光大银行成都分行个人理财业务风险管理分析(附件)
改革开放以来，我国国民经济迅速提升，人民群众财富水平也逐渐提高，人们都开始为自己的财产做理财规划，学习理财知识。由于群众目前需求量大，随之掀起了国内商业银行以及金融机构做理财业务的热潮，竞争意外激烈。本论文通过根据光大银行成都分行目前个人理财业务发展现状，探讨出可能出现的风险以及问题，从而为光大银行成都分行个人理财业务出现的风险和问题提议对应的防范对策。
Key words: China Everbright Bank；Personal Financial Services；risk management 目 录
1绪论 1
1.1研究目的及意义 1
1.2国内外研究现状 1
2光大银行成都分行个人理财业务及其风险分析 3
2.1个人理财业务产品概述 3
2.2个人理财业务面对的主要风险 4
3光大银行成都分行个人理财业务的发展情况 7
3.1个人理财业务发展现状 7
3.2个人理财业务风险管理发展中存在的问题 7
4光大银行成都分行个人理财业务风险管理防范 9
4.1完善风险控制管理系统 9
4.2大力培养高素质，专业型理财人员 9
4.3加强理财创新，提高市场竞争力 9
4.4提高技术水平，规避市场风险 10
5总结 11
参考文献 12
致谢 14
1绪论
1.1研究目的及意义
本论文通过对光大银行成都分行个人理财业务的发展现状、以及风险管理程序给予阐述，并就其有关疑问以及风险管理的模式进行深入研究。依据成都分行个人理财业务现在的发展状况，提出对应的风险防范建议，促进成都分行个人理财业务的更好前景。
对于光大银行成都分行个人理财业务风险管理中如今存在的问题及风险进行研究，并且提议有关风险控制的防范对策，实现光大银行成都分行个人理财产品的不断发展，这样可以有效的降低个人理财业务风险产生的影响，促进光大银行成都分行形成自己独有的产品，和其他银行形成差异，提升商业银行竞争力，加强风险管理控制，能够促进光大银行个人理财业务更加规范化，保障居民财富收益的同时提高了银 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
行盈利，达到双赢的成效，这对于光大银行成都分行发展意义重大。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
从上世纪的70年代开始，国外商业银行在个人理财业务方面就一直发展，对相关的研究与管理体系也比较成熟，并且有深入的研究。
《个人理财风险管理》的作者是凯斯布朗与弗兰克瑞，书中主要阐述了理财风险的基本概念，分析了各类风险的类型，在这些基本理念基础上，全面深入探讨如何辨识个人理财业务的各种风险，以及研究个人理财风险的各种度量方法和技术。
《个人理财计划》的作者是霍尔曼与诺森布鲁门,在他们的著作中详细的探讨了个人理财业务的发展，以及列明了各种演示工具和怎么利用自身的状况选择适合自己的工具。
《个人理财规划》的作者是夸克霍和克里斯罗宾逊,这本书所介绍的具体内容是：一方面详细的分析了加拿大商业银行的个人理财业务的发展,另一方面从理论和实践两个不同的层面对其个人理财业务进行了全方面的介绍和透彻的分析。
国外学者一般从传统金融理论和行为金融理论两个方面研究，从个人投资者对称角度和信息的充分，结合社会因素、市场因素与个人投资者的一些特点，因而深入的分析和研究商业银行个人理财业务，所得出来的理论，有助于我国商业银行个人理财业务更好的发展。
1.2.2国内研究现状
由于我国商业银行的个人理财业务的发展比较晚，关于个人理财业务风险管理的研究上又非常少，还有就是大部分的探讨都集中在个人理财业务的介绍上，因此和国外的发展相比，研究的内容在深度层面上还有很大的差距。
郭佳栋、孙英隽提出的观点：由于商业银行个人理财业务的创新速度非常快，但是相关的监管部门所制定的法规制度不能及时更新，所以导致了法规制度滞后现象。所以，学者们倡导银行、理财业务人员、投资者、政府监管机构等各个方面需要共同努力，把个人理财业务的风险降低到最小范围内，有助于我国商业银行个人理财业务实现长期稳固发展。
王欢认为商业银行个人理财业务的风险中，最特别的是银行信息系统的风险，商业银行个人理财业务的风险管理策略主要是：一方面是个人理财业务发展的市场条件构建和重塑；另一方面，加强商业银行自身理财业务的规范化发展和风险管理的能力。
张彦卿分析并对比了国内和国外银行个人理财业务的发展现状，探讨了目前商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题，参考国外一些先进的经验，总结出适合我国发展的策略。如：转变观念，规范理财产品营销；加强对公众知识的宣传教育等。
结合以上内容可以看出我国学者在这方面研究虽然起步较晚，但是探索的都比较集中，并能够贴近实际，评测不一样的理财产品，这些相关研究对于本文的研究有很大的帮助。
2光大银行成都分行个人理财业务及其风险分析
2.1个人理财业务产品概述
中国领先推出首款理财产品的商业银行就是光大银行，这款新产品就是阳光理财计划，这款新技术的创新使国内银行在理财业务有了质的飞跃。光大银行后来又开始让银行理财从业人员学习使用网上应用平台，这样可以和更多的客户方便联系，还可以和客户交流理财方面的问题并可以提出意见，这项应用的成功为我国个人理财业务发展开启了新篇章。
自从光大银行推出第一款理财产品后，越来越多的人开始购买并且得到了收益，受到很多群众的喜爱。光大银行理财产品根据不同的角度、不同的分类，大致有以下三种分法： ?一是按不同的钱币划分理财产品、二是按盈利形态划分、三是按期限来划分。截止2016年4月，光大银行已经发行了几十种产品。
光大银行近几年来一直致力于发行创新更多好的理财产品，光大银行目前一部分在售理财产品概况如下表所示：
2.2个人理财业务面对的主要风险
2016 年，我国银行业经营发展所面临的挑战更为严峻。面对如此复杂的经营环境，光大银行的信用风险压力明显加大，流动性风险、市场风险、操作风险等风险管控形势日益严峻。
2.2.1信用风险
信用风险：欠债人或者交易对方没有及时执行合同约定责任或者不愿执行承诺使本机构可能蒙受亏损带来的风险
信用风险的发生带给客户和银行的亏损是双向的。首先因为理财产品的收益率和隐藏的亏损风险等相关资料存在着极大地不协调关系，并且购买者对理财产品有知之甚少的时候。当购买到与其当前的理财需求不符的理财产品时，不仅不会给其带来资产保值增值甚至会损失本金。其次由于银行对投资者理财资料的说明不到位会出现银行供给不符合投资人需求的理财产品和服务，致使投资人的资金遭受损失。另一方面，就上文所述国内商业银行存在的为争取优质投资者盲目抬高收益率，到期却不兑付承诺收益的长期透支信用度的情况对商业银行来说是致命的。
光大银行有款产品投资其实是信托贷款类的，比如T计划里面全是有关信用的资产，因此光大银行有必要严控信用风险，重视信托贷款业务规范性的管理，强化光大银行授权审核信贷管理，建立健全资产质量统筹管理体系。
Key words: China Everbright Bank；Personal Financial Services；risk management 目 录
1绪论 1
1.1研究目的及意义 1
1.2国内外研究现状 1
2光大银行成都分行个人理财业务及其风险分析 3
2.1个人理财业务产品概述 3
2.2个人理财业务面对的主要风险 4
3光大银行成都分行个人理财业务的发展情况 7
3.1个人理财业务发展现状 7
3.2个人理财业务风险管理发展中存在的问题 7
4光大银行成都分行个人理财业务风险管理防范 9
4.1完善风险控制管理系统 9
4.2大力培养高素质，专业型理财人员 9
4.3加强理财创新，提高市场竞争力 9
4.4提高技术水平，规避市场风险 10
5总结 11
参考文献 12
致谢 14
1绪论
1.1研究目的及意义
本论文通过对光大银行成都分行个人理财业务的发展现状、以及风险管理程序给予阐述，并就其有关疑问以及风险管理的模式进行深入研究。依据成都分行个人理财业务现在的发展状况，提出对应的风险防范建议，促进成都分行个人理财业务的更好前景。
对于光大银行成都分行个人理财业务风险管理中如今存在的问题及风险进行研究，并且提议有关风险控制的防范对策，实现光大银行成都分行个人理财产品的不断发展，这样可以有效的降低个人理财业务风险产生的影响，促进光大银行成都分行形成自己独有的产品，和其他银行形成差异，提升商业银行竞争力，加强风险管理控制，能够促进光大银行个人理财业务更加规范化，保障居民财富收益的同时提高了银 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
行盈利，达到双赢的成效，这对于光大银行成都分行发展意义重大。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
从上世纪的70年代开始，国外商业银行在个人理财业务方面就一直发展，对相关的研究与管理体系也比较成熟，并且有深入的研究。
《个人理财风险管理》的作者是凯斯布朗与弗兰克瑞，书中主要阐述了理财风险的基本概念，分析了各类风险的类型，在这些基本理念基础上，全面深入探讨如何辨识个人理财业务的各种风险，以及研究个人理财风险的各种度量方法和技术。
《个人理财计划》的作者是霍尔曼与诺森布鲁门,在他们的著作中详细的探讨了个人理财业务的发展，以及列明了各种演示工具和怎么利用自身的状况选择适合自己的工具。
《个人理财规划》的作者是夸克霍和克里斯罗宾逊,这本书所介绍的具体内容是：一方面详细的分析了加拿大商业银行的个人理财业务的发展,另一方面从理论和实践两个不同的层面对其个人理财业务进行了全方面的介绍和透彻的分析。
国外学者一般从传统金融理论和行为金融理论两个方面研究，从个人投资者对称角度和信息的充分，结合社会因素、市场因素与个人投资者的一些特点，因而深入的分析和研究商业银行个人理财业务，所得出来的理论，有助于我国商业银行个人理财业务更好的发展。
1.2.2国内研究现状
由于我国商业银行的个人理财业务的发展比较晚，关于个人理财业务风险管理的研究上又非常少，还有就是大部分的探讨都集中在个人理财业务的介绍上，因此和国外的发展相比，研究的内容在深度层面上还有很大的差距。
郭佳栋、孙英隽提出的观点：由于商业银行个人理财业务的创新速度非常快，但是相关的监管部门所制定的法规制度不能及时更新，所以导致了法规制度滞后现象。所以，学者们倡导银行、理财业务人员、投资者、政府监管机构等各个方面需要共同努力，把个人理财业务的风险降低到最小范围内，有助于我国商业银行个人理财业务实现长期稳固发展。
王欢认为商业银行个人理财业务的风险中，最特别的是银行信息系统的风险，商业银行个人理财业务的风险管理策略主要是：一方面是个人理财业务发展的市场条件构建和重塑；另一方面，加强商业银行自身理财业务的规范化发展和风险管理的能力。
张彦卿分析并对比了国内和国外银行个人理财业务的发展现状，探讨了目前商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题，参考国外一些先进的经验，总结出适合我国发展的策略。如：转变观念，规范理财产品营销；加强对公众知识的宣传教育等。
结合以上内容可以看出我国学者在这方面研究虽然起步较晚，但是探索的都比较集中，并能够贴近实际，评测不一样的理财产品，这些相关研究对于本文的研究有很大的帮助。
2光大银行成都分行个人理财业务及其风险分析
2.1个人理财业务产品概述
中国领先推出首款理财产品的商业银行就是光大银行，这款新产品就是阳光理财计划，这款新技术的创新使国内银行在理财业务有了质的飞跃。光大银行后来又开始让银行理财从业人员学习使用网上应用平台，这样可以和更多的客户方便联系，还可以和客户交流理财方面的问题并可以提出意见，这项应用的成功为我国个人理财业务发展开启了新篇章。
自从光大银行推出第一款理财产品后，越来越多的人开始购买并且得到了收益，受到很多群众的喜爱。光大银行理财产品根据不同的角度、不同的分类，大致有以下三种分法： ?一是按不同的钱币划分理财产品、二是按盈利形态划分、三是按期限来划分。截止2016年4月，光大银行已经发行了几十种产品。
光大银行近几年来一直致力于发行创新更多好的理财产品，光大银行目前一部分在售理财产品概况如下表所示：
2.2个人理财业务面对的主要风险
2016 年，我国银行业经营发展所面临的挑战更为严峻。面对如此复杂的经营环境，光大银行的信用风险压力明显加大，流动性风险、市场风险、操作风险等风险管控形势日益严峻。
2.2.1信用风险
信用风险：欠债人或者交易对方没有及时执行合同约定责任或者不愿执行承诺使本机构可能蒙受亏损带来的风险
信用风险的发生带给客户和银行的亏损是双向的。首先因为理财产品的收益率和隐藏的亏损风险等相关资料存在着极大地不协调关系，并且购买者对理财产品有知之甚少的时候。当购买到与其当前的理财需求不符的理财产品时，不仅不会给其带来资产保值增值甚至会损失本金。其次由于银行对投资者理财资料的说明不到位会出现银行供给不符合投资人需求的理财产品和服务，致使投资人的资金遭受损失。另一方面，就上文所述国内商业银行存在的为争取优质投资者盲目抬高收益率，到期却不兑付承诺收益的长期透支信用度的情况对商业银行来说是致命的。
光大银行有款产品投资其实是信托贷款类的，比如T计划里面全是有关信用的资产，因此光大银行有必要严控信用风险，重视信托贷款业务规范性的管理，强化光大银行授权审核信贷管理，建立健全资产质量统筹管理体系。
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