我国商业银行个人理财业务的问题及建议
我国商业银行个人理财业务的问题及建议[20191209192033]
摘要
随着我国国民生活水平的提高以及金融市场的快速发展，商业银行个人理财业务也在一定程度上有了很大的发展空间，但仍然处于初级发展阶段。
有鉴于此，本文从个人理财业务的历史出发，分析商业银行个人理财业务的现状，发现理财市场发展迅猛且竞争激烈、理财产品种类日益增加，但理财业务有待深化，在此基础上又找出个人理财业务存在的问题，包括理财产品同质性高，缺乏创新、缺乏高素质的综合理财人员、分业经营的制约、银行信息披露不规范、风险评估形式化和投资者认识不足六个主要方面，并提出了有针对性的建议，同样包括细分市场，分层次提供服务、树立品牌意识，积极创新、培养高素质的综合理财人员、涉足混业经营，降低分业制约影响、健全银行信息披露制度、提高风险意识，注重风险防范和提高自身的理财意识六个方面。
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关键字:商业银行个人理财业务保值增值混业经营
目录
1.前 言 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 1
1.3文献综述 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2国内研究现状 2
2.商业银行个人理财业务概述 4
2.1 个人理财业务的定义 4
2.2 个人理财业务的历史 4
3.我国个人理财业务的现状与问题 5
3.1 我国个人理财业务的现状 5
3.1.1 理财市场发展迅猛 5
3.1.2 理财市场竞争激烈 5
3.1.3 理财产品种类日益增加 5
3.1.4 理财业务有待深化 6
3.2我国个人理财业务的问题 6
3.2.1 理财产品同质性高，缺乏创新 6
3.2.2缺乏高素质的综合理财人员 6
3.2.3 分业经营的制约 7
3.2.4 银行信息披露不规范 7
3.2.5 风险评估形式化 7
3.2.6 投资者认识不足 8
4.对我国商业银行个人理财业务发展提出建议 9
4.1 细分市场，提供针对性服务 9
4.1.1 根据地理角度进行市场细分 9
4.1.2 根据客户银行资产进行细分 9
4.2 树立品牌意识，积极创新 10
4.3 培养高素质的综合理财人员 10
4.4 涉足混业经营，降低分业制约影响 11
4.5 健全银行信息披露制度 11
4.6 提高风险意识，注重风险防范 11
4.7 提高自身的理财意识 12
参考文献 13
致谢 14
1.前 言
1.1研究背景
在改革开放以及经济体制变革的大背景下，我国居民收入普遍有了很大的提高，人们在满足自身温饱的同时逐渐把眼光投向于如何对剩余资产进行投资。而我国商业银行个人理财业务始于上世纪90年代中期，起步晚，发展时间较短，这在一定程度上限制了居民投资的热情，不利于个人理财业务的蓬勃发展。同时随着我国加入世贸组织以及置身于经济全球化的浪潮中，外资银行不断涌入，更加冲击着我国商业银行个人业务的发展，欧美国家商业银行理财业务始于上世纪30年代，远远先于我国，这就对我国应当如何在顺应时代潮流以及满足居民投资需求的情况下，对商业银行个人理财业务进行完善和提升产生了严峻的考验。
1.2研究意义
由于我国市场经济的快速发展，商业银行个人理财业务这种新兴中间业务成为了各大银行主要的利润增长点。凭借其业务范围广、风险低、收益稳定等诸多特点，不可避免的成为了人们日常关注的焦点，随着我国居民收入和消费水平的提高，个人对于资产保值增值的需求愈来愈高。商业银行个人理财业务促进了与个人金融业务的有机融合，加快了银行业务转型的步伐，对我国商业银行个人理财业务的发展起到了重要作用。
本文的研究意义在于，根据我国商业银行个人理财业务的发展现状，对个人理财业务中借鉴欧美国家所得到的经验和存在的不足进行分析，找出我国商业银行个人理财业务中存在的问题并提出合理化建议，从而促进个人理财业务的发展。
1.3文献综述
1.3.1国外研究现状
美国著名理财顾问霍尔曼和诺森布鲁门（2003）从什么是个人理财计划开始，讲述了如何巧妙运用个人理财表从而制定合理的个人理财计划，分析了保险等各种投资理财工具，并通过不同类型的案例分析论述了个人如何根据自身收入状况和消费水平来选择适合的理财工具。在书中，霍尔曼和诺森布鲁特别指出个人在理财过程中应该着重注意财务风险，市场风险，利率风险等，而所能得到的资本利得和总收益率、税后收益率也应该成为选择投资方式时的考虑因素。
美国著名战略管理专家迈克尔·波特（2003）提出商业银行个人理财业务的目标就是是为客户实现资产的保值增值。竞争策略中提到的“进入威胁、替代威胁、客户价格谈判能力、供应商价格谈判能力、现有竞争对手的竞争”这五种基本竞争作用力促进了银行业之间的竞争以及利润的增长率。波特特别强调银行应当树立自己的品牌，提升自有的核心竞争力，从而增加客户对银行的信任感。
英国著名的思想家、实践家约瑟夫·A·迪万纳率先提出了在金融全球化下的全新生活方式，面对银行信用、安全和身份危机，商业银行应当给予客户足够的信心和信任感。投资者都注重理财业务所能带来的预计最高收益率，所以商业银行应当在传统银行业务的基础上积极创新，用技术来革新产品，从而满足客户日益增长的需求。该书中迪万纳明确指出写作意图就是为了启发人们对零售银行业发生变革的理解，而如果作为一个专业的理财人员，在其为客户规划理财产品时，必须通晓其所在银行能为客户提供的所有理财产品，并依据客户的有效基本信息来为其推荐合适的理财产品。
1.3.2国内研究现状
西方商业银行个人理财业务自上世纪70年代以来得到了迅速的发展，因此他们的内容更加全面，研究也更为深远，而我国商业银行个人理财业务起步晚，研究也相对片面。但随着我国商业银行个人理财业务的不断发展，对其研究也是越来越有深度。
国内著名学者谢怀筑（2004）提出了个人理财业务是由专业的理财人员综合考虑客户的收入状况、消费水平以及内在的心里偏好，分析他们的财务目标，并在此基础上为客户制定出一个合理理财方案的过程。同时由于个人理财业务是一种综合性的金融服务，所以商业银行不能仅仅局限于向客户提供某种单一的金融产品，而是应该根据客户的综合需求来对多种市场上的产品进行必要的结构化组合，从而达到产品的有效创新。
刘旭光（2005）提出了商业银行从事个人理财业务具有风险的多样性。同时他建议在银行的整体风险管理体系和业绩考核体系中加入个人理财业务的风险决策，这样能在一定程度上防范和化解相关风险。
陈兵、李莉（2007年）提出了对金融机构理财和独立理财这两种模式的比较分析。根据我国国民生活水平和金融市场发展水平，作者阐述了一种适合于我国商业银行个人理财业务理财模式，即金融机构理财模式。这种模式与商业银行自身的条件相一致，也与我国银行业务转型的要求相一致。
李春阳（2012）提出了目前我国商业银行个人理财业务的发展中存在着同质化高、产品定位不明确、信息披露不全等问题，并提出了一些诸如提倡混业经营、细分目标客户、培养高素质人才等相关建议。
刘星（2012）提出了客户满意度对于商业银行个人理财业务发展的重要性，并提出可以从服务环境、产品创新、人员培训等相关方面着手。
通过以上中外学者观点的对比，可以很明显的发现相比国外学者比较成熟的研究，我国对于商业银行个人理财业务的研究十分稚嫩，仍然处于一种探索和模仿阶段。而对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，往往是以外资银行的解决方式来片面处理，忽视了我国国情。因此，在我国商业银行个人理财业务借鉴国外经验来进行的同时，要结合我国实际情况，寻找到一条适合我国商业银行个人理财业务发展的道路。
2.商业银行个人理财业务概述
2.1 个人理财业务的定义
个人理财业务，简而言之就是指投资者根据商业银行专业理财人员的规划从而达到资产保值增值的最终目标。或者就是指银行专业理财人员根据投资者本身的收入状况、消费水平以及理财产品自身的风险来为其规划一款符合要求的产品，实现收益率。个人理财业务具有业务范围广、投资风险低以及经营收益稳定等特点，是发达国家中绝大多数商业银行的主导产品和主要利润增长点。
2.2 个人理财业务的历史
自上世纪90年代开始，我国商业银行个人理财业务处于萌芽阶段。在当时国情下，人们的生活立足点在如何满足自身温饱，并没有多余的资金来进行一系列的投资活动，因此个人理财业务局限于储蓄、代收代付、信息查询等低层次业务。 随后20年是个人理财业务发展的重要时期，中国由计划经济转向市场经济，在经济迅猛发展的过程中，人们在满足自身温饱的同时积累了大量财富，因此，人们逐渐开始考虑如何处理剩余资产，对如何有效进行资产保值增值产生了极大需求。在1995年招商银行第一个推出一卡通服务之后，由于它处理的存储等业务大大地方便了人们的日常生活，受到广大投资者的青睐，因此，各大商业银行纷纷效仿，争相推出各种理财产品。1995年，中国银行深圳分行推出VIP个人理财中心；96年，中国实业银行广州分行推出私人银行部；97年中国工商银行上海分行推出个人理财工作室；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”业务，开始了一站式的理财服务；02年，中国建设银行推出“乐当家”品牌业务，标志着我国商业银行个人理财业务有了长足的发展，同年，招商银行也推出了“金葵花”业务，这款针对于高端客户的理财产品迅速被人们熟知，在短短的几个月内，就有近十万人办理了此项业务，成为当时一大热点话题，此后各大商业银行纷纷推出各自的理财产品，推动了个人理财业务的良好发展。现今随着投资者的需求越来越高，银行对个人理财产品的营销策略也越来越多样化，手机银行、网上银行、余额宝等新兴渠道应运而生，个人理财业务呈现出欣欣向荣的发展局面。
3.我国个人理财业务的现状与问题
3.1 我国个人理财业务的现状
3.1.1 理财市场发展迅猛
2005年，银监会针对个人理财产品颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的文件，规范了个人理财产品市场，对个人理财业务的发展起到了一定的监管和规范作用，因此目前我国理财市场呈现出一种良好的发展势头，数据显示，我国于2011年上半年共有83家银行累计发行10239款理财产品，与2010年相比涨幅达到101.95%；而就2011年12月25日至31日，我国就有50家银行累计发行367款理财产品，这就表明我国理财业务空前壮大，理财市场迅猛发展。
3.1.2 理财市场竞争激烈
在经济全球化的形势下，发展成熟的外资银行纷纷涌入我国，极大冲击了我国理财市场的发展。外资银行中间业务比较发达，而我国个人理财业务尚处于初级发展阶段，由于先天发展不足，这就导致与外资银行相比我国的竞争力度有所欠缺。虽然我国CPI水平一直很高，但储蓄利息率却一直偏低，这导致投资者对储蓄的热情下降，而对能实现资产增值保值的理财产品表现出越来越大的需求。又由于银行存款准备金率的上调，贷款金额变少，贷款所能带给银行的收益也越来越少，因此个人理财业务这种新兴中间业务无疑会成为商业银行的主营业务，这就是金融机构对于理财市场发展的需求。
3.1.3 理财产品种类日益增加
随着商业银行发行理财产品数量的增加，理财产品的种类也日益丰富。2012年我国商业银行理财产品呈现出爆炸性增长的趋势。2011年共有102银行累计发行理财产品21251款，而2012年达到28239款，虽然看上去仅仅增加了6988款，但当年发行规模总计24.71万亿元，同比上年增长幅度达到45.44%，不得不说是一种突破。在这种情况下，无论是理财的品种还是期限，都有了很大程度的变化。品种上来说从以前的保险、证券、信托等逐渐发展为货币性理财产品、债券型理财产品、股票型理财产品等；期限上来说有1个月、1-3个月、3-6个月不等，现在的理财产品呈现出明显短期化趋势，由于资金占用时间少、收益高于同期存款，同时能缓解银行的资金压力，短期的理财产品受到投资者和银行的青睐。但与此同时，银行也承担着较大的流动性风险，就这要求银行有着较高的风险管理能力。从长远角度上来说，个人理财产品必定在较长一段时间内处于这种短期化趋势。
3.1.4 理财业务有待深化
我国商业银行个人理财业务发展时间尚短，因而不可避免的存在一些问题，如由于交易方式的不同，不可能对所有理财账户达到完全相同的公平性，2011年国家发行《证券投资基金管理公司公平交易制度指导意见》，其中阐述了内部控制，信息披露、监管监督等内容，目的就是为了达到理财账户的相对公平。而对于理财账户能否享受税收优惠，也有着不一样的呼声，法律也没有明确的规定。最近同样闹的沸沸扬扬的余额宝事件同样给各大银行敲响了一个警钟，因此一项新产品的发行需要社会各界人士的共同努力，共同发展并完善。
摘要
随着我国国民生活水平的提高以及金融市场的快速发展，商业银行个人理财业务也在一定程度上有了很大的发展空间，但仍然处于初级发展阶段。
有鉴于此，本文从个人理财业务的历史出发，分析商业银行个人理财业务的现状，发现理财市场发展迅猛且竞争激烈、理财产品种类日益增加，但理财业务有待深化，在此基础上又找出个人理财业务存在的问题，包括理财产品同质性高，缺乏创新、缺乏高素质的综合理财人员、分业经营的制约、银行信息披露不规范、风险评估形式化和投资者认识不足六个主要方面，并提出了有针对性的建议，同样包括细分市场，分层次提供服务、树立品牌意识，积极创新、培养高素质的综合理财人员、涉足混业经营，降低分业制约影响、健全银行信息披露制度、提高风险意识，注重风险防范和提高自身的理财意识六个方面。
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关键字:商业银行个人理财业务保值增值混业经营
目录
1.前 言 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 1
1.3文献综述 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2国内研究现状 2
2.商业银行个人理财业务概述 4
2.1 个人理财业务的定义 4
2.2 个人理财业务的历史 4
3.我国个人理财业务的现状与问题 5
3.1 我国个人理财业务的现状 5
3.1.1 理财市场发展迅猛 5
3.1.2 理财市场竞争激烈 5
3.1.3 理财产品种类日益增加 5
3.1.4 理财业务有待深化 6
3.2我国个人理财业务的问题 6
3.2.1 理财产品同质性高，缺乏创新 6
3.2.2缺乏高素质的综合理财人员 6
3.2.3 分业经营的制约 7
3.2.4 银行信息披露不规范 7
3.2.5 风险评估形式化 7
3.2.6 投资者认识不足 8
4.对我国商业银行个人理财业务发展提出建议 9
4.1 细分市场，提供针对性服务 9
4.1.1 根据地理角度进行市场细分 9
4.1.2 根据客户银行资产进行细分 9
4.2 树立品牌意识，积极创新 10
4.3 培养高素质的综合理财人员 10
4.4 涉足混业经营，降低分业制约影响 11
4.5 健全银行信息披露制度 11
4.6 提高风险意识，注重风险防范 11
4.7 提高自身的理财意识 12
参考文献 13
致谢 14
1.前 言
1.1研究背景
在改革开放以及经济体制变革的大背景下，我国居民收入普遍有了很大的提高，人们在满足自身温饱的同时逐渐把眼光投向于如何对剩余资产进行投资。而我国商业银行个人理财业务始于上世纪90年代中期，起步晚，发展时间较短，这在一定程度上限制了居民投资的热情，不利于个人理财业务的蓬勃发展。同时随着我国加入世贸组织以及置身于经济全球化的浪潮中，外资银行不断涌入，更加冲击着我国商业银行个人业务的发展，欧美国家商业银行理财业务始于上世纪30年代，远远先于我国，这就对我国应当如何在顺应时代潮流以及满足居民投资需求的情况下，对商业银行个人理财业务进行完善和提升产生了严峻的考验。
1.2研究意义
由于我国市场经济的快速发展，商业银行个人理财业务这种新兴中间业务成为了各大银行主要的利润增长点。凭借其业务范围广、风险低、收益稳定等诸多特点，不可避免的成为了人们日常关注的焦点，随着我国居民收入和消费水平的提高，个人对于资产保值增值的需求愈来愈高。商业银行个人理财业务促进了与个人金融业务的有机融合，加快了银行业务转型的步伐，对我国商业银行个人理财业务的发展起到了重要作用。
本文的研究意义在于，根据我国商业银行个人理财业务的发展现状，对个人理财业务中借鉴欧美国家所得到的经验和存在的不足进行分析，找出我国商业银行个人理财业务中存在的问题并提出合理化建议，从而促进个人理财业务的发展。
1.3文献综述
1.3.1国外研究现状
美国著名理财顾问霍尔曼和诺森布鲁门（2003）从什么是个人理财计划开始，讲述了如何巧妙运用个人理财表从而制定合理的个人理财计划，分析了保险等各种投资理财工具，并通过不同类型的案例分析论述了个人如何根据自身收入状况和消费水平来选择适合的理财工具。在书中，霍尔曼和诺森布鲁特别指出个人在理财过程中应该着重注意财务风险，市场风险，利率风险等，而所能得到的资本利得和总收益率、税后收益率也应该成为选择投资方式时的考虑因素。
美国著名战略管理专家迈克尔·波特（2003）提出商业银行个人理财业务的目标就是是为客户实现资产的保值增值。竞争策略中提到的“进入威胁、替代威胁、客户价格谈判能力、供应商价格谈判能力、现有竞争对手的竞争”这五种基本竞争作用力促进了银行业之间的竞争以及利润的增长率。波特特别强调银行应当树立自己的品牌，提升自有的核心竞争力，从而增加客户对银行的信任感。
英国著名的思想家、实践家约瑟夫·A·迪万纳率先提出了在金融全球化下的全新生活方式，面对银行信用、安全和身份危机，商业银行应当给予客户足够的信心和信任感。投资者都注重理财业务所能带来的预计最高收益率，所以商业银行应当在传统银行业务的基础上积极创新，用技术来革新产品，从而满足客户日益增长的需求。该书中迪万纳明确指出写作意图就是为了启发人们对零售银行业发生变革的理解，而如果作为一个专业的理财人员，在其为客户规划理财产品时，必须通晓其所在银行能为客户提供的所有理财产品，并依据客户的有效基本信息来为其推荐合适的理财产品。
1.3.2国内研究现状
西方商业银行个人理财业务自上世纪70年代以来得到了迅速的发展，因此他们的内容更加全面，研究也更为深远，而我国商业银行个人理财业务起步晚，研究也相对片面。但随着我国商业银行个人理财业务的不断发展，对其研究也是越来越有深度。
国内著名学者谢怀筑（2004）提出了个人理财业务是由专业的理财人员综合考虑客户的收入状况、消费水平以及内在的心里偏好，分析他们的财务目标，并在此基础上为客户制定出一个合理理财方案的过程。同时由于个人理财业务是一种综合性的金融服务，所以商业银行不能仅仅局限于向客户提供某种单一的金融产品，而是应该根据客户的综合需求来对多种市场上的产品进行必要的结构化组合，从而达到产品的有效创新。
刘旭光（2005）提出了商业银行从事个人理财业务具有风险的多样性。同时他建议在银行的整体风险管理体系和业绩考核体系中加入个人理财业务的风险决策，这样能在一定程度上防范和化解相关风险。
陈兵、李莉（2007年）提出了对金融机构理财和独立理财这两种模式的比较分析。根据我国国民生活水平和金融市场发展水平，作者阐述了一种适合于我国商业银行个人理财业务理财模式，即金融机构理财模式。这种模式与商业银行自身的条件相一致，也与我国银行业务转型的要求相一致。
李春阳（2012）提出了目前我国商业银行个人理财业务的发展中存在着同质化高、产品定位不明确、信息披露不全等问题，并提出了一些诸如提倡混业经营、细分目标客户、培养高素质人才等相关建议。
刘星（2012）提出了客户满意度对于商业银行个人理财业务发展的重要性，并提出可以从服务环境、产品创新、人员培训等相关方面着手。
通过以上中外学者观点的对比，可以很明显的发现相比国外学者比较成熟的研究，我国对于商业银行个人理财业务的研究十分稚嫩，仍然处于一种探索和模仿阶段。而对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，往往是以外资银行的解决方式来片面处理，忽视了我国国情。因此，在我国商业银行个人理财业务借鉴国外经验来进行的同时，要结合我国实际情况，寻找到一条适合我国商业银行个人理财业务发展的道路。
2.商业银行个人理财业务概述
2.1 个人理财业务的定义
个人理财业务，简而言之就是指投资者根据商业银行专业理财人员的规划从而达到资产保值增值的最终目标。或者就是指银行专业理财人员根据投资者本身的收入状况、消费水平以及理财产品自身的风险来为其规划一款符合要求的产品，实现收益率。个人理财业务具有业务范围广、投资风险低以及经营收益稳定等特点，是发达国家中绝大多数商业银行的主导产品和主要利润增长点。
2.2 个人理财业务的历史
自上世纪90年代开始，我国商业银行个人理财业务处于萌芽阶段。在当时国情下，人们的生活立足点在如何满足自身温饱，并没有多余的资金来进行一系列的投资活动，因此个人理财业务局限于储蓄、代收代付、信息查询等低层次业务。 随后20年是个人理财业务发展的重要时期，中国由计划经济转向市场经济，在经济迅猛发展的过程中，人们在满足自身温饱的同时积累了大量财富，因此，人们逐渐开始考虑如何处理剩余资产，对如何有效进行资产保值增值产生了极大需求。在1995年招商银行第一个推出一卡通服务之后，由于它处理的存储等业务大大地方便了人们的日常生活，受到广大投资者的青睐，因此，各大商业银行纷纷效仿，争相推出各种理财产品。1995年，中国银行深圳分行推出VIP个人理财中心；96年，中国实业银行广州分行推出私人银行部；97年中国工商银行上海分行推出个人理财工作室；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”业务，开始了一站式的理财服务；02年，中国建设银行推出“乐当家”品牌业务，标志着我国商业银行个人理财业务有了长足的发展，同年，招商银行也推出了“金葵花”业务，这款针对于高端客户的理财产品迅速被人们熟知，在短短的几个月内，就有近十万人办理了此项业务，成为当时一大热点话题，此后各大商业银行纷纷推出各自的理财产品，推动了个人理财业务的良好发展。现今随着投资者的需求越来越高，银行对个人理财产品的营销策略也越来越多样化，手机银行、网上银行、余额宝等新兴渠道应运而生，个人理财业务呈现出欣欣向荣的发展局面。
3.我国个人理财业务的现状与问题
3.1 我国个人理财业务的现状
3.1.1 理财市场发展迅猛
2005年，银监会针对个人理财产品颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的文件，规范了个人理财产品市场，对个人理财业务的发展起到了一定的监管和规范作用，因此目前我国理财市场呈现出一种良好的发展势头，数据显示，我国于2011年上半年共有83家银行累计发行10239款理财产品，与2010年相比涨幅达到101.95%；而就2011年12月25日至31日，我国就有50家银行累计发行367款理财产品，这就表明我国理财业务空前壮大，理财市场迅猛发展。
3.1.2 理财市场竞争激烈
在经济全球化的形势下，发展成熟的外资银行纷纷涌入我国，极大冲击了我国理财市场的发展。外资银行中间业务比较发达，而我国个人理财业务尚处于初级发展阶段，由于先天发展不足，这就导致与外资银行相比我国的竞争力度有所欠缺。虽然我国CPI水平一直很高，但储蓄利息率却一直偏低，这导致投资者对储蓄的热情下降，而对能实现资产增值保值的理财产品表现出越来越大的需求。又由于银行存款准备金率的上调，贷款金额变少，贷款所能带给银行的收益也越来越少，因此个人理财业务这种新兴中间业务无疑会成为商业银行的主营业务，这就是金融机构对于理财市场发展的需求。
3.1.3 理财产品种类日益增加
随着商业银行发行理财产品数量的增加，理财产品的种类也日益丰富。2012年我国商业银行理财产品呈现出爆炸性增长的趋势。2011年共有102银行累计发行理财产品21251款，而2012年达到28239款，虽然看上去仅仅增加了6988款，但当年发行规模总计24.71万亿元，同比上年增长幅度达到45.44%，不得不说是一种突破。在这种情况下，无论是理财的品种还是期限，都有了很大程度的变化。品种上来说从以前的保险、证券、信托等逐渐发展为货币性理财产品、债券型理财产品、股票型理财产品等；期限上来说有1个月、1-3个月、3-6个月不等，现在的理财产品呈现出明显短期化趋势，由于资金占用时间少、收益高于同期存款，同时能缓解银行的资金压力，短期的理财产品受到投资者和银行的青睐。但与此同时，银行也承担着较大的流动性风险，就这要求银行有着较高的风险管理能力。从长远角度上来说，个人理财产品必定在较长一段时间内处于这种短期化趋势。
3.1.4 理财业务有待深化
我国商业银行个人理财业务发展时间尚短，因而不可避免的存在一些问题，如由于交易方式的不同，不可能对所有理财账户达到完全相同的公平性，2011年国家发行《证券投资基金管理公司公平交易制度指导意见》，其中阐述了内部控制，信息披露、监管监督等内容，目的就是为了达到理财账户的相对公平。而对于理财账户能否享受税收优惠，也有着不一样的呼声，法律也没有明确的规定。最近同样闹的沸沸扬扬的余额宝事件同样给各大银行敲响了一个警钟，因此一项新产品的发行需要社会各界人士的共同努力，共同发展并完善。
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