农村支付环境现状及对策
目前，江苏省农村经济发展迅速。农村居民收入不断增加。人们的消费能力较高，对消费方式的需求也越来越大，这样一来就要求支付手段更加方便、多样化。但在支付结算行业发展过程中，受制于地区发展水平和人员教育结构的不同，导致了它目前的发展始终处于一种极为不平衡的状态城市的支付结算体系发展较为完善，而农村的支付结算体系相对落后。本文以江苏省为例，在调查了江苏省的人口及发展情况的基础上分析了江苏省农村支付服务环境建设的现状和取得的成效，对目前江苏省农村存在基础设施建设不足、支付工具普及难度大等问题， 通过健全工作机制，加强宣传培训等措施，改善江苏省农村支付环境，为经济发展落后的农村居民提供支付结算便利。关键词 江苏农村，支付环境，问题研究，对策
目 录
1 引言1
2 基本概念1
2.1 支付体系1
2.2 农村支付结算工具使用概况2
3 江苏农村人口及发展状况分析4
3.1 江苏农村人口状况分析4
3.2 江苏农村主要发展状况分析5
4 江苏省农村支付服务环境建设实践及成效6
4.1 银行卡助农取款服务取得大力发展6
4.2 银行业机构改革稳步推进 7
4.3 非现金支付工具日益普及 7
4.4 农村金融服务平台建设，普惠金融取得了新的局面 7
5 江苏农村支付环境建设主要存在的问题8
5.1 农村金融机构基础设施建设不足，布局不均衡8
5.2 农村支付工具推广速度和接受程度的制约9
5.3 农村支付结算费用偏高10
5.4 支付风险防控难度大10
6 改善农村金融支付环境的建议11
6.1 完善工作机制，促进农村支付环境建设11
6.2 加强宣传培训,大力推广非现金支付工具和方式12
6.3 建立利益补偿机制13
6.4 加大支付风险防控力度13
结论15
致谢16
参考文献17
1 引言
经济的快速发展提高了人民的收入水平。与此同 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
时，便捷多样的支付方式也越来越流行。支付行业是新兴的朝阳产业，在支付行业发展的进程中，由于城市地区和农村地区经济和文化水平存在不小的差距，城市经济较发达，对新兴的支付方式推广力度大，也比较容易被城市居民接受。而经济水平落后的农村地区发展缓慢，农村居民对新事物的接受能力相对较弱，支付环境的发展相对落后。随着农业经济的不断发展，农业发展不断趋向产业化，农村地区呈现出多元化的金融需求。现有的支付体系功能已经不能满足新农村经济发展的需要，现在农村需要应用更多的支付工具、创新支付方式和改进支付手段。但是，现实情况中农村的支付结算渠道不通顺，现有的农村金融机构存在着支付工具偏少且不健全、结算种类过于单一、清算的效率不高和现金结算居于主导地位等问题，不能满足农村经济发展带来的多样化的金融需求。因此，政府和金融机构要致力于改善农村地区落后的支付服务现状，尽一切努力为农村居民提供功能更加丰富齐全的金融服务，只有这样，才能全面推进和谐农村的建设。
2 基本概念
2.1 支付体系
2.1.1 支付体系的概念
支付体系保证了经济金融的运行稳定，狭义的支付体系主要包括支付服务组织、账户、支付方式、支付清算系统和监督管理等。广义的支付体系还包括证券登记结算机构、中央对手和交易登记机构等金融服务组织，证券登记结算系统、中央对手和交易数据库等市场基础设施，以及相关的监督管理机制。
2.1.2 支付服务组织
支付服务组织包括中央银行和银行业金融机构和其他的非银行业金融机构。
银行业金融机构是支付服务组织的重要组成部分，它们通过设置数量众多、遍布全国的服务网点将自己的金融服务延伸至社会生活的各个方面，这些金融机构每天直接面对客户，根据客户的要求和指令为他们提供需要的金融服务。为了追求更高的经济效益，这些机构为不同地区和不同层次的消费者提供不同的金融产品和服务，支付产品的层次和类型也非常丰富，可以及时满足不同人群的需要。随着信息技术的不断发展，现代化的支付工具不断涌现，自身的应用范围也在不断扩大，各种各样的新型支付手段不断发展进步，它们打破了时间和地域的限制，为金融消费者提供了更多选择，消费者可以根据自身实际选择最为快捷方便的支付结算工具，从之前的ATM机发展到现在的网上银行、手机银行等。非金融支付机构作为新生力量满足了支付市场的差异性需求，对国内现有的支付市场进行了补充和完善，促进了支付服务市场的合理竞争，进一步优化了市场结构，提升了整个支付服务行业的服务质量水平，优化了市场资源的合理配置。
2.1.3 支付工具
通过支付工具这一载体收付款人的支付指令被迅速传递到其开立账户的金融机构，然后金融机构按照收付款人发出的指令办理收付款人的资金要求和转账业务。支付工具分为一般转账支付工具和特殊转账支付工具，前者包括托收承付、汇兑和委托收款等，后者包括汇票、本票、支票和信用卡等。金融消费者通常会因为交易的价格、习惯、金额、风险等因素影响而选择不同的支付工具。现在社会经济向更高水平不断发展，人们越来越多使用非现金支付工具来转移货币和债权。
2.1.4 现代化支付系统
现代化支付系统主要包括大额支付系统（简称HVPS）和小额批量支付系统（简称HEPS），同时，它还补充了网上银行同业结算系统、城市清算系统、国内外币支付系统和国家支票图像交换系统。
大额实时支付系统通过电子传输来选择每一个业务并逐个处理，可以同时处理同一城市和其他地方在划定起点20000元以上的大型信贷交易和紧急小额信贷支付交易，并通过实时的支付和结算指令来清偿全部资金。
小额支付系统可以对多笔支付结算业务进行轧差处理，是支付体系的核心应用系统。小额支付系统通过批量配送、网上结算资金、提供低成本、大批量业务的支付结算服务，在功能上可以与大额实时支付系统互相补充。小额支付系统执行7*24小时全时运转的模式，可以支持各种支付工具的应用。
2.2 农村支付结算工具使用概况
2.2.1 ATM机
目 录
1 引言1
2 基本概念1
2.1 支付体系1
2.2 农村支付结算工具使用概况2
3 江苏农村人口及发展状况分析4
3.1 江苏农村人口状况分析4
3.2 江苏农村主要发展状况分析5
4 江苏省农村支付服务环境建设实践及成效6
4.1 银行卡助农取款服务取得大力发展6
4.2 银行业机构改革稳步推进 7
4.3 非现金支付工具日益普及 7
4.4 农村金融服务平台建设，普惠金融取得了新的局面 7
5 江苏农村支付环境建设主要存在的问题8
5.1 农村金融机构基础设施建设不足，布局不均衡8
5.2 农村支付工具推广速度和接受程度的制约9
5.3 农村支付结算费用偏高10
5.4 支付风险防控难度大10
6 改善农村金融支付环境的建议11
6.1 完善工作机制，促进农村支付环境建设11
6.2 加强宣传培训,大力推广非现金支付工具和方式12
6.3 建立利益补偿机制13
6.4 加大支付风险防控力度13
结论15
致谢16
参考文献17
1 引言
经济的快速发展提高了人民的收入水平。与此同 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
时，便捷多样的支付方式也越来越流行。支付行业是新兴的朝阳产业，在支付行业发展的进程中，由于城市地区和农村地区经济和文化水平存在不小的差距，城市经济较发达，对新兴的支付方式推广力度大，也比较容易被城市居民接受。而经济水平落后的农村地区发展缓慢，农村居民对新事物的接受能力相对较弱，支付环境的发展相对落后。随着农业经济的不断发展，农业发展不断趋向产业化，农村地区呈现出多元化的金融需求。现有的支付体系功能已经不能满足新农村经济发展的需要，现在农村需要应用更多的支付工具、创新支付方式和改进支付手段。但是，现实情况中农村的支付结算渠道不通顺，现有的农村金融机构存在着支付工具偏少且不健全、结算种类过于单一、清算的效率不高和现金结算居于主导地位等问题，不能满足农村经济发展带来的多样化的金融需求。因此，政府和金融机构要致力于改善农村地区落后的支付服务现状，尽一切努力为农村居民提供功能更加丰富齐全的金融服务，只有这样，才能全面推进和谐农村的建设。
2 基本概念
2.1 支付体系
2.1.1 支付体系的概念
支付体系保证了经济金融的运行稳定，狭义的支付体系主要包括支付服务组织、账户、支付方式、支付清算系统和监督管理等。广义的支付体系还包括证券登记结算机构、中央对手和交易登记机构等金融服务组织，证券登记结算系统、中央对手和交易数据库等市场基础设施，以及相关的监督管理机制。
2.1.2 支付服务组织
支付服务组织包括中央银行和银行业金融机构和其他的非银行业金融机构。
银行业金融机构是支付服务组织的重要组成部分，它们通过设置数量众多、遍布全国的服务网点将自己的金融服务延伸至社会生活的各个方面，这些金融机构每天直接面对客户，根据客户的要求和指令为他们提供需要的金融服务。为了追求更高的经济效益，这些机构为不同地区和不同层次的消费者提供不同的金融产品和服务，支付产品的层次和类型也非常丰富，可以及时满足不同人群的需要。随着信息技术的不断发展，现代化的支付工具不断涌现，自身的应用范围也在不断扩大，各种各样的新型支付手段不断发展进步，它们打破了时间和地域的限制，为金融消费者提供了更多选择，消费者可以根据自身实际选择最为快捷方便的支付结算工具，从之前的ATM机发展到现在的网上银行、手机银行等。非金融支付机构作为新生力量满足了支付市场的差异性需求，对国内现有的支付市场进行了补充和完善，促进了支付服务市场的合理竞争，进一步优化了市场结构，提升了整个支付服务行业的服务质量水平，优化了市场资源的合理配置。
2.1.3 支付工具
通过支付工具这一载体收付款人的支付指令被迅速传递到其开立账户的金融机构，然后金融机构按照收付款人发出的指令办理收付款人的资金要求和转账业务。支付工具分为一般转账支付工具和特殊转账支付工具，前者包括托收承付、汇兑和委托收款等，后者包括汇票、本票、支票和信用卡等。金融消费者通常会因为交易的价格、习惯、金额、风险等因素影响而选择不同的支付工具。现在社会经济向更高水平不断发展，人们越来越多使用非现金支付工具来转移货币和债权。
2.1.4 现代化支付系统
现代化支付系统主要包括大额支付系统（简称HVPS）和小额批量支付系统（简称HEPS），同时，它还补充了网上银行同业结算系统、城市清算系统、国内外币支付系统和国家支票图像交换系统。
大额实时支付系统通过电子传输来选择每一个业务并逐个处理，可以同时处理同一城市和其他地方在划定起点20000元以上的大型信贷交易和紧急小额信贷支付交易，并通过实时的支付和结算指令来清偿全部资金。
小额支付系统可以对多笔支付结算业务进行轧差处理，是支付体系的核心应用系统。小额支付系统通过批量配送、网上结算资金、提供低成本、大批量业务的支付结算服务，在功能上可以与大额实时支付系统互相补充。小额支付系统执行7*24小时全时运转的模式，可以支持各种支付工具的应用。
2.2 农村支付结算工具使用概况
2.2.1 ATM机
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