银行案例对银行个人信贷风险及对策分析(附件)【字数：7566】
摘 要个人信贷业务的产生可以说是顺应时代经济发展的需要，中国人一直是储蓄观念很强的国民思想，以前也有人提出向国外经济学习，提前消费，以个人信用为担保，定时还款，但直到现在个人信贷业务还没有全面完善。个人信贷简单来说就是银行以一定利息拉来存款再以一定的信贷利率发放给客户赚取利差，从而实现盈利的一种金融手段。随着国家政策支持和消费方式的变化下个人信贷产品越加的多样化，产品样式的多样化加大了风险控制的难度。虽然银行业务越来越多元化，但个人贷款业务在银行业务中已经占据了很大的比例，同时个人信贷业务的坏账业务比例也是银行业务中较高的。同时由于蚂蚁借呗、京东白条等互联网金融体系的冲击，未来商业银行个人信贷业务将何去何从。本课题研究时，以苏州银行为研究对象，通过国家统计局的一些基础数据对其个人信用贷款业务作出初步的研究，了解其大概存在哪些问题，并给出一些初步的建议。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT Ⅱ
引言 Ⅲ
第一章 苏州银行个人信贷发展现状 1
1.1个人信贷概念 1
1.2苏州银行的个人信贷业务现状 1
第二章 苏州银行个人信贷业务问题 2
2.1个人信贷业务规范上法律欠缺 2
2.2居民收入差距，信贷欲望不强 2
2.3个人信贷机制有待完善 2
2.4银行内部违规操作，自身管理薄弱 3
2.5个人征信系统不健全 3
第三章 苏州银行个人信贷风险控制的对策建议 4
3,1补充改善苏州银行个人信贷机制 4
3.2增强居民经济收入，提高消费欲望 4
3.3完善补充个人信贷制度 4
3.4规范银行内部管理，加强监控 5
3.5健全个人征信系统 5
结束语 6
致 谢 7
参考文献 8
引 言
苏州银行是2010年9月28日在苏州当地正式开业的，前身是东吴农村商业银行是经过银监会正式批准的，将其改成股份制商业银行，并改名为“苏州银行股份有限公司”即苏州银行。苏州股份有限公司的注册资本为30亿元人民币，资产总额有一百三十多亿人民币， *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
资本充足率达到百分之三十一。在银行业中属于比较好的状态。到目前已经拥有位于苏州市的苏州分行和位于常州市的常州分行两家分行，以及六个支行。苏州银行立足于苏州本地有着广泛且忠实的客户资源，是苏州市当地金融体系的标致性企业，它提高了苏州金融竞争力，在外地的分行支行同时也提高了苏州的知名度，对整个城市的发展有着重大深远的影响。苏州银行发展目标明确，注重资产的快速增长翻倍，还有注重专业的人才团队培养。随着个人信贷业务规模的不断扩大,发展是非常迅速的.自1980年起，个人信贷得到了国家的高度关注，但由于之前的国家的经济发展比较落后，该项业务发展的速度和近几年相比较慢。个人信贷业务可以促进居民消费，增加消费欲望，促进国家GDP增长。这些年，个人信贷业务方向越来越多元化，买房、购车、旅游，甚至一些电子产品都开始使用消费信贷。上述因素，是使贷款能够突飞猛进向前发展的关键性因素。现阶段，苏州银行在个人信贷业务方面，依旧存在一系列需要改进的地方。
苏州银行个人信贷发展现状
1.1个人信贷概念
银行的基本职能就是收集公众的存款，然后把这些存款进行集中的投资理财或是重新的发放给个体或公司收取一定的利息来赚取其中的利息差，这是银行最基本的业务。个人信贷业务也属于其中，其他的个人贷款银行一般需要抵押房子、车子之类的实体物件，个人信贷抵押的是个人的信用。才开始可能会有人觉得信用这种虚拟的东西无关紧要，到期不还贷款没事，其实对于年轻人来说未来用到信用的地方很多，不管是买房子、车子或者医疗等各个方面都会有着影响，同时信用也是个人的一张信用证明。可能对于一些七八十岁的老人来说信用已经没有太大影响，但一般的信贷都要求年龄小于六十周岁。
个体信贷的定义:银行或一些非银行金融机构发放贷款给个人让其满足一些当期的需求，如买房、买车、旅行和一些日常消费。个人可以采取分期付款或者一次还清，偿还银行本金和一定的利息。银行的作用是代付然后根据时间长短获得一定的利息。由于国家的征信体制不健全，纯粹的信贷额度并不大，往往信贷中夹杂着抵押、质押实物的结构，这样即使信贷额度得到增加又使银行降低了风险。
1.2苏州银行的个人信贷业务现状
实施个人信贷业务的目的其实也是为了刺激消费，现在各大银行投放的信用卡给了年轻人提前消费的机会，个人信贷业务得到了充分发展的空间。业务方向越来越多元化，覆盖了吃住穿行等各个方面，现在一些电子产品如手机、电脑、灯具都开始常用分期付款的模式，在这些信用贷款中，房贷与车贷占了相当比重。1999年二月苏州银行加大了对信贷业务的建设，苏州银行个人信贷贷款利率一年4.35%，三年到五年4.75%，五年以上4.90%。2016年贷款总额为1009.60亿元，不良贷款2016年各期余额为4.82亿、9.84亿、13.25亿、14.69亿，虽然业务发展呈现上升趋势，但不良贷款比例也呈现上升趋势，所以对于风险的防范举措有待加强。为了支持政府政策，苏州银行2016年提出不得用信用卡透支来作为购房首付。同时加大了对购房者购房首付来源的审查，对于发放购房贷款，要求购房者首付来源明确，不得是银行业金融机构贷款、小额贷款公司或者民间借贷公司的借贷款作为购房首付来源。个人信贷产品也越来越多，产品越来越多元化的同时随之而来的是各种信贷安全及风险问题。现阶段，苏州银行在个人信贷方面，依旧存在一系列需要改进的地方。主要问题有以下几个方面法律、银行内部违规操作、办款手续复杂、公民征信信息不健全还有现代居民收入差距大及贷款能力与需求不同。围绕这几点进行以下的分析。
第二章 苏州银行个人信贷业务问题
2.1个人信贷规范上法律欠缺
对于苏州银行来说，个人信贷风险中的信用风险是客户本身因为资金情况无法履行或者客户本身的诚信问题不愿意还款导致了苏州银行不能及时收回贷款或者无法收回贷款，客户的违约会给银行带来损失，而银行也只能降低客户的信用等级让其以后很难再贷款，但却并不能给出一些强制措施让其归还贷款，所以银行普遍存在着一些老赖客户，这些人不在乎自己的信用受损，银行也没有办法，老赖固然让人厌恶，但没有具体的处罚措施也是其存在的主要原因，所以政府出台一些强制措施是非常有必要的。《票据法》等一些法律基本都是以企业等一些公司单位的违约约束，对于个人违约的约束法律还处于非常欠缺的状态，现阶段出台的一些办法多属于刺激贷款增加国家GDP，侧重点并不在信用违约的管理上，所以出台关于违约处理办法是促进个人信贷这项业务发展的重要推动力。在风险约束方面，基本上没有作出什么具体规定。要对违反约定的客户根据违反情节进行更加具体的处罚，没有具体的处罚措施会导致法律效果不佳。2010年由银监会出台过《个人贷款管理暂行办法》，其中的阐述大部分也是属于规范银行自身的内部要求，要求银行信贷人员谨慎发放贷款，要求银行发放贷款的流程更加规范化等。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT Ⅱ
引言 Ⅲ
第一章 苏州银行个人信贷发展现状 1
1.1个人信贷概念 1
1.2苏州银行的个人信贷业务现状 1
第二章 苏州银行个人信贷业务问题 2
2.1个人信贷业务规范上法律欠缺 2
2.2居民收入差距，信贷欲望不强 2
2.3个人信贷机制有待完善 2
2.4银行内部违规操作，自身管理薄弱 3
2.5个人征信系统不健全 3
第三章 苏州银行个人信贷风险控制的对策建议 4
3,1补充改善苏州银行个人信贷机制 4
3.2增强居民经济收入，提高消费欲望 4
3.3完善补充个人信贷制度 4
3.4规范银行内部管理，加强监控 5
3.5健全个人征信系统 5
结束语 6
致 谢 7
参考文献 8
引 言
苏州银行是2010年9月28日在苏州当地正式开业的，前身是东吴农村商业银行是经过银监会正式批准的，将其改成股份制商业银行，并改名为“苏州银行股份有限公司”即苏州银行。苏州股份有限公司的注册资本为30亿元人民币，资产总额有一百三十多亿人民币， *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
资本充足率达到百分之三十一。在银行业中属于比较好的状态。到目前已经拥有位于苏州市的苏州分行和位于常州市的常州分行两家分行，以及六个支行。苏州银行立足于苏州本地有着广泛且忠实的客户资源，是苏州市当地金融体系的标致性企业，它提高了苏州金融竞争力，在外地的分行支行同时也提高了苏州的知名度，对整个城市的发展有着重大深远的影响。苏州银行发展目标明确，注重资产的快速增长翻倍，还有注重专业的人才团队培养。随着个人信贷业务规模的不断扩大,发展是非常迅速的.自1980年起，个人信贷得到了国家的高度关注，但由于之前的国家的经济发展比较落后，该项业务发展的速度和近几年相比较慢。个人信贷业务可以促进居民消费，增加消费欲望，促进国家GDP增长。这些年，个人信贷业务方向越来越多元化，买房、购车、旅游，甚至一些电子产品都开始使用消费信贷。上述因素，是使贷款能够突飞猛进向前发展的关键性因素。现阶段，苏州银行在个人信贷业务方面，依旧存在一系列需要改进的地方。
苏州银行个人信贷发展现状
1.1个人信贷概念
银行的基本职能就是收集公众的存款，然后把这些存款进行集中的投资理财或是重新的发放给个体或公司收取一定的利息来赚取其中的利息差，这是银行最基本的业务。个人信贷业务也属于其中，其他的个人贷款银行一般需要抵押房子、车子之类的实体物件，个人信贷抵押的是个人的信用。才开始可能会有人觉得信用这种虚拟的东西无关紧要，到期不还贷款没事，其实对于年轻人来说未来用到信用的地方很多，不管是买房子、车子或者医疗等各个方面都会有着影响，同时信用也是个人的一张信用证明。可能对于一些七八十岁的老人来说信用已经没有太大影响，但一般的信贷都要求年龄小于六十周岁。
个体信贷的定义:银行或一些非银行金融机构发放贷款给个人让其满足一些当期的需求，如买房、买车、旅行和一些日常消费。个人可以采取分期付款或者一次还清，偿还银行本金和一定的利息。银行的作用是代付然后根据时间长短获得一定的利息。由于国家的征信体制不健全，纯粹的信贷额度并不大，往往信贷中夹杂着抵押、质押实物的结构，这样即使信贷额度得到增加又使银行降低了风险。
1.2苏州银行的个人信贷业务现状
实施个人信贷业务的目的其实也是为了刺激消费，现在各大银行投放的信用卡给了年轻人提前消费的机会，个人信贷业务得到了充分发展的空间。业务方向越来越多元化，覆盖了吃住穿行等各个方面，现在一些电子产品如手机、电脑、灯具都开始常用分期付款的模式，在这些信用贷款中，房贷与车贷占了相当比重。1999年二月苏州银行加大了对信贷业务的建设，苏州银行个人信贷贷款利率一年4.35%，三年到五年4.75%，五年以上4.90%。2016年贷款总额为1009.60亿元，不良贷款2016年各期余额为4.82亿、9.84亿、13.25亿、14.69亿，虽然业务发展呈现上升趋势，但不良贷款比例也呈现上升趋势，所以对于风险的防范举措有待加强。为了支持政府政策，苏州银行2016年提出不得用信用卡透支来作为购房首付。同时加大了对购房者购房首付来源的审查，对于发放购房贷款，要求购房者首付来源明确，不得是银行业金融机构贷款、小额贷款公司或者民间借贷公司的借贷款作为购房首付来源。个人信贷产品也越来越多，产品越来越多元化的同时随之而来的是各种信贷安全及风险问题。现阶段，苏州银行在个人信贷方面，依旧存在一系列需要改进的地方。主要问题有以下几个方面法律、银行内部违规操作、办款手续复杂、公民征信信息不健全还有现代居民收入差距大及贷款能力与需求不同。围绕这几点进行以下的分析。
第二章 苏州银行个人信贷业务问题
2.1个人信贷规范上法律欠缺
对于苏州银行来说，个人信贷风险中的信用风险是客户本身因为资金情况无法履行或者客户本身的诚信问题不愿意还款导致了苏州银行不能及时收回贷款或者无法收回贷款，客户的违约会给银行带来损失，而银行也只能降低客户的信用等级让其以后很难再贷款，但却并不能给出一些强制措施让其归还贷款，所以银行普遍存在着一些老赖客户，这些人不在乎自己的信用受损，银行也没有办法，老赖固然让人厌恶，但没有具体的处罚措施也是其存在的主要原因，所以政府出台一些强制措施是非常有必要的。《票据法》等一些法律基本都是以企业等一些公司单位的违约约束，对于个人违约的约束法律还处于非常欠缺的状态，现阶段出台的一些办法多属于刺激贷款增加国家GDP，侧重点并不在信用违约的管理上，所以出台关于违约处理办法是促进个人信贷这项业务发展的重要推动力。在风险约束方面，基本上没有作出什么具体规定。要对违反约定的客户根据违反情节进行更加具体的处罚，没有具体的处罚措施会导致法律效果不佳。2010年由银监会出台过《个人贷款管理暂行办法》，其中的阐述大部分也是属于规范银行自身的内部要求，要求银行信贷人员谨慎发放贷款，要求银行发放贷款的流程更加规范化等。
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