P2P网络借贷在小微企业融资中的问题研究
目 录
1 引言 1
2 P2P模式下小微企业融资的基本理论 1
2.1 P2P网络借贷的概念 2
2.2 小微企业融资的含义 2
3 P2P在江苏省小微企业融资中的作用及优势 3
3.1 P2P在江苏省小微企业融资中的作用 4
3.2 P2P在江苏省小微企业融资中的优势 6
4 P2P模式下江苏省小微企业融资存在的问题 7
4.1 网络借贷的监管空白 8
4.2 网络借贷的技术支持欠缺 8
4.3 网络借贷的信用风险 8
4.4 问题平台数量众多 9
5 完善P2P模式下江苏省小微企业融资的对策 10
5.1 加强国家立法强度，加大监管力度 10
5.2 提高个人风险防范意识 11
5.3 完善企业信用体系建设 11
5.4 从政府角度加大扶持力度 12
5.5 建立顺畅的信息共享模式 12
结论 13
致谢
参考文献
1 引言
小微企业是我国国民经济社会的重要组成部分，凭借着灵活的经营管理模式以及相对低廉的员工成本打破国有企业的垄断局面，成为推动我国经济发展的中流砥柱，但融资难一直是制约小微企业发展的问题。近年来，我国采取了一些措施来解决小微企业融资难的困境，例如成立大量小贷公司，小微企业担保公司等“影子银行”。但通过几年的发展来看，这些机构不仅没有使小微型企业融资难融资贵问题得以改善，反而更容易使资金链断裂，并且增加了小微企业的融资成本，加速了小微企业破产。这主要是由于在经济利益的蒙蔽下，它们的实际经营情况大多背离了最初成立的目的，甚至 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
很多担保公司发放高利贷和提供“过桥”资金。小贷公司最终演化成为高利贷者，为房地产等大项目大公司提供资金。
随着第三次科技革命的发展，网络技术迅速发展起来，而中国在利率市场化方面的相应发展则在一定程度上开拓了相应的融资渠道，让融资问题有了相应的解决方式。在万众创新、大众创业和“互联网+”的风潮下，作为全国互联网金融发展的先头部队，江苏省主要互联网金融平台企业不断拓宽小微企业融资渠道、降低融资成本，加强对江苏省小微企业的扶植力度，P2P网络借贷则为我们提供了一个新的思路。但随着2015年我国P2P网络借贷问题的大爆发，对于小微企业利用P2P平台进行融资的相关问题的研究就更具有迫切的现实意义。本文将主要对江苏省P2P模式下小微企业的融资问题进行研究，主要包括：P2P模式下小微企业融资的基本理论；P2P在江苏省小微企业融资中的作用及优势；P2P模式下江苏省小微企业融资存在的问题；完善P2P模式下中小型企业融资的对策。
2 P2P模式下小微企业融资的基本理论
2．1 P2P网络借贷的概念
Peer-to-peer是P2P英文的全称，中文通常翻译为“人人贷”，即个人对个人借贷。网络借贷顾名思义就是指在互联网上实现借贷，而P2P网络借贷意思则是指出借方和借款方通过P2P平台实现借贷业务，是指有资金出借意向的出借人通过网络借贷平台将资金出借给有资金需求的借款人。具体地说，P2P网络借贷平台就是从事个人对个人借款中介服务的网络平台。P2P网贷平台作为中介，负责对借款人的借款信息资料，包括基本情况，财务状况，信用状况等进行审查和评定，同时，将借款人推荐给投资人供其选择，完成借款人和投资人的点对点资金交易。P2P网络借贷是一种新型的融资模式，它的的设计目标是直接融资，让出借人通过P2P平台直接借钱给借款人，所以平台仅仅是一个收点摊位费的交易地点。把交易场所办好，要有很多较好的管理措施以及相应的配套服务，因为是没人敢到一个充斥着骗子的市场去的。市场平台容易构建，但是市场管理好却不简单。所以将来P2P在竞争核心方面需要比银行谨慎的多，就是如何选择借款人的市场准入这一点。
P2P网络借贷的特点：第一是门槛低。与银行借贷比较，P2P网络借贷准入的条件相对比较宽松，门槛也相对比较低，能够覆盖借投人群中的中低收入阶层和中小企业。只要是有借款需求，而且有收入来源。还款有保障的个体商户和中小企业都可以在P2P网络借贷平台进行借款，解决了在金融机构贷款难的问题。只要借款人选得好，线上的投资人是无限的，甚至没有地域和时间限制，真正做到总是在银行，而从来没有在同一家银行。第二是方便快捷，P2P网络借贷平台最大的特征就是方便快捷，办理手续简单，并且速度快。速度快的几个小时就能完成，速度慢的不会超过5天。其效率是金融机构远远不可比拟的。
2．2 小微企业融资的含义
根据企业从业的人员数、资产总额、营业收入等一系列指标，结合行业特点，我国企业分为大型、中型、小型和微型四种企业。根据最新规定中小企业的具体划分标准（详见表1）。
表1 中小企业划分标准
指标 行业 职工人数（人） 销售额（万元） 资产总额（万元）
中型 小型 中型 小型 中型 小型
工业 300-2 000 300以下 3 000-30 000 3 000以下 4000-400 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
00 4 000以下
建筑业 600-2 000 600以下 3 000-30000 3 000以下 4000-40 000 4 000以下
批发业 100-200 100以下 3 000-30 000 3 000以下
零售业 100-500 100以下 1 000-15 000 1 000以下
交通运输业 500-3 000 500以下 3 000-30 000 3 000以下
邮政业 400-100 400以下 3 000-30 000 3 000以下
住宿与餐饮业 400-800 400以下 3 000-15 000 3 000以下
资料来源：根据国经贸中小企[2003]143号公布的文件整理，表中空格表示资料欠缺或暂无相关规定。
小微企业包括小型企业和微型企业，其中小微企业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业即是指产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织很小的企业组织。
企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限、适当额度的资金；当资金盈余时，以最低的风险、适当的期限投放出去，以取得最大的收益，从而实现资金供求的平衡。而小微企业融资是企业选择融资渠道和融资方式筹集资金的过程，是指小微企业在生产、经营过程中主动进行的资金筹集行为。一般而言，小微企业的融资渠道可分为两个部分，即内源融资和外源融资，内源融资是指业务活动结果内部产生的资金融通，是企业融资一个非常重要的渠道，企业不断将留存收益和折旧等这样自己的积蓄转化为的投资的过程。小微企业自成立后十分重视自有资金的积累，但由于生产规模扩大，内源融资将逐渐减少，并会加大外源融资力度，从目前来看，国内的小微企业内源融资的比重大于外源融资。外源融资是指企业吸收企业之外的其它经济主体的储蓄，来转化为自己储蓄的投资过程。外源融资又可以划分为直接融资和间接融资。其中，直接融资则是指没有金融机构中介，通过发行股票、债券等形式直接进行的融资，它可分为股权融资、债权融资、风险投资、民间借贷等，间接融资是通过中介机构来融资，如银行借贷、融资租赁等。
1 引言 1
2 P2P模式下小微企业融资的基本理论 1
2.1 P2P网络借贷的概念 2
2.2 小微企业融资的含义 2
3 P2P在江苏省小微企业融资中的作用及优势 3
3.1 P2P在江苏省小微企业融资中的作用 4
3.2 P2P在江苏省小微企业融资中的优势 6
4 P2P模式下江苏省小微企业融资存在的问题 7
4.1 网络借贷的监管空白 8
4.2 网络借贷的技术支持欠缺 8
4.3 网络借贷的信用风险 8
4.4 问题平台数量众多 9
5 完善P2P模式下江苏省小微企业融资的对策 10
5.1 加强国家立法强度，加大监管力度 10
5.2 提高个人风险防范意识 11
5.3 完善企业信用体系建设 11
5.4 从政府角度加大扶持力度 12
5.5 建立顺畅的信息共享模式 12
结论 13
致谢
参考文献
1 引言
小微企业是我国国民经济社会的重要组成部分，凭借着灵活的经营管理模式以及相对低廉的员工成本打破国有企业的垄断局面，成为推动我国经济发展的中流砥柱，但融资难一直是制约小微企业发展的问题。近年来，我国采取了一些措施来解决小微企业融资难的困境，例如成立大量小贷公司，小微企业担保公司等“影子银行”。但通过几年的发展来看，这些机构不仅没有使小微型企业融资难融资贵问题得以改善，反而更容易使资金链断裂，并且增加了小微企业的融资成本，加速了小微企业破产。这主要是由于在经济利益的蒙蔽下，它们的实际经营情况大多背离了最初成立的目的，甚至 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
很多担保公司发放高利贷和提供“过桥”资金。小贷公司最终演化成为高利贷者，为房地产等大项目大公司提供资金。
随着第三次科技革命的发展，网络技术迅速发展起来，而中国在利率市场化方面的相应发展则在一定程度上开拓了相应的融资渠道，让融资问题有了相应的解决方式。在万众创新、大众创业和“互联网+”的风潮下，作为全国互联网金融发展的先头部队，江苏省主要互联网金融平台企业不断拓宽小微企业融资渠道、降低融资成本，加强对江苏省小微企业的扶植力度，P2P网络借贷则为我们提供了一个新的思路。但随着2015年我国P2P网络借贷问题的大爆发，对于小微企业利用P2P平台进行融资的相关问题的研究就更具有迫切的现实意义。本文将主要对江苏省P2P模式下小微企业的融资问题进行研究，主要包括：P2P模式下小微企业融资的基本理论；P2P在江苏省小微企业融资中的作用及优势；P2P模式下江苏省小微企业融资存在的问题；完善P2P模式下中小型企业融资的对策。
2 P2P模式下小微企业融资的基本理论
2．1 P2P网络借贷的概念
Peer-to-peer是P2P英文的全称，中文通常翻译为“人人贷”，即个人对个人借贷。网络借贷顾名思义就是指在互联网上实现借贷，而P2P网络借贷意思则是指出借方和借款方通过P2P平台实现借贷业务，是指有资金出借意向的出借人通过网络借贷平台将资金出借给有资金需求的借款人。具体地说，P2P网络借贷平台就是从事个人对个人借款中介服务的网络平台。P2P网贷平台作为中介，负责对借款人的借款信息资料，包括基本情况，财务状况，信用状况等进行审查和评定，同时，将借款人推荐给投资人供其选择，完成借款人和投资人的点对点资金交易。P2P网络借贷是一种新型的融资模式，它的的设计目标是直接融资，让出借人通过P2P平台直接借钱给借款人，所以平台仅仅是一个收点摊位费的交易地点。把交易场所办好，要有很多较好的管理措施以及相应的配套服务，因为是没人敢到一个充斥着骗子的市场去的。市场平台容易构建，但是市场管理好却不简单。所以将来P2P在竞争核心方面需要比银行谨慎的多，就是如何选择借款人的市场准入这一点。
P2P网络借贷的特点：第一是门槛低。与银行借贷比较，P2P网络借贷准入的条件相对比较宽松，门槛也相对比较低，能够覆盖借投人群中的中低收入阶层和中小企业。只要是有借款需求，而且有收入来源。还款有保障的个体商户和中小企业都可以在P2P网络借贷平台进行借款，解决了在金融机构贷款难的问题。只要借款人选得好，线上的投资人是无限的，甚至没有地域和时间限制，真正做到总是在银行，而从来没有在同一家银行。第二是方便快捷，P2P网络借贷平台最大的特征就是方便快捷，办理手续简单，并且速度快。速度快的几个小时就能完成，速度慢的不会超过5天。其效率是金融机构远远不可比拟的。
2．2 小微企业融资的含义
根据企业从业的人员数、资产总额、营业收入等一系列指标，结合行业特点，我国企业分为大型、中型、小型和微型四种企业。根据最新规定中小企业的具体划分标准（详见表1）。
表1 中小企业划分标准
指标 行业 职工人数（人） 销售额（万元） 资产总额（万元）
中型 小型 中型 小型 中型 小型
工业 300-2 000 300以下 3 000-30 000 3 000以下 4000-400 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
00 4 000以下
建筑业 600-2 000 600以下 3 000-30000 3 000以下 4000-40 000 4 000以下
批发业 100-200 100以下 3 000-30 000 3 000以下
零售业 100-500 100以下 1 000-15 000 1 000以下
交通运输业 500-3 000 500以下 3 000-30 000 3 000以下
邮政业 400-100 400以下 3 000-30 000 3 000以下
住宿与餐饮业 400-800 400以下 3 000-15 000 3 000以下
资料来源：根据国经贸中小企[2003]143号公布的文件整理，表中空格表示资料欠缺或暂无相关规定。
小微企业包括小型企业和微型企业，其中小微企业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业即是指产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织很小的企业组织。
企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限、适当额度的资金；当资金盈余时，以最低的风险、适当的期限投放出去，以取得最大的收益，从而实现资金供求的平衡。而小微企业融资是企业选择融资渠道和融资方式筹集资金的过程，是指小微企业在生产、经营过程中主动进行的资金筹集行为。一般而言，小微企业的融资渠道可分为两个部分，即内源融资和外源融资，内源融资是指业务活动结果内部产生的资金融通，是企业融资一个非常重要的渠道，企业不断将留存收益和折旧等这样自己的积蓄转化为的投资的过程。小微企业自成立后十分重视自有资金的积累，但由于生产规模扩大，内源融资将逐渐减少，并会加大外源融资力度，从目前来看，国内的小微企业内源融资的比重大于外源融资。外源融资是指企业吸收企业之外的其它经济主体的储蓄，来转化为自己储蓄的投资过程。外源融资又可以划分为直接融资和间接融资。其中，直接融资则是指没有金融机构中介，通过发行股票、债券等形式直接进行的融资，它可分为股权融资、债权融资、风险投资、民间借贷等，间接融资是通过中介机构来融资，如银行借贷、融资租赁等。
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