p2p网络融资担保问题研究
摘 要不难看出，当今社会，个人和小微企业面对融资难的问题时，在不提供抵押物担保也可获得融资已然不是梦想，个人和小微企业通过P2P网络融资平台可以更简单便捷的获得贷款，随着我国惠普金融的推广，P2P网络融资平台得到了进一步的扩大，与之同时网络融资担保的出现则为之提供了一定的信用保障。合理规范健康的发展好P2P网络融资，可在很大程度上解决市场资金闲散不流通的问题，有利于国民经济发展。本文从保障我国的P2P网络融资平台的发展出发，分析研究我国现阶段网络融资担保出现的一些问题，针对问题提出一些建议，为了P2P网络融资更好的在我国发展利用。
目 录
摘 要 I
Abstract II
第一章 绪论 1
1.1课题研究背景及意义 1
1.2文献综述 2
第二章 相关概念概述 4
2.1P2P金融定义 4
2.2P2P模式 4
第三章 我国P2P网络融资担保发展现状分析 7
3.1我国P2P网络融资担保的产生 7
3.2我国P2P网络融资发展的历程 7
3．3我国P2P网络融资发展的现状 8
3.4 我国P2P网络融资担保的特点及风险 9
第四章 我国P2P网络融资案例分析以陆金所为例 10
4.1陆金所简介 10
4.2 去担保化前的陆金所 10
4.3 逐渐去担保的陆金所 10
4.4 去担保的效果分析 11
4.5 案例总结 11
第五章 完善我国P2P网络融资担保的措施的建议 13
5.1完善我国P2P网络融资担保相关法律保障 13
5.2政府部门对P2P网络融资的监管力度有待加强 13
5.3形成P2P网络融资平台个人信用体制 14
结束语 15
致 谢 16
参考文献 17
第一章 绪论
1.1课题研究背景及意义
当今社会，人们应该对P2P这个名词并不陌生，电子商务的繁荣更是推动了P2P网络融资的发展，我们先从P2P的起源史来对它有个初
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
步了解和认识。P2P网络融资主要是将社会群众的闲置资金聚集起来然后给资金短缺的人已解决燃眉之急。对于社会的贡献，可以体现在满足了个人资金的需求，有利于社会信用体系建设和社会闲置资金的充分利用。
曾在1976年，一位名叫穆罕默德尤努斯教授以公益上的角度为了村民们不用向高利贷借款，主动将自己的27美元借给了42位由于资金短缺，不能完成他们基本劳作的村民们，使得村民们即可以完成自己的工作又可以不用受制于高利贷。由此启发了他的小额贷款之路。三年后的1979年，在国有银行体系内开辟了小额贷款之路，创办了格莱珉银行，为一些贫困的人提供小额贷款。
我们再来具体看看线上网络融资的雏形，在2005年3月份的时候，四位年轻的英国人共同创造了一个名为ZOPA的P2P网络融资平台，是全球第一家线上网络融资平台，最初的23名员工到现在已有50万会员。它的成功运行给P2P网络融资开了很好先例。
P2P网络融资平台在国外已然被广泛的认可与接受，因为这个平台真的能够规范健康发展，对社会来说可谓是双赢，一方面投资人可以利用自己的闲置资金获得可观的收益，另一方面急需用款的贷款人也可以通过平台迅速方便的得到资金来使用。
就我国国情来看，中小型企业在我国整体企业中占大多数，而这些企业，在发展之初，或多或少的都需要一些资金上的援助，大多时候往往又不能从银行直接获得贷款，随着P2P网络融资平台的发展，这些中小企业通过简单的方式快速获得融资已然不是梦，这对中小企业的发展有着很大的贡献，同时为我国国民经济的发展也有着推动作用。但任何事物都有利有弊，P2P网络融资的体系在我国还不够规范，这对融资商来说很不公平，期下去也会导致市场的鱼目混杂，陷入信用危机。
P2P网络融资平台针对的主要是急需用款的个人和中小微企业，惠普金融是之主要体现，如何正确发挥好这一平台的作用，做到合法规范，降低投资人的风险，使得这一平台又好又快发展，是一个很值得研究的课题。
本文着手于P2P网络融资担保方面的研究，并合担保前和逐渐去担保的陆金所这一案例进行研究，担保在这一平台确实很重要，但随着平台的壮大，社会行情相关法规的变化，去担保会是一个必然的趋势。与之同时我认为P2P网络融资也是社会发展的自然选择的结果。
1.2文献综述
我国P2P网络融资担保问题研究文献主要有以下几个方面，一方面是P2P网络融资模式，然后进一步是网络融资担保的模式，最后引申到所存在的问题以及如何解决这些问题的相关建议。
2005年至今，随着互联网的不断发展，人们利用网络，创造出了很多线上的交易平台。最初是以英国的ZOPA、美国的LENDING CLUB的兴起带领了P2P网络融资的逐渐壮大发展，渐渐的在全球范围内都有了一定的跟随者。
李迅雷(2013)认为现代互联网具有“平等、开放、协作和资源共享”的特点,互联网的不断发展不仅扩大了人们的视野加快了人们的步伐，更是满足的金融新模式的发展，为了现代经济新起航。更新了传统的支付以及交易方式，不出门不出户便能实现线上的交易，大大改变了人们的生活质量和方式。为金融添加了新活力。
在P2P网络融资平台成立之初，担保是很有必要存在的，它的产生既可以让更多的人相信这样一个平台，吸纳更多投资者的资金，又可以一定程度上避免政府的干涉。先说融资担保的产生，李瑞雪（2014）在文章中这样提到，融资担保的产生与其他互联网金融一样，是市场经济自然选择的结果。它的产生是由于P2P网络融资的发展，为了相关项目资金提供担保，能够鼓励有闲散资金的人名群众进行投资，共同参与，获得收益，提高资金流通性和利用率。
随着P2P网络融资的发展，越来越多平台出现，各个网络融资平台为了在市场中处于一定优势地位，也纷纷出台了一些政策。李瑞东(2014)认为共同参的企业中有一家过期不偿还贷款的行为出现，则其余企业要共同参与赔偿，如果违约还要受到一定惩罚。李瑞雪（2014）在文章中还提到随着P2P网络融资平台的发展，转型到自担保已成为必然趋势，以“红岭创投”这一自担保模式为代表。
就目前来看，P2P网络融资平台除了借贷双方当事人外，还进一步引入第三方担保机构，为其借贷行为提供担保。柴柯南（2014）在文章中表示融资信担保公司跟P2P线上平台的合作与传统的融资担保业务有一定区别。在“去担保”实施的过程中，P2P网络融资平台又逐渐考虑到保险公司上去，同时杨晶晶（2014）也提到国就保险业务而言，用户越多，风险越低，评估也就更加准确。但与此同时保险公司的能力其实也是有限的，也有些保险公司也无法解决的大问题存在，她还指出，现有的P2P网络融资平台的参与者基数还不够大。不足以共同分散风险，与刚刚提到的理论不能够相匹配。
对于引入第三方机构要正确对待，辅之一定的政策性，同时发挥保险公司以及兴起的村镇银行的作用，进一步解决网络融资担保的问题。柴河楠(2014)认为随着各个融资公司逐渐建设线上融资平台带来的问题，从以下几个角度解决:建设融资性担保机构信用评价体系,探索债权价值发现机制,逐步打破刚性兑付等。许明月(2007)认为由于担保机制的引入,对资源的合理配置可能会产生一定影响，担保制度的引入必须谨而慎之。
目 录
摘 要 I
Abstract II
第一章 绪论 1
1.1课题研究背景及意义 1
1.2文献综述 2
第二章 相关概念概述 4
2.1P2P金融定义 4
2.2P2P模式 4
第三章 我国P2P网络融资担保发展现状分析 7
3.1我国P2P网络融资担保的产生 7
3.2我国P2P网络融资发展的历程 7
3．3我国P2P网络融资发展的现状 8
3.4 我国P2P网络融资担保的特点及风险 9
第四章 我国P2P网络融资案例分析以陆金所为例 10
4.1陆金所简介 10
4.2 去担保化前的陆金所 10
4.3 逐渐去担保的陆金所 10
4.4 去担保的效果分析 11
4.5 案例总结 11
第五章 完善我国P2P网络融资担保的措施的建议 13
5.1完善我国P2P网络融资担保相关法律保障 13
5.2政府部门对P2P网络融资的监管力度有待加强 13
5.3形成P2P网络融资平台个人信用体制 14
结束语 15
致 谢 16
参考文献 17
第一章 绪论
1.1课题研究背景及意义
当今社会，人们应该对P2P这个名词并不陌生，电子商务的繁荣更是推动了P2P网络融资的发展，我们先从P2P的起源史来对它有个初
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
步了解和认识。P2P网络融资主要是将社会群众的闲置资金聚集起来然后给资金短缺的人已解决燃眉之急。对于社会的贡献，可以体现在满足了个人资金的需求，有利于社会信用体系建设和社会闲置资金的充分利用。
曾在1976年，一位名叫穆罕默德尤努斯教授以公益上的角度为了村民们不用向高利贷借款，主动将自己的27美元借给了42位由于资金短缺，不能完成他们基本劳作的村民们，使得村民们即可以完成自己的工作又可以不用受制于高利贷。由此启发了他的小额贷款之路。三年后的1979年，在国有银行体系内开辟了小额贷款之路，创办了格莱珉银行，为一些贫困的人提供小额贷款。
我们再来具体看看线上网络融资的雏形，在2005年3月份的时候，四位年轻的英国人共同创造了一个名为ZOPA的P2P网络融资平台，是全球第一家线上网络融资平台，最初的23名员工到现在已有50万会员。它的成功运行给P2P网络融资开了很好先例。
P2P网络融资平台在国外已然被广泛的认可与接受，因为这个平台真的能够规范健康发展，对社会来说可谓是双赢，一方面投资人可以利用自己的闲置资金获得可观的收益，另一方面急需用款的贷款人也可以通过平台迅速方便的得到资金来使用。
就我国国情来看，中小型企业在我国整体企业中占大多数，而这些企业，在发展之初，或多或少的都需要一些资金上的援助，大多时候往往又不能从银行直接获得贷款，随着P2P网络融资平台的发展，这些中小企业通过简单的方式快速获得融资已然不是梦，这对中小企业的发展有着很大的贡献，同时为我国国民经济的发展也有着推动作用。但任何事物都有利有弊，P2P网络融资的体系在我国还不够规范，这对融资商来说很不公平，期下去也会导致市场的鱼目混杂，陷入信用危机。
P2P网络融资平台针对的主要是急需用款的个人和中小微企业，惠普金融是之主要体现，如何正确发挥好这一平台的作用，做到合法规范，降低投资人的风险，使得这一平台又好又快发展，是一个很值得研究的课题。
本文着手于P2P网络融资担保方面的研究，并合担保前和逐渐去担保的陆金所这一案例进行研究，担保在这一平台确实很重要，但随着平台的壮大，社会行情相关法规的变化，去担保会是一个必然的趋势。与之同时我认为P2P网络融资也是社会发展的自然选择的结果。
1.2文献综述
我国P2P网络融资担保问题研究文献主要有以下几个方面，一方面是P2P网络融资模式，然后进一步是网络融资担保的模式，最后引申到所存在的问题以及如何解决这些问题的相关建议。
2005年至今，随着互联网的不断发展，人们利用网络，创造出了很多线上的交易平台。最初是以英国的ZOPA、美国的LENDING CLUB的兴起带领了P2P网络融资的逐渐壮大发展，渐渐的在全球范围内都有了一定的跟随者。
李迅雷(2013)认为现代互联网具有“平等、开放、协作和资源共享”的特点,互联网的不断发展不仅扩大了人们的视野加快了人们的步伐，更是满足的金融新模式的发展，为了现代经济新起航。更新了传统的支付以及交易方式，不出门不出户便能实现线上的交易，大大改变了人们的生活质量和方式。为金融添加了新活力。
在P2P网络融资平台成立之初，担保是很有必要存在的，它的产生既可以让更多的人相信这样一个平台，吸纳更多投资者的资金，又可以一定程度上避免政府的干涉。先说融资担保的产生，李瑞雪（2014）在文章中这样提到，融资担保的产生与其他互联网金融一样，是市场经济自然选择的结果。它的产生是由于P2P网络融资的发展，为了相关项目资金提供担保，能够鼓励有闲散资金的人名群众进行投资，共同参与，获得收益，提高资金流通性和利用率。
随着P2P网络融资的发展，越来越多平台出现，各个网络融资平台为了在市场中处于一定优势地位，也纷纷出台了一些政策。李瑞东(2014)认为共同参的企业中有一家过期不偿还贷款的行为出现，则其余企业要共同参与赔偿，如果违约还要受到一定惩罚。李瑞雪（2014）在文章中还提到随着P2P网络融资平台的发展，转型到自担保已成为必然趋势，以“红岭创投”这一自担保模式为代表。
就目前来看，P2P网络融资平台除了借贷双方当事人外，还进一步引入第三方担保机构，为其借贷行为提供担保。柴柯南（2014）在文章中表示融资信担保公司跟P2P线上平台的合作与传统的融资担保业务有一定区别。在“去担保”实施的过程中，P2P网络融资平台又逐渐考虑到保险公司上去，同时杨晶晶（2014）也提到国就保险业务而言，用户越多，风险越低，评估也就更加准确。但与此同时保险公司的能力其实也是有限的，也有些保险公司也无法解决的大问题存在，她还指出，现有的P2P网络融资平台的参与者基数还不够大。不足以共同分散风险，与刚刚提到的理论不能够相匹配。
对于引入第三方机构要正确对待，辅之一定的政策性，同时发挥保险公司以及兴起的村镇银行的作用，进一步解决网络融资担保的问题。柴河楠(2014)认为随着各个融资公司逐渐建设线上融资平台带来的问题，从以下几个角度解决:建设融资性担保机构信用评价体系,探索债权价值发现机制,逐步打破刚性兑付等。许明月(2007)认为由于担保机制的引入,对资源的合理配置可能会产生一定影响，担保制度的引入必须谨而慎之。
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