市家庭理财问题研究(附件)
摘 要改革开放以来，随着经济迅速发展，使人民群众的收入水平逐渐增长，很大的改善了人们的生活条件和生活质量。随着居民财富不断积累，家庭消费观念和消费结构也开始转化，人民对家庭理财也越来越重视。然而，经济快速发展的同时，人们手里的钱越来越不值钱，人们就会找一些理财方式让自己手里的钱不贬值，寻找新的财富增长方式。近几年济南市家庭收入呈现大幅度增长的趋势，在能够维持日常生活需求的层面上，人们手里的剩余资金逐渐接触到了家庭理财财富增长的新方式，他们把手里的剩余资金逐步投入到各类风险投资中。本文通过数据收集、调查问卷分析，以济南市家庭的实际情况为基础，对济南市家庭理财的一些问题进行了研究，并针对这些问题进行了原因分析，据此对济南市家庭理财过程中出现的问题提出了一些整改建议。
目 录
一、前言 1
（一）研究背景与意义 1
（二）国内外研究现状 2
二、研究设计及调查样本的数据分析 4
（一）问卷设计结构 4
（二）问卷收集过程 4
（三）调查样本的数据分析 4
三、济南市家庭理财存在的问题及原因 7
（一）济南市家庭理财存在的问题 7
（二）济南市家庭理财问题产生的原因 11
四、促进济南市家庭科学理财的建议 13
（一）树立良好的家庭理财观念 13
（二）金融机构要完善理财市场 13
（三）政府完善家庭理财领域监管机制 14
结论 15
参考文献 16
附 录 17
致 谢 19
一、前言
（一）研究背景与意义
1.研究背景
近些年，济南市各方面保持平稳较快的趋势发展，随着大数据与互联网＋时代的到来，济南市的经济迎来了快速发展的机遇。济南市居民积累了一定的财富，人们生活质量水平不断提高。伴随通货膨胀每年增长的状况下，人们开始对家庭财产保值密切关注，便着手开始寻找更多的理财渠道，使手中的结余资金保持保值、増值的情况已成为济南市居民关注的事情。在山东省统计局找到2013年2017年的GDP总量及增长速度，如表1所示：
表1 济南市2013年2017年 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
GDP总量及增长速度
时间
GDP（亿元）
同比增速
2017年
3417.4
8.30%
2016年
3100.15
7.30%
2015年
2906.75
7.80%
2014年
2600
8.80%
2013年
2390.6
9.10%
由表1可以看出，截止到2017年济南市GDP总额约为3417.4亿元，同比增速8.30%，相比2016年GDP总额增长317亿元，可看出近几年GDP总量及增长速度较快，可以看出人们生活水平逐渐提高，随着较多的家庭有了更多的结余资金并愿意去投资理财，但是我国居民家庭投资与西方发达社会相比还存在许多问题，因此通过研究济南市家庭投资状况，从而对研究国内居民家庭投资理财具有重要研究参考的作用。
2.研究意义
社会稳定的前提是家庭的稳定，居民的工资水平决定生活质量，家庭理财可以促进社会发展和提高居民家庭生活质量。本文根据济南市居民家庭理财出现的问题进行研究，由国内外成熟的家庭理财相关理论和理财经验以及调查问卷结果进行分析，提出济南市居民家庭理财存在的一些问题，给出一些合理的理财建议为他们解决问题，希望能帮助更多居民的家庭理财。
（二）国内外研究现状
1.国内研究现状
同发达国家相比，我国对理财这门科学的研究晚了很多年。九十年代后，我国少数人认同理财的观念。目前的状况大有所变，伴随着我国经济的发展，居民生活好了很多，居民手里也留下一些资金，居民便开始对手里的资金进行研究理财。现在国内各个角落已经遍布了理财行业。
2000 年，王涵以家庭投资理财进行研究，虽然没有什么重要的结果，但是留下了很多的经验，为后来的学者提供了很大的帮助。随着我国经济的迅速发展，人们手里的结余资金越来越多，很快越来越多的人开始理财，在相关理论指导和累计实践经验下，很多的学者开始研究家庭理财，于是出现了很多研究成果。
高红琼说明了家庭理财造成的原因主要是物价水平持续上涨，在目前物价水平持续上涨的情况下，大部分居民主要以银行存款为理财方式，但这种理财方式需要考虑家庭实际情况和目前经济形势，需要选择适合的理财工具，规避风险，进而使家庭的结余资金不断保值、升值。
李兴华提出了家庭理财的定义，说明家庭理财的必要性，通过宏观、微观角度分析目前家庭理财状况，说明家庭理财的特点。然后制定有效、合理的家庭理财规划，提高居民家庭理财的财产升值，提高居民的生活水平。
在家庭理财的研究中利用了投资组合理论是一项重要的成果。田平玉（2011）在研究中说明，能够左右家庭投资理财的投资工具和投资方式的过程中主要有相关的风险偏好程度。因此，在家庭理财过程中应合理分配各种投资，能够在最大收益的同时风险最小。另一种成果是生命周期理论也逐步走进了家庭理财实践中。然而，家庭投资理财在经济学界已步入快车道，经过大量实践理论相结合，出现了很多宝贵的成果，并慢慢适合我国家庭理财体系。
2.国外研究现状
国外的相关学者从很早就开始对家庭理财方面关注，其中，在某些方面已经有了研究成果，比如投资理财的方式、理财工具组合都很有成果，在这些已有的成果下，我们在家庭投资理财方面上的研究有很大的指导作用。
20世纪50年代，马考维茨提出投资组合原理。主要说明理财的风险和收益，制作建立最佳资产组合模型。20 世纪中后期，西方国家的家庭理财就已经繁荣发展，然而给人民提供服务的理财机构就出现了，如1967年美国成立的金融协会机构。20世纪末，国外经济学者提出大量家庭理财研究理论，这些研究理论主要是家庭理财的操作方法和规划流程，一些对家庭理财规划的有效计划。以下主要介绍生命周期理论和投资组合理论：
生命周期理论：理财生命周期理论最早出自美国学者莫扎特的著作，在研究过程中，把理财周期分为年轻时期、中年时期、老年时期三个周期，年轻时期和中年时期挣得钱较多，老年时期挣钱能力逐渐减弱。他认为，在人们前两个时期钱准备老年时期养老。然而，人们三个周期应该合理分配资金。从上世纪80年代起，人们手里剩余的结余资金，开始寻找投资活动，人们这样的转变促进了相关专家和学者对家庭投资理财的研究，并形成了一些理财体系和相关理论。
投资组合理论：是美国理财专家马克最先提出，后来经过其他团队逐渐形成理论体系。在家庭理财过程中运用投资组合理论进行投资分析，提前了解每一个证券投资不同于其他证券投资的特点，对未来带来的收益进行评估，并关注其风险。
目 录
一、前言 1
（一）研究背景与意义 1
（二）国内外研究现状 2
二、研究设计及调查样本的数据分析 4
（一）问卷设计结构 4
（二）问卷收集过程 4
（三）调查样本的数据分析 4
三、济南市家庭理财存在的问题及原因 7
（一）济南市家庭理财存在的问题 7
（二）济南市家庭理财问题产生的原因 11
四、促进济南市家庭科学理财的建议 13
（一）树立良好的家庭理财观念 13
（二）金融机构要完善理财市场 13
（三）政府完善家庭理财领域监管机制 14
结论 15
参考文献 16
附 录 17
致 谢 19
一、前言
（一）研究背景与意义
1.研究背景
近些年，济南市各方面保持平稳较快的趋势发展，随着大数据与互联网＋时代的到来，济南市的经济迎来了快速发展的机遇。济南市居民积累了一定的财富，人们生活质量水平不断提高。伴随通货膨胀每年增长的状况下，人们开始对家庭财产保值密切关注，便着手开始寻找更多的理财渠道，使手中的结余资金保持保值、増值的情况已成为济南市居民关注的事情。在山东省统计局找到2013年2017年的GDP总量及增长速度，如表1所示：
表1 济南市2013年2017年 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
GDP总量及增长速度
时间
GDP（亿元）
同比增速
2017年
3417.4
8.30%
2016年
3100.15
7.30%
2015年
2906.75
7.80%
2014年
2600
8.80%
2013年
2390.6
9.10%
由表1可以看出，截止到2017年济南市GDP总额约为3417.4亿元，同比增速8.30%，相比2016年GDP总额增长317亿元，可看出近几年GDP总量及增长速度较快，可以看出人们生活水平逐渐提高，随着较多的家庭有了更多的结余资金并愿意去投资理财，但是我国居民家庭投资与西方发达社会相比还存在许多问题，因此通过研究济南市家庭投资状况，从而对研究国内居民家庭投资理财具有重要研究参考的作用。
2.研究意义
社会稳定的前提是家庭的稳定，居民的工资水平决定生活质量，家庭理财可以促进社会发展和提高居民家庭生活质量。本文根据济南市居民家庭理财出现的问题进行研究，由国内外成熟的家庭理财相关理论和理财经验以及调查问卷结果进行分析，提出济南市居民家庭理财存在的一些问题，给出一些合理的理财建议为他们解决问题，希望能帮助更多居民的家庭理财。
（二）国内外研究现状
1.国内研究现状
同发达国家相比，我国对理财这门科学的研究晚了很多年。九十年代后，我国少数人认同理财的观念。目前的状况大有所变，伴随着我国经济的发展，居民生活好了很多，居民手里也留下一些资金，居民便开始对手里的资金进行研究理财。现在国内各个角落已经遍布了理财行业。
2000 年，王涵以家庭投资理财进行研究，虽然没有什么重要的结果，但是留下了很多的经验，为后来的学者提供了很大的帮助。随着我国经济的迅速发展，人们手里的结余资金越来越多，很快越来越多的人开始理财，在相关理论指导和累计实践经验下，很多的学者开始研究家庭理财，于是出现了很多研究成果。
高红琼说明了家庭理财造成的原因主要是物价水平持续上涨，在目前物价水平持续上涨的情况下，大部分居民主要以银行存款为理财方式，但这种理财方式需要考虑家庭实际情况和目前经济形势，需要选择适合的理财工具，规避风险，进而使家庭的结余资金不断保值、升值。
李兴华提出了家庭理财的定义，说明家庭理财的必要性，通过宏观、微观角度分析目前家庭理财状况，说明家庭理财的特点。然后制定有效、合理的家庭理财规划，提高居民家庭理财的财产升值，提高居民的生活水平。
在家庭理财的研究中利用了投资组合理论是一项重要的成果。田平玉（2011）在研究中说明，能够左右家庭投资理财的投资工具和投资方式的过程中主要有相关的风险偏好程度。因此，在家庭理财过程中应合理分配各种投资，能够在最大收益的同时风险最小。另一种成果是生命周期理论也逐步走进了家庭理财实践中。然而，家庭投资理财在经济学界已步入快车道，经过大量实践理论相结合，出现了很多宝贵的成果，并慢慢适合我国家庭理财体系。
2.国外研究现状
国外的相关学者从很早就开始对家庭理财方面关注，其中，在某些方面已经有了研究成果，比如投资理财的方式、理财工具组合都很有成果，在这些已有的成果下，我们在家庭投资理财方面上的研究有很大的指导作用。
20世纪50年代，马考维茨提出投资组合原理。主要说明理财的风险和收益，制作建立最佳资产组合模型。20 世纪中后期，西方国家的家庭理财就已经繁荣发展，然而给人民提供服务的理财机构就出现了，如1967年美国成立的金融协会机构。20世纪末，国外经济学者提出大量家庭理财研究理论，这些研究理论主要是家庭理财的操作方法和规划流程，一些对家庭理财规划的有效计划。以下主要介绍生命周期理论和投资组合理论：
生命周期理论：理财生命周期理论最早出自美国学者莫扎特的著作，在研究过程中，把理财周期分为年轻时期、中年时期、老年时期三个周期，年轻时期和中年时期挣得钱较多，老年时期挣钱能力逐渐减弱。他认为，在人们前两个时期钱准备老年时期养老。然而，人们三个周期应该合理分配资金。从上世纪80年代起，人们手里剩余的结余资金，开始寻找投资活动，人们这样的转变促进了相关专家和学者对家庭投资理财的研究，并形成了一些理财体系和相关理论。
投资组合理论：是美国理财专家马克最先提出，后来经过其他团队逐渐形成理论体系。在家庭理财过程中运用投资组合理论进行投资分析，提前了解每一个证券投资不同于其他证券投资的特点，对未来带来的收益进行评估，并关注其风险。
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