互联网金融对小微企业融资的影响分析
近年来，小微企业对我国的经济和社会发展做出了巨大的贡献。然而，小微企业的规模都十分有限，企业整体素质较低，可用于抵押的资产总量也不足，造成了小微企业面临融资时难以获得其发展所需要的资金。本文在互联网金融日益发展的背景下，首先对小微企业进行定义并阐述小微企业融资的相关理论基础，在此基础上分析了小微企业融资现状及探讨了融资难的原因。接着对互联网金融的模式和发展进行介绍，深入分析了互联网金融对小微企业融资的影响机制，以及针对阿里金融做出具体案例分析，并对其对小微企业融资的影响进行了SWOT分析，阐明了互联网金融对小微企业融资影响的优势、劣势、机会和威胁。
目录
摘要 4
关键词 4
ABSTRACT 4
KEY WORDS 4
一、引言 5
二、文献综述 5
三、小微企业融资现状及融资难原因分析 6
（一）小微企业概念 6
（二）小微企业融资现状 6
1.融资方式单一 6
2.融资成本较高 8
3.正规渠道融资手续繁琐 9
（四）小微企业融资难原因 10
1.企业自身管理能力较低 11
2.市场竞争力弱 11
3.小微企业信息不透明导致信用不足 12
四、我国互联网金融对小微企业融资影响机制分析 12
（一）互联网金融概念 12
（二）互联网金融的模式 12
1.P2P模式 12
2.众筹模式 13
3.大数据金融融资模式 13
4.互联网金融门户 14
（三）互联网金融对小微企业融资影响机制分析 15
五、互联网金融模式对小微企业融资影响分析——以阿里金融为例 15
（一）产品介绍 15
1.淘宝小贷 16
2.阿里小贷 16
3.阿里金融的业务流程 17
（二）阿里金融对小微企业融资的SWOT分析 17
1阿里金融的优势（S） 17
2.阿里金融的劣势（W） 18
3阿里金融的机会（O） 18
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
4.阿里金融的威胁（T） 19
（三）传统融资模式与阿里金融融资模式对比 19
1.目标客户群 19
2.贷款模式比较 20
3.资金来源和贷款规模比较 20
4.盈利模式比较 21
5.政策监管与风险控制 21
六、结论与政策建议 22
（一）小微企业 22
（二）互联网金融企业 23
（三）监管机构 23
致谢 23
参考文献： 24
互联网金融对小微企业融资的影响分析
引言
引言
小微企业涉及了各行各业，在国民经济中的地位不可或缺。然而小微企业由于自身规模素质等方面的不足，导致了小微企业面临着融资难的问题。当前，小微企业融资的正规渠道还是以银行为主，但是银行的申请条件严格，审查步骤复杂，使得很大一部分小微企业无法从银行获得融资需求。
近年来，随着互联网络的大范围普及，大数据时代的到来，互联网思维被应用到各个领域，同时也给金融领域带来了很大的改变。互联网金融业务发展起来后，个人消费、公司融资的资金需求都在一定程度上得到了满足。金融危机以来，小微企业难以取得银行贷款，正是因为信息不对称、无法提供有效担保抵押，在融资渠道方面的局限给生产经营增加了难度，企业发展进入一个恶性循环。互联网金融产品的出现，改善了小微企业在传统渠道上融资不足的情况。互联网金融的高速发展增加了融资方式，为小微企业融资带来了希望。但是互联网金融融资模式如此迅猛发展，一定程度上可能引发整个行业的系统性风险。新事物的发展必然有利有弊，对互联网金融可能产生的风险我们要对其进行合理引导和预防。
二、文献综述
Berger 和Udell(2001)的研究表明由于小微企业自身经营规模小，内部管理不完善，信息不透明，银行等借款机构对其实际的管理经营状况无法掌握，借贷的风险比较大，造成小微企业外源融资比较难。此外，大部分小微企业还处于发展的初级阶段，对于自身的征信记录的不够完整，导致商业银行无法对其的征信状况作出判断，由此小微企业很难获得贷款。其他研究也有表明，小微企业融资难的原因是由于其自身内部建设不完善，如王霄（2003）的研究，他认为，小微企业在向金融机构借贷时没有有效的固定资产抵押品，而且融资的时间短，数目小，而导致了融资的成本比较高。
刘芸(2013)在分析小微企业融资难方面主要从信息不对称方面入手。她的研究表明，由于信息不对称，从而给双方造成了所得信息不匹配，使得小微企业融资难。近几年，随着大数据技术的不断开发，正在努力缓解这一难题。所以小微企业是否可以很容易地获得资金借贷的主要在于是否能使得信息不对称问题得到解决。
因为复杂的信贷流程和信贷高标准，导致在处理企业贷款申请时，银行采用歧视政策，不愿意向小微企业放贷。当前，金融脱媒的进程在不断推进，我国仍是银行主导着融资体系，有学者认为对于某些银行金融机构对小微企业区别对待的问题不容小觑，除去这些不公平对待是解决小微企业融资难的关键，如梁文玲（2001）的研究。还有学者认为在当前环境下，银行更倾向于把贷款借给大企业，但是面对小微企业则保持谨慎态度，如李雪(2013)的研究。
目前，我国的金融市场存在着垄断现象，张捷（2003）指出，传统商业银行垄断着整个贷款体系，这是造成小微企业融资难的重要原因。我们要破除传统商业银行的垄断地位，帮助各种金融机构发展业务，也能够在一定程度上减轻小微企业融资的成本，增加企业在融资时的选择性。
互联网金融产品的产生，缓解了传统方式小微企业融资的不足，此后在我国互联网的发展将会越来越好。王兵磊(2014)认为互联网金融越来越普遍是因为其在业务方面比传统金融多了很多优势。原因在于，互联网金融平台的进入门槛较低。而且通过互联网技术，网上获得的交易数，能缓解信息不对称的问题。
综合上述文献可以看出，国内外文献对此问题的研究主要侧重于优势方面，但任何事物都有利有弊，小微企业在互联网金融平台上还是存在着各种风险的，还是需要完善相关体系。
目录
摘要 4
关键词 4
ABSTRACT 4
KEY WORDS 4
一、引言 5
二、文献综述 5
三、小微企业融资现状及融资难原因分析 6
（一）小微企业概念 6
（二）小微企业融资现状 6
1.融资方式单一 6
2.融资成本较高 8
3.正规渠道融资手续繁琐 9
（四）小微企业融资难原因 10
1.企业自身管理能力较低 11
2.市场竞争力弱 11
3.小微企业信息不透明导致信用不足 12
四、我国互联网金融对小微企业融资影响机制分析 12
（一）互联网金融概念 12
（二）互联网金融的模式 12
1.P2P模式 12
2.众筹模式 13
3.大数据金融融资模式 13
4.互联网金融门户 14
（三）互联网金融对小微企业融资影响机制分析 15
五、互联网金融模式对小微企业融资影响分析——以阿里金融为例 15
（一）产品介绍 15
1.淘宝小贷 16
2.阿里小贷 16
3.阿里金融的业务流程 17
（二）阿里金融对小微企业融资的SWOT分析 17
1阿里金融的优势（S） 17
2.阿里金融的劣势（W） 18
3阿里金融的机会（O） 18
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4.阿里金融的威胁（T） 19
（三）传统融资模式与阿里金融融资模式对比 19
1.目标客户群 19
2.贷款模式比较 20
3.资金来源和贷款规模比较 20
4.盈利模式比较 21
5.政策监管与风险控制 21
六、结论与政策建议 22
（一）小微企业 22
（二）互联网金融企业 23
（三）监管机构 23
致谢 23
参考文献： 24
互联网金融对小微企业融资的影响分析
引言
引言
小微企业涉及了各行各业，在国民经济中的地位不可或缺。然而小微企业由于自身规模素质等方面的不足，导致了小微企业面临着融资难的问题。当前，小微企业融资的正规渠道还是以银行为主，但是银行的申请条件严格，审查步骤复杂，使得很大一部分小微企业无法从银行获得融资需求。
近年来，随着互联网络的大范围普及，大数据时代的到来，互联网思维被应用到各个领域，同时也给金融领域带来了很大的改变。互联网金融业务发展起来后，个人消费、公司融资的资金需求都在一定程度上得到了满足。金融危机以来，小微企业难以取得银行贷款，正是因为信息不对称、无法提供有效担保抵押，在融资渠道方面的局限给生产经营增加了难度，企业发展进入一个恶性循环。互联网金融产品的出现，改善了小微企业在传统渠道上融资不足的情况。互联网金融的高速发展增加了融资方式，为小微企业融资带来了希望。但是互联网金融融资模式如此迅猛发展，一定程度上可能引发整个行业的系统性风险。新事物的发展必然有利有弊，对互联网金融可能产生的风险我们要对其进行合理引导和预防。
二、文献综述
Berger 和Udell(2001)的研究表明由于小微企业自身经营规模小，内部管理不完善，信息不透明，银行等借款机构对其实际的管理经营状况无法掌握，借贷的风险比较大，造成小微企业外源融资比较难。此外，大部分小微企业还处于发展的初级阶段，对于自身的征信记录的不够完整，导致商业银行无法对其的征信状况作出判断，由此小微企业很难获得贷款。其他研究也有表明，小微企业融资难的原因是由于其自身内部建设不完善，如王霄（2003）的研究，他认为，小微企业在向金融机构借贷时没有有效的固定资产抵押品，而且融资的时间短，数目小，而导致了融资的成本比较高。
刘芸(2013)在分析小微企业融资难方面主要从信息不对称方面入手。她的研究表明，由于信息不对称，从而给双方造成了所得信息不匹配，使得小微企业融资难。近几年，随着大数据技术的不断开发，正在努力缓解这一难题。所以小微企业是否可以很容易地获得资金借贷的主要在于是否能使得信息不对称问题得到解决。
因为复杂的信贷流程和信贷高标准，导致在处理企业贷款申请时，银行采用歧视政策，不愿意向小微企业放贷。当前，金融脱媒的进程在不断推进，我国仍是银行主导着融资体系，有学者认为对于某些银行金融机构对小微企业区别对待的问题不容小觑，除去这些不公平对待是解决小微企业融资难的关键，如梁文玲（2001）的研究。还有学者认为在当前环境下，银行更倾向于把贷款借给大企业，但是面对小微企业则保持谨慎态度，如李雪(2013)的研究。
目前，我国的金融市场存在着垄断现象，张捷（2003）指出，传统商业银行垄断着整个贷款体系，这是造成小微企业融资难的重要原因。我们要破除传统商业银行的垄断地位，帮助各种金融机构发展业务，也能够在一定程度上减轻小微企业融资的成本，增加企业在融资时的选择性。
互联网金融产品的产生，缓解了传统方式小微企业融资的不足，此后在我国互联网的发展将会越来越好。王兵磊(2014)认为互联网金融越来越普遍是因为其在业务方面比传统金融多了很多优势。原因在于，互联网金融平台的进入门槛较低。而且通过互联网技术，网上获得的交易数，能缓解信息不对称的问题。
综合上述文献可以看出，国内外文献对此问题的研究主要侧重于优势方面，但任何事物都有利有弊，小微企业在互联网金融平台上还是存在着各种风险的，还是需要完善相关体系。
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