互联网保险的财务优势及风险
摘 要近几年来，随着互联网行业崛起，互联网保险也呈现快速发展态势，相继成立了越来越多的专业互联网保险公司。目前我国开展互联网保险业务的公司接近两百家，此数目占所有保险公司数量的70％。2018年，中国保险业保费收入接近4万亿，同比增长近4％，增幅创7年来新低。各别互联网保险公司并未受此形势影响，全年的保费同比增幅较大，较前几年相比增速进一步提升。相比较于传统的保险公司，其面临的财务风险和传统保险公司存在差异的原因在于互联网保险情景化和细分化的特别的商业模型。因为利用“互联网大数据”的优势，互联网保险可能出现更复杂的财务问题。由此可见，互联网保险公司不但要保持财务状况尽量稳定，并且在互联网飞速发展的情况下提高财务风险信息的识别和解决能力，必然成为互联网保险要迫切解决的问题。 互联网保险公司具有低资产负债率、保险情景化和细分化、低渠道成本和相对占比较小的固定资产等财务特征的原因是互联网保险运用特殊经营模式，但这种模式可能会使保险公司面临更加严重的财务风险。例如，对股东的资本依存度更强，价格风险更高，利润率也会变得不确定，同时还会出现欺诈和洗钱的风险。针对这些问题，应对风险的措施主要有扩大筹资渠道，优化产品价格，使保费收入的持续增长能力提高，并使运营和合作成本降低、外部监管强化，构建第三方保单认证和风险评估体系，加强资金规范化管理等。
Key words: Internet insurance; Financial advantage; Financial risk 目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究的目的与意义 1
1.2.1研究目的 1
1.2.2研究意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
1.3.3文献述评 4
2.互联网保险的发展现状及财务特征 5
2.1互联网保险的发展现状 5
2.2互联网保险的财务特征 5
3.互联网保险的财务优势及风险 8
3.1互联网保险的财务优势 8
3.2 互联网保险的财务风险 8
4.互联网保险的财务风险防范措施 12
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.1寻求多元化资金筹集渠道 12
4.2优化财务盈利能力 12
4.3设计合理产品定价 12
4.4加强资金风险管理 12
结 论 14
参考文献 15
致 谢 16
1 绪论
1.1 研究背景
近年来，网络信息发展技术十分繁荣，网络的普及也在持续升高，网络消费的数量呈现出急速的增长趋势。传统金融行业也接受了互联网技术和思维方式的渗透。像传统的银行、保险、证券等将自己的部分业务也转移到网络上。互联网保险恰好为信息技术和保险行业的整合注入新血液，弱化了中国保险业发展的瓶颈期。互联网保险从2000年就有发展迹象，当时的国内知名保险公司开设网站，将自己的保险业务与互联网结合起来，但直到2013 年中国的互联网保险才迎来飞速发展。一般称之为互联网保险元年，这一年“众安在线财产保险股份有限公司”（以下简称“众安在线”）正式开业; 二，中国保险信息技术管理有限责任公司于2014年1月15日正式上市。
互联网发展形势给传统保险公司带来新的思考，如何能形成更多的财务优势？因此，互联网保险公司采用了和以往的保险公司不同的资产模式（轻资产模式）。这种模式能降低资产负债率和保险产品的价格，同时债务压力下降，保险数量增加。互联网保险公司在享受互联网大数据分析带来的好处的同时还要根据保险市场的空置状况定制保险商品，也要规避可能产生的财务风险。与传统保险公司的财务风险不同，主要表现在如筹资渠道、盈利能力、财务管理制度、保险产品的定价和骗保风险等方面。
将互联网保险行业作为本文的研究对象，探讨互联网保险的财务优势和产生的财务风险，根据不同的风险情况提出适当的措施，这是为了给互联网保险公司防范财务风险提出建设性意见或建议，以防出现类似财务风险情况。
1.2 研究的目的与意义
1.2.1 研究目的
本文从近年来互联网保险行业崛起，发展态势良好的背景出发，着手于互联网保险公司现有的财务状况，分析互联网保险公司的财务数据、运营现状，总结出大部分互联网保险公司经营过程中显现的财务优势和财务风险，对其拥有的优势提出优化建议。并根据互联网保险公司现有的财务风险，制定相应的控制风险对策，以帮助更多的互联网保险公司解决和规避经营过程中出现的财务风险问题。1.2.2 研究意义
（1）理论意义
从具有代表性的互联网保险公司的财务经营现状出发寻找我国互联网保险行业在经营和发展过程中普遍存在的财务优势及财务风险，让更多的互联网保险公司了解自身发展过程中存在的财务优势及问题，以及获得改进的建议。根据互联网视角下保险公司财务优势和财务风险，针对目前互联网保险的发展方向和趋势进行分析，对合理规避和降低财务风险对公司带来有利影响。
（2）现实意义
本文对于一些在经营过程中财务方面出现问题或者尚未发展完全的互联网保险公司具有实践价值。本文研究对互联网保险公司存在的财务优势及风险进行阐明，有效的风险解决措施便据此得出，从而互联网保险公司潜在的财务风险得以解决，可使公司获得长远利益，从而使互联网保险公司保持良好的发展形势，实现长远发展目标，对大部分互联网保险公司的下一步发展有积极的意义。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
近些年来随着计算机网络飞速发展，隐藏了无限商机的互联网保险也乘势有了强劲的发展，B2C（商对客电子商务模式）、B2B（企业对企业的商务模式）两种模式也成为互联网保险通用模式。近20年来，我国互联网保险也经历了从无到有、然后不断发展壮大的过程。关于互联网保险的财务优势及财务风险，国内外针对此选题的研究相对较少，且参考文献数目不多，仍处于探索阶段。
Teresa Borges Tiago（2009）提出要创造更加个性化的保险产品并降低传统保险公司财务成本，互联网保险是一个不错的解决途径[1]。
Sekolovska（2012）指出，能够快速进行投保和理财是互联网保险的显著优势，但这种优势下相较于普通保险产品，互联网保险核赔环境更为宽松，不可置否这将会为互联网保险公司带来一定的财务风险[2]。
Svieshnikova（2014）认为互联网保险遭到的障碍主要有产品构造单一、创新产品收入低、安全保护方面不足和现金流量的风险等[3]。
Key words: Internet insurance; Financial advantage; Financial risk 目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究的目的与意义 1
1.2.1研究目的 1
1.2.2研究意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
1.3.3文献述评 4
2.互联网保险的发展现状及财务特征 5
2.1互联网保险的发展现状 5
2.2互联网保险的财务特征 5
3.互联网保险的财务优势及风险 8
3.1互联网保险的财务优势 8
3.2 互联网保险的财务风险 8
4.互联网保险的财务风险防范措施 12
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.1寻求多元化资金筹集渠道 12
4.2优化财务盈利能力 12
4.3设计合理产品定价 12
4.4加强资金风险管理 12
结 论 14
参考文献 15
致 谢 16
1 绪论
1.1 研究背景
近年来，网络信息发展技术十分繁荣，网络的普及也在持续升高，网络消费的数量呈现出急速的增长趋势。传统金融行业也接受了互联网技术和思维方式的渗透。像传统的银行、保险、证券等将自己的部分业务也转移到网络上。互联网保险恰好为信息技术和保险行业的整合注入新血液，弱化了中国保险业发展的瓶颈期。互联网保险从2000年就有发展迹象，当时的国内知名保险公司开设网站，将自己的保险业务与互联网结合起来，但直到2013 年中国的互联网保险才迎来飞速发展。一般称之为互联网保险元年，这一年“众安在线财产保险股份有限公司”（以下简称“众安在线”）正式开业; 二，中国保险信息技术管理有限责任公司于2014年1月15日正式上市。
互联网发展形势给传统保险公司带来新的思考，如何能形成更多的财务优势？因此，互联网保险公司采用了和以往的保险公司不同的资产模式（轻资产模式）。这种模式能降低资产负债率和保险产品的价格，同时债务压力下降，保险数量增加。互联网保险公司在享受互联网大数据分析带来的好处的同时还要根据保险市场的空置状况定制保险商品，也要规避可能产生的财务风险。与传统保险公司的财务风险不同，主要表现在如筹资渠道、盈利能力、财务管理制度、保险产品的定价和骗保风险等方面。
将互联网保险行业作为本文的研究对象，探讨互联网保险的财务优势和产生的财务风险，根据不同的风险情况提出适当的措施，这是为了给互联网保险公司防范财务风险提出建设性意见或建议，以防出现类似财务风险情况。
1.2 研究的目的与意义
1.2.1 研究目的
本文从近年来互联网保险行业崛起，发展态势良好的背景出发，着手于互联网保险公司现有的财务状况，分析互联网保险公司的财务数据、运营现状，总结出大部分互联网保险公司经营过程中显现的财务优势和财务风险，对其拥有的优势提出优化建议。并根据互联网保险公司现有的财务风险，制定相应的控制风险对策，以帮助更多的互联网保险公司解决和规避经营过程中出现的财务风险问题。1.2.2 研究意义
（1）理论意义
从具有代表性的互联网保险公司的财务经营现状出发寻找我国互联网保险行业在经营和发展过程中普遍存在的财务优势及财务风险，让更多的互联网保险公司了解自身发展过程中存在的财务优势及问题，以及获得改进的建议。根据互联网视角下保险公司财务优势和财务风险，针对目前互联网保险的发展方向和趋势进行分析，对合理规避和降低财务风险对公司带来有利影响。
（2）现实意义
本文对于一些在经营过程中财务方面出现问题或者尚未发展完全的互联网保险公司具有实践价值。本文研究对互联网保险公司存在的财务优势及风险进行阐明，有效的风险解决措施便据此得出，从而互联网保险公司潜在的财务风险得以解决，可使公司获得长远利益，从而使互联网保险公司保持良好的发展形势，实现长远发展目标，对大部分互联网保险公司的下一步发展有积极的意义。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
近些年来随着计算机网络飞速发展，隐藏了无限商机的互联网保险也乘势有了强劲的发展，B2C（商对客电子商务模式）、B2B（企业对企业的商务模式）两种模式也成为互联网保险通用模式。近20年来，我国互联网保险也经历了从无到有、然后不断发展壮大的过程。关于互联网保险的财务优势及财务风险，国内外针对此选题的研究相对较少，且参考文献数目不多，仍处于探索阶段。
Teresa Borges Tiago（2009）提出要创造更加个性化的保险产品并降低传统保险公司财务成本，互联网保险是一个不错的解决途径[1]。
Sekolovska（2012）指出，能够快速进行投保和理财是互联网保险的显著优势，但这种优势下相较于普通保险产品，互联网保险核赔环境更为宽松，不可置否这将会为互联网保险公司带来一定的财务风险[2]。
Svieshnikova（2014）认为互联网保险遭到的障碍主要有产品构造单一、创新产品收入低、安全保护方面不足和现金流量的风险等[3]。
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