大数据平台的小微企业信贷模式研究
摘 要小微企业是我国经济的主要力量并且是社会就业的主要承担者，对社会的前进发展起到了很大的作用。但是其融资难题一直是制约小微企业发展和成长的主要原因。在互联网金融的新格局下，大数据的金融应用将发挥着巨大作用，作为互联网时代下金融业的“新常态”。在新的常态下，探索利用大数据平台的信息优势,更好地为小微企业提供信贷支持。本文首先对我国小微企业的发展现状和融资现状做了基本的分析；其次对我国传统融资模式和互联网融资模式进行了介绍，并进行了对比；然后引出了大数据平台，并以阿里小贷为例重点分析了大数据平台的在其中的作用，得出大数据信贷模式在小微企业信贷业务中更具有优势。最后做出本文的主要结论，并从信用担保体系、国家征信体系、拓宽小微信贷渠道等方面提出建议，为解决小微企业贷款难的问题提供理论参考。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 我国小微企业的现状分析 1
1.1对我国小微企业的界定 1
1.2我国小微企业的发展现状 1
1.3我国小微企业融资现状 3
第二章 小微企业融资模式 5
2.1小微企业传统融资模式 5
2.2基于互联网金融的小微企业融资模式 6
2.3传统金融融资模式与互联网金融融资模式比较 8
第三章 阿里巴巴基于互联网大数据平台的小微企业融资模式 10
3.1阿里巴巴小微企业信贷模式 10
3.2大数据平台下阿里巴巴小微企业融资模式的分析 11
3.3大数据平台对阿里小贷模式的作用 13
第四章 完善我国互联网大数据平台下小微企业融资的建议 15
4.1完善信用担保体系 15
4.2完善国家征信体系 15
4.3拓展小微信贷渠道 15
致 谢 17
参考文献 18
第一章 我国小微企业的现状分析
1.1对我国小微企业的界定
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个人工商户的统称，目前主要指产权和经营权高度同一、产品的成本服务品种过于单一、规模和产值相对较小、从业人员较少的经济组织[]。我
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
国企业所得税法中的小型微型企业是指从事国家非限定和制止行业，并契合下列条件的企业：(一)工业企业：企业的员工人数小于或等于100个人，企业的资产额小于等于3000万并且年度应征税所得额小于或等于30万； (二)除工业以外的其他企业：企业的员工人数小于或等于80个人，企业的资产额小于等于1000万并且年度应交税小于等于30万。
1.2我国小微企业的发展现状
2009年国务院下发《对于进一步推动中小企业成长若干意见》以来，随着国家和地方各级人民政府一系列支持和鼓励中小企业发展政策措施的实施，促进了我国中小企业，特别是小微企业的健康迅速的成长，如今，小微企业已成为国民经济和社会成长的重要构成部分。
1.2.1我国小微企业的数量及规模
根据 2015年国家统计局发布的信息可以看出，我国小微企业截止到2014年底总数达到5670万个，其中含4500万个个体工商户。
表11 2014年我国工业小微企业主要经济指标
企业种类
数量
（个）
平均从
业人员
（万人）
主营业务收入
（亿元）
利润总额（亿元）
资产总计
（亿元）
工业总产值
（亿元）
小型企业
352456
3575
353480
30123
278012
358751
微型企业
9013
48
5330
340
5027
6800
总和
361469
3623
358810
30463
283039
365551
数据来源：国家统计局
由上表11所知，到2014年为止，我国工业企业中小微企业总共达到了361469户，工业企业中小型和微型企业平均吸收从业人员为3575万人和48万人，工业企业中的小微企业资产总和为283039亿元并且利润额也上升到了30463亿元。由此可见，近几年以来，我国小微企业成长速度快，总量规模大。
1.2.2我国小微企业的行业与产业分布状况
现在，零售批发业和工业是我国小微企业现在分布最为主要的行业，其次是租赁和商务服务业以及农村牧渔业，而软件和信息技术服务业、邮政业、仓储业分布最少。此外，我国小微企业的数量大约达到5670万个其中第一产业在小微企业中占比重为2.3%，第二产业在小微企业中的比例是12.5%，而第三产业则有85.2%的比重。由此可以看出，我国小微企业中产业结构的分布非常不平衡。
1.2.3小微企业成为我国就业的重要承担者
我国劳动力人口大约8亿，而就业人口达到了7.67亿。我国小微企业解决了国家1.5亿人口的就业困难。新增从业和再从业的70%以上集中在小微企业，已成为吸纳社会就业的关键渠道。
由下图11所知，我国工业企业中大型企业、中型企业2014年年均从业人员分别为4578万人和3565万人，而小型企业和微型企业吸引了3623万人。其中小微企业占到了32%。由此可见，我国小微企业是我国就业的重要承担者。
图11 2014 年我国工业企业各类型企业年均从业人员数量
数据来源：国家统计局
1.2.4小微企业在国民经济中占有十分重要的地位
小微企业中的工业企业不仅推动了我国工业的增长，还对我国经济发展做出了很大贡献。根据国家统计局的资料显示，到2014年年底为止，我国小微企业中的工业企业的工业总产值增加了3502亿元与2013年相比提高了16%，对我国经济的贡献程度提升了7%。小微企业的工业企业近几年不断发展，它的成长速度比大中型企业的成长速度还高8%。
1.2.5我国小微企业发展的其他数据概况
在2015年我国发改委对小微企业的总体情况做了调查，其中小微企业中有45%的企业减少了订单数量，销售额也有45%以上的企业降低，最重要的是30%以上的小微企业都在亏损当中，而且由于小微企业自身原因60%的企业不能从银行贷到款项。很多小微企业运营者认为企业成本不但高并且很难获得贷款来解决资金难的问题是如今小微企业的最大挑战。由以上数据表明，虽然我国小微企业对我国经济、社会做出了很大贡献，但是同时也面临着融资难的问题。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 我国小微企业的现状分析 1
1.1对我国小微企业的界定 1
1.2我国小微企业的发展现状 1
1.3我国小微企业融资现状 3
第二章 小微企业融资模式 5
2.1小微企业传统融资模式 5
2.2基于互联网金融的小微企业融资模式 6
2.3传统金融融资模式与互联网金融融资模式比较 8
第三章 阿里巴巴基于互联网大数据平台的小微企业融资模式 10
3.1阿里巴巴小微企业信贷模式 10
3.2大数据平台下阿里巴巴小微企业融资模式的分析 11
3.3大数据平台对阿里小贷模式的作用 13
第四章 完善我国互联网大数据平台下小微企业融资的建议 15
4.1完善信用担保体系 15
4.2完善国家征信体系 15
4.3拓展小微信贷渠道 15
致 谢 17
参考文献 18
第一章 我国小微企业的现状分析
1.1对我国小微企业的界定
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个人工商户的统称，目前主要指产权和经营权高度同一、产品的成本服务品种过于单一、规模和产值相对较小、从业人员较少的经济组织[]。我
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
国企业所得税法中的小型微型企业是指从事国家非限定和制止行业，并契合下列条件的企业：(一)工业企业：企业的员工人数小于或等于100个人，企业的资产额小于等于3000万并且年度应征税所得额小于或等于30万； (二)除工业以外的其他企业：企业的员工人数小于或等于80个人，企业的资产额小于等于1000万并且年度应交税小于等于30万。
1.2我国小微企业的发展现状
2009年国务院下发《对于进一步推动中小企业成长若干意见》以来，随着国家和地方各级人民政府一系列支持和鼓励中小企业发展政策措施的实施，促进了我国中小企业，特别是小微企业的健康迅速的成长，如今，小微企业已成为国民经济和社会成长的重要构成部分。
1.2.1我国小微企业的数量及规模
根据 2015年国家统计局发布的信息可以看出，我国小微企业截止到2014年底总数达到5670万个，其中含4500万个个体工商户。
表11 2014年我国工业小微企业主要经济指标
企业种类
数量
（个）
平均从
业人员
（万人）
主营业务收入
（亿元）
利润总额（亿元）
资产总计
（亿元）
工业总产值
（亿元）
小型企业
352456
3575
353480
30123
278012
358751
微型企业
9013
48
5330
340
5027
6800
总和
361469
3623
358810
30463
283039
365551
数据来源：国家统计局
由上表11所知，到2014年为止，我国工业企业中小微企业总共达到了361469户，工业企业中小型和微型企业平均吸收从业人员为3575万人和48万人，工业企业中的小微企业资产总和为283039亿元并且利润额也上升到了30463亿元。由此可见，近几年以来，我国小微企业成长速度快，总量规模大。
1.2.2我国小微企业的行业与产业分布状况
现在，零售批发业和工业是我国小微企业现在分布最为主要的行业，其次是租赁和商务服务业以及农村牧渔业，而软件和信息技术服务业、邮政业、仓储业分布最少。此外，我国小微企业的数量大约达到5670万个其中第一产业在小微企业中占比重为2.3%，第二产业在小微企业中的比例是12.5%，而第三产业则有85.2%的比重。由此可以看出，我国小微企业中产业结构的分布非常不平衡。
1.2.3小微企业成为我国就业的重要承担者
我国劳动力人口大约8亿，而就业人口达到了7.67亿。我国小微企业解决了国家1.5亿人口的就业困难。新增从业和再从业的70%以上集中在小微企业，已成为吸纳社会就业的关键渠道。
由下图11所知，我国工业企业中大型企业、中型企业2014年年均从业人员分别为4578万人和3565万人，而小型企业和微型企业吸引了3623万人。其中小微企业占到了32%。由此可见，我国小微企业是我国就业的重要承担者。
图11 2014 年我国工业企业各类型企业年均从业人员数量
数据来源：国家统计局
1.2.4小微企业在国民经济中占有十分重要的地位
小微企业中的工业企业不仅推动了我国工业的增长，还对我国经济发展做出了很大贡献。根据国家统计局的资料显示，到2014年年底为止，我国小微企业中的工业企业的工业总产值增加了3502亿元与2013年相比提高了16%，对我国经济的贡献程度提升了7%。小微企业的工业企业近几年不断发展，它的成长速度比大中型企业的成长速度还高8%。
1.2.5我国小微企业发展的其他数据概况
在2015年我国发改委对小微企业的总体情况做了调查，其中小微企业中有45%的企业减少了订单数量，销售额也有45%以上的企业降低，最重要的是30%以上的小微企业都在亏损当中，而且由于小微企业自身原因60%的企业不能从银行贷到款项。很多小微企业运营者认为企业成本不但高并且很难获得贷款来解决资金难的问题是如今小微企业的最大挑战。由以上数据表明，虽然我国小微企业对我国经济、社会做出了很大贡献，但是同时也面临着融资难的问题。
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