互联网金融背景下商业银行盈利能力存在的问题及对策研究
摘 要近年来，随着互联网技术的发展，以互联网为依托的金融创新—— 互联网金融迅速发展起来，互联网金融的六大模式第三方支付、P2P网贷、众筹融资、互联网基金、互联网保险、互联网金融的规模迅速扩大，人们的消费习惯也因此改变。因为传统商业银行主要盈利模式为利差主导型，靠利息差实现收益，互联网金融的发展并且扩大，直接对商业银行产生了巨大的影响。降低了盈利增长速度，并且收窄了利润空间。对传统银行带来了沉重的打击。在互联网金融背景下，银行需对其盈利能力存在的问题进行深入研究来提高自己的营利收入。首先，从互联网金融的三大模式第三方支付、P2P借贷和众筹三方面分析了对传统商业银行资产业务、负债业务和中间业务的影响。其中以支付宝为典型展开讨论，互联网金融的出现于发展确实对传统商业银行的盈利能力产生了不容小觑的影响，随后以交通银行近年来的盈利为例分析，传统商业银行三大业务盈利能力存在的问题。最后总结出商业银行能在这样的冲击中繁荣发展下去，必须突破创新并且结合如今互联网这样的大环境。
P2P online loan;Crowd fundin 目录
1．导论 1
1.1研究背景及意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2研究综述现状 2
1.2.1 国内文献综述 2
1.3研究思路及方法 3
1.3.1研究思路 3
1.3.2研究方法 3
2.互联网金融概述 3
2.1互联网金融的概念及特点 3
2.2互联网金融的发展历程与现状 4
2.2.1发展历程 4
2.2.2发展现状分析 5
3.互联网金融对商业银行盈利能力的影响 5
3.1第三方支付对商业银行盈利能力的影响 5
3.1.1第三方支付对资产业务的影响 5
3.1.2第三方支付对负债业务的影响 5
3.1.3第三方支付对中间业务的影响 6
3.2 P2P网贷对银行盈利能力的影响 7
3.2.1 P2P网贷对银行资产业务的影响 7
3.2.2 P2P网贷对银行负债业务的影响 7
3.2 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
.3 P2P网贷对银行中间业务的影响 7
3.3众筹对银行盈利能力的影响 7
4.互联网金融背景下银行盈利能力存在的问题 8
4.1商业银行资产业务存在的问题 8
4.2商业银行负债业务存在的问题 9
4.3商业银行中间业务存在的问题 10
4.3.1过分依赖传统中间业务，未完全发挥中间业务的作用 10
4.3.2中间业务发展层次较低，发展不健全 12
4.3.3中间业务的定价机制不完善 12
5.互联网金融背景下提高银行盈利能力的对策 12
5.1从资产业务角度提高盈利能力的对策 12
5.1.1适当放松小微贷款政策，创新适合私人的金融产品 12
5.2从负债业务角度提高盈利能力的对策 13
5.2.1重视所有客户，增加客户粘性 13
5.2.2创新开发存款理财产品和服务，增加客户活期存款价值 13
5.3从中间业务角度提高盈利能力的对策 13
5.3.1创新中间业务新模式 13
5.3.2完善中间业务的定价机制 14
结论 15
参 考 文 献 16
致谢 17
1．导论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
互联网自从1969年诞生以来，已经经过了近五十年了，经过了将近五十年的发展，人类已经进入了信息时代。互联网技术已经渗透到人们生活的各个角落，改变了世界的各行各业的传统经营模式，比如传媒、信息、服务等行业，对人们生活产生的影响是广泛且重大的。截至2018年6月，在我国境内使用互联网的民众已经达到8.02亿人，互联网的普及率为57.7%；我国手机网民的规模达到7.88亿。随着网络技术逐渐与金融行业的互相渗透，互联网金融已经逐渐壮大起来。
互联网金融是指在网络大环境的背景下传统的金融机构使用互联网技术和通信技术，使群众能更加快捷方便实现资金的支付、投资个融通的创新模式。随着互联网金融近年来发展逐渐壮大，对传统商业银行的传统三大业务：资产业务、负债业务和中间业务造成了不利的影响。第一，互联网金融利用自身的优势，方便快捷的贷款过程和比较完整的信息资源库对银行资产业务产生了不利的影响。第二，对银行负债业务，金融网络平台具有业务办理没有时间、地点的限制，只要通过网络这一唯一的条件，就可在平台上进行资金的投资等理财活动，对商业银行的存款客户分流，减少了银行的客户量。；第三，如第三方支付对银行的支付地位产生了影响，产生了一定的冲击。比如，在银行卡业务方面，客户通过第三方支付就能进行资金的转出和存入，减少了中间业务手续费的收入。在互联网金融的迅速发展之下，商业银行传统业务盈利能力存在的弊端日益显露，失去了一定的目标客户，筹集资金的能力大大降低。银行在资金流通过程中的垄断地位得到了前所未有的挑战。在这样的挑战之下，商业银行应当顺应时代的潮流，利用好自身的优势并与互联网技术相结合，创新属于自己独特的经营模式，提高自身的盈利能力。
1.1.2研究意义
通过分析互联网金融下的三大模式：第三方支付、P2P网贷和众筹的运作机制和发展现状，得出互联网金融对我国商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来了不小的冲击。对我国的成熟的股份制商业银行——交通银行的业务进行分析。在互联网基础上对交通银行提出建议可以给我国的商业银行整体转型作出参考。
1.2研究综述现状
1.2.1 国内文献综述
国内学者大多还是从互联网金融的三大模式：第三方支付、P2P网贷和众分析，对商业银行造成的影响。分析银行盈利能力存在的问题从银行的三大业务：资产业务、负债业务和中间业务分析，得出可供银行可持续发展的策略。
梁晓鸣、陈白玉（2019）通过对C银行近几年来中间业务的盈利收入客户存款情况、银行净利润和资产收益率方面分析互联网金融对商业银行产生的冲击，正是因为这些冲击是商业银行从中得到启示，来获取更多的发展机遇。[1]。吴学安（2019）指出，由天弘基金管理的余额宝的问世，改变了货币基金在近年来不温不火的局势，成为了大众投资者极受欢迎的理财工具。他的高收益、低风险、取用灵活等优势使得银行客户一定程度上的流失。对群众来说，余额宝是一件好事，提高了大家的收益，但是对于商业银行来说，无疑是一次不小的冲击[2]。 作者以中国工商银行为例，披露了在互联网金融背景下存在的问题，分析商业银行的优势与劣势，并结合了银行面临的挑战与威胁，制定一系列的战略措施，以面对互联网金融的冲击。再从商业银行的运营情况和所处的宏观环境，构建SWOT模型，从中获得面对互联网金融的经营战略。[4]。而胡冰（2018）从传统商业银行的营业网点角度出发，如今商业银行所面临的最大的难点就是在互联网+背景下，怎样才能继续繁荣发展下去。建立网点金融生态圈就是唯一的解决出路。[5]。 李科达从互联网金融对商业银行的存款业务和贷款业务造成的影响进行分析，他认为互联网金融对居民存款的影响微乎其微，但是对企业存款的影响大。对短期贷款和企业贷款的影响是显著的，但是对长期贷款和居民贷款也是不显著的。 [9]
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1．导论 1
1.1研究背景及意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2研究综述现状 2
1.2.1 国内文献综述 2
1.3研究思路及方法 3
1.3.1研究思路 3
1.3.2研究方法 3
2.互联网金融概述 3
2.1互联网金融的概念及特点 3
2.2互联网金融的发展历程与现状 4
2.2.1发展历程 4
2.2.2发展现状分析 5
3.互联网金融对商业银行盈利能力的影响 5
3.1第三方支付对商业银行盈利能力的影响 5
3.1.1第三方支付对资产业务的影响 5
3.1.2第三方支付对负债业务的影响 5
3.1.3第三方支付对中间业务的影响 6
3.2 P2P网贷对银行盈利能力的影响 7
3.2.1 P2P网贷对银行资产业务的影响 7
3.2.2 P2P网贷对银行负债业务的影响 7
3.2 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
.3 P2P网贷对银行中间业务的影响 7
3.3众筹对银行盈利能力的影响 7
4.互联网金融背景下银行盈利能力存在的问题 8
4.1商业银行资产业务存在的问题 8
4.2商业银行负债业务存在的问题 9
4.3商业银行中间业务存在的问题 10
4.3.1过分依赖传统中间业务，未完全发挥中间业务的作用 10
4.3.2中间业务发展层次较低，发展不健全 12
4.3.3中间业务的定价机制不完善 12
5.互联网金融背景下提高银行盈利能力的对策 12
5.1从资产业务角度提高盈利能力的对策 12
5.1.1适当放松小微贷款政策，创新适合私人的金融产品 12
5.2从负债业务角度提高盈利能力的对策 13
5.2.1重视所有客户，增加客户粘性 13
5.2.2创新开发存款理财产品和服务，增加客户活期存款价值 13
5.3从中间业务角度提高盈利能力的对策 13
5.3.1创新中间业务新模式 13
5.3.2完善中间业务的定价机制 14
结论 15
参 考 文 献 16
致谢 17
1．导论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
互联网自从1969年诞生以来，已经经过了近五十年了，经过了将近五十年的发展，人类已经进入了信息时代。互联网技术已经渗透到人们生活的各个角落，改变了世界的各行各业的传统经营模式，比如传媒、信息、服务等行业，对人们生活产生的影响是广泛且重大的。截至2018年6月，在我国境内使用互联网的民众已经达到8.02亿人，互联网的普及率为57.7%；我国手机网民的规模达到7.88亿。随着网络技术逐渐与金融行业的互相渗透，互联网金融已经逐渐壮大起来。
互联网金融是指在网络大环境的背景下传统的金融机构使用互联网技术和通信技术，使群众能更加快捷方便实现资金的支付、投资个融通的创新模式。随着互联网金融近年来发展逐渐壮大，对传统商业银行的传统三大业务：资产业务、负债业务和中间业务造成了不利的影响。第一，互联网金融利用自身的优势，方便快捷的贷款过程和比较完整的信息资源库对银行资产业务产生了不利的影响。第二，对银行负债业务，金融网络平台具有业务办理没有时间、地点的限制，只要通过网络这一唯一的条件，就可在平台上进行资金的投资等理财活动，对商业银行的存款客户分流，减少了银行的客户量。；第三，如第三方支付对银行的支付地位产生了影响，产生了一定的冲击。比如，在银行卡业务方面，客户通过第三方支付就能进行资金的转出和存入，减少了中间业务手续费的收入。在互联网金融的迅速发展之下，商业银行传统业务盈利能力存在的弊端日益显露，失去了一定的目标客户，筹集资金的能力大大降低。银行在资金流通过程中的垄断地位得到了前所未有的挑战。在这样的挑战之下，商业银行应当顺应时代的潮流，利用好自身的优势并与互联网技术相结合，创新属于自己独特的经营模式，提高自身的盈利能力。
1.1.2研究意义
通过分析互联网金融下的三大模式：第三方支付、P2P网贷和众筹的运作机制和发展现状，得出互联网金融对我国商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来了不小的冲击。对我国的成熟的股份制商业银行——交通银行的业务进行分析。在互联网基础上对交通银行提出建议可以给我国的商业银行整体转型作出参考。
1.2研究综述现状
1.2.1 国内文献综述
国内学者大多还是从互联网金融的三大模式：第三方支付、P2P网贷和众分析，对商业银行造成的影响。分析银行盈利能力存在的问题从银行的三大业务：资产业务、负债业务和中间业务分析，得出可供银行可持续发展的策略。
梁晓鸣、陈白玉（2019）通过对C银行近几年来中间业务的盈利收入客户存款情况、银行净利润和资产收益率方面分析互联网金融对商业银行产生的冲击，正是因为这些冲击是商业银行从中得到启示，来获取更多的发展机遇。[1]。吴学安（2019）指出，由天弘基金管理的余额宝的问世，改变了货币基金在近年来不温不火的局势，成为了大众投资者极受欢迎的理财工具。他的高收益、低风险、取用灵活等优势使得银行客户一定程度上的流失。对群众来说，余额宝是一件好事，提高了大家的收益，但是对于商业银行来说，无疑是一次不小的冲击[2]。 作者以中国工商银行为例，披露了在互联网金融背景下存在的问题，分析商业银行的优势与劣势，并结合了银行面临的挑战与威胁，制定一系列的战略措施，以面对互联网金融的冲击。再从商业银行的运营情况和所处的宏观环境，构建SWOT模型，从中获得面对互联网金融的经营战略。[4]。而胡冰（2018）从传统商业银行的营业网点角度出发，如今商业银行所面临的最大的难点就是在互联网+背景下，怎样才能继续繁荣发展下去。建立网点金融生态圈就是唯一的解决出路。[5]。 李科达从互联网金融对商业银行的存款业务和贷款业务造成的影响进行分析，他认为互联网金融对居民存款的影响微乎其微，但是对企业存款的影响大。对短期贷款和企业贷款的影响是显著的，但是对长期贷款和居民贷款也是不显著的。 [9]
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