农村商业银行农户小额信贷风险的影响因素研究以宜兴农村商业银行为例
自 2003 年6月，国务院基于新的社会与经济环境改变发布通知，提出了将农村信用合作社改变为股份制商业银行的方案。在改制成农村商业银行的过程中，农信社所提供的核心业务—小额信贷业务面临信贷成本高、风险大等问题。本文以宜兴市农村商业银行为例，定性分析了影响农户小额信贷风险的因素有自然风险、市场风险、操作风险和信用风险。然后基于153位农户的情况，运用二元Logit模型,对影响农户小额信贷信用风险的因素进行了分析，研究认为:农户的文化程度、家庭年收入、农业方面的支出、贷款期限和农户的还款意愿对农户小额信贷信用风险具有显著影响。最后,提出了降低宜兴农村商业银行小额信贷风险的对策建议。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、文献综述2
三、宜兴农村商业银行农户小额信贷现状3
（一）农户小额信贷概况3
（二）农户小额信贷质量五级分类及不良贷款概况3
（三）风险的类型4
1.自然风险4
2.市场风险5
3.操作风险5
4.信用风险5
四、小额信贷信用风险的影响因素实证分析5
（一）数据来源5
（二）模型构建5
（三）样本特征分析6
（四）模型分析7
五、政策建议7
致谢8
参考文献9
农村商业银行农户小额信贷风险的影响因素研究
——以宜兴农村商业银行为例
引言
引言
20世纪末，我国引入了一种特殊的金融模式小额信用贷款，这对我国的农村贫困问题的改善有着积极作用。21世纪以来，我国以农村信用社为主体，开始实行并推广小额信贷，农村信用社作为向农业、农民和农村经济发展提供金融服务的龙头，始终坚持着重发展三农。
2003 年，国务院发布通知，提出了对农村信用社进行改革的方案，鼓励符合条件的农村信用合作社改制组建成农村商业银行。从2004年开始，很多地区相继将本地的农村信用合作社改制组建成农村商业银行，自此，农村商业银行的规模逐渐变大，并成 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
为中国农村金融体系的重要组成部分。在改制成农村商业银行的过程中，农信社的核心业务—小额信贷业务也面临着变化。如今，小额信贷业务在中国的发展势头很好，前景也很可观，但同时也暴露出了一些问题。农户小额信贷业务成本高、风险大的问题日益显现，受到了农村商业银行更高的关注。因此，对于农户小额信贷风险的影响因素的识别和控制也成了迫切需要研究的问题。
宜兴市农村商业银行是由江苏宜兴农村合作银行改制而来，属于地方性金融机构单位，以股份合作制银行的形式服务 “三农”。截止目前下辖39个信用社，1个营业部，58个分社和储蓄所，业务范围覆盖整个宜兴市，立足服务农民群众，为农户、农村个体户提供金融服务。由于宜兴市地处南方富饶地区，经济位列全国百强县前十，作为最基本的农业在宜兴也有了多样的发展，生态农业，观光农业，科技农业在宜兴快速发展，随之而来的是农户的资金需求问题，对于新型的农业发展模式，农户的经营风险也增大，从而导致农户的贷款违约率也增大，所以农户信贷质量的好坏也影响到宜兴的农业经济的发展。因此，本文通过对宜兴市农户的实地调查，分析农商行农户小额信贷风险的影响因素，从而能为农商行管理农户小额信贷风险提供建议。
二、文献综述
1.国外小额信货研究动态
Jose A（2006）运用多元回归的方法，研究得出贷款金额、贷款期限、贷款用途、贷款利率、借款人所拥有的土地面积、贷款人是否有违法记录等对小额贷款风险有显著影响。
Copestake（2007）在进行问卷调查的基础上，得出影响小额信贷风险的主要因素有借款人的个体特征及家庭财产状况，如借款人的性别、借款人的受教育程度、借款人的家庭收入和家庭支出。
2.国内小额信货研究动态
孙若梅（2006）在对湖南省30家农信社的走访调查的基础上，发现我国农村信用社存在很多问题：第一，贷款的本金从哪里来的问题；第二，农村信用社的制度问题，其中包括内部激励制度，内部监管制度等。
黄忆寒（2010）就江苏省农信社为研究对象，认为小额信贷业务存在六种风险形式：市场与自然风险、道德与信用风险、管理与操作风险、经营与财务风险、承诺与流动性风险以及法律与制度风险。冯秀梅（2008）得出农村信用社小额信贷有欺诈型、失误型、失职型和外部缺陷型这四种操作风险的类型
周忠明（2003）以江苏省某农村信用社为例，他分析得出小额信贷的约束机制，小额信贷管理的责任机制，小额信贷机构的贷款损失补偿机制，小额信贷回收的保障机制是影响我国小额信贷风险的主要因素。
黎和贵（2009）认为因为贫困农户没有有效的抵押担保品、抵御风险的能力较弱，缺乏财产保险意识才会导致农村信用社提供的小额信贷业务呈现“风险大、成本高、效率低”的特点。
黄海源（2010）通过对广西省百色市农村信用社163位信贷员进行问卷调查，并根据得到的本地借款人的情况信息，运用Logit回归得出小额贷款风险的影响因素有农户的家庭基本条件、经济条件和社会声誉。
蔡丽艳等人（2011）选取了江苏某农村信用社120位农户样本，利用C4.5分类算法分析得出影响小额信贷风险的重要因素主要有农户的还款收入比、贷款金额以及家庭收入来源。
杜欣琳（2011）以四川省农村信用社为例，从农村信用社的内部管理进行剖析，得出农村信用社的内部管理模式陈旧呆板，贷款审查力度不够，信贷员的整体素质不高，信息反馈不准确、不及时，贷款出现风险时责任追究不力等方面是影响农户小额信贷的显著因素。
赖永文（2012）抽取了福建农行和农村信用社的205名贷款农户，并对他们进行访谈式问卷调查，对得到的数据运用多元回归分析，认为小额信贷风险的影响因素有农户的家庭特征、经营状况、偿债能力、借款用途等是影响小额信贷风险的显著因素。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、文献综述2
三、宜兴农村商业银行农户小额信贷现状3
（一）农户小额信贷概况3
（二）农户小额信贷质量五级分类及不良贷款概况3
（三）风险的类型4
1.自然风险4
2.市场风险5
3.操作风险5
4.信用风险5
四、小额信贷信用风险的影响因素实证分析5
（一）数据来源5
（二）模型构建5
（三）样本特征分析6
（四）模型分析7
五、政策建议7
致谢8
参考文献9
农村商业银行农户小额信贷风险的影响因素研究
——以宜兴农村商业银行为例
引言
引言
20世纪末，我国引入了一种特殊的金融模式小额信用贷款，这对我国的农村贫困问题的改善有着积极作用。21世纪以来，我国以农村信用社为主体，开始实行并推广小额信贷，农村信用社作为向农业、农民和农村经济发展提供金融服务的龙头，始终坚持着重发展三农。
2003 年，国务院发布通知，提出了对农村信用社进行改革的方案，鼓励符合条件的农村信用合作社改制组建成农村商业银行。从2004年开始，很多地区相继将本地的农村信用合作社改制组建成农村商业银行，自此，农村商业银行的规模逐渐变大，并成 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
为中国农村金融体系的重要组成部分。在改制成农村商业银行的过程中，农信社的核心业务—小额信贷业务也面临着变化。如今，小额信贷业务在中国的发展势头很好，前景也很可观，但同时也暴露出了一些问题。农户小额信贷业务成本高、风险大的问题日益显现，受到了农村商业银行更高的关注。因此，对于农户小额信贷风险的影响因素的识别和控制也成了迫切需要研究的问题。
宜兴市农村商业银行是由江苏宜兴农村合作银行改制而来，属于地方性金融机构单位，以股份合作制银行的形式服务 “三农”。截止目前下辖39个信用社，1个营业部，58个分社和储蓄所，业务范围覆盖整个宜兴市，立足服务农民群众，为农户、农村个体户提供金融服务。由于宜兴市地处南方富饶地区，经济位列全国百强县前十，作为最基本的农业在宜兴也有了多样的发展，生态农业，观光农业，科技农业在宜兴快速发展，随之而来的是农户的资金需求问题，对于新型的农业发展模式，农户的经营风险也增大，从而导致农户的贷款违约率也增大，所以农户信贷质量的好坏也影响到宜兴的农业经济的发展。因此，本文通过对宜兴市农户的实地调查，分析农商行农户小额信贷风险的影响因素，从而能为农商行管理农户小额信贷风险提供建议。
二、文献综述
1.国外小额信货研究动态
Jose A（2006）运用多元回归的方法，研究得出贷款金额、贷款期限、贷款用途、贷款利率、借款人所拥有的土地面积、贷款人是否有违法记录等对小额贷款风险有显著影响。
Copestake（2007）在进行问卷调查的基础上，得出影响小额信贷风险的主要因素有借款人的个体特征及家庭财产状况，如借款人的性别、借款人的受教育程度、借款人的家庭收入和家庭支出。
2.国内小额信货研究动态
孙若梅（2006）在对湖南省30家农信社的走访调查的基础上，发现我国农村信用社存在很多问题：第一，贷款的本金从哪里来的问题；第二，农村信用社的制度问题，其中包括内部激励制度，内部监管制度等。
黄忆寒（2010）就江苏省农信社为研究对象，认为小额信贷业务存在六种风险形式：市场与自然风险、道德与信用风险、管理与操作风险、经营与财务风险、承诺与流动性风险以及法律与制度风险。冯秀梅（2008）得出农村信用社小额信贷有欺诈型、失误型、失职型和外部缺陷型这四种操作风险的类型
周忠明（2003）以江苏省某农村信用社为例，他分析得出小额信贷的约束机制，小额信贷管理的责任机制，小额信贷机构的贷款损失补偿机制，小额信贷回收的保障机制是影响我国小额信贷风险的主要因素。
黎和贵（2009）认为因为贫困农户没有有效的抵押担保品、抵御风险的能力较弱，缺乏财产保险意识才会导致农村信用社提供的小额信贷业务呈现“风险大、成本高、效率低”的特点。
黄海源（2010）通过对广西省百色市农村信用社163位信贷员进行问卷调查，并根据得到的本地借款人的情况信息，运用Logit回归得出小额贷款风险的影响因素有农户的家庭基本条件、经济条件和社会声誉。
蔡丽艳等人（2011）选取了江苏某农村信用社120位农户样本，利用C4.5分类算法分析得出影响小额信贷风险的重要因素主要有农户的还款收入比、贷款金额以及家庭收入来源。
杜欣琳（2011）以四川省农村信用社为例，从农村信用社的内部管理进行剖析，得出农村信用社的内部管理模式陈旧呆板，贷款审查力度不够，信贷员的整体素质不高，信息反馈不准确、不及时，贷款出现风险时责任追究不力等方面是影响农户小额信贷的显著因素。
赖永文（2012）抽取了福建农行和农村信用社的205名贷款农户，并对他们进行访谈式问卷调查，对得到的数据运用多元回归分析，认为小额信贷风险的影响因素有农户的家庭特征、经营状况、偿债能力、借款用途等是影响小额信贷风险的显著因素。
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