农村居民对农商行个人理财产品需求的调查分析以莒南县农村居民为例
本文以莒南县农村居民对农商行个人理财产品需求调查为例，通过数据分析和实证研究，结合莒南农商行个人理财产品供给发展状况和当地农村居民需求调查的参考数据分析其中存在的问题，发现初级阶段个人理财产品需求量前景可观广阔，农村居民个人理财产品的现需求量很大，潜在客户量也非常巨大，但是存在很多问题以及后续发展和细节突破需大量人力物力投入。本文最后，在研究结论的基础上，提出相应对策和建议。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
引言1
文献综述2
（一）关于农村居民个人理财发展历史研究2
（二）关于农村居民个人理财供需研究2
（三）关于个人理财产品在农村的发展缓慢的原因研究2
三、莒南农村居民收入和农商行个人理财产品情况3
（一）莒南农村居民收入情况3
（二）莒南农商行个人理财产品情况4
四、莒南县农村居民对个人理财产品的需求分析4
（一）莒南农村居民个人理财产品需求调查的基本情况4
1.数据来源4
2.样本农村居民收入情况5
3.样本农村居民的年龄和文化程度6
4.样本农村居民的理财经历7
（二）莒南农村居民个人理财选择和趋向选择分析8
（三）莒南农村居民理财存在问题9
五、 结论及对策建议9
（一）结论9
（二）对策建议10
1.针对农商行建议10
2.针对农村居民个人理财需求建议10
致谢11
参考文献12
附录113
农村居民对农商行个人理财产品需求的调查分析
—以莒南县农村居民调查为例
引言
引言
随着经济的快速发展和城乡一体化加快,发展农村个人财富管理业务具有重要的意义,它不仅可以拓宽农民增收渠道,也有利于农村金融市场的完善,从长远来看 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
,还能促进社会主义新农村建设。据统计（数据来自中国知网），我国的城市居民人均可支配收入在 1978 年仅为 344.0元而农村家庭人均纯收入仅为133.6元。到了2007年，城市居民的人均收入则达到13786元，农村居民收入达4140元。到了2011年，城市居民的人均收入则达到了23979元，全国农村居民人均收入达到6977 元。在居民存款方面，来自中国人民银行的数据显示，2006年全国有16万亿存款，其中农业存款近8万亿，而近几年更是突飞猛进，2011年国家统计局数据显示，全国存款达近81万亿，其中个人存款达到35万亿，2012年底全国存款突破100万亿，个人存款达41万亿。而农业存款余额也占到近一半。这些数据充分显示我国国民经济的飞速发展，现在农村的居民有钱了，从而个人理财业务随着这些年经济的发展也迅速发展起来。
目前，商品价格普涨，而一年期存款利率仅有3.25%左右。致富后的居民理财意愿强烈，但投资知识相对匮乏，主要依托银行等金融机构，但四大商业银行理财门槛较高，且产品同质化情况严重，因此，农村居民投资渠道并不通畅。农商行主要任务是为“三农”和地方经济发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展，被誉为“城乡居民自己的银行、农民朋友身边的银行”。但与成熟的商业银行相比，农商行历史并不悠久，个人理财业务发展严重滞后，这成为农商行经营的一块短板，而国际上成熟的商业银行非利差收入占收入总额的60%以上，因此急需有针对性的对我市农商行在通胀背景下个人理财业务的内容和发展方向进行深入的研究，探讨新成立的农商行如何利用自己的资源和优势，积极发展个人理财业务，塑造自身的理财品牌，寻找新的利润增长点。
理财产品业务发展既增加了银行的中间业务收益，也为广大投资者提供了多元化的投资渠道。然而，快速发展的背后，我国理财产品投放市场仍是一个新兴市场，制度尚不完善，每月数百款新的理财产品投放市场，产品趋向多样化。在农村商业银行，个人理财产品的发展滞后一步，因此对就具体一家农村商业银行研究分析十分必要。在以往关于商业银行个人理财产品的研究中，大多偏重于理财产品的现状分析、创新研究、风险控制等方面，较少谈及具体一家农村商业银行个人理财产品的研究。基于我国商业银行个人理财产品大好的未来发展前景，本文将在研究相关文献基础上，对莒南农村商业银行个人理财产品供求进行分析研究。莒南农商行在当地发展时间短，因为莒南农村信用社处于转型阶段，农商行个人理财产品新的转变带动了农村居民理财欲望，研究这所农商行个人理财产品的供求，总结农商行个人理财产品发展存在的问题并提出相关建议，期望对农村商业银行个人理财产品的发展有创新性作用。
二、文献综述
（一）关于农村居民个人理财发展历史研究
国内在农村居民个人理财方面的研究很少，而且几乎是在近几年农村的经济有了巨大改善之后才引起专家与学者的重视。赵威、陈柳钦（2008）对国内农村理财市场现状进行了研究，认为农村金融理财:潜力巨大，是未来重要“战场”，金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念,增强拓展农村金融理财市场。宫德红、李苗苗对农村居民理财落后的原因进行研究，认为农民自身理财观念落后及理财意识淡薄便是深层原因之一。张祖柏、丁名钦(2008)指出经济周期波动会对理财需求产生较大的影响。
以上说明农村商业银行个人理财产品起步晚，处于初级发展阶段，农村居民个人理财观念相对落后。但是农民金融理财潜力巨大，是未来重要“战场”。结合农村居民个人理财观念转变和农商行个人理财产品改革快速发展，农商行个人理财产品的发展前景可观。理所当然针对前景可观的农商行个人理财产品发展的研究相继出现。
（二）关于农村居民个人理财供需研究
彭见琼,吕德宏(2012)“城镇居民个人理财需求影响因素分析”一文通过问卷所得数据研究我国城镇居民个人理财需求,找出哪些因素对居民购买理财产品产生显著影响,哪些因素无影响。李丽丽,陈启书(2007)从市场存活性角度对银行的个人理财产品开发的供需做了分析,首先分别对我国因理财产品的需求和供给现状简单介绍,然后从影响需求的因素和供给因素展开分析,指出以市场为导向,着眼于成本低、收益高的项目。任嘉嵩则针对如何优化农村金融体系培育方面进行研究。黄海沧、周邦瑶(2008)也对农村理财市场进行了关于供求方面的分析,得出的结论与前几位学者相似,提出促进农村理财市场的发展应该从政府、农户以及金融机构三方面共同着手。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
引言1
文献综述2
（一）关于农村居民个人理财发展历史研究2
（二）关于农村居民个人理财供需研究2
（三）关于个人理财产品在农村的发展缓慢的原因研究2
三、莒南农村居民收入和农商行个人理财产品情况3
（一）莒南农村居民收入情况3
（二）莒南农商行个人理财产品情况4
四、莒南县农村居民对个人理财产品的需求分析4
（一）莒南农村居民个人理财产品需求调查的基本情况4
1.数据来源4
2.样本农村居民收入情况5
3.样本农村居民的年龄和文化程度6
4.样本农村居民的理财经历7
（二）莒南农村居民个人理财选择和趋向选择分析8
（三）莒南农村居民理财存在问题9
五、 结论及对策建议9
（一）结论9
（二）对策建议10
1.针对农商行建议10
2.针对农村居民个人理财需求建议10
致谢11
参考文献12
附录113
农村居民对农商行个人理财产品需求的调查分析
—以莒南县农村居民调查为例
引言
引言
随着经济的快速发展和城乡一体化加快,发展农村个人财富管理业务具有重要的意义,它不仅可以拓宽农民增收渠道,也有利于农村金融市场的完善,从长远来看 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
,还能促进社会主义新农村建设。据统计（数据来自中国知网），我国的城市居民人均可支配收入在 1978 年仅为 344.0元而农村家庭人均纯收入仅为133.6元。到了2007年，城市居民的人均收入则达到13786元，农村居民收入达4140元。到了2011年，城市居民的人均收入则达到了23979元，全国农村居民人均收入达到6977 元。在居民存款方面，来自中国人民银行的数据显示，2006年全国有16万亿存款，其中农业存款近8万亿，而近几年更是突飞猛进，2011年国家统计局数据显示，全国存款达近81万亿，其中个人存款达到35万亿，2012年底全国存款突破100万亿，个人存款达41万亿。而农业存款余额也占到近一半。这些数据充分显示我国国民经济的飞速发展，现在农村的居民有钱了，从而个人理财业务随着这些年经济的发展也迅速发展起来。
目前，商品价格普涨，而一年期存款利率仅有3.25%左右。致富后的居民理财意愿强烈，但投资知识相对匮乏，主要依托银行等金融机构，但四大商业银行理财门槛较高，且产品同质化情况严重，因此，农村居民投资渠道并不通畅。农商行主要任务是为“三农”和地方经济发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展，被誉为“城乡居民自己的银行、农民朋友身边的银行”。但与成熟的商业银行相比，农商行历史并不悠久，个人理财业务发展严重滞后，这成为农商行经营的一块短板，而国际上成熟的商业银行非利差收入占收入总额的60%以上，因此急需有针对性的对我市农商行在通胀背景下个人理财业务的内容和发展方向进行深入的研究，探讨新成立的农商行如何利用自己的资源和优势，积极发展个人理财业务，塑造自身的理财品牌，寻找新的利润增长点。
理财产品业务发展既增加了银行的中间业务收益，也为广大投资者提供了多元化的投资渠道。然而，快速发展的背后，我国理财产品投放市场仍是一个新兴市场，制度尚不完善，每月数百款新的理财产品投放市场，产品趋向多样化。在农村商业银行，个人理财产品的发展滞后一步，因此对就具体一家农村商业银行研究分析十分必要。在以往关于商业银行个人理财产品的研究中，大多偏重于理财产品的现状分析、创新研究、风险控制等方面，较少谈及具体一家农村商业银行个人理财产品的研究。基于我国商业银行个人理财产品大好的未来发展前景，本文将在研究相关文献基础上，对莒南农村商业银行个人理财产品供求进行分析研究。莒南农商行在当地发展时间短，因为莒南农村信用社处于转型阶段，农商行个人理财产品新的转变带动了农村居民理财欲望，研究这所农商行个人理财产品的供求，总结农商行个人理财产品发展存在的问题并提出相关建议，期望对农村商业银行个人理财产品的发展有创新性作用。
二、文献综述
（一）关于农村居民个人理财发展历史研究
国内在农村居民个人理财方面的研究很少，而且几乎是在近几年农村的经济有了巨大改善之后才引起专家与学者的重视。赵威、陈柳钦（2008）对国内农村理财市场现状进行了研究，认为农村金融理财:潜力巨大，是未来重要“战场”，金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念,增强拓展农村金融理财市场。宫德红、李苗苗对农村居民理财落后的原因进行研究，认为农民自身理财观念落后及理财意识淡薄便是深层原因之一。张祖柏、丁名钦(2008)指出经济周期波动会对理财需求产生较大的影响。
以上说明农村商业银行个人理财产品起步晚，处于初级发展阶段，农村居民个人理财观念相对落后。但是农民金融理财潜力巨大，是未来重要“战场”。结合农村居民个人理财观念转变和农商行个人理财产品改革快速发展，农商行个人理财产品的发展前景可观。理所当然针对前景可观的农商行个人理财产品发展的研究相继出现。
（二）关于农村居民个人理财供需研究
彭见琼,吕德宏(2012)“城镇居民个人理财需求影响因素分析”一文通过问卷所得数据研究我国城镇居民个人理财需求,找出哪些因素对居民购买理财产品产生显著影响,哪些因素无影响。李丽丽,陈启书(2007)从市场存活性角度对银行的个人理财产品开发的供需做了分析,首先分别对我国因理财产品的需求和供给现状简单介绍,然后从影响需求的因素和供给因素展开分析,指出以市场为导向,着眼于成本低、收益高的项目。任嘉嵩则针对如何优化农村金融体系培育方面进行研究。黄海沧、周邦瑶(2008)也对农村理财市场进行了关于供求方面的分析,得出的结论与前几位学者相似,提出促进农村理财市场的发展应该从政府、农户以及金融机构三方面共同着手。
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