合阳县农村信用社小额贷款存在的风险及防范对策(附件)
摘 要小额信贷业务是农村信用社的核心业务之一，有效的认识和应对小额信贷业务风险，对于稳定小额信贷收益、促进业务发展有利。本文研究结合合阳县的实际情况，探讨信用社小额信贷业务发展的现实情况。结合该信用社的实际情况，介绍信用社的小额贷款业务风险控制方案，结合目前的小额贷款业务发展数据，提出其小额贷款业务风险控制效果不佳的现实问题。进而，对于问题的形成原因进行分析，设计改进方案，希望可以强化合阳县信用社的小额信贷业务风险控制能力，降低信贷风险。
目 录
1 绪论
1.1研究背景 1
1.2研究目的 1
1.3研究意义 1
1.4国内外研究现状和发展趋势 2
1.4.1国外研究现状 2
1.4.2国内研究现状 2
2农村小额信贷理论
2.1小额信贷的概念 4
2.2小额信贷的特点 4
2.3小额信贷风险及其管理办法 4
3陕西省合阳县农村信用社小额信贷发展状况及存在的问题
3.1陕西省合阳县农村信用社小额信贷发展状况 6
3.2 陕西省合阳县农村信用社小额贷款存在的问题 8
3.3 陕西省合阳县农村信用社小额贷款存在问题原因分析 9
3.3.1 风险管理意识薄弱 9
3.3.2 内部控制机制不足 9
3.3.3 业务管理不合理 10
3.3.4 信用管理上的缺陷 10
3.3.5 法律不健全 11
4陕西信合农村小额贷款信贷风险防范对策
4.1 建立风险补偿机制 12
4.2 健全信用社内控机制，强化贷前调查工作 12
4.3 落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关 12
4.4 落实责任，强化贷后检查制度 13
4.5 加强农村信用社员工的素质建设，把不良贷款风险降到最低 13
4.6 建立信贷公示制度，加强对农户贷款的社会监督 13
5结论及后续研究建议
参考文献 16
致 谢 17
1 绪 论
1.1研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
究背景
随着我国市场经济改革的不断深入，私营经济逐步发展起来，农村地区的中小型企业，以及农户经营的经济项目等逐步增多，使得农村地区的经营项目信贷需求逐步增加。小额信贷最初作为一种扶贫方式引入我国已有20余年，有效地缓解了农民贷款难的问题，使我国农村地区的贫困面貌有了极大的改变。所以，小额贷款是当前我国社会主义新农村与经济体制改革中一直都关注的重要问题。农村信用社是以扶持农村地区经济社会发展为重要任务组织成立的金融组织，信用社的主要业务也就是农村经济社会发展的资金流通的运营与管理。小额贷款业务是我国农村信用社发展的重点，其业务的运行对于农村经济社会发展意义重大。然而，合阳县等地区的农村信用社小额信贷业务发展较早，在一定程度上促进了低收入群体的经济发展，在农民增产增收方面起到了巨大作用。但是，近年来小额贷款业务发展中信贷业务风险持续增长，并且出现了明显的不良贷款增长问题，需要引起重视。
1.2研究目的
农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。我国银行的小额信贷业务还不尽完善，在实施过程中还面临着许多风险，这些风险不利于小额信贷的良性发展，也不利于解决个人、农户、商户及微小企业贷款难问题，因此，本文通过对陕西省合阳县小额贷款风险的研究，提出防范风险的对策，旨在增强陕西省合阳县小额信贷在银行发展的可持续性，提高低收入阶层的收入。
1.3研究意义
本文的研究从理论上丰富了陕西省合阳县农村信用社小额信贷风险防范的内容，另外在小额信贷风险及其防范的研究有重要的实践意义。具体而言，它有利于陕西省合阳县农村信用社小额信贷业务的良性循环、增加小额信贷发展的可持续性，扶持有负债能力的低收入群体逐步走向富裕。本文对陕西省合阳县农村信用社小额贷款存在的风险及防范对策的研究对促进城乡统筹协调发展以及构建社会主义和建设社会主义新农村具有积极的现实意义。
农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有更加积极的意义。
1.4国内外研究现状和发展趋势
1.4.1国外研究现状
Ms．K.D.D.Perera(2010)基于对斯里兰卡的实证研究发现商业银行的小额信贷业务可以有效的帮助政府和穷人反贫困。Rai和Ravi(2011)关注了小额信贷对贫困妇女权力的影响。他们对印度28000个小额信贷借款者的数据进行分析，发现这些借款者在借款时被要求购买了健康保险。这些健康保险在被贫困妇女购买之后被广泛的运用，保障了妇女的权利。
Hermes等(2011)对1997．2007年之间435家小额信贷机构的数据进行筛选和分析，用小额信贷机构的成本效率和平均贷款余额、女性结款者的比例来分别来衡量可持续性和覆盖深度，得出二者的负相关关系。即成本效率低的小额信贷机构妇女贷款比例较高，平均贷款余额较低，二者不可兼得。
Cull等(2011)也得出了类似的结论：他对245家小额信贷机构进行研究过程中关注了审慎性监管能否影响其绩效和覆盖深度，并得出监管对平均贷款余额有正向影响，对覆盖深度有负向影响，对女性借款者比例也有负向影响
1.4.2国内研究现状
蒋科(2012)认为小额信贷在运行过程中应该精简各项流程，改良还款方式，完善信贷系统，采用灵活化的保证和抵押方式，拓展服务对象；小额信贷运行原理为清楚禁忌、控制成本、风险识别。
王若羽(2013)运用面板数据对陕西省85家农信社市场份额与经营绩效的关系进行了分析后发现，市场过度集中会导致经营绩效损失，而适度竞争则有助于提升经营绩效，可以充分发挥竞争的正向激励作用，进而深化农村金融改革。
李犁(2014)以海南省农信社为例将农信社面临的主要风险分为机构风险、财务管理风险、外部风险、信贷风险四个大类，其中信贷风险分为信用风险、操作风险、流动性风险和市场风险四种。农信社风险管理的重点是建立风险控制体系，同时要优化设计小额信贷产品，引进政府贴息政策。 2农村小额信贷理论
2.1小额信贷的概念
小额贷款是将个人、家庭、小作坊、小业主等信贷资金额度需求相对较少的主体，作为主要贷款对象的贷款产品。小额贷款的贷款金额一般在1000元到1000万元不等。
目 录
1 绪论
1.1研究背景 1
1.2研究目的 1
1.3研究意义 1
1.4国内外研究现状和发展趋势 2
1.4.1国外研究现状 2
1.4.2国内研究现状 2
2农村小额信贷理论
2.1小额信贷的概念 4
2.2小额信贷的特点 4
2.3小额信贷风险及其管理办法 4
3陕西省合阳县农村信用社小额信贷发展状况及存在的问题
3.1陕西省合阳县农村信用社小额信贷发展状况 6
3.2 陕西省合阳县农村信用社小额贷款存在的问题 8
3.3 陕西省合阳县农村信用社小额贷款存在问题原因分析 9
3.3.1 风险管理意识薄弱 9
3.3.2 内部控制机制不足 9
3.3.3 业务管理不合理 10
3.3.4 信用管理上的缺陷 10
3.3.5 法律不健全 11
4陕西信合农村小额贷款信贷风险防范对策
4.1 建立风险补偿机制 12
4.2 健全信用社内控机制，强化贷前调查工作 12
4.3 落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关 12
4.4 落实责任，强化贷后检查制度 13
4.5 加强农村信用社员工的素质建设，把不良贷款风险降到最低 13
4.6 建立信贷公示制度，加强对农户贷款的社会监督 13
5结论及后续研究建议
参考文献 16
致 谢 17
1 绪 论
1.1研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
究背景
随着我国市场经济改革的不断深入，私营经济逐步发展起来，农村地区的中小型企业，以及农户经营的经济项目等逐步增多，使得农村地区的经营项目信贷需求逐步增加。小额信贷最初作为一种扶贫方式引入我国已有20余年，有效地缓解了农民贷款难的问题，使我国农村地区的贫困面貌有了极大的改变。所以，小额贷款是当前我国社会主义新农村与经济体制改革中一直都关注的重要问题。农村信用社是以扶持农村地区经济社会发展为重要任务组织成立的金融组织，信用社的主要业务也就是农村经济社会发展的资金流通的运营与管理。小额贷款业务是我国农村信用社发展的重点，其业务的运行对于农村经济社会发展意义重大。然而，合阳县等地区的农村信用社小额信贷业务发展较早，在一定程度上促进了低收入群体的经济发展，在农民增产增收方面起到了巨大作用。但是，近年来小额贷款业务发展中信贷业务风险持续增长，并且出现了明显的不良贷款增长问题，需要引起重视。
1.2研究目的
农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。我国银行的小额信贷业务还不尽完善，在实施过程中还面临着许多风险，这些风险不利于小额信贷的良性发展，也不利于解决个人、农户、商户及微小企业贷款难问题，因此，本文通过对陕西省合阳县小额贷款风险的研究，提出防范风险的对策，旨在增强陕西省合阳县小额信贷在银行发展的可持续性，提高低收入阶层的收入。
1.3研究意义
本文的研究从理论上丰富了陕西省合阳县农村信用社小额信贷风险防范的内容，另外在小额信贷风险及其防范的研究有重要的实践意义。具体而言，它有利于陕西省合阳县农村信用社小额信贷业务的良性循环、增加小额信贷发展的可持续性，扶持有负债能力的低收入群体逐步走向富裕。本文对陕西省合阳县农村信用社小额贷款存在的风险及防范对策的研究对促进城乡统筹协调发展以及构建社会主义和建设社会主义新农村具有积极的现实意义。
农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有更加积极的意义。
1.4国内外研究现状和发展趋势
1.4.1国外研究现状
Ms．K.D.D.Perera(2010)基于对斯里兰卡的实证研究发现商业银行的小额信贷业务可以有效的帮助政府和穷人反贫困。Rai和Ravi(2011)关注了小额信贷对贫困妇女权力的影响。他们对印度28000个小额信贷借款者的数据进行分析，发现这些借款者在借款时被要求购买了健康保险。这些健康保险在被贫困妇女购买之后被广泛的运用，保障了妇女的权利。
Hermes等(2011)对1997．2007年之间435家小额信贷机构的数据进行筛选和分析，用小额信贷机构的成本效率和平均贷款余额、女性结款者的比例来分别来衡量可持续性和覆盖深度，得出二者的负相关关系。即成本效率低的小额信贷机构妇女贷款比例较高，平均贷款余额较低，二者不可兼得。
Cull等(2011)也得出了类似的结论：他对245家小额信贷机构进行研究过程中关注了审慎性监管能否影响其绩效和覆盖深度，并得出监管对平均贷款余额有正向影响，对覆盖深度有负向影响，对女性借款者比例也有负向影响
1.4.2国内研究现状
蒋科(2012)认为小额信贷在运行过程中应该精简各项流程，改良还款方式，完善信贷系统，采用灵活化的保证和抵押方式，拓展服务对象；小额信贷运行原理为清楚禁忌、控制成本、风险识别。
王若羽(2013)运用面板数据对陕西省85家农信社市场份额与经营绩效的关系进行了分析后发现，市场过度集中会导致经营绩效损失，而适度竞争则有助于提升经营绩效，可以充分发挥竞争的正向激励作用，进而深化农村金融改革。
李犁(2014)以海南省农信社为例将农信社面临的主要风险分为机构风险、财务管理风险、外部风险、信贷风险四个大类，其中信贷风险分为信用风险、操作风险、流动性风险和市场风险四种。农信社风险管理的重点是建立风险控制体系，同时要优化设计小额信贷产品，引进政府贴息政策。 2农村小额信贷理论
2.1小额信贷的概念
小额贷款是将个人、家庭、小作坊、小业主等信贷资金额度需求相对较少的主体，作为主要贷款对象的贷款产品。小额贷款的贷款金额一般在1000元到1000万元不等。
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