互联网信贷产品风险分析及其应对(附件)【字数：6464】
随着我国经济的高速发展,人们的消费水平不断提高，消费途径也不断多元化，利用信贷产品实现超前消费成为常见的消费方式。论文分析了互联网信贷产品的优缺点，以蚂蚁花呗、京东白条等常见信贷产品为例，对当前我国互联网信贷产品存在的风险和压力展开了讨论，提出了降低互联网信贷产品风险的对策与建议。
目录
一、 引言 １
二、 互联网大环境下的发展前景和机会 １
（一） 发展前景 １
（二） 发展机会 １
1． 网络购物被全面普及。 １
2． 人民消费观念改变理财意识加强。 ２
三、 互联网信贷产品的优缺 ２
（一） 优点 ２
1． 手续简便，易获取。 ２
2． 消费群体大，产品领域广。 ２
3． 消费模式新颖，消费观念改变。 ３
（二） 缺点 ３
1． 消费者信用等级评定标准模糊单一。 ３
2． 放贷标准低致使过度消费。 ３
3． 自身监管体系不健全，第三方监管空缺。 ４
四、 发展风险及压力 ４
（一） 风险 ４
1． 放贷主体造成的风险 ４
2． 受贷主体造成的风险 ４
3． 信息泄露风险 ５
4． 操作风险 ５
5． 道德风险 ５
6． 征信风险 ５
（二） 压力 ６
1． 众多小众网贷平台云集对花呗白条造成冲击 ６
2． 信贷额度低被信贷额度高的取代 ６
五、 措施及建议 ６
（一） 加大资格审查力度 ６
（二） 规范宣传，如实反应产品风险 ７
（三） 明确监管主体 ７
（四） 建设网络信用系统 ７
（五） 树立正确的消费观念 ８
六、 总结 ８
参考文献 ９
引言
随着互联网时代的迅速发展，越来越多的人们喜欢上了网购。网络消费金融市场的快速扩张使得我国的消费方式进入了“个性化，互动性”的消费阶段。由于人们的消费方式发生了从“去购物”到“在购物”的转变，移动支付和互联 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
网购物成为人们生活中消费方式的主流，以蚂蚁花呗，京东白条为代表的互联网信贷产品成为了人们网购付款的重要途径。
由于各式各样的互联网信贷平台数量急剧倍增，很多产品并没有建立相对成熟的监管体系。产品额度的易获取性或许能招揽吸引尽可能多的用户群体，但同时一些电信诈骗盗刷和个人信息泄露事件，也让广大消费者对互联网金融账户的安全性和风险监管能力产生质疑。此篇文章通过比较分析消费者在体验过程中对产品的认可和遇到的问题进行阐述，来丰富人们对信贷产品的认知。切实保障消费者的合法权益是本文的出发点。
互联网大环境下的发展前景和机会
发展前景
在如今互联网普及的社会环境中，我国以往传统的现金交易方式并不能够继续满足人们当下的消费需求，特别是大学生群体和一些年轻的上班族。而以京东白条和蚂蚁花呗为首的互联网信贷平台以能够随时随地快捷支付的购物方式，满足了很多上班族和学生群迫切的购物需求。同时国家也支持鼓励消费金融方式创新，因此互联网消费信贷产品无论是在社会大环境中还是在国家政策上都有很大的发展优势
发展机会
网络购物被全面普及。
以京东、淘宝、天猫为首的网络购物软件以其方便快捷实惠的优点，取得了广大网络购物消费者的喜爱，根据必达（BigDataResearch）最新发布的《2020Q1中国移动购物市场研究报告》显示，2020年第一季度网购用户规模突破了7亿大关，达70749万人，2019年网络消费模式创新，渠道下沉场景等多元的消费模式发挥增长潜力，又因2020初疫情影响，社交电商成为带动网络消费的新风口。而支付宝作为天猫淘宝的唯一合作支付平台，为花呗提供了庞大的使用群体。
人民消费观念改变理财意识加强。
由于通货膨胀的存在，货币购买力的下降促进了人们消费观念的改变，“先消费后付款”的消费理念的逐渐普及，以蚂蚁花呗京东白条为首的互联网信贷产品迎合了大众的消费心理深入了人们日常的生活。同时随着更多的人对货币的时间价值的认知，越来越多的人都学会了用后支付式的货币来满足当下的生活，用当下的钱去投资理财以取得更多的投资收益。京东白条和蚂蚁花呗“当月花下月还”且在规定还款日内无需支付利息的还款方式得到了广大使用者的认可。特别是支付宝在多个领域的发展满足了人们在日常生活中很多的便利需求。
互联网信贷产品的优缺
优点
手续简便，易获取。
京东白条根据自己建立的支付系统风控大数据来了解分析用户的购物习惯、信用状况，稳定程度等，结合多种因素快速识别出客户是否具备激活开通“白条”的条件，简化了办理金融业务的流程。阿里的蚂蚁金服推出的“花呗”是目前互联网金融市场最大的产品，用户自行开通花呗账户后，系统会根据消费者的信用情况，授予用户消费额度，让消费者享受先消费后还款的权力。两者额度随着后期消费和信用的不断提高，额度也会有幅度提升。
消费群体大，产品领域广。
蚂蚁花呗依托于阿里旗下天猫淘宝这类的网购平台，平台本身具备较大的客户基数，且消费群体大部分都是一些没有收入的学生党和收入较低或者没有稳定收入的90后。花呗打破了平台购物的限制，将服务拓展至更多的消费领域，而花呗采用的分期还款一定期限内没有利息的还款方式和受信额度满足了这个群体的自身物质消费需求。而白条则是依托于京东购物平台，由于京东在数码产品，电子科技领域有自己独到的经营策略，使得一些本负担不起高昂电子产品的群体也能够分期购买，即享受了使用权力也缓解了生活压力，同时也帮助京东收获了很大一批客户量。白条不仅应用于京东购物平台的商品，还广泛应用于租房、旅行、教育、装修等领域，为更多消费者提供了信用消费的服务。
目录
一、 引言 １
二、 互联网大环境下的发展前景和机会 １
（一） 发展前景 １
（二） 发展机会 １
1． 网络购物被全面普及。 １
2． 人民消费观念改变理财意识加强。 ２
三、 互联网信贷产品的优缺 ２
（一） 优点 ２
1． 手续简便，易获取。 ２
2． 消费群体大，产品领域广。 ２
3． 消费模式新颖，消费观念改变。 ３
（二） 缺点 ３
1． 消费者信用等级评定标准模糊单一。 ３
2． 放贷标准低致使过度消费。 ３
3． 自身监管体系不健全，第三方监管空缺。 ４
四、 发展风险及压力 ４
（一） 风险 ４
1． 放贷主体造成的风险 ４
2． 受贷主体造成的风险 ４
3． 信息泄露风险 ５
4． 操作风险 ５
5． 道德风险 ５
6． 征信风险 ５
（二） 压力 ６
1． 众多小众网贷平台云集对花呗白条造成冲击 ６
2． 信贷额度低被信贷额度高的取代 ６
五、 措施及建议 ６
（一） 加大资格审查力度 ６
（二） 规范宣传，如实反应产品风险 ７
（三） 明确监管主体 ７
（四） 建设网络信用系统 ７
（五） 树立正确的消费观念 ８
六、 总结 ８
参考文献 ９
引言
随着互联网时代的迅速发展，越来越多的人们喜欢上了网购。网络消费金融市场的快速扩张使得我国的消费方式进入了“个性化，互动性”的消费阶段。由于人们的消费方式发生了从“去购物”到“在购物”的转变，移动支付和互联 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
网购物成为人们生活中消费方式的主流，以蚂蚁花呗，京东白条为代表的互联网信贷产品成为了人们网购付款的重要途径。
由于各式各样的互联网信贷平台数量急剧倍增，很多产品并没有建立相对成熟的监管体系。产品额度的易获取性或许能招揽吸引尽可能多的用户群体，但同时一些电信诈骗盗刷和个人信息泄露事件，也让广大消费者对互联网金融账户的安全性和风险监管能力产生质疑。此篇文章通过比较分析消费者在体验过程中对产品的认可和遇到的问题进行阐述，来丰富人们对信贷产品的认知。切实保障消费者的合法权益是本文的出发点。
互联网大环境下的发展前景和机会
发展前景
在如今互联网普及的社会环境中，我国以往传统的现金交易方式并不能够继续满足人们当下的消费需求，特别是大学生群体和一些年轻的上班族。而以京东白条和蚂蚁花呗为首的互联网信贷平台以能够随时随地快捷支付的购物方式，满足了很多上班族和学生群迫切的购物需求。同时国家也支持鼓励消费金融方式创新，因此互联网消费信贷产品无论是在社会大环境中还是在国家政策上都有很大的发展优势
发展机会
网络购物被全面普及。
以京东、淘宝、天猫为首的网络购物软件以其方便快捷实惠的优点，取得了广大网络购物消费者的喜爱，根据必达（BigDataResearch）最新发布的《2020Q1中国移动购物市场研究报告》显示，2020年第一季度网购用户规模突破了7亿大关，达70749万人，2019年网络消费模式创新，渠道下沉场景等多元的消费模式发挥增长潜力，又因2020初疫情影响，社交电商成为带动网络消费的新风口。而支付宝作为天猫淘宝的唯一合作支付平台，为花呗提供了庞大的使用群体。
人民消费观念改变理财意识加强。
由于通货膨胀的存在，货币购买力的下降促进了人们消费观念的改变，“先消费后付款”的消费理念的逐渐普及，以蚂蚁花呗京东白条为首的互联网信贷产品迎合了大众的消费心理深入了人们日常的生活。同时随着更多的人对货币的时间价值的认知，越来越多的人都学会了用后支付式的货币来满足当下的生活，用当下的钱去投资理财以取得更多的投资收益。京东白条和蚂蚁花呗“当月花下月还”且在规定还款日内无需支付利息的还款方式得到了广大使用者的认可。特别是支付宝在多个领域的发展满足了人们在日常生活中很多的便利需求。
互联网信贷产品的优缺
优点
手续简便，易获取。
京东白条根据自己建立的支付系统风控大数据来了解分析用户的购物习惯、信用状况，稳定程度等，结合多种因素快速识别出客户是否具备激活开通“白条”的条件，简化了办理金融业务的流程。阿里的蚂蚁金服推出的“花呗”是目前互联网金融市场最大的产品，用户自行开通花呗账户后，系统会根据消费者的信用情况，授予用户消费额度，让消费者享受先消费后还款的权力。两者额度随着后期消费和信用的不断提高，额度也会有幅度提升。
消费群体大，产品领域广。
蚂蚁花呗依托于阿里旗下天猫淘宝这类的网购平台，平台本身具备较大的客户基数，且消费群体大部分都是一些没有收入的学生党和收入较低或者没有稳定收入的90后。花呗打破了平台购物的限制，将服务拓展至更多的消费领域，而花呗采用的分期还款一定期限内没有利息的还款方式和受信额度满足了这个群体的自身物质消费需求。而白条则是依托于京东购物平台，由于京东在数码产品，电子科技领域有自己独到的经营策略，使得一些本负担不起高昂电子产品的群体也能够分期购买，即享受了使用权力也缓解了生活压力，同时也帮助京东收获了很大一批客户量。白条不仅应用于京东购物平台的商品，还广泛应用于租房、旅行、教育、装修等领域，为更多消费者提供了信用消费的服务。
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