发展农村小额贷款”的问题与对策
小额信贷在改善居民的收入水平的差距、辅助农业发展、促进中小企业的发展及增加就业机会等方面起到了重要的作用。目前，小额信贷一直存在着政策风险、信用风险、运营风险、自然风险等多方面问题，这些问题也制约着小额信贷的发展。本文通过调研和查阅数据分析我国的小额信贷存在的问题，并总结江苏在小额贷款发展中的经验，探究我国的小额贷款公司的可持续发展,促进我国实现普惠金融。关键字小额贷款；江苏；农村；信用Problems and countermeasures of developing "microfinance"Student majoring in finance Song YawenTutor Wu ChengyaoAbstract:Micro-finance plays an important role in improving the income level of the auxiliary gap，helping for agricultural development,promoting the development of SMEs and increasing opportunities of employment.Today,the micro-finance has been facing many factors of policy risk，credit risk，operational risk，natural risk and so on，these problems also restricts the development of micro- finance. In this paper, through research and access to data analysis problem of microfinance in our country, and summarizes the experiences of Jiangsu in microfinance development, explore the sustainable development of Chinas small loan companies.,to promote our country realize pratt & *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
finance.1976年，孟加拉国穆罕默德.尤努斯博士始创性地展开了小额贷款研究，并创办了全球第一家小额信贷组织——乡村银行，这一乡村银行也被认为是小额信贷发展的基础模式。尤努斯博士的小额信贷举措促进了孟加拉国经济的发展，较大地改善了该国的就业问题，减少了该国贫困人口。他对小额贷款的创新尝试表明，业绩良好的小额信贷机构能够最大限度地减轻贫困，对于经济发展有着正面影响作用。此后，众多国家的实践也充分表明小额信贷业务对于经济的发展作用，尤其体现于扶贫方面。在我国，小额信贷业务构成了国家三农扶持方针的重要措施，引起了国家的重视。小额信贷体现了社会公平正义原则，使得更多的人获得贷款的机会，符合普惠金融体系的目标。了解到开展小额信贷的作用，所以开展了本文的研究，目前，国内外对小额贷款的研究已经相当多了，也有了比较丰富的研究成果。针对小额信贷问题，本文通过实地调研和文献查阅法研究我国小额贷款的发展现状，探究我国小额信贷在发展过程中遇到的问题，通过数据分析研究发现江苏省小额贷款发展的良好状况，据此探索能够在全国小额信贷领域试行的可行性建议。二 文献综述国内外对小额贷款已有相当多的研究，形成了比较成熟的理论。本文这部分将首先对这些理论进行综述。银行小额信贷业务发展中的瓶颈问题相关研究1、法律政策方面瓶颈的研究法律政策方面的瓶颈主要是法律法规制度不完善。龙丹丹（2010）研究表明2008年5月，中国人民银行会同中国银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至此小额贷款公司由部分省、市试点向全国推开，一种由政府管理、经营货币资金而不需办理《金融许可证》的新型金融组织在全国纷纷成立。龙丹丹的研究指出了小额信贷业务的办理起点低，但是还没有指出小额信贷办理的具体流程。然而，方建武，刘惠（2011）指出了小额贷款公司自试点以来，发展迅猛，截止2011年底，全国已成立近4000多千家初具规模的公司，由于小额贷款公司本身存在的特殊性，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是信贷风险的控制问题。方建武，刘惠的研究主要提出了“小额信贷是小额信贷机构的核心业务，贷款资产是其资产的主要部分，贷款收益是其主要收入” 的观点，他们认为信贷风险管理是发展小额贷款的首要考虑因素。关于小额信贷风险管理方面，孙慧（2011）同样研究指出身为中国公民应该很清楚，中国很多的政策都是要靠政府的大力支持和监控管理的一个过程，现在我国还没有明确的法律法规说明小额信贷业务这一方面的管理制度，这样致使很多金融机构在对个体经济放贷的操作和管理上没有一个明确的要求，对所被服务的对象们也没有一个很武断的法规要求行为，那样部分客户还存在逃债赖债思想。持相同观点的有贾冀南，张丽君，叶军利（2012）总结了可想而知没有一个好的法律法规来管理小额信贷业务，在现实生活中会出现很多不合规行为。以上的研究均指出了小额信贷风险管理制定、政策方面的缺失导致信贷业务的发展遇到瓶颈。他们都提到了政策、制度方面，但是他们的研究存在的不足是没有指出客户群体的信誉也是风险控制的关键点。因为法律法规是规范人的，当然各地区的征信体系也要能够为行为人服务，可体系是否完善也是现在银行担心的问题。2、金融机构方面瓶颈的研究金融机构方面的瓶颈主要是地区征信体系不完善。在金融机构管理方面，王贵兰、杨娣（2009）指出了由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。而且现在很多银行对信用体系这一块不够注重，没有考虑过对信用系统的一个升级和加强，导致很多历史遗留的问题出现，这样对信贷的风险评估和操作都带来一定的负面影响。与王贵兰、杨娣保持相同观点的学者有张丹丹（2011）认为小额信贷风险本身也跟银行人员的抗风险意识不够强和业务能力的相对薄弱。结合王贵兰、杨娣，张丹丹的观点可以让我们认识到信贷是放贷者与贷款者双向作用的，所以贷款者的也会存在一定的信用问题。但是，不可否认的是，小额信贷业务同样促进了银行业务的发展。潘广恩（2011）分析了小额贷款公司作为一种准金融机构，自设立以来，在缓解创业、新型商业经济发展融资困难方面发挥了积极地作用，由于其借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融组织体系的有力补充。小额信贷业务在促进了银行业务的发展的同时，银行在自身的管理方面有待提升。王鹏（2012）在潘广恩的研究基础上做了进一步研究，他认为我国的小额贷款公司目前在发展过程中还存在着法律地位不明确、后续资金没有保障、经营风险大、税收负担重、从业人员素质偏低等问题，使得小额贷款公司的可持续发展受到影响。王鹏的研究很明显得出了小额信贷业务的发展对金融机构来说有着双面效应。通过学者有关金融机构方面小额贷款方面的研究发现，目前，我国的银行小额贷款还存在着发展迅速，覆盖面小，贷款规模小、金额偏低的特点。郭延安，伊娜（2012）统计了小额贷款公司的情况，从地区分布看，沿海一带省市小额贷款公司数量多、平均实收资本大、平均贷款余额多、平均拥有职员数低，是我国小额贷款公司发展较为迅速的地方。而这些地区的小额贷款公司平均贷款余额与平均实收资本比值高于全国水平（上海1.38，江苏1.38，浙江1.53，福建1.24），由此带来的可持续性风险更大。其实，早在两年前，就有学者徐京秀、丁建勋、张旭东（2010）等人认为，小额贷款扩大了内需，促进了利率形成机制的健全，但小额贷款受“只贷不存”业务模式的局限性限制，而且小额贷款面临税负重和利率矛盾难以解决的问题，小额贷款公司的可持续发展受到很大约束。尽管，银行自身的管理制约了小额信贷业务的发展，但是，也不能对小额信贷业务的前途失去信心。熊德平（2012）从政府角度提出了改善小额贷款业务模式，放宽小额贷款对象，拓展小额贷款用途以及提高小额贷款额度，培育贷款信用文化等政策，以改善小额贷款公司经营状况，增强小额贷款公司运作可持续性。3、客户群体方面瓶颈的研究客户群体方面的瓶颈主要是客户意识不强，抗风险能力较弱。在客户群体制约方面，国内知名金融学家勒新平（2010）研究表明小额贷款都是仅凭自己的信誉就能取得贷款，那就是说只用信用程度来作为还款的保证，当然不是每位客户都是有很好的信用度的，由于很多客户对信用程度的认识不够，而且也不重视，所以一般信用意识都很薄弱，这一就导致一些客户存有侥幸的心里，觉得反正借款的金额不多，就想着逃债赖债的思想。在对客户群体信用存在担忧方面的研究还有学者杜晓山，孙若梅（2012）认为如今很多农户本身资金积累也不多，在对自身的发展上得不到帮助，所以无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，相对的抗风险能力较弱。那么，如何改善客户群体信用方面呢？以下的学者们对客户群体信用方面提出了改善方法。对小额贷款公司可持续发展的思考中，牟晓伟（2010）认为，“市场准入门槛偏高，阻止民间资本进入”、“资金渠道单一”是制约小额贷款公司可持续发展的重要因素。为此，他提出，政府应当降低小额贷款公司成立标准，积极引入后续资本，以多元化资金渠道，以促进小额贷款的发展。张小倩（2012）同样给出了积极应对小额信贷业务发展的对策。张小倩认为小额贷款公司的可持续发展需要这么三个关键环节。一个是政策可持续。第二，商业可持续。第三，发展环境可持续。小额贷款公司可持续发展不仅仅是政府要为之努力的方向，也是小额贷款公司经营的目标之一，政府和小额贷款公司本身必须要共同努力来实现这个目标。三 我国小额贷款基本情况我国小额贷款发展主要经历了四个阶段，第一个阶段是1993年，主要是向贫困户扶贫，以小组贷款为主，有优惠条件的软贷款，不纳入金融监管，第二阶段是1996年，方式主要是小组联保贷款，第三阶段是2000年，向中低收入农户放贷，以个人信用贷款，联保到款为主，并且开始纳入金融监管，第四阶段是2005年，小额贷款公司兴起，存在个人信用和联保贷款等多种方式，各方面日趋便利和完善。表1 截至2015年一季度全国小额贷款分地区统计表地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国89221131188392.059453.7北京市71867104.48117.41天津市1101445132.77141.86河北省4785502270.82288.42山西省3383643213.21208.73内蒙古自治区4674689336.79344.97辽宁省6055657381.89342.46吉林省4403681113.6785.23黑龙江省2632644131.74120.72上海市1161610165.7201.01江苏省6336301928.281125浙江省3384126700.2883.02安徽省4615722359.48428.83福建省1131798254.31294.64江西省2232921242.88280.4山东省3324089411.36470.12河南省3234932221.57242.88湖北省2724029309.55325.83湖南省127158798.27105.61广东省4169767591.83635.78广西壮族自治区3184603258.06375.91海南省4347539.342.38重庆市2535988574.54771.26四川省3548295587.03660.46贵州省287330188.7786.43云南省4154035197.75204.11西藏自治区121158.035.21陕西省2582706221.45222.12甘肃省3503493144.86121青海省7283849.6349.72宁夏回族自治区169214284.1480.97新疆维吾尔自治区2652117169.7191.21图表来源于中国人民银行网站截至2015年一季度，我国小额贷款公司机构数量总共有8922家，从业人员有113118人，实收资本8392.05亿元，贷款余额为9453.7亿元。从分地区来看，各地区小额贷款发展情况参差不齐。其中，在机构数量方面，江苏省633家，在全国领先，其次为辽宁省，总共605家。同时，小额贷款公司余额最多的地区也是江苏省，数额达到1125亿元。另外，一线城市中，北京小额贷款余额为117.41亿元，上海201.01亿元。江苏省金融办规定小贷公司放贷平均年化利率（按加权平均方式计算）原则上不得超过15%，但部分小贷公司税后利润却能达到20%。由此可见，江苏省的小额贷款业务发展势头良好，在全国占有重要地位，无论从数量上还是从贷款余额方面来看，江苏省小额贷款公司都处于全国领先地位。近年来，在国务院政策引导下，江苏省正在积极地进行农村信用体制改革，力求通过农信社改革来改进农村金融服务，对农业发展有积极影响，同时提高农民的收入，保持农村稳定。小额信贷作为普惠金融的典型举措，帮助江苏农户和农村中小型企业走上自我生存和发展的道路。后文将结合江苏省小额贷款模式，针对我国小额贷款所存在的普遍问题，提出对策与建议。四 农村小额信贷面临主要问题通过文献调查和数据获取，本文将我国农村小额信贷面临的主要问题总结为以下几个方面农村小额信贷法律制度不完善由于农村小额信贷发展历史短，目前国家只颁布了《农村信用社农户小额贷款暂行管理办法》、《农村信用社农户小额贷款指导意见》这两个规定，并没有完善的农村小额信贷法律法规，根据查阅地方法规，大部分地区都是实施地区颁布的地区性政策规则，且这些政策规则差异较大，目前农村金融的流通速度加快，政策间的差异导致的金融问题逐渐显现，制约农村金融的发展，因此急需由国家制定农村小额贷款专门的法律法规。（二）小额信贷的客户不稳定，金融机构信用体系建设薄弱除了农村低收入人群外，信用社小额度信贷的目标对象群还包括中小企业和个体经营客户。某些地区凭借自然条件优势发展了大型的厂矿企业，因而许多经营者依托厂矿企业来发展钢材加工的销售，煤炭的销售，矿产品的销售以及运输业等等，因此许多个体经营的小商户需要通过小额信贷业务来扩大生产。而这部分客户中有正规个体工商营业执照的并不多，还达不到国家信贷制度的要求，在办理业务时会遇到许多障碍，从而导致许多小额信贷客户不稳定。同时，我国信用类产品的推广本身就比其他国家落后，尤其是在农村地区，农民对信用行为并不了解，借贷主体之间存在明显的信息不对称，贷前的逆向选择和贷后的道德风险在客观上造成了信用风险。小额贷款信用体系的健全还是一个漫长的过程，需要多个部门的共同配合。（三）农村地区信贷需求大，但群众基础薄弱表2是基于2013年CHFS（中国家庭金融调查）调查数据统计得到的农村地区信贷需求比例数据。表2 农村地区信贷需求比例农村地区信贷需求比例家庭年收入1万以下26.91%家庭年收入1万至4万25.00%家庭年收入4万至8万20.60%家庭年收入8万至15万22.11%家庭年收入15万至100万21.93%家庭年收入100万以上9.83%由上表可以看出，低收入农村家庭的农业生产信贷需求十分强烈。另外，据2013年CHFS调查数据统计，在全国范围内，有正规信贷需求的家庭占比为18.4％。其中，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%，高于城市17.2%的比例。从贷款的各种用途来看，在农村地区，24.4%的农业家庭有农业生产信贷需求，30.4%的工商业家庭有工商业经营信贷需求，23.7%的家庭有住房信贷需求，21.4%的家庭有汽车信贷需求。表3和表4分别是CHFS发布的正规信贷可得性比例和信贷约束比例。其中信贷可得性比例指的是实际获得信贷的家庭和有信贷需求的家庭比例，信贷约束比例指的是未获得信贷的家庭和有信贷需求的家庭比例。表3 正规信贷可得性比例全国农村地区正规信贷可得性40.50%27.57%表4 信贷约束比例全国农村地区信贷约束比例59.50%72.43%——未申请贷款比例53.45%62.65%——申请贷款被拒比例6.05%9.78%2013年CHFS调查结果显示，农村正规信贷需求十分旺盛，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性为27.6%，低于40.5%的全国平均水平，中国农村家庭受到严重的金融抑制。但进一步分析发现，需要资金但未到银行申请占主要原因，未能获得银行贷款的72.4%的农村家庭中，有62.7%的农村家庭虽然需要资金但是没有到银行申请，只有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被银行拒绝。五 农村小额信贷存在问题成因分析由于农村小额信贷存在的法律属于宏观层面，本文受研究条件限制，不作深入调查。下面主要针对金融结构和信用体系以及农村小额信贷的客户基础问题展开成因分析。（一）信用制度体系建设薄弱的成因我国信用类产品的发展本身就比较落后，小额信贷从1993年开始到现在发展时间并不长，信用体系建设并不完善。信用体系建设薄弱的成因主要有四个 第一，小额信贷公司的业务流程设置了多重审核环节，小额贷款的主要流程有客户申请，贷款受理和调查，贷款审查和审批，签订合同，抵（质）押登记，贷款发放，收取利息收入，贷后管理，贷款收回。实际上，很多小贷公司并不会严格执行审核程序，有些机构为了尽快盈利，会在审核程序上放松要求，在实地调查环节，调查结果容易受到调查人员的主观判断影响而不准确，容易产生道德风险。这些在一定程度上降低了流程控制的作用。第二，目前小贷机构众多，我国小额贷款公司机构数量总共有8922家，监管这些机构的业务数据工程量浩大，将这些机构全部纳入征管体系有一定的难度。目前，根据中国人民银行和银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款的监管主要由地方部门组织，比如省级金融办或相关机构，人民银行和银监会参加联席会议，并不直接参与小额贷款的监管，因此，没有全国性的统一监管。第三，小贷公司的评级依据主要是小贷公司的财务报表中提供的数据和信息，但目前，小贷公司采集数据和信息的标准并不统一，同时，小贷公司发放的贷款额度小且较为分散，导致评级时数据没有可比性，不能准确地进行评级。第四，据大众日报对部分小额贷款公司探访了解，鲁信小额贷款股份有限公司表示，在录入客户信息时遭到客户的反对，客户担心自己在小贷公司的借款会影响自己在银行的信用。客户的不配合导致录入信息工作受到阻碍。（二）群众基础薄弱的成因2015年3月本文在安徽芜湖陶辛镇做了一份抽样调研，抽样调查从研究对象的总体中抽取一部分个体作为样本进行调查，据此推断有关总体的数字特征。调查样本是按随机的原则抽取的，在总体中每一个单位被抽取的机会是均等的，因此，能够保证被抽中的单位在总体中的均匀分布，不致出现倾向性误差，代表性强。随机选择100户农村家庭进行调研，调研形式采用访谈的形式，对农村家庭进行有关小额贷款的访谈。1、36%的农户表示有贷款需求，有9%的农户对小额信贷有了解，只有3%的农户从小额贷款公司获得贷款。图1 安徽芜湖某农村小额贷款基本情况由图1数据可以看出，小额信贷的需求是巨大的，种种原因导致农村地区的小额贷款业务发展并不顺利，也可以看出小额信贷在农村地区的普及率不是很高，在调研中了解到，很多农户并不了解小额信贷的优惠政策以及申请门槛，并且有相当多的农户在接受小额信贷知识普及后愿意到小额贷款公司寻求贷款，因为了解到国有银行的贷款门槛较高，很多农户达不到国有银行的审核条件申请不到贷款，并且基于小贷公司的利率优惠等，愿意转向小贷公司寻求贷款。2、农户对小贷公司的不信任也导致了群众基础的薄弱。图2 安徽芜湖某农村小额贷款情况2图2数据表明，若国有大银行和小贷公司都能向其提供贷款的情况下，大部分农户更愿意向国有大银行寻求贷款。国有银行发展至今已有相当成熟的管理流程，并且有国家支持，在农户心目中国有银行具有权威性也坚信国有银行不会倒闭，但小贷公司相对来说比较薄弱，不能够让农户信服，国家对小贷公司没有完善的监管机制，农户担心自己的利益受损。六 农村小额信贷的出路江苏模式的推广应用经过几年的试点实践，江苏农村小额贷款取得显著成果，走在了全国小额贷款公司的前列，引起了广泛的关注。随着我国小贷公司规模的扩大，数量的增多，建立完善的行业信用评级体系至关重要，江苏小额贷款发展的良好势头建立在领先的信用体系建设上，因此在全国范围内有借鉴意义，可以从江苏小额贷款公司发展模式中探索我国小额贷款公司可持续发展的可行性出路。（一）探索江苏小额贷款模式分析2007年，江苏省政府通过了《江苏省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）》（以下称之为试点意见），在全国率先以省为单位全面开展了农村小额贷款组织试点工作。在江苏小贷发展的过程中，有一家公司的存在不能忽视—江苏金农股份有限公司。江苏金农是一个混合所有制企业，是由包括江苏省再担保、江苏国信等大型国有企业和一些大的民企共同出资设立的，成立之初就进行市场化经营，可以说，江苏金农扮演了一个小贷协会的角色。在小额信贷行业，农业往往意味着信用低、风险大。在2010年，服务于小贷公司的江苏金农就向人民银行总行申请接入人民银行的征信系统并获得了批准。于是，金农公司与人民银行南京分行进行了网络互联。人民银行总行给符合条件的小贷公司一个用户名，拿到这用户名以后就可以访问人民银行的征信系统。江苏省2010年上线了一套小贷综合云服务系统，这是江苏小贷公司的核心业务平台，小贷公司的每笔业务、每项数据、每次操作都展现在系统上，形成了江苏小贷公司的大数据。目前，江苏省600多家小贷公司已全部接入。这套软件调研了80家小贷公司，根据80家小贷公司的需求，通过提炼规范来开发，有了这套系统，监管部门可以方便地查询小贷放贷情况、贷款余额，可以清晰动态实时地掌握和调阅数据，大幅度提高工作效率。这样集体化的系统比小贷公司自己开发系统进行维护的费用要低得多。截止2009年，江苏省有13个市104个县和经济开发区获准参加农村小额贷款组织试点，75家农村小额贷款公司获准开业，已开业的农村小额贷款公司注册资本金在74.59亿元左右，这一数据明显高于07年江苏省发布的试点意见中对于注册资本的相关规定，由此可以看出，在政策支持下，江苏小额贷款公司的积极性很高。同时值得注意的是，试点意见试行后，江苏省小额贷款公司累计发放贷款近105亿元，贷款余额为59.22亿元，不良贷款余额仅为225万元，不良贷款率是0.04%，贷款回收状况良好。由此看来，江苏农村小额贷款成功发展的主要动力在于以下几个方面（1）良好的政策扶持，激励机制和风险补偿机制相辅相成。（2）小贷公司网络互联。（3）上线了综合云服务系统。所以，本文认为从江苏农村小额贷款的成功来看，我国发展农村小额贷款的当务之急是建立完善的征信体系。（二）我国农村小额贷款发展的对策建议参考江苏农村小额贷款成功发展的经验，本文这里针对我国农村小额贷款发展提出如下的对策建议1、建立完善的征信体系人民银行应当完善征信系统，建立全国范围内的小额贷款综合云服务系统，将更多的小额贷款公司纳入到征信系统，并进行联网公布，使得信用体系更加完善，为公众提供准确的信用信息。在全国建立一个小贷公司评级系统，把小贷公司分为1、2、3三级，每一级又分A、B、C。当小贷公司把所有数据输入之后，就会自动生成该小贷公司的级别。2级以上是信用良好的公司，3级是信用较差的公司，同时会受到严重警告，如果不整改就自动被清出小贷行业。1级信用小贷公司则会享受更好的待遇，比如更容易在银行获得融资，还能在更多的平台从事担保业务。同时，通过公布信誉差的贷款企业，建立数据共享平台，互相警示经营风险。在系统上信用良好的小贷公司，就可以被推荐到银行进行融资，国有大银行和地方性金融机构可以给小贷公司战略性融资的协议，向这些小贷公司提供贷款。同时，小贷公司还可以在开鑫贷这样的p2p平台上以担保人的身份赚取担保收入。（开鑫贷资金平台，是由金农公司、国开行总行、江苏省金融办三个国有股东出资，在P2P行业的运行模式基础上，一方面面向全国吸纳10万以上的投资资金，另一方面则以全省的小贷公司为渠道代理，让这些小贷公司提供借贷的企业目标，并让这些小贷公司做借款方的尽责调查以及担保人。）在与开鑫贷合作的业务中，小贷公司主要起到贷前调查、贷后管理和贷款担保三个作用，不占用其自有资金，在自有资金能正常放款的同时还能获得担保收入，是个双赢交易，国家应该支持并推广开鑫贷这样的p2p平台。建立全国统一的信用评级标准，保证小贷公司数据来源的统一性和规范性，保证信息质量可靠、完整，不仅统计小贷公司财务报表中呈现的数据，而是将小贷公司的每一笔业务数据录入系统进行统计评级。2、提高受教育程度和金融知识普及表5 不同文化程度的信贷可得指数全国信贷可得性指数文盲23.89%小学及初中30.44%高中、中专及大专40.29%本科及研究生62.35%由表5数据可知，贷款需求与文化程度有关，提高受教育水平可以改善信贷可得性。江苏地区的教育水平较发达，有许多的知名高校，南京更是高校云集，学术氛围良好，地区受教育水平较高，这也是小额贷款得以良好发展的重要原因。在全国仍应加强欠发达地区的教育水平，尤其是中部地区、西部地区。同时，金融知识水平的提高，对家庭参与风险资产市场和获得贷款等都有积极影响。农户靠自身积累资金满足所有需求的传统农业经济时代已经过去，靠自身的资金已不能满足投资发展的需要，受过更高程度教育的农户更懂得抓住投资机会，产生借贷需求。因而要大力普及我国农村家庭金融知识水平，使更多的农村家庭了解小额贷款，增强了小额信贷的群众基础。七 总结 在江苏省发展农村小额信贷的道路中虽然也存在一些不足，但是总体上来说是全国小额贷款发展的最好的地区，从江苏省的发展模式中总结到的经验对我国发展小额贷款是有有效借鉴意义的。在仔细研究分析江苏小额贷款模式后总结经验，我国可以在全国范围内开设江苏模式的小额贷款试点，将更多地区的小额信贷公司纳入征信系统，摸索适应各个不同地区的发展模式，进行模式的更新，完善农村金融体系，我国的小额信贷发展会开创新的局面。致谢时间就像白驹过隙，走在主楼前的大道上，我还能想起第一次踏进这个校园的场景，和电影中一样，挂着鲜艳的欢迎新同学的标语，我带着所有美好的期待开始大学生活，眨眼四年过去了，在这里，我深深体会了诚朴勤仁这四个字，首先我要感谢我的母校，一个温柔优雅又带着书香的母亲，给了我多姿多彩的大学生活。同时要感谢我的同窗好友们，我们在一起度过了青春中最美好的岁月，一起学习一起玩耍，人生中再没有这样的体验，谢谢你们对我的帮助和包容，我会珍惜这段美好的回忆。参考文献[1] Jonathan Mo Dutch (United States). 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目录
摘要................................................................1
关键词........................,.....................................1
Abstract........................................................... 1
Key words...........................................................1
一、引言............................................................1
二、文献综述........................................................2
三、我国小额贷款基本情况............................................3
四、农村小额信贷面临主要问题........................................5
（一）农村小额信贷法律制度不完善....................................5
（二）小额信贷的客户不稳定，金融机构信用体系建设薄弱................5
（三）农村地区信贷需求大，但群众基础薄弱............................5
五、农村小额信贷存在问题成因分析....................................6
（一）信用制度体系建设薄弱的成因....................................6
（二）群众基础薄弱的成因............................................7
六、农村小额信贷的出路：江苏模式的推广应用..........................8
（一）探索江苏小额贷款模式分析......................................8
（二）我国农村小额贷款发展的对策建议................................9
七、总结............................................................10
致谢...............................................................10
参考文献...........................................................11
发展农村“小额贷款”的问题与对策
金融学 宋雅雯
引言
引言
finance.1976年，孟加拉国穆罕默德.尤努斯博士始创性地展开了小额贷款研究，并创办了全球第一家小额信贷组织——乡村银行，这一乡村银行也被认为是小额信贷发展的基础模式。尤努斯博士的小额信贷举措促进了孟加拉国经济的发展，较大地改善了该国的就业问题，减少了该国贫困人口。他对小额贷款的创新尝试表明，业绩良好的小额信贷机构能够最大限度地减轻贫困，对于经济发展有着正面影响作用。此后，众多国家的实践也充分表明小额信贷业务对于经济的发展作用，尤其体现于扶贫方面。在我国，小额信贷业务构成了国家三农扶持方针的重要措施，引起了国家的重视。小额信贷体现了社会公平正义原则，使得更多的人获得贷款的机会，符合普惠金融体系的目标。了解到开展小额信贷的作用，所以开展了本文的研究，目前，国内外对小额贷款的研究已经相当多了，也有了比较丰富的研究成果。针对小额信贷问题，本文通过实地调研和文献查阅法研究我国小额贷款的发展现状，探究我国小额信贷在发展过程中遇到的问题，通过数据分析研究发现江苏省小额贷款发展的良好状况，据此探索能够在全国小额信贷领域试行的可行性建议。二 文献综述国内外对小额贷款已有相当多的研究，形成了比较成熟的理论。本文这部分将首先对这些理论进行综述。银行小额信贷业务发展中的瓶颈问题相关研究1、法律政策方面瓶颈的研究法律政策方面的瓶颈主要是法律法规制度不完善。龙丹丹（2010）研究表明2008年5月，中国人民银行会同中国银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至此小额贷款公司由部分省、市试点向全国推开，一种由政府管理、经营货币资金而不需办理《金融许可证》的新型金融组织在全国纷纷成立。龙丹丹的研究指出了小额信贷业务的办理起点低，但是还没有指出小额信贷办理的具体流程。然而，方建武，刘惠（2011）指出了小额贷款公司自试点以来，发展迅猛，截止2011年底，全国已成立近4000多千家初具规模的公司，由于小额贷款公司本身存在的特殊性，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是信贷风险的控制问题。方建武，刘惠的研究主要提出了“小额信贷是小额信贷机构的核心业务，贷款资产是其资产的主要部分，贷款收益是其主要收入” 的观点，他们认为信贷风险管理是发展小额贷款的首要考虑因素。关于小额信贷风险管理方面，孙慧（2011）同样研究指出身为中国公民应该很清楚，中国很多的政策都是要靠政府的大力支持和监控管理的一个过程，现在我国还没有明确的法律法规说明小额信贷业务这一方面的管理制度，这样致使很多金融机构在对个体经济放贷的操作和管理上没有一个明确的要求，对所被服务的对象们也没有一个很武断的法规要求行为，那样部分客户还存在逃债赖债思想。持相同观点的有贾冀南，张丽君，叶军利（2012）总结了可想而知没有一个好的法律法规来管理小额信贷业务，在现实生活中会出现很多不合规行为。以上的研究均指出了小额信贷风险管理制定、政策方面的缺失导致信贷业务的发展遇到瓶颈。他们都提到了政策、制度方面，但是他们的研究存在的不足是没有指出客户群体的信誉也是风险控制的关键点。因为法律法规是规范人的，当然各地区的征信体系也要能够为行为人服务，可体系是否完善也是现在银行担心的问题。2、金融机构方面瓶颈的研究金融机构方面的瓶颈主要是地区征信体系不完善。在金融机构管理方面，王贵兰、杨娣（2009）指出了由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。而且现在很多银行对信用体系这一块不够注重，没有考虑过对信用系统的一个升级和加强，导致很多历史遗留的问题出现，这样对信贷的风险评估和操作都带来一定的负面影响。与王贵兰、杨娣保持相同观点的学者有张丹丹（2011）认为小额信贷风险本身也跟银行人员的抗风险意识不够强和业务能力的相对薄弱。结合王贵兰、杨娣，张丹丹的观点可以让我们认识到信贷是放贷者与贷款者双向作用的，所以贷款者的也会存在一定的信用问题。但是，不可否认的是，小额信贷业务同样促进了银行业务的发展。潘广恩（2011）分析了小额贷款公司作为一种准金融机构，自设立以来，在缓解创业、新型商业经济发展融资困难方面发挥了积极地作用，由于其借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融组织体系的有力补充。小额信贷业务在促进了银行业务的发展的同时，银行在自身的管理方面有待提升。王鹏（2012）在潘广恩的研究基础上做了进一步研究，他认为我国的小额贷款公司目前在发展过程中还存在着法律地位不明确、后续资金没有保障、经营风险大、税收负担重、从业人员素质偏低等问题，使得小额贷款公司的可持续发展受到影响。王鹏的研究很明显得出了小额信贷业务的发展对金融机构来说有着双面效应。通过学者有关金融机构方面小额贷款方面的研究发现，目前，我国的银行小额贷款还存在着发展迅速，覆盖面小，贷款规模小、金额偏低的特点。郭延安，伊娜（2012）统计了小额贷款公司的情况，从地区分布看，沿海一带省市小额贷款公司数量多、平均实收资本大、平均贷款余额多、平均拥有职员数低，是我国小额贷款公司发展较为迅速的地方。而这些地区的小额贷款公司平均贷款余额与平均实收资本比值高于全国水平（上海1.38，江苏1.38，浙江1.53，福建1.24），由此带来的可持续性风险更大。其实，早在两年前，就有学者徐京秀、丁建勋、张旭东（2010）等人认为，小额贷款扩大了内需，促进了利率形成机制的健全，但小额贷款受“只贷不存”业务模式的局限性限制，而且小额贷款面临税负重和利率矛盾难以解决的问题，小额贷款公司的可持续发展受到很大约束。尽管，银行自身的管理制约了小额信贷业务的发展，但是，也不能对小额信贷业务的前途失去信心。熊德平（2012）从政府角度提出了改善小额贷款业务模式，放宽小额贷款对象，拓展小额贷款用途以及提高小额贷款额度，培育贷款信用文化等政策，以改善小额贷款公司经营状况，增强小额贷款公司运作可持续性。3、客户群体方面瓶颈的研究客户群体方面的瓶颈主要是客户意识不强，抗风险能力较弱。在客户群体制约方面，国内知名金融学家勒新平（2010）研究表明小额贷款都是仅凭自己的信誉就能取得贷款，那就是说只用信用程度来作为还款的保证，当然不是每位客户都是有很好的信用度的，由于很多客户对信用程度的认识不够，而且也不重视，所以一般信用意识都很薄弱，这一就导致一些客户存有侥幸的心里，觉得反正借款的金额不多，就想着逃债赖债的思想。在对客户群体信用存在担忧方面的研究还有学者杜晓山，孙若梅（2012）认为如今很多农户本身资金积累也不多，在对自身的发展上得不到帮助，所以无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，相对的抗风险能力较弱。那么，如何改善客户群体信用方面呢？以下的学者们对客户群体信用方面提出了改善方法。对小额贷款公司可持续发展的思考中，牟晓伟（2010）认为，“市场准入门槛偏高，阻止民间资本进入”、“资金渠道单一”是制约小额贷款公司可持续发展的重要因素。为此，他提出，政府应当降低小额贷款公司成立标准，积极引入后续资本，以多元化资金渠道，以促进小额贷款的发展。张小倩（2012）同样给出了积极应对小额信贷业务发展的对策。张小倩认为小额贷款公司的可持续发展需要这么三个关键环节。一个是政策可持续。第二，商业可持续。第三，发展环境可持续。小额贷款公司可持续发展不仅仅是政府要为之努力的方向，也是小额贷款公司经营的目标之一，政府和小额贷款公司本身必须要共同努力来实现这个目标。三 我国小额贷款基本情况我国小额贷款发展主要经历了四个阶段，第一个阶段是1993年，主要是向贫困户扶贫，以小组贷款为主，有优惠条件的软贷款，不纳入金融监管，第二阶段是1996年，方式主要是小组联保贷款，第三阶段是2000年，向中低收入农户放贷，以个人信用贷款，联保到款为主，并且开始纳入金融监管，第四阶段是2005年，小额贷款公司兴起，存在个人信用和联保贷款等多种方式，各方面日趋便利和完善。表1 截至2015年一季度全国小额贷款分地区统计表地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国89221131188392.059453.7北京市71867104.48117.41天津市1101445132.77141.86河北省4785502270.82288.42山西省3383643213.21208.73内蒙古自治区4674689336.79344.97辽宁省6055657381.89342.46吉林省4403681113.6785.23黑龙江省2632644131.74120.72上海市1161610165.7201.01江苏省6336301928.281125浙江省3384126700.2883.02安徽省4615722359.48428.83福建省1131798254.31294.64江西省2232921242.88280.4山东省3324089411.36470.12河南省3234932221.57242.88湖北省2724029309.55325.83湖南省127158798.27105.61广东省4169767591.83635.78广西壮族自治区3184603258.06375.91海南省4347539.342.38重庆市2535988574.54771.26四川省3548295587.03660.46贵州省287330188.7786.43云南省4154035197.75204.11西藏自治区121158.035.21陕西省2582706221.45222.12甘肃省3503493144.86121青海省7283849.6349.72宁夏回族自治区169214284.1480.97新疆维吾尔自治区2652117169.7191.21图表来源于中国人民银行网站截至2015年一季度，我国小额贷款公司机构数量总共有8922家，从业人员有113118人，实收资本8392.05亿元，贷款余额为9453.7亿元。从分地区来看，各地区小额贷款发展情况参差不齐。其中，在机构数量方面，江苏省633家，在全国领先，其次为辽宁省，总共605家。同时，小额贷款公司余额最多的地区也是江苏省，数额达到1125亿元。另外，一线城市中，北京小额贷款余额为117.41亿元，上海201.01亿元。江苏省金融办规定小贷公司放贷平均年化利率（按加权平均方式计算）原则上不得超过15%，但部分小贷公司税后利润却能达到20%。由此可见，江苏省的小额贷款业务发展势头良好，在全国占有重要地位，无论从数量上还是从贷款余额方面来看，江苏省小额贷款公司都处于全国领先地位。近年来，在国务院政策引导下，江苏省正在积极地进行农村信用体制改革，力求通过农信社改革来改进农村金融服务，对农业发展有积极影响，同时提高农民的收入，保持农村稳定。小额信贷作为普惠金融的典型举措，帮助江苏农户和农村中小型企业走上自我生存和发展的道路。后文将结合江苏省小额贷款模式，针对我国小额贷款所存在的普遍问题，提出对策与建议。四 农村小额信贷面临主要问题通过文献调查和数据获取，本文将我国农村小额信贷面临的主要问题总结为以下几个方面农村小额信贷法律制度不完善由于农村小额信贷发展历史短，目前国家只颁布了《农村信用社农户小额贷款暂行管理办法》、《农村信用社农户小额贷款指导意见》这两个规定，并没有完善的农村小额信贷法律法规，根据查阅地方法规，大部分地区都是实施地区颁布的地区性政策规则，且这些政策规则差异较大，目前农村金融的流通速度加快，政策间的差异导致的金融问题逐渐显现，制约农村金融的发展，因此急需由国家制定农村小额贷款专门的法律法规。（二）小额信贷的客户不稳定，金融机构信用体系建设薄弱除了农村低收入人群外，信用社小额度信贷的目标对象群还包括中小企业和个体经营客户。某些地区凭借自然条件优势发展了大型的厂矿企业，因而许多经营者依托厂矿企业来发展钢材加工的销售，煤炭的销售，矿产品的销售以及运输业等等，因此许多个体经营的小商户需要通过小额信贷业务来扩大生产。而这部分客户中有正规个体工商营业执照的并不多，还达不到国家信贷制度的要求，在办理业务时会遇到许多障碍，从而导致许多小额信贷客户不稳定。同时，我国信用类产品的推广本身就比其他国家落后，尤其是在农村地区，农民对信用行为并不了解，借贷主体之间存在明显的信息不对称，贷前的逆向选择和贷后的道德风险在客观上造成了信用风险。小额贷款信用体系的健全还是一个漫长的过程，需要多个部门的共同配合。（三）农村地区信贷需求大，但群众基础薄弱表2是基于2013年CHFS（中国家庭金融调查）调查数据统计得到的农村地区信贷需求比例数据。表2 农村地区信贷需求比例农村地区信贷需求比例家庭年收入1万以下26.91%家庭年收入1万至4万25.00%家庭年收入4万至8万20.60%家庭年收入8万至15万22.11%家庭年收入15万至100万21.93%家庭年收入100万以上9.83%由上表可以看出，低收入农村家庭的农业生产信贷需求十分强烈。另外，据2013年CHFS调查数据统计，在全国范围内，有正规信贷需求的家庭占比为18.4％。其中，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%，高于城市17.2%的比例。从贷款的各种用途来看，在农村地区，24.4%的农业家庭有农业生产信贷需求，30.4%的工商业家庭有工商业经营信贷需求，23.7%的家庭有住房信贷需求，21.4%的家庭有汽车信贷需求。表3和表4分别是CHFS发布的正规信贷可得性比例和信贷约束比例。其中信贷可得性比例指的是实际获得信贷的家庭和有信贷需求的家庭比例，信贷约束比例指的是未获得信贷的家庭和有信贷需求的家庭比例。表3 正规信贷可得性比例全国农村地区正规信贷可得性40.50%27.57%表4 信贷约束比例全国农村地区信贷约束比例59.50%72.43%——未申请贷款比例53.45%62.65%——申请贷款被拒比例6.05%9.78%2013年CHFS调查结果显示，农村正规信贷需求十分旺盛，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性为27.6%，低于40.5%的全国平均水平，中国农村家庭受到严重的金融抑制。但进一步分析发现，需要资金但未到银行申请占主要原因，未能获得银行贷款的72.4%的农村家庭中，有62.7%的农村家庭虽然需要资金但是没有到银行申请，只有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被银行拒绝。五 农村小额信贷存在问题成因分析由于农村小额信贷存在的法律属于宏观层面，本文受研究条件限制，不作深入调查。下面主要针对金融结构和信用体系以及农村小额信贷的客户基础问题展开成因分析。（一）信用制度体系建设薄弱的成因我国信用类产品的发展本身就比较落后，小额信贷从1993年开始到现在发展时间并不长，信用体系建设并不完善。信用体系建设薄弱的成因主要有四个 第一，小额信贷公司的业务流程设置了多重审核环节，小额贷款的主要流程有客户申请，贷款受理和调查，贷款审查和审批，签订合同，抵（质）押登记，贷款发放，收取利息收入，贷后管理，贷款收回。实际上，很多小贷公司并不会严格执行审核程序，有些机构为了尽快盈利，会在审核程序上放松要求，在实地调查环节，调查结果容易受到调查人员的主观判断影响而不准确，容易产生道德风险。这些在一定程度上降低了流程控制的作用。第二，目前小贷机构众多，我国小额贷款公司机构数量总共有8922家，监管这些机构的业务数据工程量浩大，将这些机构全部纳入征管体系有一定的难度。目前，根据中国人民银行和银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款的监管主要由地方部门组织，比如省级金融办或相关机构，人民银行和银监会参加联席会议，并不直接参与小额贷款的监管，因此，没有全国性的统一监管。第三，小贷公司的评级依据主要是小贷公司的财务报表中提供的数据和信息，但目前，小贷公司采集数据和信息的标准并不统一，同时，小贷公司发放的贷款额度小且较为分散，导致评级时数据没有可比性，不能准确地进行评级。第四，据大众日报对部分小额贷款公司探访了解，鲁信小额贷款股份有限公司表示，在录入客户信息时遭到客户的反对，客户担心自己在小贷公司的借款会影响自己在银行的信用。客户的不配合导致录入信息工作受到阻碍。（二）群众基础薄弱的成因2015年3月本文在安徽芜湖陶辛镇做了一份抽样调研，抽样调查从研究对象的总体中抽取一部分个体作为样本进行调查，据此推断有关总体的数字特征。调查样本是按随机的原则抽取的，在总体中每一个单位被抽取的机会是均等的，因此，能够保证被抽中的单位在总体中的均匀分布，不致出现倾向性误差，代表性强。随机选择100户农村家庭进行调研，调研形式采用访谈的形式，对农村家庭进行有关小额贷款的访谈。1、36%的农户表示有贷款需求，有9%的农户对小额信贷有了解，只有3%的农户从小额贷款公司获得贷款。图1 安徽芜湖某农村小额贷款基本情况由图1数据可以看出，小额信贷的需求是巨大的，种种原因导致农村地区的小额贷款业务发展并不顺利，也可以看出小额信贷在农村地区的普及率不是很高，在调研中了解到，很多农户并不了解小额信贷的优惠政策以及申请门槛，并且有相当多的农户在接受小额信贷知识普及后愿意到小额贷款公司寻求贷款，因为了解到国有银行的贷款门槛较高，很多农户达不到国有银行的审核条件申请不到贷款，并且基于小贷公司的利率优惠等，愿意转向小贷公司寻求贷款。2、农户对小贷公司的不信任也导致了群众基础的薄弱。图2 安徽芜湖某农村小额贷款情况2图2数据表明，若国有大银行和小贷公司都能向其提供贷款的情况下，大部分农户更愿意向国有大银行寻求贷款。国有银行发展至今已有相当成熟的管理流程，并且有国家支持，在农户心目中国有银行具有权威性也坚信国有银行不会倒闭，但小贷公司相对来说比较薄弱，不能够让农户信服，国家对小贷公司没有完善的监管机制，农户担心自己的利益受损。六 农村小额信贷的出路江苏模式的推广应用经过几年的试点实践，江苏农村小额贷款取得显著成果，走在了全国小额贷款公司的前列，引起了广泛的关注。随着我国小贷公司规模的扩大，数量的增多，建立完善的行业信用评级体系至关重要，江苏小额贷款发展的良好势头建立在领先的信用体系建设上，因此在全国范围内有借鉴意义，可以从江苏小额贷款公司发展模式中探索我国小额贷款公司可持续发展的可行性出路。（一）探索江苏小额贷款模式分析2007年，江苏省政府通过了《江苏省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）》（以下称之为试点意见），在全国率先以省为单位全面开展了农村小额贷款组织试点工作。在江苏小贷发展的过程中，有一家公司的存在不能忽视—江苏金农股份有限公司。江苏金农是一个混合所有制企业，是由包括江苏省再担保、江苏国信等大型国有企业和一些大的民企共同出资设立的，成立之初就进行市场化经营，可以说，江苏金农扮演了一个小贷协会的角色。在小额信贷行业，农业往往意味着信用低、风险大。在2010年，服务于小贷公司的江苏金农就向人民银行总行申请接入人民银行的征信系统并获得了批准。于是，金农公司与人民银行南京分行进行了网络互联。人民银行总行给符合条件的小贷公司一个用户名，拿到这用户名以后就可以访问人民银行的征信系统。江苏省2010年上线了一套小贷综合云服务系统，这是江苏小贷公司的核心业务平台，小贷公司的每笔业务、每项数据、每次操作都展现在系统上，形成了江苏小贷公司的大数据。目前，江苏省600多家小贷公司已全部接入。这套软件调研了80家小贷公司，根据80家小贷公司的需求，通过提炼规范来开发，有了这套系统，监管部门可以方便地查询小贷放贷情况、贷款余额，可以清晰动态实时地掌握和调阅数据，大幅度提高工作效率。这样集体化的系统比小贷公司自己开发系统进行维护的费用要低得多。截止2009年，江苏省有13个市104个县和经济开发区获准参加农村小额贷款组织试点，75家农村小额贷款公司获准开业，已开业的农村小额贷款公司注册资本金在74.59亿元左右，这一数据明显高于07年江苏省发布的试点意见中对于注册资本的相关规定，由此可以看出，在政策支持下，江苏小额贷款公司的积极性很高。同时值得注意的是，试点意见试行后，江苏省小额贷款公司累计发放贷款近105亿元，贷款余额为59.22亿元，不良贷款余额仅为225万元，不良贷款率是0.04%，贷款回收状况良好。由此看来，江苏农村小额贷款成功发展的主要动力在于以下几个方面（1）良好的政策扶持，激励机制和风险补偿机制相辅相成。（2）小贷公司网络互联。（3）上线了综合云服务系统。所以，本文认为从江苏农村小额贷款的成功来看，我国发展农村小额贷款的当务之急是建立完善的征信体系。（二）我国农村小额贷款发展的对策建议参考江苏农村小额贷款成功发展的经验，本文这里针对我国农村小额贷款发展提出如下的对策建议1、建立完善的征信体系人民银行应当完善征信系统，建立全国范围内的小额贷款综合云服务系统，将更多的小额贷款公司纳入到征信系统，并进行联网公布，使得信用体系更加完善，为公众提供准确的信用信息。在全国建立一个小贷公司评级系统，把小贷公司分为1、2、3三级，每一级又分A、B、C。当小贷公司把所有数据输入之后，就会自动生成该小贷公司的级别。2级以上是信用良好的公司，3级是信用较差的公司，同时会受到严重警告，如果不整改就自动被清出小贷行业。1级信用小贷公司则会享受更好的待遇，比如更容易在银行获得融资，还能在更多的平台从事担保业务。同时，通过公布信誉差的贷款企业，建立数据共享平台，互相警示经营风险。在系统上信用良好的小贷公司，就可以被推荐到银行进行融资，国有大银行和地方性金融机构可以给小贷公司战略性融资的协议，向这些小贷公司提供贷款。同时，小贷公司还可以在开鑫贷这样的p2p平台上以担保人的身份赚取担保收入。（开鑫贷资金平台，是由金农公司、国开行总行、江苏省金融办三个国有股东出资，在P2P行业的运行模式基础上，一方面面向全国吸纳10万以上的投资资金，另一方面则以全省的小贷公司为渠道代理，让这些小贷公司提供借贷的企业目标，并让这些小贷公司做借款方的尽责调查以及担保人。）在与开鑫贷合作的业务中，小贷公司主要起到贷前调查、贷后管理和贷款担保三个作用，不占用其自有资金，在自有资金能正常放款的同时还能获得担保收入，是个双赢交易，国家应该支持并推广开鑫贷这样的p2p平台。建立全国统一的信用评级标准，保证小贷公司数据来源的统一性和规范性，保证信息质量可靠、完整，不仅统计小贷公司财务报表中呈现的数据，而是将小贷公司的每一笔业务数据录入系统进行统计评级。2、提高受教育程度和金融知识普及表5 不同文化程度的信贷可得指数全国信贷可得性指数文盲23.89%小学及初中30.44%高中、中专及大专40.29%本科及研究生62.35%由表5数据可知，贷款需求与文化程度有关，提高受教育水平可以改善信贷可得性。江苏地区的教育水平较发达，有许多的知名高校，南京更是高校云集，学术氛围良好，地区受教育水平较高，这也是小额贷款得以良好发展的重要原因。在全国仍应加强欠发达地区的教育水平，尤其是中部地区、西部地区。同时，金融知识水平的提高，对家庭参与风险资产市场和获得贷款等都有积极影响。农户靠自身积累资金满足所有需求的传统农业经济时代已经过去，靠自身的资金已不能满足投资发展的需要，受过更高程度教育的农户更懂得抓住投资机会，产生借贷需求。因而要大力普及我国农村家庭金融知识水平，使更多的农村家庭了解小额贷款，增强了小额信贷的群众基础。七 总结 在江苏省发展农村小额信贷的道路中虽然也存在一些不足，但是总体上来说是全国小额贷款发展的最好的地区，从江苏省的发展模式中总结到的经验对我国发展小额贷款是有有效借鉴意义的。在仔细研究分析江苏小额贷款模式后总结经验，我国可以在全国范围内开设江苏模式的小额贷款试点，将更多地区的小额信贷公司纳入征信系统，摸索适应各个不同地区的发展模式，进行模式的更新，完善农村金融体系，我国的小额信贷发展会开创新的局面。致谢时间就像白驹过隙，走在主楼前的大道上，我还能想起第一次踏进这个校园的场景，和电影中一样，挂着鲜艳的欢迎新同学的标语，我带着所有美好的期待开始大学生活，眨眼四年过去了，在这里，我深深体会了诚朴勤仁这四个字，首先我要感谢我的母校，一个温柔优雅又带着书香的母亲，给了我多姿多彩的大学生活。同时要感谢我的同窗好友们，我们在一起度过了青春中最美好的岁月，一起学习一起玩耍，人生中再没有这样的体验，谢谢你们对我的帮助和包容，我会珍惜这段美好的回忆。参考文献[1] Jonathan Mo Dutch (United States). 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目录
摘要................................................................1
关键词........................,.....................................1
Abstract........................................................... 1
Key words...........................................................1
一、引言............................................................1
二、文献综述........................................................2
三、我国小额贷款基本情况............................................3
四、农村小额信贷面临主要问题........................................5
（一）农村小额信贷法律制度不完善....................................5
（二）小额信贷的客户不稳定，金融机构信用体系建设薄弱................5
（三）农村地区信贷需求大，但群众基础薄弱............................5
五、农村小额信贷存在问题成因分析....................................6
（一）信用制度体系建设薄弱的成因....................................6
（二）群众基础薄弱的成因............................................7
六、农村小额信贷的出路：江苏模式的推广应用..........................8
（一）探索江苏小额贷款模式分析......................................8
（二）我国农村小额贷款发展的对策建议................................9
七、总结............................................................10
致谢...............................................................10
参考文献...........................................................11
发展农村“小额贷款”的问题与对策
金融学 宋雅雯
引言
引言
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