余额宝的风险及防范
摘 要近年来随着互联网和经济、金融的不断发展，互联网已经进入到每个人的日常生活。在诸多网络金融产品中，余额宝产品的发展具有典型的代表性。我国互联网网络金融出现较晚，虽然发展中很多方面不完善,但发展势头较好。对于余额宝产品而言，在快速发展的同时，如何有效的解决诸多风险，为用户带来较稳定的收益值得我们去探讨。 基于问题导向，本文通过查阅资料，分析案例，对余额宝风险进行研究。文章分析认为，余额宝发展中存在的主要风险有法律监管风险、流动性风险和安全性风险，风险产生的主要原因有政策、市场、操作三方面因素，针对风险产生的原因，文章提出相应的对策建议，得出“有必要重视并采取相应措施应对余额宝风险”这一结论，以期对用户更好的投资融资提供借鉴，为余额宝的良性发展提供一定的借鉴。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的和研究意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2国内外研究现状综述 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.2.3综述评价 3
1.3研究内容与研究方法 3
1.3.1研究内容 3
1.3.2研究方法 3
2 相关理论概述 5
2.1互联网金融概述 5
2.1.1互联网金融含义 5
2.1.2互联网金融的主要特点 5
2.2财务风险 6
3余额宝风险分析 8
3.1余额宝简介 8
3.1.1余额宝的含义 8
3.1.2余额宝的特征 8
3.1.3余额宝的规模 8
3.2余额宝风险 10
3.2.1法律监管风险 10
3.2.2流动性风险 10
3.2.3安全性风险 10
4余额宝风险成因分析 12
4.1政策因素 12
4.2市场因素 12
4.3操作因素 12
5余额宝风险防范的对策与建议 13
5.1建立健全法律法规 13
5.2完善余额宝风险管理体制 1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
3
5.3建立和完善经营安全运营体制 14
结 论 15
参考文献 16
致 谢 17
1 绪论
1.1研究目的和研究意义
1.1.1 研究目的
随着经济和社会的进步，人们的收入和消费能力也在不断上升，互联网金融产品如雨后的春笋一样喷勃而出，例如阿里贷款、支付宝、余额宝等，运用网络金融产品来理财，被众多理财者所喜爱。然而，在取得收益的同时人们也关注其风险。因此，本文以余额宝为例来分析其风险以及针对风险提出防范措施。余额宝诞生于2013年6月。它的出现，让越来越多的人们了解到互联网金融带给我们生活的便利，其发展速度令人惊叹，带动了市场与金融业的发展。
研究意义
本文首先阐述了余额宝的概念，接着分析了它的背景及发展现状，然后分析与研究余额宝的风险；最后对症下药，提出具体的防范措施与建议。经过对本文的分析，一方面使用户可以从中获益，加强资金的流通，让用户有更好的体验。另一方面可以让更多投资者与理财者更好的了解到互联网金融产品的利弊。从而更好的进行投资与融资。希望本文能够让越来越多的人清楚了解到互联网金融产品的发展。
1.2国内外研究现状综述
1.2.1国外研究现状
20世纪60年代，互联网金融率先在美国开始发展，随着计算机网络渐渐进入人们的生活。互联网金融在国外的发展是十分迅速且惊人的，Burce Duyganbump提出了相关概述[1]。人们的消费和贸易区域逐步扩大，其薪酬增加了几倍。随着经济增长，传统的解决办法已经无法满足社会的需求。此时，美国银行业中各种电子资金转帐系统犹如雨后春算般争先恐后的逐勃而出，银行进入联机处理业务的时代。银行联机转帐方式与传统支付方式相比更加便捷，具有更多的优势[2]。
对互联网金融支付方式的理解不同学者有不同的观点。美国一位著名的金融 学家杰弗瑞莱克指出，在技术基础方面的差异是互联网金融和传统金融的最主要的差异。因为传统的金融比较注重市场和规则，例如金融工具在商业实践中的创新等等。而互联网金融领域主要包括计算机通讯和网络技术，就像网银、电子货币和掌上银行等一系列应用。对传统金融来说，很容易看出互联网金融的体验性、虚拟性、有效性，并具有经济一体化和综合性的特点。而迈克尔波特则指出互联网金融风险与技术密不可分，除了具有传统金融的信用风险、流动性风险以及市场风险，还具有操作风险和法律风险等。由于互联网本身的特性使得这些风险具有扩大效应，另外由于互联网金融的监管不同于传统金融机构，因此监管难度的加大从而使风险更难控制[3]。
类似于余额宝这样的产品在美国诞生于1999年。在余额宝风靡全球的今天，美国余额宝的关闭值得关注。美国第三笔付款机构Paypal，它与我们现在所用的支付宝相似度非常高。但根据当时美国股市的条件规定，保留该基金不会继续为消费者服务[4]。美国的风险投资家格斯菲尔德纳提到，关闭这一股市的主要原因是它不能再保持盈利，这种服务的理念和余额宝非常相似。当服务货币基金组织关闭时，Paypal还有超过4.7亿美元。于是，美国版的余额宝Paypal仅仅运营了十几年就被关停了。
1.2.2国内研究现状
在中国，谢平是第一个提出互联网金融概念的人[5]。他认为，金融中介并不存在于经典的整体平衡表达中。当前金融中介作为社会和经济中不可或缺的一员，是因为金融中介能体现出别的行业所没有的独特功能。作为一名金融中间人，一定要熟练经济于相关的专业技术，以及专业的处理信息的能力。金融中介才极大地缓解了投资者和金融家们的信息不匹配现象，减少了不利的选择和道德风险等一系列现象[6]。正是因为在互联网的存在下，金融中介的地位岌岌可危。在线支付、搜索引擎和云计算这三个要素已经可以把金融中介替换掉。网络平台在完全透明下，交易成本降低和风险降低的情况下，金融中介存在的意义已经不大。它取决于互联网的一种全新的金融模式，叫做互联网金融[7]。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的和研究意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2国内外研究现状综述 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.2.3综述评价 3
1.3研究内容与研究方法 3
1.3.1研究内容 3
1.3.2研究方法 3
2 相关理论概述 5
2.1互联网金融概述 5
2.1.1互联网金融含义 5
2.1.2互联网金融的主要特点 5
2.2财务风险 6
3余额宝风险分析 8
3.1余额宝简介 8
3.1.1余额宝的含义 8
3.1.2余额宝的特征 8
3.1.3余额宝的规模 8
3.2余额宝风险 10
3.2.1法律监管风险 10
3.2.2流动性风险 10
3.2.3安全性风险 10
4余额宝风险成因分析 12
4.1政策因素 12
4.2市场因素 12
4.3操作因素 12
5余额宝风险防范的对策与建议 13
5.1建立健全法律法规 13
5.2完善余额宝风险管理体制 1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
3
5.3建立和完善经营安全运营体制 14
结 论 15
参考文献 16
致 谢 17
1 绪论
1.1研究目的和研究意义
1.1.1 研究目的
随着经济和社会的进步，人们的收入和消费能力也在不断上升，互联网金融产品如雨后的春笋一样喷勃而出，例如阿里贷款、支付宝、余额宝等，运用网络金融产品来理财，被众多理财者所喜爱。然而，在取得收益的同时人们也关注其风险。因此，本文以余额宝为例来分析其风险以及针对风险提出防范措施。余额宝诞生于2013年6月。它的出现，让越来越多的人们了解到互联网金融带给我们生活的便利，其发展速度令人惊叹，带动了市场与金融业的发展。
研究意义
本文首先阐述了余额宝的概念，接着分析了它的背景及发展现状，然后分析与研究余额宝的风险；最后对症下药，提出具体的防范措施与建议。经过对本文的分析，一方面使用户可以从中获益，加强资金的流通，让用户有更好的体验。另一方面可以让更多投资者与理财者更好的了解到互联网金融产品的利弊。从而更好的进行投资与融资。希望本文能够让越来越多的人清楚了解到互联网金融产品的发展。
1.2国内外研究现状综述
1.2.1国外研究现状
20世纪60年代，互联网金融率先在美国开始发展，随着计算机网络渐渐进入人们的生活。互联网金融在国外的发展是十分迅速且惊人的，Burce Duyganbump提出了相关概述[1]。人们的消费和贸易区域逐步扩大，其薪酬增加了几倍。随着经济增长，传统的解决办法已经无法满足社会的需求。此时，美国银行业中各种电子资金转帐系统犹如雨后春算般争先恐后的逐勃而出，银行进入联机处理业务的时代。银行联机转帐方式与传统支付方式相比更加便捷，具有更多的优势[2]。
对互联网金融支付方式的理解不同学者有不同的观点。美国一位著名的金融 学家杰弗瑞莱克指出，在技术基础方面的差异是互联网金融和传统金融的最主要的差异。因为传统的金融比较注重市场和规则，例如金融工具在商业实践中的创新等等。而互联网金融领域主要包括计算机通讯和网络技术，就像网银、电子货币和掌上银行等一系列应用。对传统金融来说，很容易看出互联网金融的体验性、虚拟性、有效性，并具有经济一体化和综合性的特点。而迈克尔波特则指出互联网金融风险与技术密不可分，除了具有传统金融的信用风险、流动性风险以及市场风险，还具有操作风险和法律风险等。由于互联网本身的特性使得这些风险具有扩大效应，另外由于互联网金融的监管不同于传统金融机构，因此监管难度的加大从而使风险更难控制[3]。
类似于余额宝这样的产品在美国诞生于1999年。在余额宝风靡全球的今天，美国余额宝的关闭值得关注。美国第三笔付款机构Paypal，它与我们现在所用的支付宝相似度非常高。但根据当时美国股市的条件规定，保留该基金不会继续为消费者服务[4]。美国的风险投资家格斯菲尔德纳提到，关闭这一股市的主要原因是它不能再保持盈利，这种服务的理念和余额宝非常相似。当服务货币基金组织关闭时，Paypal还有超过4.7亿美元。于是，美国版的余额宝Paypal仅仅运营了十几年就被关停了。
1.2.2国内研究现状
在中国，谢平是第一个提出互联网金融概念的人[5]。他认为，金融中介并不存在于经典的整体平衡表达中。当前金融中介作为社会和经济中不可或缺的一员，是因为金融中介能体现出别的行业所没有的独特功能。作为一名金融中间人，一定要熟练经济于相关的专业技术，以及专业的处理信息的能力。金融中介才极大地缓解了投资者和金融家们的信息不匹配现象，减少了不利的选择和道德风险等一系列现象[6]。正是因为在互联网的存在下，金融中介的地位岌岌可危。在线支付、搜索引擎和云计算这三个要素已经可以把金融中介替换掉。网络平台在完全透明下，交易成本降低和风险降低的情况下，金融中介存在的意义已经不大。它取决于互联网的一种全新的金融模式，叫做互联网金融[7]。
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