浅析网络借贷的风险与防范措施(附件)
摘 要改革开放以来，我国经济不断发展，生产总值持续增加。虽然近几年国内市场出现经济比较低迷的状态，但市场在逐步地恢复，整体上来看，我国目前经济发展处于复苏阶段。网络借贷平台的出现，因其网络技术及其新颖的借贷方式而呈现出一定的优势，某种程度上缓解了中小型企业及个人融资难的局面，将民间借贷的投资渠道拓宽，补充传统融资市场的短缺。网络借贷注重对小微企业或者个人服务，带动我国信贷市场向下发展。然而，我国网络借贷处于起步阶段，经济环境、监管态度、网络发展等方面都存在不确定性。本文通过研究发现，我国网络借贷存在着诸多的风险，本文对其进行了简要分析，并提出了一系列防范措施，以降低风险，发挥其对我国国民经济发展的积极作用，促进国内经济持续发展。
目 录
郑重声明 I
摘要 II
ABSTRACT III
目录 IV
1 引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外发展趋势 1
1.3.1国外发展趋势 1
1.3.2国内发展趋势 2
1.4研究方法 3
1.4.1文献研究法 3
1.4.2功能分析法 3
1.5 本文结构 3
2 网络借贷风险概述 3
2.1 网络借贷的概念 3
2.2 网络借贷的特征 3
2.3 网络借贷的风险 4
2.3.1借款人违约率的风险 5
2.3.2电子合同、签名的风险 5
2.3.3个人信息被泄露、被利用的风险 5
2.3.4当事人披露虚假信息的风险 5
2.3.5中间账户缺乏监管的风险 5
2.3.6平台提供无效担保的风险 5
2.3.7平台资金流动性的风险 6
2.3.8涉嫌非法集资的风险 6
2.3.9平台被利用于洗钱的风险 6
3 网络借贷的风险及原因分析 6
3.1 因债权人引发的风险 6
3.2 因债务人引发的风险 6
3.3 因借款平台引发的风险 7
3.4因网络 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
环境引发的法律风险 7
3.5因国家法律法规环境引发的风险 8
4 网络借贷的风险防范措施 8
4.1网络借贷平台的改进 8
4.1.1 强化自我定位活用担保模式 8
4.1.2 完善信用评分模型 8
4.1.3 扩大合作转移并管理风险 9
4.1.3.1与传统金融行业合作 9
4.1.3.2与保险公司合作 9
4.1.4 通过资产置换转移信用风险 10
4.1.5加强小微企业自身隐私权保护 10
4.1.5.1明确隐私保护范围 10
4.1.5.2明确隐私保护条件 10
4.1.5.3明确可披露隐私的范畴 11
4.1.5.4采取必要的技术和审批程序 11
4.1.6 参与贷前审核、跟踪贷后管理 11
4.1.6.1贷前审核管理 11
4.1.6.2贷后跟踪管理 11
4.2网络借贷环境的改进 12
4.2.1 建立小微企业中介平台风险评估制度 12
4.2.1.1健立并完善对网络借贷平台的管理方案 12
4.2.1.2规范网络借贷平台的经营管理 12
4.2.1.3合理引导借贷双方在网络借贷平台的投融资行为 12
4.2.2 建立资金安全保障机制 12
4.2.2.1需要建立分散风险机制 13
4.2.2.2建立风险提示机制 13
4.2.2.3建立风险储备金制度 13
4.2.3 完善企业借贷安全救济制度 13
4.2.3.1注重对金融消费者的利益保护 13
4.2.3.2完善我国的个人信用体系 13
结 论 15
参考文献 16
致 谢 19
1 引言
1.1 研究背景
随着金融不断创新和互联网发展，互联网金融应运而生。2005年全球首个网络借贷平台在英国产生。网络借贷平台替代银行成为了借贷双方的中介。它推出后得到广泛的认可和关注。
2007年国内出现了网络借贷平台，如拍拍贷、融宜宝和冠群驰聘等。之后，我国网络借贷迅速兴起，进入高速发展阶段。网络借贷之所以发展迅速，是源于中小微型企业、经营者个体以及居民个人消费对资本形成的巨大需求。
随着互联网技术的普及第三方支付平台的形成，网络借贷蓬勃发展。网络借贷因其门揽低、操作灵活、主体广泛、覆盖面广等优势，迅速占领市场。随着市场的发展，网络借贷从单纯的中介模式发展到现在的线上线下两种模式，也逐渐暴露出许多问题。
1.2 研究意义
在我国，网络借贷是新生事物，处于发展的初始阶段，尚缺乏行业规则和准入标准，市场进入门滥低，相应的法律仍不完备，监管不严，网络借贷的风险也在逐步加大。任何一种创新的思想和组织形式总是超越于其所在的社会制度环境，从而出现监管的滞后，同时由于道德危机，信任危机等引发一系列的问题。如果问题积累过多，则可能形成系统性危机或者风险，引发社会问题。
网络借贷作为一种金融创新，其存在有一定的合理性，满足了金融市场的需要，补充了现有银行体系，应加以鼓励。当然，在发展初期遇到问题在所难免，任何金融创新都存在风险，不能因为出现问题就将其扼杀，关键是如何对风险采取相应措施加以规避。
1.3 国内外发展趋势
1.3.1国外发展趋势
网络借贷起源于西方。美国最大的网络借贷平台是Prosper ，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。在zopa上，借出者在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，借入者可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。
Prosper于2006年2月在美国加州旧金山市上线，是美国第一个P2P网络借贷平台。自上线以来，业务增长迅速，到2009年6月已促成了1.6亿美元的贷款。为了于2008年12月在SEC注册，暂停营业了一段时间。2009年再度营业以来，继续保持良好的发展势头。
LendingClub于2007年在美国加利福尼亚州旧金山市成立。2010年11月，LendingClub的全资子公司LC Advisor(投资管理公司）注册成功，以保障投资者的资金安全。
Zopa是全球首家p2p网络借贷平台，于2005年在英国成立。截至2013年底，Zopa已经促成了约5亿英镑的贷款。
目 录
郑重声明 I
摘要 II
ABSTRACT III
目录 IV
1 引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外发展趋势 1
1.3.1国外发展趋势 1
1.3.2国内发展趋势 2
1.4研究方法 3
1.4.1文献研究法 3
1.4.2功能分析法 3
1.5 本文结构 3
2 网络借贷风险概述 3
2.1 网络借贷的概念 3
2.2 网络借贷的特征 3
2.3 网络借贷的风险 4
2.3.1借款人违约率的风险 5
2.3.2电子合同、签名的风险 5
2.3.3个人信息被泄露、被利用的风险 5
2.3.4当事人披露虚假信息的风险 5
2.3.5中间账户缺乏监管的风险 5
2.3.6平台提供无效担保的风险 5
2.3.7平台资金流动性的风险 6
2.3.8涉嫌非法集资的风险 6
2.3.9平台被利用于洗钱的风险 6
3 网络借贷的风险及原因分析 6
3.1 因债权人引发的风险 6
3.2 因债务人引发的风险 6
3.3 因借款平台引发的风险 7
3.4因网络 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
环境引发的法律风险 7
3.5因国家法律法规环境引发的风险 8
4 网络借贷的风险防范措施 8
4.1网络借贷平台的改进 8
4.1.1 强化自我定位活用担保模式 8
4.1.2 完善信用评分模型 8
4.1.3 扩大合作转移并管理风险 9
4.1.3.1与传统金融行业合作 9
4.1.3.2与保险公司合作 9
4.1.4 通过资产置换转移信用风险 10
4.1.5加强小微企业自身隐私权保护 10
4.1.5.1明确隐私保护范围 10
4.1.5.2明确隐私保护条件 10
4.1.5.3明确可披露隐私的范畴 11
4.1.5.4采取必要的技术和审批程序 11
4.1.6 参与贷前审核、跟踪贷后管理 11
4.1.6.1贷前审核管理 11
4.1.6.2贷后跟踪管理 11
4.2网络借贷环境的改进 12
4.2.1 建立小微企业中介平台风险评估制度 12
4.2.1.1健立并完善对网络借贷平台的管理方案 12
4.2.1.2规范网络借贷平台的经营管理 12
4.2.1.3合理引导借贷双方在网络借贷平台的投融资行为 12
4.2.2 建立资金安全保障机制 12
4.2.2.1需要建立分散风险机制 13
4.2.2.2建立风险提示机制 13
4.2.2.3建立风险储备金制度 13
4.2.3 完善企业借贷安全救济制度 13
4.2.3.1注重对金融消费者的利益保护 13
4.2.3.2完善我国的个人信用体系 13
结 论 15
参考文献 16
致 谢 19
1 引言
1.1 研究背景
随着金融不断创新和互联网发展，互联网金融应运而生。2005年全球首个网络借贷平台在英国产生。网络借贷平台替代银行成为了借贷双方的中介。它推出后得到广泛的认可和关注。
2007年国内出现了网络借贷平台，如拍拍贷、融宜宝和冠群驰聘等。之后，我国网络借贷迅速兴起，进入高速发展阶段。网络借贷之所以发展迅速，是源于中小微型企业、经营者个体以及居民个人消费对资本形成的巨大需求。
随着互联网技术的普及第三方支付平台的形成，网络借贷蓬勃发展。网络借贷因其门揽低、操作灵活、主体广泛、覆盖面广等优势，迅速占领市场。随着市场的发展，网络借贷从单纯的中介模式发展到现在的线上线下两种模式，也逐渐暴露出许多问题。
1.2 研究意义
在我国，网络借贷是新生事物，处于发展的初始阶段，尚缺乏行业规则和准入标准，市场进入门滥低，相应的法律仍不完备，监管不严，网络借贷的风险也在逐步加大。任何一种创新的思想和组织形式总是超越于其所在的社会制度环境，从而出现监管的滞后，同时由于道德危机，信任危机等引发一系列的问题。如果问题积累过多，则可能形成系统性危机或者风险，引发社会问题。
网络借贷作为一种金融创新，其存在有一定的合理性，满足了金融市场的需要，补充了现有银行体系，应加以鼓励。当然，在发展初期遇到问题在所难免，任何金融创新都存在风险，不能因为出现问题就将其扼杀，关键是如何对风险采取相应措施加以规避。
1.3 国内外发展趋势
1.3.1国外发展趋势
网络借贷起源于西方。美国最大的网络借贷平台是Prosper ，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。在zopa上，借出者在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，借入者可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。
Prosper于2006年2月在美国加州旧金山市上线，是美国第一个P2P网络借贷平台。自上线以来，业务增长迅速，到2009年6月已促成了1.6亿美元的贷款。为了于2008年12月在SEC注册，暂停营业了一段时间。2009年再度营业以来，继续保持良好的发展势头。
LendingClub于2007年在美国加利福尼亚州旧金山市成立。2010年11月，LendingClub的全资子公司LC Advisor(投资管理公司）注册成功，以保障投资者的资金安全。
Zopa是全球首家p2p网络借贷平台，于2005年在英国成立。截至2013年底，Zopa已经促成了约5亿英镑的贷款。
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