农民专业合作社资金互助风险分析以盐城市为例
目 录
一、导论 - 1 -
(一) 研究背景 - 1 -
(二) 研究方法 - 2 -
二、农民专业合作社资金互助现状 - 2 -
(一) 现有农村金融服务难以满足需求 - 2 -
(二) 地方政府的积极引导 - 3 -
三、农民专业合作社资金互助组织风险分析 - 4 -
(一) 资金风险 - 4 -
(二) 信用风险 - 4 -
(三) 操作风险 - 4 -
(四) 市场风险 - 4 -
(五) 政策风险 - 5 -
四、以江苏省盐城为例分析农民专业合作社资金互助的现状及风险 - 5 -
(一) 盐城资金互助组织的发展背景 - 5 -
(二) 盐城资金互助组织的风险分析 - 6 -
五、农民专业合作社资金互助对策分析 - 6 -
(一) 加强社员的培训力度 - 7 -
(二) 构建良好的农村信用体系 - 7 -
(三) 加强内部监管和风险控制 - 7 -
(四) 加速合作立法，改善金融监管 - 8 -
参考文献 - 8 -
致谢 - 11 -
一、导论
研究背景
改革开放以来，以家庭联产承包责任制为基础的农民专业合作社蓬勃发展，但在发展过程中也暴露出农村金融面临的资金供求不平衡的问题，随着农村金融体制的不断变革，逐步在发展中走出了一条适合农民专业合作社发展的道路，资金互助组织的出现可以有效解决合作社资金短缺的问题，为社员提供一个安全有效的借贷平台。但是我国农民专业合作社资金互助与国外相比研究起步较晚，与正规金融机构相比在风险控制等方面仍存在较多问题和亟待完善之处。
国内研究现状
在中国，众多学者进行了有关农民专业合作社资金互助的研究讨论，主要包含以下几个方面：资金互助组织的运行机制，存在风险，应对策略及对未来的展望。
刘娜、赵慧峰（2011）认为开展资金互助能够在短时间内解决社员资金短缺的问题，可以降低民间不法借贷的产生及发展，资金互助在成本和机构的设置上有很多优点，但也存
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
险控制等方面仍存在较多问题和亟待完善之处。
国内研究现状
在中国，众多学者进行了有关农民专业合作社资金互助的研究讨论，主要包含以下几个方面：资金互助组织的运行机制，存在风险，应对策略及对未来的展望。
刘娜、赵慧峰（2011）认为开展资金互助能够在短时间内解决社员资金短缺的问题，可以降低民间不法借贷的产生及发展，资金互助在成本和机构的设置上有很多优点，但也存在一系列的风险因素。李海平（2011）指出从增强合作社管理人员的风险意识、加强信用合作的相关监督管理制度等方面来规范农民专业合作社的资金互助行为。林珑等（2011）在调查中发现农民资金互助有小部分存在放弃入股模式，转而直接向农民吸储，丢失原有的互助理念，所以以生产合作为基础的农民资金互助机构面临融资乏力、缺少政策支持等一系列问题。
张照新等（2014）认为，社员开展资金互助离不开农民专业合作社的稳定发展，而农民专业合作社的稳定发展不开金融体制的改革进步，因此应该制定相应的法律政策承认资金互助组织的合法合规性。国家应该重点从拓宽融资渠道、加强风险管控等方面来促进农民专业合作社的可持续发展。
王仁雪（2015）提出，要提高农民专业合作社各部门人员的责任意识和法制观念，了解资金互助组织经营管理的原则审慎经营，严格进行风险管理，维护社员的合法权益。
尽管我国学者对农村金融的研究发展较晚，但是到目前为止已经取得了大的成就，从农民专业合作社开展资金互助的各个方面阐述了存在的风险及其解决策略。各地不断涌现大量的资金互助组织，相关法律政策不断完善改进，学界对此的学术观点也在持续更新。
国外研究现状
新古典经济学家认为农民专业合作社以营利为前提，与企业的目的一致，Chaddad and Cook(2002)向我们展示了一个合作社发展运行的模型，研究结果表明在激烈的市场竞争环境下，合作社的有效服务功能不断下降。Herbst and Prufer(2007)认为如果保持合作社长期有效的发展，就要将集体决策的成本降到可接受的最低水平，如果当前所处竞争环境不够激烈，很难发挥出合作社的互助扶持作用。Royer(2007)认为合作社的固定形式阻碍了它进一步的发展，只能限制在合作社的最初领域。
美国学者 Haynes.J在其所着的《 Risk as Economic Feat》、法国学者 Leiman在其所着《普通经营经济学》中以及德国学者 Staeder都认为风险是客观存在中的并且具有较大的不确定性。在对农村小额信贷的风险分析上，Altman and Narayanan(1998)认为公开借款人的个人信息，可以增加对被借款人的了解情况，有效防止信用违约的发生。 S.Jha and K. S. Bawa(2007)通过对印度地区的研究发现小额信贷的风险有以下几个方面，例如借款人的受教育水平、信用状况以及市场的不确定因素。
国外学者对农民专业合作社的研究起步较早，在理论研究方面比较成熟，但是他们的研究方向更倾向于合作金融，对于从中国实际中发展出来的资金互助组织，国外学者还没有详细的研究，对于他们的理论成果只能具体问题具体分析。
研究方法
文献研究法
通过网络、报刊杂志等查找有关农民专业合作社开展资金互助的各类文献，通过对先前学者的文献研究分析江苏省盐城市资金互助组织存在的风险及其应对策略。
案例分析法
本文采用案例分析法，以江苏省盐城案例为依据进行深入分析，进行具体问题具体分析，印证先前学者的分析结论、总结其经验或教训，以期通过深入分析典型案例为全国其他农民专业合作社资金互助的风险防范提供实践性借鉴
系统分析法
本文在阅读大量参考文献的基础上，对资金互助组织存在的风险进行分析总结，针对江苏省盐城市资金互助组合在发展运行中存在的问题提出建议。
二、农民专业合作社资金互助现状
现有农村金融服务难以满足需求
全国开展资金互助组织的农民专业合作社有2569家，合作社成员61.25万人，其中参与信用合作的20.36万人，累计筹资38.5亿元，累计发放借款45.4亿元，据统计2016年全年居民人均可支配收入达到23821元，城镇居民人均可支配收入33616元，农村居民人均可支配收入123
一、导论 - 1 -
(一) 研究背景 - 1 -
(二) 研究方法 - 2 -
二、农民专业合作社资金互助现状 - 2 -
(一) 现有农村金融服务难以满足需求 - 2 -
(二) 地方政府的积极引导 - 3 -
三、农民专业合作社资金互助组织风险分析 - 4 -
(一) 资金风险 - 4 -
(二) 信用风险 - 4 -
(三) 操作风险 - 4 -
(四) 市场风险 - 4 -
(五) 政策风险 - 5 -
四、以江苏省盐城为例分析农民专业合作社资金互助的现状及风险 - 5 -
(一) 盐城资金互助组织的发展背景 - 5 -
(二) 盐城资金互助组织的风险分析 - 6 -
五、农民专业合作社资金互助对策分析 - 6 -
(一) 加强社员的培训力度 - 7 -
(二) 构建良好的农村信用体系 - 7 -
(三) 加强内部监管和风险控制 - 7 -
(四) 加速合作立法，改善金融监管 - 8 -
参考文献 - 8 -
致谢 - 11 -
一、导论
研究背景
改革开放以来，以家庭联产承包责任制为基础的农民专业合作社蓬勃发展，但在发展过程中也暴露出农村金融面临的资金供求不平衡的问题，随着农村金融体制的不断变革，逐步在发展中走出了一条适合农民专业合作社发展的道路，资金互助组织的出现可以有效解决合作社资金短缺的问题，为社员提供一个安全有效的借贷平台。但是我国农民专业合作社资金互助与国外相比研究起步较晚，与正规金融机构相比在风险控制等方面仍存在较多问题和亟待完善之处。
国内研究现状
在中国，众多学者进行了有关农民专业合作社资金互助的研究讨论，主要包含以下几个方面：资金互助组织的运行机制，存在风险，应对策略及对未来的展望。
刘娜、赵慧峰（2011）认为开展资金互助能够在短时间内解决社员资金短缺的问题，可以降低民间不法借贷的产生及发展，资金互助在成本和机构的设置上有很多优点，但也存
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
险控制等方面仍存在较多问题和亟待完善之处。
国内研究现状
在中国，众多学者进行了有关农民专业合作社资金互助的研究讨论，主要包含以下几个方面：资金互助组织的运行机制，存在风险，应对策略及对未来的展望。
刘娜、赵慧峰（2011）认为开展资金互助能够在短时间内解决社员资金短缺的问题，可以降低民间不法借贷的产生及发展，资金互助在成本和机构的设置上有很多优点，但也存在一系列的风险因素。李海平（2011）指出从增强合作社管理人员的风险意识、加强信用合作的相关监督管理制度等方面来规范农民专业合作社的资金互助行为。林珑等（2011）在调查中发现农民资金互助有小部分存在放弃入股模式，转而直接向农民吸储，丢失原有的互助理念，所以以生产合作为基础的农民资金互助机构面临融资乏力、缺少政策支持等一系列问题。
张照新等（2014）认为，社员开展资金互助离不开农民专业合作社的稳定发展，而农民专业合作社的稳定发展不开金融体制的改革进步，因此应该制定相应的法律政策承认资金互助组织的合法合规性。国家应该重点从拓宽融资渠道、加强风险管控等方面来促进农民专业合作社的可持续发展。
王仁雪（2015）提出，要提高农民专业合作社各部门人员的责任意识和法制观念，了解资金互助组织经营管理的原则审慎经营，严格进行风险管理，维护社员的合法权益。
尽管我国学者对农村金融的研究发展较晚，但是到目前为止已经取得了大的成就，从农民专业合作社开展资金互助的各个方面阐述了存在的风险及其解决策略。各地不断涌现大量的资金互助组织，相关法律政策不断完善改进，学界对此的学术观点也在持续更新。
国外研究现状
新古典经济学家认为农民专业合作社以营利为前提，与企业的目的一致，Chaddad and Cook(2002)向我们展示了一个合作社发展运行的模型，研究结果表明在激烈的市场竞争环境下，合作社的有效服务功能不断下降。Herbst and Prufer(2007)认为如果保持合作社长期有效的发展，就要将集体决策的成本降到可接受的最低水平，如果当前所处竞争环境不够激烈，很难发挥出合作社的互助扶持作用。Royer(2007)认为合作社的固定形式阻碍了它进一步的发展，只能限制在合作社的最初领域。
美国学者 Haynes.J在其所着的《 Risk as Economic Feat》、法国学者 Leiman在其所着《普通经营经济学》中以及德国学者 Staeder都认为风险是客观存在中的并且具有较大的不确定性。在对农村小额信贷的风险分析上，Altman and Narayanan(1998)认为公开借款人的个人信息，可以增加对被借款人的了解情况，有效防止信用违约的发生。 S.Jha and K. S. Bawa(2007)通过对印度地区的研究发现小额信贷的风险有以下几个方面，例如借款人的受教育水平、信用状况以及市场的不确定因素。
国外学者对农民专业合作社的研究起步较早，在理论研究方面比较成熟，但是他们的研究方向更倾向于合作金融，对于从中国实际中发展出来的资金互助组织，国外学者还没有详细的研究，对于他们的理论成果只能具体问题具体分析。
研究方法
文献研究法
通过网络、报刊杂志等查找有关农民专业合作社开展资金互助的各类文献，通过对先前学者的文献研究分析江苏省盐城市资金互助组织存在的风险及其应对策略。
案例分析法
本文采用案例分析法，以江苏省盐城案例为依据进行深入分析，进行具体问题具体分析，印证先前学者的分析结论、总结其经验或教训，以期通过深入分析典型案例为全国其他农民专业合作社资金互助的风险防范提供实践性借鉴
系统分析法
本文在阅读大量参考文献的基础上，对资金互助组织存在的风险进行分析总结，针对江苏省盐城市资金互助组合在发展运行中存在的问题提出建议。
二、农民专业合作社资金互助现状
现有农村金融服务难以满足需求
全国开展资金互助组织的农民专业合作社有2569家，合作社成员61.25万人，其中参与信用合作的20.36万人，累计筹资38.5亿元，累计发放借款45.4亿元，据统计2016年全年居民人均可支配收入达到23821元，城镇居民人均可支配收入33616元，农村居民人均可支配收入123
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