余额宝的风险管理
摘 要随着互联网技术的发展，互联网金融理财产品将来必然成为生活中不可缺少的一部分，互联网的长尾效应显著降低了用户、机构以及服务商的金融准入门槛，这样就吸引了许多中、低收人人群，更多的人可以通过低成本的互联网渠道进行金融活动，参与自己的资金管理与金融服务，也有许多商家被互联网金融模式与特点吸引，从而投入到互联网金融活动中。2013年6月17日，阿里巴巴旗下的余额宝作为互联网金融市场增值类产品正式上线，由于余额宝具有高于银行同期存款利率的收益率、并且是较低的投资门槛以及有简单地操作方法的特点从而受到广大公众的喜爱。一种基于信息网络、大数据挖掘和分析、自动监测和处理等信息化时代的风险管理将应运而生。换言之，以后银行的风险管理，将更加依托于技术和数据。本文首先对余额宝的风险管理现状进行分析， 然后按照内部风险与外部风险的分类标准，对余额宝存在的风险问题进行分析，并提出风险防范措施，希望对互联网金融理财产品的发展起到一些促进作用。
目 录
1.绪论 1
1.1研究目的和意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究方法 3
2.余额宝风险管理的现状分析 4
2.1余额宝的基本简介 4
2.2余额宝风险管理现状分析 4
2.2.1外部风险 5
2.2.2内部风险 7
3余额宝面临风险的原因 9
3.1自有资金少 9
3.2投资方向少 9
3.3信息盗用 9
3.4信用问题 10
4.解决余额宝风险管理中存在问题的措施 11
4.1深度挖掘数据 11
4.2提高基金管理水平 11
4.3拓宽投资方向 11
4.4提高信用管理水平 12
4.5提升安全管理等级 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1绪 论
1.1研究目的和意义
1.1.1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
研究目的
在信息技术飞速发展的今天，发展互联网金融更是大势所趋，余额宝作为支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务，它在潜移默化地影响着传统银行业在金融市场中的角色定位。互联网金融的概念范围很广，不仅包括比较成熟的手机银行、网上银行等，而且包括当下热门的移动支付、众筹、P2P等新的金融模式，为商家、用户带来了更多的利润，不同程度的提高了市场效率。当今时代，大数据快速的发展，像互联网金融这样的新兴模式必然引起市场的广泛关注和认可，同时参与传统银行业务的竞争，这样给传统银行业务带来不小的影响，将来甚至可能给传统银行业的经营模式以及运行格局带来冲击。互联网金融在给传统银行业的发展带来挑战的同时，同时也给自己本身带来了前所未有的机遇和挑战。本文选取具有代表性的金融理财产品余额宝，分析了余额宝的风险管理现状，得出其面对的风险问题，风险问题的原因，得出其应如何采取有效的防范措施，让自己的产品面临较小的风险，从而让自身更好的应对市场变化。
1.1.2研究意义
本文根据余额宝的风险来源和特点，通过对余额宝存在的内外部风险进行分析，对存在风险的原因进行分析，从而提出有效的风险管理措施来解决风险问题。通过对其的研究对同行业的货币基金的风险管理提供参考意见；为国家金融监管机构出台相关金融体系的法律法规提供了方向；同时，为我国的互联网金融的发展可能导致的一些风险问题做出了说明。余额宝是我国发展最快的互联网金融理财产品，对其产生的背景，其面对的流动性风险、市场风险、技术风险、信用风险进行分析，对投资者具有指导意义，提出解决措施，可以促进金融市场更好的发展。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
贝宝（英文名称PayPal）成立于1998年12月，总部设在美国，是当今全球最大的支付业务平台，Paypal在全球范围至少有1亿用户，其流行的原因，并非仅仅提供普通的在线支付业务，在跨国交易中，PayPal也是现今最为便捷安全有效的付款平台。操作简单，只需电子邮件即可进行注册，注册完成就能使用，它的在线付款和收款业务，并且收付款均可即时到账是最为抢眼的一个优势。
Weston James（2016）认为金融机构发出较多分散的金融产品，对不同的金融产品进行不同的服务可以克服一些信息不对称的问题，可以将金融机构服务推向市场；Bricklayer（2015）对各大金融中介的服务进行了调查，认为金融机构较好的服务是在履行他们的义务，从而保证他们有良好的声誉保证其健康的发展；Barnarnd（2015）认为金融中介应当在企业被清算时为个体投资者提供保障，算是个体投资者的一个联盟；Mitchell Berlin（2015）发现信息挖掘和风险管理等过程若要高效，就需要非常依赖于信息的搜集和处理能力，因此互联网金融的出现和发展为该方面提供了广阔的空间。
1.2.2国内研究现状
我国互联网金融雏形的诞生是在2010年，发展路径很大程度上参照美国。作为一种新兴的金融业务的扩展，余额宝的发展速度不得不令人吃惊，我国一贯对此保持高度谨慎的态度。余额宝的扩张，其流动性和不确定性也不断引起监管高层的关注。目前为止，已经有高于90%的余额宝同类货币市场基金进入协议存款大额存单。商业银行一直把协议存款等作为其表外业务，不再利用杠杆派生新的存款，这样的协议存款和存单多了势必影响商业银行整体资本结构。
乔玉丹（2017）随着余额宝的上线，互联网进入了传统的金融行业，发展出许多金融理财产品。以互联网金融的代表余额宝为例，用户存在余额宝里的资金可以随时支出或转入，还能享受到比银行活期存款利息更高的收益，深受大家欢迎。
朱海就（2016）互联网金融的出现，是市场力量突破管制、发现真实价格的体现。因此，互联网金融是市场的力量借助技术的产物，市场的力量是主要的，传统的银行必须顺应这一市场化的趋势，做出相应的变革。
陈晴（2018）互联网金融的出现，带动了余额宝的发展，阐述余额宝的市场风险、流动性风险、操作风险，可以通过对这些风险进行分析，为余额宝提出了相关的解决措施，指出风险解决的重要意义，使余额宝更好的适应市场的发展需求。
目 录
1.绪论 1
1.1研究目的和意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究方法 3
2.余额宝风险管理的现状分析 4
2.1余额宝的基本简介 4
2.2余额宝风险管理现状分析 4
2.2.1外部风险 5
2.2.2内部风险 7
3余额宝面临风险的原因 9
3.1自有资金少 9
3.2投资方向少 9
3.3信息盗用 9
3.4信用问题 10
4.解决余额宝风险管理中存在问题的措施 11
4.1深度挖掘数据 11
4.2提高基金管理水平 11
4.3拓宽投资方向 11
4.4提高信用管理水平 12
4.5提升安全管理等级 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1绪 论
1.1研究目的和意义
1.1.1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
研究目的
在信息技术飞速发展的今天，发展互联网金融更是大势所趋，余额宝作为支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务，它在潜移默化地影响着传统银行业在金融市场中的角色定位。互联网金融的概念范围很广，不仅包括比较成熟的手机银行、网上银行等，而且包括当下热门的移动支付、众筹、P2P等新的金融模式，为商家、用户带来了更多的利润，不同程度的提高了市场效率。当今时代，大数据快速的发展，像互联网金融这样的新兴模式必然引起市场的广泛关注和认可，同时参与传统银行业务的竞争，这样给传统银行业务带来不小的影响，将来甚至可能给传统银行业的经营模式以及运行格局带来冲击。互联网金融在给传统银行业的发展带来挑战的同时，同时也给自己本身带来了前所未有的机遇和挑战。本文选取具有代表性的金融理财产品余额宝，分析了余额宝的风险管理现状，得出其面对的风险问题，风险问题的原因，得出其应如何采取有效的防范措施，让自己的产品面临较小的风险，从而让自身更好的应对市场变化。
1.1.2研究意义
本文根据余额宝的风险来源和特点，通过对余额宝存在的内外部风险进行分析，对存在风险的原因进行分析，从而提出有效的风险管理措施来解决风险问题。通过对其的研究对同行业的货币基金的风险管理提供参考意见；为国家金融监管机构出台相关金融体系的法律法规提供了方向；同时，为我国的互联网金融的发展可能导致的一些风险问题做出了说明。余额宝是我国发展最快的互联网金融理财产品，对其产生的背景，其面对的流动性风险、市场风险、技术风险、信用风险进行分析，对投资者具有指导意义，提出解决措施，可以促进金融市场更好的发展。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
贝宝（英文名称PayPal）成立于1998年12月，总部设在美国，是当今全球最大的支付业务平台，Paypal在全球范围至少有1亿用户，其流行的原因，并非仅仅提供普通的在线支付业务，在跨国交易中，PayPal也是现今最为便捷安全有效的付款平台。操作简单，只需电子邮件即可进行注册，注册完成就能使用，它的在线付款和收款业务，并且收付款均可即时到账是最为抢眼的一个优势。
Weston James（2016）认为金融机构发出较多分散的金融产品，对不同的金融产品进行不同的服务可以克服一些信息不对称的问题，可以将金融机构服务推向市场；Bricklayer（2015）对各大金融中介的服务进行了调查，认为金融机构较好的服务是在履行他们的义务，从而保证他们有良好的声誉保证其健康的发展；Barnarnd（2015）认为金融中介应当在企业被清算时为个体投资者提供保障，算是个体投资者的一个联盟；Mitchell Berlin（2015）发现信息挖掘和风险管理等过程若要高效，就需要非常依赖于信息的搜集和处理能力，因此互联网金融的出现和发展为该方面提供了广阔的空间。
1.2.2国内研究现状
我国互联网金融雏形的诞生是在2010年，发展路径很大程度上参照美国。作为一种新兴的金融业务的扩展，余额宝的发展速度不得不令人吃惊，我国一贯对此保持高度谨慎的态度。余额宝的扩张，其流动性和不确定性也不断引起监管高层的关注。目前为止，已经有高于90%的余额宝同类货币市场基金进入协议存款大额存单。商业银行一直把协议存款等作为其表外业务，不再利用杠杆派生新的存款，这样的协议存款和存单多了势必影响商业银行整体资本结构。
乔玉丹（2017）随着余额宝的上线，互联网进入了传统的金融行业，发展出许多金融理财产品。以互联网金融的代表余额宝为例，用户存在余额宝里的资金可以随时支出或转入，还能享受到比银行活期存款利息更高的收益，深受大家欢迎。
朱海就（2016）互联网金融的出现，是市场力量突破管制、发现真实价格的体现。因此，互联网金融是市场的力量借助技术的产物，市场的力量是主要的，传统的银行必须顺应这一市场化的趋势，做出相应的变革。
陈晴（2018）互联网金融的出现，带动了余额宝的发展，阐述余额宝的市场风险、流动性风险、操作风险，可以通过对这些风险进行分析，为余额宝提出了相关的解决措施，指出风险解决的重要意义，使余额宝更好的适应市场的发展需求。
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