发展是一个大趋势，那么商业银行应该如何应对来势汹汹的互联网金融，如何借助互联网科技将传统的支付结算和借贷等业务同客户不断变化的需求相结合，进行产品概念设计和发展模式创新等，使其能应对挑战、实现新的突破，成为了商业银行亟待解决的问题。
基于此，本文将立足于互联网金融飞速发展的大背景，来研究我国商业银行的发展模式，希望能够给商业银行的新发展给予一定的启示和意见。
1.2相关研究回顾
现今互联网已被应用到人们生活的各个环节，特别是近几年互联网技术被应用于金融业，对人们的生活方式产生了巨大的影响，也引起了国内外学者的广泛关注。
1.2.1国外研究回顾
在对国外文献的查找和阅读研究过程中发现，国外文献中并没有专门的互联网金融一词，更多的是电子金融。
在电子金融对金融机构影响的相关研究中，各位学者提出电子金融将会对传统金融产生巨大的影响。Stijn Claessens, Thomas Glaessner & Daniela Klingebiel（2002）指出电子金融在不同程度上改变了金融服务的结构和性质，这些改变不仅发生在工业国家和发达新兴经济体，也发生在正在开始使用电子金融的发展中国家的部分金融体系，也将发生在巴西等认为应该尽快引入电子金融的国家，尽管他们的基础金融设施很脆弱甚至不存在[6]。Franklin Allen, James Mcandrews & Philip Strahan（2002）认为电子金融在金融服务领域应具有金融脱媒、促进银行业的合并、促进信贷的获取等作用[7]。Lihui Lin, Xianjun Geng & Andrew Whinston（2001）认为电子金融会改变传统金融行业的重要地位，促进金融行业特别是银行业的竞争激烈化，因为它的出现，导致各个金融业务的划分不再清晰明了，使得新的金融产品和服务可能逐步赢得市场，并且更新了传统的金融产品及服务以赢得客户的个人需要[8]。
基于对电子金融的理论研究，又有大量学者提出了具有实践性的观点，研究中探讨相对较多的是手机银行方面。如，Pousttchi & Schurig（2004）表示当今的商业银行发展模式已经发生了改变，提出了从客户需求的角度来评估和识别当今手机银行应用效果的四个标准类型，并解释了他们失败的主要原因，进一步给他们提供了改进的建议。同时也为后期手机银行应用程序的改进提供了评估方法的理论基础[9]。
近几年，互联网金融中的网络借贷在全球发展迅速，于是大量学者将其研究对象又转移到网络借贷。Sunday Telegraph（2006）认为网络贷款平台通过其高效率，低利率等优点，将会受到中小投资者的青睐，而这一批投资者正是银行所遗漏的客户[10]。Hengetal（2007）研究了P2P网络借贷业务发展迅速的原因，指出是社会资本总量的不断增大和资金流动性需求不断增强引起的[11]。Freedman et al（2008）则对P2P网络借贷模式的社会网络性进行了分析与研究，并认为其可以由于某种竞争的存在，会导致贷款年利率降低，因此P2P网络借贷的业务成本比传统金融贷款业务更低[12]。Rainer Bo hme & Stefanie Po tzsch（2010）主要研究了网络贷款中信用风险的把控问题，并且提出为了减少信用风险，对无担保贷款的借款人提出了信用要求，要求规定其必须在三年以上未出现道德风险[13]。Chen D. & Han C.（2012）研究发现“硬”信息和“软”信息可能对借贷成果产生深远的影响，并且认为“软”信息可能更加容易让人相信[14]。
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/gsgl/552.html
