小额贷款公司融资现状及对策探讨以南通市小额贷款公司为例
目 录
1 引言1
2 小额贷款公司概述 1
2.1 小额贷款公司性质及资金来源1
2.2 小额贷款公司的产生和发展2
2.3 小额贷款公司的作用和影响3
3 小额贷款公司发展中存在的问题及原因分析 4
3.1 南通小额贷款公司融资现状与困境4
3.2 南通小额贷款公司融资难的原因分析6
4 小额贷款公司融资对策 9
4.1 完善外部环境，明确法律地位和监管主体 9
4.2 加强政府力度支持，给予适度财政补贴10
4.3 拓宽融资渠道，提高小额贷款公司的融资比例10
4.4 增强小额贷款公司外源融资能力11
结论 13
致谢 14
参考文献 15
1 引言
我国金融体系结构中，资金供应充裕，基层资金却供应不足，针对这个问题，满足基层资金需求为出发点的小额贷款公司就极具生命力和发展前景。随着小额贷款行业的发展，以及政策与经营环境的不断改善，小额贷款公司的社会地位及认可度正持续提高。
随着商业银行信贷额度的持续紧张，每当宏观经济政策转向“稳健”或者临近第四季度末期，小额贷款公司客户的资金需求就更加旺盛，小额贷款公司信贷资金供不应求的问题则更加突出。资金渠道狭窄、来源不足成为影响小额贷款公司，乃至整个行业可持续发展的一个主要制约因素。
2 小额贷款公司概述
小额贷款公司是小额贷款业务与中国金融制度相结合的产物，具有鲜明的中国特色。如果想要了解小额贷款公司，就必须首先对小额贷款业务在理论方面进行准确的认识。在此基础上，我们就可以从外在的现象中总结出小额贷款公司 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
的概念，揭示其本质属性，只有这样做，我们才能够更好地理清小额贷款公司的发展线索，为解决小额贷款公司融资问题提供依据。
2.1 小额贷款公司性质及资金来源
《指导意见》中明确指出，小额贷款公司的主要资金来源由股东缴纳的资本金、捐赠资金及从不超过两个银行业金融机构的融入资金构成。《管理办法》也规定，小额贷款公司是“不吸收公众存款” 而“经营小额贷款业务”的商事主体,这显然不同于一般的商业银行的经营体制，商业银行的经营范围之一是可以从事吸收公众存款的业务。与银行等其他金融机构不同，小额贷款公司被称为“草根金融”。它是由自然人和企业法人投资建立而成，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的股份有限公司或者有限责任公司[1]。小额贷款公司拥有独立的法人财产，享有法人财产权，所以其股东依法享有资产收益和参与重大决策等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担相应责任。
小额贷款公司的资金来源：2008年5月8日，银监会和央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：小额贷款公司大部分的资金来源是股东的资本金和捐助资金又或者是一两个银行业金融机构的融入资金。在法律法规的范围内，小额贷款公司从银行业获得的融入资金的余额不可以大于资本净额的一半[2]。
2.2 小额贷款公司的产生和发展
2.2.1 小额贷款公司产生和发展的社会背景
自从改革开放以来，我国在政治、经济、社会、文化建设等方面都取得了明显的发展，获得了举世瞩目的伟大成就。可是我国是一个发展中的国家，更是一个发展中农业大国，农村和城市相比较而言，农村的发展比较缓慢，所以农民很难得到可观的收入，在此，“三农”问题就成了我国经济发展和社会进步的“绊脚石”。“三农”的发展离不开金融支持，可是我国农村金融却表现出正规金融缺位而不是正规金融受限的状况，特别是欠发达的农村地区，农村信用社“一农支三农”局面并未得到改善。
2.2.2 小额贷款公司的发展现状
为了解决企业融资困难，弥补金融市场在服务与产品方面的严重不足，小企业融资往往时间急、周期短，由于正规金融的各种规定，很难如愿以偿得到贷款，因此失去了很多商机。有了小额贷款公司，这样的问题就迎刃而解[3]。我国在2005年正式开展小额贷款公司试点。和国外大部分商业性小额贷款公司的目的一样，我国也是为了满足“三农”、中小型企业、有效配置金融资源、城市低收入者等的融资需求，引导资金尤其是民间资金以提高他们的收入，改善他们的生活水平而设立小额贷款公司[4]。2008年05月，银监会和人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，而引导资金流向农村或者欠发达地区，为的是改善个别地区的金融服务。同一年10月，率先在沪浙闽等我国沿海发达地区，民间小额贷款业务开始进行试点工作，尤其是在国务院发表《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》之后，民间资本与我国小额贷款公司的联系越来越紧密。
根据中国人民银行发布的数据显示，我国自2005年开启小额信贷公司试点以来，当年公司数量尚不足10家，但到2009年已经突破1000家。近日，前瞻产业研究院发布《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告》，报告部分数据指出，截至 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。小额贷款行业研究报告 统计数据显示，江苏省小额贷款公司公司数量和贷款余额均排名全国第一，小额贷款公司公司数量达到573家，贷款余额为1142.90亿元，分别占全国的7.3%和13.95%。而陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆、西藏，这西部6省小额贷款公司总计851家，贷款余额为493.09亿元，尚不及江苏省数据的一半。截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，一季度新增人民币贷款251亿元。
2.3 小额贷款公司的作用和影响
2.3.1 推动了金融组织体系的创新
小额贷款公司本着“手续从简、利率从活、放款从快”的宗旨，按照“小额、分散”的原则，以方便快捷、灵活高效放贷方式得到市场的认可，已成为金融组织体系的重要补充[5]。据央行公布的数据显示，截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，一季度新增人民币贷款251亿元。
2.3.2 满足了民间资本的合理需求
小额贷款公司在市场定位应从事的其实是小额信贷业务。小额贷款公司贷款门槛低、手续简单、速度快、管理机制灵活，适应中小企业信贷“快、短、频”的需求特点，赢得了许多企业的青睐，为很多中小企业、农村企业解了燃眉之急，在当前经济背景下对缓解民企融资难题、稳定经济发展作出了很多贡献[6]。
2.3.3 遏制了部分非法借贷的蔓延
小额贷款公司有利于民间借贷行为由“地下”转为“地上”，为民间融资行为提供可行的组织化通道[5]。即使和商业贷款利率相比较而言还是很高，但是对于非正规金融的借贷利率水平而言就不算高，并且和民间高利贷的利率水平相差甚远。利率定价的示范效应使民间借贷的利率水平得到了有效平抑，压缩了高利贷的市场空间，这样就有助于控制“地下”的非法融资。
1 引言1
2 小额贷款公司概述 1
2.1 小额贷款公司性质及资金来源1
2.2 小额贷款公司的产生和发展2
2.3 小额贷款公司的作用和影响3
3 小额贷款公司发展中存在的问题及原因分析 4
3.1 南通小额贷款公司融资现状与困境4
3.2 南通小额贷款公司融资难的原因分析6
4 小额贷款公司融资对策 9
4.1 完善外部环境，明确法律地位和监管主体 9
4.2 加强政府力度支持，给予适度财政补贴10
4.3 拓宽融资渠道，提高小额贷款公司的融资比例10
4.4 增强小额贷款公司外源融资能力11
结论 13
致谢 14
参考文献 15
1 引言
我国金融体系结构中，资金供应充裕，基层资金却供应不足，针对这个问题，满足基层资金需求为出发点的小额贷款公司就极具生命力和发展前景。随着小额贷款行业的发展，以及政策与经营环境的不断改善，小额贷款公司的社会地位及认可度正持续提高。
随着商业银行信贷额度的持续紧张，每当宏观经济政策转向“稳健”或者临近第四季度末期，小额贷款公司客户的资金需求就更加旺盛，小额贷款公司信贷资金供不应求的问题则更加突出。资金渠道狭窄、来源不足成为影响小额贷款公司，乃至整个行业可持续发展的一个主要制约因素。
2 小额贷款公司概述
小额贷款公司是小额贷款业务与中国金融制度相结合的产物，具有鲜明的中国特色。如果想要了解小额贷款公司，就必须首先对小额贷款业务在理论方面进行准确的认识。在此基础上，我们就可以从外在的现象中总结出小额贷款公司 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
的概念，揭示其本质属性，只有这样做，我们才能够更好地理清小额贷款公司的发展线索，为解决小额贷款公司融资问题提供依据。
2.1 小额贷款公司性质及资金来源
《指导意见》中明确指出，小额贷款公司的主要资金来源由股东缴纳的资本金、捐赠资金及从不超过两个银行业金融机构的融入资金构成。《管理办法》也规定，小额贷款公司是“不吸收公众存款” 而“经营小额贷款业务”的商事主体,这显然不同于一般的商业银行的经营体制，商业银行的经营范围之一是可以从事吸收公众存款的业务。与银行等其他金融机构不同，小额贷款公司被称为“草根金融”。它是由自然人和企业法人投资建立而成，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的股份有限公司或者有限责任公司[1]。小额贷款公司拥有独立的法人财产，享有法人财产权，所以其股东依法享有资产收益和参与重大决策等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担相应责任。
小额贷款公司的资金来源：2008年5月8日，银监会和央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：小额贷款公司大部分的资金来源是股东的资本金和捐助资金又或者是一两个银行业金融机构的融入资金。在法律法规的范围内，小额贷款公司从银行业获得的融入资金的余额不可以大于资本净额的一半[2]。
2.2 小额贷款公司的产生和发展
2.2.1 小额贷款公司产生和发展的社会背景
自从改革开放以来，我国在政治、经济、社会、文化建设等方面都取得了明显的发展，获得了举世瞩目的伟大成就。可是我国是一个发展中的国家，更是一个发展中农业大国，农村和城市相比较而言，农村的发展比较缓慢，所以农民很难得到可观的收入，在此，“三农”问题就成了我国经济发展和社会进步的“绊脚石”。“三农”的发展离不开金融支持，可是我国农村金融却表现出正规金融缺位而不是正规金融受限的状况，特别是欠发达的农村地区，农村信用社“一农支三农”局面并未得到改善。
2.2.2 小额贷款公司的发展现状
为了解决企业融资困难，弥补金融市场在服务与产品方面的严重不足，小企业融资往往时间急、周期短，由于正规金融的各种规定，很难如愿以偿得到贷款，因此失去了很多商机。有了小额贷款公司，这样的问题就迎刃而解[3]。我国在2005年正式开展小额贷款公司试点。和国外大部分商业性小额贷款公司的目的一样，我国也是为了满足“三农”、中小型企业、有效配置金融资源、城市低收入者等的融资需求，引导资金尤其是民间资金以提高他们的收入，改善他们的生活水平而设立小额贷款公司[4]。2008年05月，银监会和人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，而引导资金流向农村或者欠发达地区，为的是改善个别地区的金融服务。同一年10月，率先在沪浙闽等我国沿海发达地区，民间小额贷款业务开始进行试点工作，尤其是在国务院发表《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》之后，民间资本与我国小额贷款公司的联系越来越紧密。
根据中国人民银行发布的数据显示，我国自2005年开启小额信贷公司试点以来，当年公司数量尚不足10家，但到2009年已经突破1000家。近日，前瞻产业研究院发布《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告
2013年末，全国共有小额贷款
2.3 小额贷款公司的作用和影响
2.3.1 推动了金融组织体系的创新
小额贷款公司本着“手续从简、利率从活、放款从快”的宗旨，按照“小额、分散”的原则，以方便快捷、灵活高效放贷方式得到市场的认可，已成为金融组织体系的重要补充[5]。据央行公布的数据显示，截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，一季度新增人民币贷款251亿元。
2.3.2 满足了民间资本的合理需求
小额贷款公司在市场定位应从事的其实是小额信贷业务。小额贷款公司贷款门槛低、手续简单、速度快、管理机制灵活，适应中小企业信贷“快、短、频”的需求特点，赢得了许多企业的青睐，为很多中小企业、农村企业解了燃眉之急，在当前经济背景下对缓解民企融资难题、稳定经济发展作出了很多贡献[6]。
2.3.3 遏制了部分非法借贷的蔓延
小额贷款公司有利于民间借贷行为由“地下”转为“地上”，为民间融资行为提供可行的组织化通道[5]。即使和商业贷款利率相比较而言还是很高，但是对于非正规金融的借贷利率水平而言就不算高，并且和民间高利贷的利率水平相差甚远。利率定价的示范效应使民间借贷的利率水平得到了有效平抑，压缩了高利贷的市场空间，这样就有助于控制“地下”的非法融资。
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