中小企业融资难问题探讨
目 录
1引言 1
2 中小企业的界定 2
2.1国内中小企业的界定 2
2.2国外中小企业的界定 3
3 我国中小企业融资的现状及原因分析 3
3.1我国中小企业融资现状 3
3.2中小企业融资难的原因 4
4 解决中小企业融资难的必要性 6
4.1 中小企业在各国经济发展中的重要作用 6
4.2 我国大力发展中小企业的重要意义 6
5 中小企业融资难对策探讨 7
5.1 国外解决中小企业融资难问题的借鉴 7
5.2 我国解决中小企业融资难的方式探讨 9
结论 12
致谢 13
参考文献 14
1引言
改革开放的一声春雷送走了计划经济，迎来了市场经济，中小企业忽如一夜春风来，千树万树梨花开，瞬时间遍布中华大地。我国中小企业随着改革开放的进程而不断发展。他们积极学习国外先进企业的管理方式，拉动经济持续增长的同时催生了若干新兴产业，创造了大量的就业机会，日益成为社会主义市场经济不可或缺的重要组成部分。从国家有关部门公布的数据来看，中小企业不管是在数量还是在经济总量上，都是不可忽视的。中小企业发展至今，很多企业形态已经发生了很大的改变，从初期的代加工、对外贸易等领域转向资金和技术要求高的基础设施等领域拓展，有些地区中小企业更是形成了产业集群。
但是我国中小企业自身也问题从从，从管理的角度来看，大部分中小企业都普遍属于粗放式管理，生搬硬套国外企业先进经验，引起水土不服；从企业结构的角度来看，同时虽然也有高新技术中小企业，但大部分还是只有简单技术的劳动密集型企业。由于原材料成本占这类企业生产成本比例较高，当国际大宗 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
商品价格波动时，原材料价格大起大落，一旦出现较大幅度的上涨，企业在规模上和技术没有优势，不能将原材料的成本转嫁，从而不得不倒闭。从融资的环境角度来看，与国外金融市场相比，我国能给中小企业融资选择的渠道十分窄。以上多方面的原因导致中小企业融资难上加难。
面对我国中小企业快速发展而又融资不足的现状，需要从系统性的角度来全盘考虑，构建多方位全覆盖的融资体系，给广大中小企业提供一个更加宽松的融资环境和市场环境，多管齐下力促中小企业稳定发展。这对于我国这样劳动力大国来说尤其重要。
2 中小企业的界定
2.1国内中小企业的界定
我国对于中小企业的界定不是定义下来以后就一直没有变化，它是在时代的发展中不断改变，其相关定义在每一个不同的时期都有鲜明的特点。
时间 规定
20世纪50年代 对于企业职工人数并没有规定
1962年-1978年 固定资产价值数量也无相关法规
1978年-1988年 《关于基本建设项目的大中型企业划分标准的规定》，从年综合生产能力进行划分
1988年-1999年 发布了《大中小型工业企业划分标准》，不同行业按照企业规模进行划分
1999年-2003年 再次修订《大中小型工业企业划分标准》，从销售收入和资产总额划分
2003年之后 出台了《中小企业标准暂行规定》，综合划分（企业职工人数、销售额、资产总额等）
从上表可以看出，我国对中小企业划分标准不是一成不变的。从一开始只根据雇员人数划分到后来多角度交叉划分，划分的标准除了企业职工人数还包括企业销售额和企业资产总额等等。从划分标准的变化就可以看出我国企业发展的速度之快，同时也充分体现了在我国企业发展过程中多样性和复杂性不断加深[1]。企业是社会生产组织单位，以上现象的出现契合了我国经济发展的大环境，从改革开放前的高度集中的计划经济到现在的社会主义市场经济。纵向来看，整个国家的宏观经济发展环境从闭塞封闭到不断开放自由。因此，对中小企业的划分标准也应当与时俱进，结合社会实际发展情况作出符合时代特征和要求的划分。我国对中小企业划分的最新标准进行了规定，如下表:
2.2国外中小企业的界定
在国际上，各国对于中小企业的划分都有一套自己的标准，虽然具体的标准有变化，但在一般情况下，它是从定性和定量方面划分，本文列举以下几种主要界定。
从定量的方面，一般是资本、员工人数和收入为划分依据，美国员工数量在1500以下的为中小企业; 德国公司中的中小企业为员工数量在499以内。
从定性的角度，美国的规定是，所有的营利性企业，在业界是其从属的地位，它是中小企业。中小企业在德国意味着更小，抗风险能力差，以及员工与企业的企业主工作形式。在美国对于企业的分类中，企业只有大企业和小企业，没有中型企业之说。2004年4月，美国相关部门又根据经济发展情况对小企业进行全新的分类，美国小企业的行业共分19大类，1151项[2]。
3 我国中小企业融资的现状及原因分析
3.1我国中小企业融资现状
3.1.1获得信贷支持低
信贷支持主要是从外部融资进行分析。首先是政府政策性资金较少的投入到中小企业。地方政府在发展经济的时候，往往青睐于 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
扶持当地大企业来树立地方的良好形象，忽略对中小企业的扶持，没有将中央的资金用活，用准。且多年以来地方政府多将政府融资资金投入到房地产等高收益的行业。其次根据第三方机构的不完全统计，在银行信贷总额中，形成了不合理的“双低”现象：中小企业贷款占比低，长期借款占比低。这种现象造成中小企业贷款难贷，贷款质量不高的双重问题。相比而言大型企业实力雄厚，形象较为良好，很多国有企业多有政府做担保。随着近年经济危机的持续影响，银行收紧市场放贷额度，这对中小企业而言，资金缺口更是难以弥补。同时，由于我国金融市场的不成熟，企业很难通过非银行渠道来筹措资金，我国金融机构任以银行为主，非银行的金融机构在我国发展迟缓。并且中小企业很难通过上市等途径来筹措资金，虽然创建了中小板和创业板，但是其对中小企业上市要求依旧过高。
3.1.2融资渠道窄
企业融资可以简单的分为两种，即以向亲戚朋友融资和企业内部员工集资为主的内部融资和以金融机构贷款和国家政策性融资为主的外部融资，中小企业亦是如此。对于银行而言，为了保障放贷资金的安全，都倾向于向大型企业放贷，相比而言，各个方面都较弱的中小企业在银行贷款方面，银行的审核条件十分苛刻，使得中小企业较难获得银行的贷款支持。而之前政府层面虽出台一些促进中小企业发展的政策，但往往落实的时候偏离了政策设计的初衷。在以上融资渠道行不通或者很难行通的情况下，中小企业巨大的资金需求和融资不足产生的空间，则被民间资本填充。虽然民间融资利率高，风险大，但中小企业选择民间融资也是无奈之举。
3.1.3 融资成本高
中小企业的内部融资主要以民间借贷为主，从内部融资的角度分析来看，民间借贷虽获取较为容易，但利率也较高，一般都在百分之二十四以上。且我国目前没有针对民间借贷的相关法律法规，也没有相应的指导性文件，这就导致我国民间借贷市场十分不规范，高利贷猖獗，吸干了企业发展的元气。从外部融资分析来看,在金融机构融资层面，中小企业的信用证明不能有效的在各个金融机构分享与流转，导致各金融机构对某个具体的企业重复征信，造成时间的浪费和费用的提高。同时我国现有的诚信系统还有待完善，目前不能发挥筛选甄别的作用。并且在金融危机和经济危机双重交叉影响下，我国各大商业银行在缩紧对中小企业的放贷额度的同时还提高了贷款利率，再加上相关的贷款费用，形成了两高一低的局面，利率高，费用高，总额低。使得我国中小企业主叫苦不迭，高喊融资成本过高。
1引言 1
2 中小企业的界定 2
2.1国内中小企业的界定 2
2.2国外中小企业的界定 3
3 我国中小企业融资的现状及原因分析 3
3.1我国中小企业融资现状 3
3.2中小企业融资难的原因 4
4 解决中小企业融资难的必要性 6
4.1 中小企业在各国经济发展中的重要作用 6
4.2 我国大力发展中小企业的重要意义 6
5 中小企业融资难对策探讨 7
5.1 国外解决中小企业融资难问题的借鉴 7
5.2 我国解决中小企业融资难的方式探讨 9
结论 12
致谢 13
参考文献 14
1引言
改革开放的一声春雷送走了计划经济，迎来了市场经济，中小企业忽如一夜春风来，千树万树梨花开，瞬时间遍布中华大地。我国中小企业随着改革开放的进程而不断发展。他们积极学习国外先进企业的管理方式，拉动经济持续增长的同时催生了若干新兴产业，创造了大量的就业机会，日益成为社会主义市场经济不可或缺的重要组成部分。从国家有关部门公布的数据来看，中小企业不管是在数量还是在经济总量上，都是不可忽视的。中小企业发展至今，很多企业形态已经发生了很大的改变，从初期的代加工、对外贸易等领域转向资金和技术要求高的基础设施等领域拓展，有些地区中小企业更是形成了产业集群。
但是我国中小企业自身也问题从从，从管理的角度来看，大部分中小企业都普遍属于粗放式管理，生搬硬套国外企业先进经验，引起水土不服；从企业结构的角度来看，同时虽然也有高新技术中小企业，但大部分还是只有简单技术的劳动密集型企业。由于原材料成本占这类企业生产成本比例较高，当国际大宗 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
商品价格波动时，原材料价格大起大落，一旦出现较大幅度的上涨，企业在规模上和技术没有优势，不能将原材料的成本转嫁，从而不得不倒闭。从融资的环境角度来看，与国外金融市场相比，我国能给中小企业融资选择的渠道十分窄。以上多方面的原因导致中小企业融资难上加难。
面对我国中小企业快速发展而又融资不足的现状，需要从系统性的角度来全盘考虑，构建多方位全覆盖的融资体系，给广大中小企业提供一个更加宽松的融资环境和市场环境，多管齐下力促中小企业稳定发展。这对于我国这样劳动力大国来说尤其重要。
2 中小企业的界定
2.1国内中小企业的界定
我国对于中小企业的界定不是定义下来以后就一直没有变化，它是在时代的发展中不断改变，其相关定义在每一个不同的时期都有鲜明的特点。
时间 规定
20世纪50年代 对于企业职工人数并没有规定
1962年-1978年 固定资产价值数量也无相关法规
1978年-1988年 《关于基本建设项目的大中型企业划分标准的规定》，从年综合生产能力进行划分
1988年-1999年 发布了《大中小型工业企业划分标准》，不同行业按照企业规模进行划分
1999年-2003年 再次修订《大中小型工业企业划分标准》，从销售收入和资产总额划分
2003年之后 出台了《中小企业标准暂行规定》，综合划分（企业职工人数、销售额、资产总额等）
从上表可以看出，我国对中小企业划分标准不是一成不变的。从一开始只根据雇员人数划分到后来多角度交叉划分，划分的标准除了企业职工人数还包括企业销售额和企业资产总额等等。从划分标准的变化就可以看出我国企业发展的速度之快，同时也充分体现了在我国企业发展过程中多样性和复杂性不断加深[1]。企业是社会生产组织单位，以上现象的出现契合了我国经济发展的大环境，从改革开放前的高度集中的计划经济到现在的社会主义市场经济。纵向来看，整个国家的宏观经济发展环境从闭塞封闭到不断开放自由。因此，对中小企业的划分标准也应当与时俱进，结合社会实际发展情况作出符合时代特征和要求的划分。我国对中小企业划分的最新标准进行了规定，如下表:
2.2国外中小企业的界定
在国际上，各国对于中小企业的划分都有一套自己的标准，虽然具体的标准有变化，但在一般情况下，它是从定性和定量方面划分，本文列举以下几种主要界定。
从定量的方面，一般是资本、员工人数和收入为划分依据，美国员工数量在1500以下的为中小企业; 德国公司中的中小企业为员工数量在499以内。
从定性的角度，美国的规定是，所有的营利性企业，在业界是其从属的地位，它是中小企业。中小企业在德国意味着更小，抗风险能力差，以及员工与企业的企业主工作形式。在美国对于企业的分类中，企业只有大企业和小企业，没有中型企业之说。2004年4月，美国相关部门又根据经济发展情况对小企业进行全新的分类，美国小企业的行业共分19大类，1151项[2]。
3 我国中小企业融资的现状及原因分析
3.1我国中小企业融资现状
3.1.1获得信贷支持低
信贷支持主要是从外部融资进行分析。首先是政府政策性资金较少的投入到中小企业。地方政府在发展经济的时候，往往青睐于 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
扶持当地大企业来树立地方的良好形象，忽略对中小企业的扶持，没有将中央的资金用活，用准。且多年以来地方政府多将政府融资资金投入到房地产等高收益的行业。其次根据第三方机构的不完全统计，在银行信贷总额中，形成了不合理的“双低”现象：中小企业贷款占比低，长期借款占比低。这种现象造成中小企业贷款难贷，贷款质量不高的双重问题。相比而言大型企业实力雄厚，形象较为良好，很多国有企业多有政府做担保。随着近年经济危机的持续影响，银行收紧市场放贷额度，这对中小企业而言，资金缺口更是难以弥补。同时，由于我国金融市场的不成熟，企业很难通过非银行渠道来筹措资金，我国金融机构任以银行为主，非银行的金融机构在我国发展迟缓。并且中小企业很难通过上市等途径来筹措资金，虽然创建了中小板和创业板，但是其对中小企业上市要求依旧过高。
3.1.2融资渠道窄
企业融资可以简单的分为两种，即以向亲戚朋友融资和企业内部员工集资为主的内部融资和以金融机构贷款和国家政策性融资为主的外部融资，中小企业亦是如此。对于银行而言，为了保障放贷资金的安全，都倾向于向大型企业放贷，相比而言，各个方面都较弱的中小企业在银行贷款方面，银行的审核条件十分苛刻，使得中小企业较难获得银行的贷款支持。而之前政府层面虽出台一些促进中小企业发展的政策，但往往落实的时候偏离了政策设计的初衷。在以上融资渠道行不通或者很难行通的情况下，中小企业巨大的资金需求和融资不足产生的空间，则被民间资本填充。虽然民间融资利率高，风险大，但中小企业选择民间融资也是无奈之举。
3.1.3 融资成本高
中小企业的内部融资主要以民间借贷为主，从内部融资的角度分析来看，民间借贷虽获取较为容易，但利率也较高，一般都在百分之二十四以上。且我国目前没有针对民间借贷的相关法律法规，也没有相应的指导性文件，这就导致我国民间借贷市场十分不规范，高利贷猖獗，吸干了企业发展的元气。从外部融资分析来看,在金融机构融资层面，中小企业的信用证明不能有效的在各个金融机构分享与流转，导致各金融机构对某个具体的企业重复征信，造成时间的浪费和费用的提高。同时我国现有的诚信系统还有待完善，目前不能发挥筛选甄别的作用。并且在金融危机和经济危机双重交叉影响下，我国各大商业银行在缩紧对中小企业的放贷额度的同时还提高了贷款利率，再加上相关的贷款费用，形成了两高一低的局面，利率高，费用高，总额低。使得我国中小企业主叫苦不迭，高喊融资成本过高。
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