农村金融对家庭农场的支持作用及影响因素分析宜兴睢宁地区调研数据
2013年，中央一号文件首次提出“家庭农场”概念。家庭农场作为一种新的经营形式出现在我国的农业领域，它的发展离不开金融的大力支持。家庭农场是新型农业经营体系的重要组成部分，能够扩大家庭生产经营规模，增加农户农业经营收益。然而，随着农业经营规模的扩大，资本、技术、机械等生产要素投入的增加，家庭农场面临资金短缺、融资困难等主要难题，现行的农村金融体系无法满足家庭农场在发展过程中的融资需求。当前，我国农村金融体制不完善，农村金融保险市场发展滞后，较高的交易成本、复杂的贷款手续、短缺的抵押担保物都影响了家庭农场顺利获得农村金融支持，阻碍了家庭农场的发展壮大。为满足农户生产性和消费性的金融需求，了解农村金融借贷现状，本文以江苏宜兴与睢宁的家庭农场为研究对象，通过logistic模型实证分析家庭农场的金融需求特征以及农村金融对家庭农场的支持度及影响因素，并进一步得出结论和建议，促进我国家庭农场及农村金融体系的健康发展。关键字家庭农场；农村金融；金融支持；新型农村金融体系Rural financial institutions’ support to the family farm and it’s influencing factors analysisStudent majoring in finance Wei Gaole Tutor Yu YinAbstractin 2013, the central concept of "family farm" is put forward for the first time.The family farm as a new management form of agriculture in our country, and its development cannot leave the financial support.The family farm is an important part of new type of agricultural management system, to expand domestic production and operation scale, increase farmers agricultural operating earning *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
s.However, with the expansion of agricultural management, capital, technology, machinery and other production inputs increase, family farms face major problems such as shortage of funds, financing difficulties, the current rural financial system cannot meet the family farm in the process of development financing needs.At present, Chinas rural financial system is not perfect, the rural financial development lag of insurance market, high transaction costs, complex loan procedures, the shortage of collateral can affect a family farm for rural financial support, hindered the development of the family farm.To meet the financial needs of farmers producer and consumer, to understand the rural financial borrowing the status quo, this paper takes JiangSu Yixing with Suining family farm as the research object, through the logistic model and the rural financial demand characteristics of the empirical analysis of the family farm financial support and influence factors of the family farm, and come to the conclusion and the suggestion, further promotes our country family farms and the healthy development of the rural financial system.在上述背景下，由于家庭农场的目标是实现规模化、集约化、商品化的生产经营，其发展离不开大量资金的支持，而我国农村地区一直存在着金融抑制和金融供给不足等现象，农户的资金需求经常不能获得满足，农村金融对家庭农场的支持作用成为了需要关注的问题，因此，本文在进行理论研究的同时，还利用江苏省宜兴、睢宁两地的实证调研数据对农村金融对家庭农场的支持作用影响因素进行了定量分析，发现是否获得银行贷款、贷款金额、文化程度以及自身资金水平都是影响农村金融对家庭农村支持作用的重要因素。了解农村金融借贷现状、家庭农场的金融需求特征以及农村金融对家庭农场的支持度及影响因素是构建新型农村金融体系的基础性工作，有助于国家政府提出符合我国小规模农业经营国情的农村金融支持政策，促进我国农村金融体系的健康发展，为建设社会主义现代化农业发挥积极作用。二、文献综述家庭农场是新型农业经营主体的重要组成部分，是促进农业现代化发展的新生动力。现如今农业劳动生产率得到大幅度的提高，农业产业结构呈现多元化的发展趋势，中国传统农户逐渐分化，并处于向多维转型的快速发展时期[1]（陈春生，2007）。家庭农场、农民合作社、农业企业等经营主体逐渐成为我国农业现代化发展的有力的推动力，它们的存在和发展符合农业转型的要求、符合社会前进的发展发向。家庭农场的产生与发展在经营规模、市场参与、销售渠道、推广示范等方面能够发挥明显的优势，能够积极引导新型农业经营主体在市场上的进入与退出，提高经营效率，是新型农业经营主体发展的重要着眼点和突破口[2]（黄祖辉，徐旭初，2003）。 目前，农村金融问题也一直是农业领域和金融领域重点关注的热点话题，关于农村金融问题这方面的研究资料较为丰富，研究角度也较为广泛，许多学者从博弈论、组织行为学、制度经济学、经济法学等各种视角对农村金融问题做出了大量宝贵的研究，奠定了现代农村金融的理论基础。农村金融理论初步形成于上个世纪，主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论以及不完全竞争市场论三大理论流派。农业信贷补贴论曾经是农村金融理论的主导理论，它主张在农民农户资金不足的情况下，采用信贷供给先行的战略[7]（张元红、马忠富等，2002），它主张农业可以通过采用比其他产业相对较低的融资利率来缩小农业与二、三产业的结构性收入差距，以农村中贫困阶层的农户为目标，向农村内部注入大量低息专项贷款。但是由于不科学假设等问题的存在，随着农村金融实践的不断发展，农业信贷补贴论逐渐被农村金融市场论所代替。农村金融市场论的主要内容是以市场机制为基础，它主要是强调市场机制的调节作用，但是完全的依赖市场机制的调节并不能解决小农户在生产经营的过程中面临的借贷过程中担保少、借贷成本高等问题，因此适当的政府介入和合理信贷管理结构是能够有助于农村金融市场的发展的[8]（姚耀军，2005）。不完全竞争市场理论是在20世纪90年代以后兴起的，它在前两个理论基础上，对农村金融理论进行了进一步的总结和完善，将非市场、社会化的因素纳入到金融市场中，发现市场的信息不对称等因素造成了市场失灵，为补救市场失灵，需要适当的政府干预、借款人组织化等非市场要素的介入[9]（Stiglitz,J.Maikets，1989）。它更强调关注农村金融机构，为发展新模式的小额信贷、排除农村金融市场中的障碍提供了理论依据，强调了金融机构的可持续发展。我国关于农村金融等方面的问题的研究资料也较为丰富，但是主要研究的是关于背景现状、政策供给等方面的问题，而基于农户资金信贷需求等方面的金融问题研究相对较少。在目前现有的理论研究中，张杰，谢晓雪，张淑敏（2006）[10]学者认为金融信贷制度的发展并不能是政府单方面的将符合金融发展规律的金融制度生硬的搬到农村中去应用，而是应该从我国的农村金融需求的角度出发，有针对、有重点的进行适合我国农村金融制度改革。在我国，农户的金融需求与所在地区经济的发展程度、农户的家庭收入都有着密切的关系，在经济较为的发达地区或者家庭收入较高的农户，他们主要的借贷资金是用于生产经营，但是对于经济发展较为落后或者家庭收入较低的农户来说，他们的借贷需求主要是源于生活的压力，要想提高农村金融的服务质量，应该采取积极的措施增加农民实际收入。张红宇（2004）学者[11]在对我国多元化农村经营主体的金融需求做出研究的同时，还对我国农村金融组织体系的金融服务功能、存在的缺陷等方面做出了分析，他认为，我国农村的政策金融功能存在较大的缺陷，例如作为政策性金融机构代表的农业发展银行资金来源不稳、资金运用效率不高，而作为农村金融重要支撑力量的商业金融机构的功能也在不断弱化，其他金融主体的发展状况也不容乐观，我国农村金融整体上存在很大的功能缺陷。陆智强、熊德平、李红玉（2011）学者[12]从我国农村金融治理的角度对我国农村金融机构建立的背景、发展现状做出了相关描述，指出当前金融机构治理过程中面临的主要问题是目标冲突，认为以银监会为主导的外部行政监管效率缺乏科学性、有效性是产生这一问题的主要原因，最后提出了引入其他政府监管机构、建立以激励为主的新型治理机制的建议。农业产业化是农业现代化发展的必然阶段，农村金融信贷是农村经营组织的主要资金来源，我国应努力实现农村资金的合理优化配置，提高农业生产效率[13]（张乐柱，2001）。农村金融对农业经济的发展具有重要的支持导向作用，农业经济的发展离不开农村金融的大力支持。二者的关系相辅相承。在家庭农场资金借贷方面，国外许多学者也做出了大量的研究。其中，长期互动假说认为，中小型金融机构与家庭农场可以通过进行长期经济合作来减少双方之间信息不对称问题，这种信贷模式能够解决中小企业融资易被大型金融机构忽视的问题[14]（Banerjeel，1979）；在贷款效益方面，Foltz（2004）[15]通过对农户借贷行为进行研究，证实了农户的借贷行为不仅可以促使其收入提高，同时也可以改善农户的福利状况；Frame（2004)[16]则从技术角度出发，指出信用评分技术的应用使得中低收入地区的家庭农场等小微企业贷款可获性显著提高，并延长了银企之间的物理距离。综上所述，国内外学者们就农村金融对家庭农场的支持作用展开了广泛研究，以上研究成果必定会为今后的进一步研究做出有益的贡献，但研究中仍有存在不足由于家庭农场的概念2013年才由中央首次提出，其概念较新，并且受数据限制，已有的研究主要是对于对家庭农场融资困难的理论分析和原因探究的描述性分析，缺乏实证检验；另一方面，由于土地制度、社会制度的不同，国外学者的研究不可完全照搬到我国农村金融体系中。因此，本文基于对江苏宜兴与睢宁204户家庭农场的实地抽样调查，首先对家庭农场经营与贷款特征进行描述性统计分析，通过Logistic模型分析对农村金融对家庭农场的支持作用影响因素进行实证检验，进而为提高农村金融机构对家庭农场的金融支持，增强金融支持家庭农场发展提出对策建议。三、农村金融对家庭农场的支持作用及问题分析 （一）农村金融对家庭农场的支持作用 1.政策性银行的支持服务作用中国农业发展银行作为中国唯一的农业政策性银行，发挥了政策性金融对农业的支持保护作用，兼顾粮棉油全产业链信贷业务和农村基础设施建设信贷业务。农业发展银行围绕粮棉油等主要农产品的生产、收购、加工、销售，通过“产业化龙头企业+家庭农场”等模式促进家庭农场做大做强。积极支持农村土地整治开发、高标准农田建设、农田水利等农村基础设施建设，改善农业生产条件；通过国家财政专项拨款、建立农业基金等多种形式充实农发行资金来源，扩大农发行业务范围，充分发挥政策性金融对家庭农场的支持作用。表 1 中国农业发展银行贷款项目贷款业务 累计贷款额（亿元）增幅（%） 粮油信贷 3409.31 1.55 棉花信贷 1198.57 76.21 生产资料信贷 304.93 11.61 专项储备 211.72 38.70 非粮棉油龙头企业信贷285.25 8.18 流通体系建设106.89 4.38 农业小企业信贷73.29 -3.52 水利建设 469.23 23.48 新农村建设 1708.04 -21.60其他 427.33 -73.11 数据来源《中国金融年鉴 2012-2013》，中国人民银行统计司编，中国金融出版社。 2.商业银行的支持服务作用我国的商业银行也切实发挥其在支持新型农业经营主体家庭农场发展中的作用。农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行）不断增强支农服务功能，加大了对新型农业经营主体的信贷投入；农业银行也充分利用国有商业银行“面向三农”的市场定位和“三农金融事业部”改革的特殊优势，创新完善针对家庭农场的贷款产品，探索服务家庭农场的新模式；邮政储蓄银行不断加大对“三农”金融业务的资源配置，进一步强化县以下机构网点功能，不断丰富有助于家庭农场等新型农业经营主体发展的信贷产品。农村商业银行也不断积极探索支持家庭农场新型农业经营主体的有效形式，在部分农业生产重点省份的县（市）提供“一对一服务”，重点支持一批家庭农场等新型农业经营主体发展现代农业。 3.农村中小金融机构的支持服务作用 农村中小金融机构在近几年稳步推行了产权制度改革，农村信用社、农村合作银行不断进行改进，组建成上百家农村商业银行，加强了农村中小金融机构的服务功能，明确自己的功能与职责，准确定位自己服务“三农”的市场定位。其他涉农银行业金融机构及小额贷款公司，也要在风险可控前提下，创新信贷管理体制，优化信贷管理流程，积极支持家庭农场新型农业经营主体发展。村镇银行主要是由城市商业银行和农村商业银行发起，存款余额增速快，增量大，并不断发展壮大。村镇银行是以广大农民为服务对象，为促进家庭农场的发展提供金融服务支持的金融机构。近年来，村镇银行发展迅速，全年贷款增速远高于主要农村金融机构和小额贷款公司。虽然村镇银行贷款份额逐年增加，但是比例仍旧很小。村镇银行贷款近七成投向农村，主要用于制造业、批发业、零售业以及农林牧渔业。 （二）农村金融支持家庭农场发展的主要问题 1.农户贷款较为困难，贷款额度与贷款期限与家庭农场不匹配 目前我国家庭农场发展融资成本较高，而且贷款缺乏有效抵押，贷款额度和贷款期限的限制给家庭农场的融资带来了很大困难。贷款额度不能完全适应家庭农场的大额资金需求，目前有些地区农村金融机构对农户贷款实行单户限额管理，由于银行信贷的限制，大多数家庭农场只能通过不断寻求民间借贷来弥补资金需求的不足。并且贷款期限难以满足家庭农场的中长期融资需求，大部分农村金融机构考虑到家庭农场的信用风险，不愿意为其提供中长期贷款，目前金融机构发放给农户的主要是1年及1年以内的短期贷款，然而短期贷款无法满足家庭农场的融资需求，因为家庭农场生产周期一般为1至3年甚至更长，因此会经常出现“短贷长用”的现象。当前农村信贷资金供给期限短期化与农业本身的自然生长周期不适应，势必会影响正常的生产，增加了银行回收贷款本息的难度，一定时期内就会出现资金周转不便和短期内无法偿还贷款的问题。并且家庭农场融资成本普遍较高，目前大多数金融机构在为家庭农场提供贷款时的利率明显高于同等经营规模的企业贷款利率，与家庭农场的经营利润率相比，成本较高从而进一步加大了家庭农场获得贷款资金的难度。 2.非正式金融缺乏监管 非正式金融也称为内生金融，比如贷款公司、民间借贷等。它的主要功能是促进农村资金在农户（家庭农场）之间以及农户与组织之间流通。随着农业的不断转型发展，农村金融需求日益增加，在某些地区非正式农村金融逐渐发展壮大甚至超过正式农村金融在农村金融市场的地位。但是，当前政府和有关部门没有出台系统的专门扶持家庭农场的政策，既没有针对家庭农场的财政扶持资金，也没有在营业税、所得税等方面的减免政策。非正式农村金融缺乏有效的法律、政策监管，在增加了金融风险的同时，也可能扰乱农村金融市场秩序。非正式金融信贷程序、组织制度缺乏有效的法律约束，非法集资、高利贷等筹资形式私自运作，容易引发一系列恶性事件，影响家庭农场的健康发展。3.金融创新主体单一，产品创新不足目前，农业银行、建设银行、农村信用社等金融机构在支持家庭农场发展方面都有投入，但农村信用社仍是金融支农的主要支柱，并处于农村金融支持的垄断地位，缺乏其他金融机构的外在竞争压力，因此在创新方面缺乏动力。同时，现有的金融机构在推行农村金融产品时，缺乏对家庭农场和农户实际情况的调查分析，盲目地发行新的金融产品，而这些产品并不符合农户实际需求，因此产品上市后发行效果差，农户参与量少，进而打击了金融机构的创新积极性，使金融机构针家庭农场开发的金融产品少之又少。4.滞后的农业保险体系难以分散家庭农场经营风险由于与其他行业相比，农业属于天然弱质产业，其生产经营情况极易受自然天气、虫害疫情、市场行情等影响，因此家庭农场的发展面临着巨大的自然风险和市场风险。农业生产收益的不确定性远高于其他行业，尤其是家庭农场以分散土地流转后增大了农业风险。农业保险由于缺乏相应政府补贴等政策支持，加之高赔付率，商业保险机构提供的农业保险业务极度萎缩。目前，在农村金融体系中，农业保险作为一种市场化的风险转移和应对机制，没有在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥应有的功能。根据对江苏宜兴、睢宁两地的调查显示，大部分家庭农场都没有农业保险，保险品种只有能繁母猪保险、奶牛养殖等险种，农业保险险种未能覆盖全部农产品，如鱼、虾类水产品没有相应的险种，经营此类产品的农场主无法投保，这在一定程度上也抑制了家庭农场的发展。四、农村金融对家庭农场支持作用的影响因素分析 （一）数据来源与样本描述性分析 1.数据来源本文数据来源于2015年对江苏省宜兴和睢宁两地的家庭农场进行的两次实地问卷调查，了解不同地区家庭农场的经营特征以及贷款情况，并对获取的数据进行描述性分析，找出何种因素会对农村金融对家庭农场的支持有影响。以家庭农场基本经营特征（农场主家庭人口数量、农场经营形式与土地规模、经营效益、补贴保险等等），家庭农场信贷情况（申请贷款的数量和时间、是否有抵押或担保、信用以及家庭农场主对金融机构的满意程度）两方面设计了本文的调查问卷。 2.样本描述性分析样本家庭农村经营情况表2 家庭农场经营情况变量均值标准差最大值最小值农场主的年龄（岁）50.32 6.456827家庭劳动力（个）4.321.64 121常年雇工（个）4.265.83450农产品是否有品牌0.250.54 10经营总时间（年）4.66 5.32201土地总面积（亩）325.68541.55 350010平均年利润（万元）42.50 81.62 589-20 注: 农产品无品牌=0，有品牌=1。样本家庭农场贷款情况 在所调查的家庭农场中，大约有80%的家庭农场有贷款需求。在这些有贷款需求的家庭农场中，大约有一半的家庭农场最终没有获得贷款。其余的获得贷款的家庭农场中，获得所需贷款额的家庭农场占总数的66.1%。由数据显示，样本地区仍有大量家庭农场需要贷款支持。 在家庭农场贷款途径方面，由表3数据可知，大约有三分之二的获得贷款的家庭农场选择从农村商业银行获取贷款资金，其贷款额比重占到了70%以上；小部分的家庭农场选择了国有商业银行，而只有极少数的家庭农场选择非正规金融机构获取信贷资金。表3 家庭农场贷款途径类别借贷家庭农场数量（户）占农场数量比重获得贷款总量（万）占总贷款量比重国有商业银行1818.21%1732.1223.21%农村商业银行7566.5%5538.6470.13%非正规金融机构86.29%522.536.67% 在家庭农场贷款用途方面，由表4数据可知，大部分家庭农场的贷款资金用途都是用于长期投资，其中主要包括土地流转、设施建设以及购买机械设备等；小部分家庭农场的贷款资金用于短期的资金周转，主要包括购买种子、种苗、化肥以及农药等。由于家庭农场从事的是集约化、规模化的生产，其生产周期长、资金投入大，从基础设施建成到农产品销售的时间间隔往往较长，利润回报具有明显的时滞性，这决定了其融资需求更具有中长期的特征，因此家庭农场对中长期贷款的需求远远大于短期融资。也正如上文的问题中提到的，农村金融机构的贷款发放多以小额短期贷款为主，贷款期限多为1年及以下，1年期以上的长期贷款额度严重不足。对于刚刚起步的家庭农场而言，信贷产品较短的融资期限在一定程度上抑制了家庭农场的发展。表4 家庭农场贷款主要用途贷款用途数量所占比重长期投资土地流转、设施建设6338.02%购买机械工具及设备4526.33%短期周转购买种子、种苗3220.25% 化肥、农药等支出2816.12% 在家庭农场获取贷款的方式方面，由表5数据可知，获得贷款的家庭农场中，大约80%的农户是通过抵押或联保的途径获得贷款。也反映出农村金融机构对家庭农场的支持中最常用的仍是联保贷款和抵押贷款。造成这种现象的原因一方面是由于家庭农场的主要资产为农房、农业机械及农业生产资料，而这些资产都不能作为银行的合格抵押物；另一方面土地的流转问题也没有得到合理的解决。我国农村金融体系的不成熟也使得家庭农场获取信贷资金成为一件难以解决的问题。表5 获得贷款的方式贷款方式数量所占比重抵押贷款4338.64%担保贷款4742.32%个人信用贷款129.51%政府支农贷款109.13% （二）农村金融对家庭农村支持作用影响因素的实证分析 1.模型设定 本文将从家庭农场的角度出发，在对农村金融对家庭农场的支持作用进行衡量时,选用“获得贷款”与“没有获得贷款”的二元选择结构来衡量农村金融对家庭农场的支持作用，即111户获得贷款的家庭农场信贷可获性为1，57户没有获得贷款的家庭农场信贷可获性为0。 本文采用的是二元选择Logistic模型，二元选择模型实际上研究的是家庭农场获得贷款的概率，表达公式如下本文设定获得贷款则Y取值为1，没有获得贷款则Y取值为0。P是Y=1的概率，为本文的因变量，表示农户的贷款获得情况；、、、为影响农村金融对家庭农场支持作用的因素，包括申请者自身特征、家庭农场经营状况、抵押物情况等方面。、、、为待估参数； 2.变量选择 本文从家庭农场的角度，将影响农村金融支持作用的因素分为四类，分别为农场主个人因素、家庭农场经营特征、家庭农场具备的贷款条件以及地区因素。农场主自身因素包括农场主的年龄、文化程度、家庭劳动力以及有无社会关系；家庭农场经营特征包括主要农产品价格波动程度、常年雇工人数、经营总时间、土地总面积以及平均年利润；家庭农场所具备的贷款条件主要通过是否有抵押资产或他人担保来判断；地区因素由样本所在地区决定。模型中主要变量名称及定义如表6所示。表6 模型变量定义变量变量定义贷款可获得性（Y）没有获得贷款=0；，获得贷款=1农场主个人因素农场主的年龄（X1)农场主实际年龄（岁）农场主的文化程度（X2)小学=1；初中=2；高中=3；大学及以上=4家庭劳动力（X3)家庭劳动力数量（个）农场主有无社会关系（X4)与金融机构或政府没有社会关系=0；有=1家庭农场经营特征主要农产品价格稳定程度（X5)不稳定（波幅30%以上）=1；一般（波幅15%-30%）=2；稳定（波幅0%-15%）=3常年雇工（X6)常年雇工数量（个）经营总时间（X8)实际经营时间（年）土地总面积（X9)实际土地总面积（亩）平均年利润（X10)家庭农场近三年利润总额的平均值（万元）所具备的贷款条件是否有抵押资产或他人担保（X11)否=0；是=1地区因素地区（X12)苏北=0，苏南=1 3.实证结果分析 本文通过运用Eviews5.0软件，选用Logistic模型分析影响农村金融对家庭农场的支持作用的因素。通过对各个影响因素变量相关性进行检验发现变量之间不存在多重共线性。进一步用Logistic模型对各变量进行估计，实证结果如表7所示。表7 家庭农场贷款可获性影响因素的回归结果变量系数标准误z值p值农场主个人因素X1-0.0530.019-2.6400.008***X20.1520.2240.7290.466X3-0.0490.201-0.2510.802X41.0820.9341.1550.248家庭农场经营特征X50.6450.3431.9160.045*X60.0240.0570.7870.431X70.1150.6760.1670.867X8-0.0310.049-0.620.530X9-0.0010.001-0.9790.328X100.0340.0113.2540.001***具备的贷款条件X112.9870.5565.3690.001***地区因素X12-0.7530.765-0.9840.325Log likelihood-61.4453观测值168 注* 、**和***分别表示在10% 、5%及1%的程度上显著。 由表7的实证结果来看，样本中农村金融对家庭农场的支持作用有较大影响的因素有农场主年龄（）、主要农产品价格波动程度（）、平均年利润（）、是否有抵押资产或他人担保（）。P值均小于0.05，在5%的水平上显著，表明模型的整体拟合性较好。 在农场主自身因素中，农场主年龄（）在模型中在1%的水平上显著，其回归系数小于0，说明农场主年龄与农村金融对家庭农场的支持作用成负相关，即农场主年龄越大，越难获得贷款。对于农村金融机构来说，农场主年龄越大，身体素质越差，越难承受复杂的贷款手续，其贷款意愿越低，创造收益的能力有限，未来偿付能力难以保证，因此获得的金融支持越小。在家庭农场经营因素中，主要农产品价格稳定程度（）在模型中P值小于0.05，说明在5%的水平上显著，其回归系数大于0，表明家庭农场的主要农产品市场价格越稳定，越容易获得农村金融的支持。因为市场价格的波动反映了家庭农场经营的稳定性，金融机构更偏向于资金流更稳定的家庭农场。家庭农场平均年利润（）在模型中P值小于0.05，说明在1%的水平上显著，其回归系数大于0，表明家庭农场年利润越高，越容易获得农村金融的支持。因为家庭农场平均年利润是衡量家庭农场盈利能力的重要标准，也体现了家庭农场的还贷能力强弱。 是否有抵押资产或他人担保（）在模型中P值小于0.01，在1%的水平上显著。其回归系数大于0，表明具有金融机构认可的抵押物或有他人担保的家庭农场越容易获得农村金融的支持。 在地区因素上，虽然实证分析设置了苏南与苏北两个地区的虚拟变量，实证结果表明地区经济特征与农村金融对家庭农场的支持作用不存在显著关系。五、主要结论与对策建议本篇通过在江苏睢宁和宜兴两地家庭农场的实地抽样调查，分析统计了家庭农场经营情况及农村金融机构对其提供的支持服务情况，实证分析了影响农村金融对家庭农村支持作用的因素，并得出如下结论一、家庭农场贷款可获得性与农场主自身的因素、家庭农场的经营特征以及家庭农场所具备的贷款条件相关；在这之中，家庭农场是否有被抵押或有他人担保最重要，农场主的年龄、家庭农场主要农产品的价格稳定性、家庭农场的平均年利润等对贷款可获得性影响显著。二、家庭农场的外部融资渠道大部分局限于农村商业银行，国有银行以及其他股份制商业银行给予的帮助与支持相对较少；家庭农场的融资需求大多是一年以上的长期贷款需求，其贷款主要用途则是用于土地流转和购买机械设备等的长期投资；家庭农场贷款方式则主要以联保贷款与抵押贷款为主，由于许多刚刚起步的家庭农场在发展初期不具有金融机构要求的抵押或担保条件，因此其贷款融资需求很难得到满足。三、我国农村金融对于家庭农村的支持发展作用主要体现信贷融资方面，农村金融信贷是家庭农场的主要融资途径，它主要用于弥补家庭农场的生产与生活资金上的不足；农村金融在一定程度上提高了家庭农场的资金使用效率，使资金的运用向农业生产力的方向良性过渡；农村金融有力推动了农业科技创新、提高了农业生产率，为农业科学技术等的研发、创新与传播提供了经济基础。 基于上述结论，本篇提出以下对策及建议第一，提高农村金融对家庭农场的支持服务作用，就要全面创新健全农村金融体系，增加家庭农场融资可获得性，推动农村金融创新，发展完善农业保险机制。第二，深入加强农村金融立法，有效规范农村金融市场秩序。加强农村的金融立法，规范农村的金融市场，是家庭农场用来获取金融信贷的法律保障，有利于减小金融机构和农户之间的金融信贷的风险，有利于维护金融机构与农户之间的互利互赢关系。 第三，努力构建新型的农业经营体系，设法扩大农村金融需求，大力引导非正式农村金融的健康发展。家庭农场也应健全管理制度，增加资信等级和管理水平，保证经营稳定性，设立完善的财务制度，树立良好信用形象，增强外源资金获取能力。致谢 毕业的脚步越来越近，离别的心也越来越紧。转眼间，四年的大学生活就要结束。曾经是多么渴望毕业，如今却越发的不舍，不舍南农的人、不舍南农的物。南农的一草一木都牵扯着那些欢笑、哭泣、奋斗、嬉戏的回忆爬上心头，岁月依稀如昨。大学有优良的学习氛围、友好的科研团队，她教我严谨求学；大学有博大的胸襟情怀、丰富的校园生活，她育我踏实成人。在这里有太多的人给予我关心、爱护和帮助，让我在南农享受了人生中最青春、最激昂、最美好的四年。正值毕业论文完成之际，我谨向这些可敬、可爱的人送上我最诚挚的感谢和最美好的祝福。 参考文献[1] 陈春生.中国农户的演化逻辑与分类[J].农业经济问题,2007(11).[3] 黄祖辉，俞宁.新型农业经营主体现状、约束与发展思路——以浙江省为例的分析[J].中国农村经济,2010 (10).[4] 房惠玲.发展家庭农场是中国农业走向现代化的最现实选择[J].南方农村.1999(2).[5] 王鑫.中国家庭农场构建问题思考[J].经济研究导刊,2013(16).[6] 黄宗智，彭玉生.三大历史性变迁的交汇与中国小规模农业的前景[J]. 中国社会科学,2007(4).[7] 张元红，马忠富.当代农村金融发展的理论与实践[M].南昌江西人民出版社,2002:13-17.[8] 姚耀军.农村金融理论的演变及其在我国的实践[J].金融理论研究,2005,(5)[9]Stiglitz,J.Maikets,Market Faliures,and Development[J].American Economic Review,1989,(79)[10] 张杰，谢晓雪，张淑敏,中国农村金融服务金融需求与制度供给[J].西安金融,2006,(3)[11] 张红宇.中国农村金融组织体系绩效、缺陷与制度创新[J].中国农村观察,2004,(2)[12] 陆智强，熊德平，李红玉.新型农村金融机构治理困境与解决对策[J].农业经济问题,2011(8).[13] 张乐柱.农业产业化与农村金融支持研究[J] . 山东农业大学学报,2011,(12)[14] 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Journal of money, credit and banking, 2001(3).[17] 邓晶.农村扶弱金融的外部效应与市场化运作的制度选择[J].农业经济问题,2007(12).[18] 钱水土，俞建荣.我国农村非正规金融制度演进路径与政策规范 [J].商业经济与管理,2007(2).[19] 李锐，朱喜.农户借贷行为、金融抑制、及其福利损失[N].中国经济时报,2006-10-16(5).[20] 冯文丽.我国农业保险市场失灵与制度供给[J].金融研究,2004(4).[21] 刘元.银行业支持农村经济发展现状及面临的主要矛盾[J].中国金融,2007(13).附录关于农村金融对家庭农场支持作用的问卷调查尊敬的被调查者您好！我们是大学生研究家庭农场信贷融资需求方面的问题，这次调查的目的是为了准确掌握家庭农场的经营基本情况、资金需求现状以及信贷融资状况。为给农场主们提供最优质的服务做调查咨询。希望您不要有任何顾虑，如实填写。衷心感谢您的合作！经营者性别 ，年龄______，联系电话，家庭人口数 人，其中劳动力 人，您的文化程度是学以下; ②小学; ③初中; ④高中及中专; ⑤大专及以上） 一、家庭农场经营基本情况调查1.调查户家庭基本情况家庭人 口家庭劳动力常年雇工人数季节性雇工人数土地总面积（亩）其中家庭承包土地（亩）2.调户家庭成员文化程度文化程度小学初中高中（中专）大专以上人数（人）3.您的家庭农场是否进行过注册？( ) 是否拥有农产品品牌（ ）A.是 B.否 (若注册，注册资本为 万元)4. 您的家庭农场的经营形式是？( ) A.个体工商户（非法人） B.个人独资企业 C.合伙制（无限责任） D.公司制 （有限责任） 。5. 您的家庭农场生产的产品主要通过哪些渠道销售？（可多选）（4）卖给销售公司（5）卖给销售大户（6）直接销售（7）网上电子平台（8）合作组织收购（9）其他?????????????????6.您的经营范围是？（可多选）( ) 纯种植 B.纯养殖 C.种养结合（种植用地____亩，养殖用地_____亩） D.种植兼休闲 E.养殖兼休闲 F.种养兼休闲 7.您主要的农业生产类别为( )（可多选） A．粮食种植 B.蔬菜种植 C.水果种植 D. 园艺作物种植 E. 养殖 F.其他 8.若您经营的是养殖业家庭农场，那您的养殖类别是（ ）A. 生猪 B.牛 C. 羊 D.家禽 E.其他畜禽（如兔、貂、狐等） 9. 调查家庭农场收入情况家庭农场平均年收入家庭农场平均投入成本生产资料投入雇佣工人成本10.调查土地获得情况土地总面积（亩）租入土地面积（亩）租金租入期限11.调查农产品的销售收入等情况农产品销售量收入防疫能力生产周期年总收入投资规模自筹资金目前所需资金数量资金用途贷款期限贷款利率农场抵押能力家庭农场对资金需求的现状调查13.您的家庭农场经营目前资金的来源是（可多选） （ ） A.自筹资金 B.银行贷款资金 C.财政支农资金 D.外部投入资金 E.民间借贷 F.信用社贷款 14. 您还希望通过何种途径获取资金？A.信用社贷款 B.龙头企业 C.合作社 D. 其他15.您获得的信贷资金主要投向_________。A.购买机械工具及修理修配等支出? B.购买种子、种苗、牲畜、家禽等支出C. 化肥农药等支出 D. 生活性支出E. 其他支出（人情费、买人身保险等）三、家庭农场信贷融资方面的现状调查16.您感觉农民贷款容易吗？A.很容易 B.容易 C.不容易 D.很不容易17.您觉得农民贷款面临的主要问题是什么？A.贷款额度太小 B.担保手续复杂 C.贷款期限太短 D.利率太高 E.没有人情关系 F.其他18.您获得的信贷资金来源是_________。（可多选）?A.农村信用社??B.农业银行??C.邮政储蓄银行??D.村镇银行??E.小额贷款公司?F.其他金融机构19．您获得信贷资金的方式是?_________。（可多选）A.凭自己信用贷款 ?B.找人担保??C.以房产抵押??D.以存单、国债等质押? E.其他20.您认为在银行或者在信用社贷款难么？________①难，②不难。如果您认为难，造成目前贷款难的主要原因是________。?21.您希望金融机构在哪些方面进行改善？（ ?）?（可多选）?A.增设营业网点???B. 简化贷款手续?C.优惠贷款利率?D.多形式的产权或物权抵押贷款（如林权抵押贷款、农户住房抵押贷款等）E.其它????????????????24.家庭农场贷款情况调查第 次贷款申请金额获得金额贷款遭拒原因备注第 次贷款
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
引言4
二、文献综述5
三、农村金融对家庭农场的支持作用及问题分析7
（一）农村金融对家庭农场的支持作用7
1.政策性银行的支持服务作用7
2．商业银行的支持服务作用7
3．农村中小金融机构的支持服务作用7
（二）农村金融支持家庭农场发展的主要问题8
1.农户贷款较为困难，贷款额度与贷款期限与家庭农场不匹配 8
2.非正式金融缺乏监管 8
3.金融创新主体单一，产品创新不足8
4.滞后的农业保险体系难以分散家庭农场经营风险8
四、农村金融对家庭农场支持作用的影响因素分析 9
（一）数据来源与样本描述性分析9
1.数据来源9
2.样本描述性分析9
（二）农村金融对家庭农村支持作用影响因素的实证分析10
1.模型设定10
2.变量选择10
3.实证结果分析11
五、主要结论与对策建议12
致谢13
参考文献13
附录14
农村金融对家庭农场的支持作用及影响因素分析——基于宜兴、睢宁地区调研数据
引言
引言
s.However, with the expansion of agricultural management, capital, technology, machinery and other production inputs increase, family farms face major problems such as shortage of funds, financing difficulties, the current rural financial system cannot meet the family farm in the process of development financing needs.At present, Chinas rural financial system is not perfect, the rural financial development lag of insurance market, high transaction costs, complex loan procedures, the shortage of collateral can affect a family farm for rural financial support, hindered the development of the family farm.To meet the financial needs of farmers producer and consumer, to understand the rural financial borrowing the status quo, this paper takes JiangSu Yixing with Suining family farm as the research object, through the logistic model and the rural financial demand characteristics of the empirical analysis of the family farm financial support and influence factors of the family farm, and come to the conclusion and the suggestion, further promotes our country family farms and the healthy development of the rural financial system.在上述背景下，由于家庭农场的目标是实现规模化、集约化、商品化的生产经营，其发展离不开大量资金的支持，而我国农村地区一直存在着金融抑制和金融供给不足等现象，农户的资金需求经常不能获得满足，农村金融对家庭农场的支持作用成为了需要关注的问题，因此，本文在进行理论研究的同时，还利用江苏省宜兴、睢宁两地的实证调研数据对农村金融对家庭农场的支持作用影响因素进行了定量分析，发现是否获得银行贷款、贷款金额、文化程度以及自身资金水平都是影响农村金融对家庭农村支持作用的重要因素。了解农村金融借贷现状、家庭农场的金融需求特征以及农村金融对家庭农场的支持度及影响因素是构建新型农村金融体系的基础性工作，有助于国家政府提出符合我国小规模农业经营国情的农村金融支持政策，促进我国农村金融体系的健康发展，为建设社会主义现代化农业发挥积极作用。二、文献综述家庭农场是新型农业经营主体的重要组成部分，是促进农业现代化发展的新生动力。现如今农业劳动生产率得到大幅度的提高，农业产业结构呈现多元化的发展趋势，中国传统农户逐渐分化，并处于向多维转型的快速发展时期[1]（陈春生，2007）。家庭农场、农民合作社、农业企业等经营主体逐渐成为我国农业现代化发展的有力的推动力，它们的存在和发展符合农业转型的要求、符合社会前进的发展发向。家庭农场的产生与发展在经营规模、市场参与、销售渠道、推广示范等方面能够发挥明显的优势，能够积极引导新型农业经营主体在市场上的进入与退出，提高经营效率，是新型农业经营主体发展的重要着眼点和突破口[2]（黄祖辉，徐旭初，2003）。 目前，农村金融问题也一直是农业领域和金融领域重点关注的热点话题，关于农村金融问题这方面的研究资料较为丰富，研究角度也较为广泛，许多学者从博弈论、组织行为学、制度经济学、经济法学等各种视角对农村金融问题做出了大量宝贵的研究，奠定了现代农村金融的理论基础。农村金融理论初步形成于上个世纪，主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论以及不完全竞争市场论三大理论流派。农业信贷补贴论曾经是农村金融理论的主导理论，它主张在农民农户资金不足的情况下，采用信贷供给先行的战略[7]（张元红、马忠富等，2002），它主张农业可以通过采用比其他产业相对较低的融资利率来缩小农业与二、三产业的结构性收入差距，以农村中贫困阶层的农户为目标，向农村内部注入大量低息专项贷款。但是由于不科学假设等问题的存在，随着农村金融实践的不断发展，农业信贷补贴论逐渐被农村金融市场论所代替。农村金融市场论的主要内容是以市场机制为基础，它主要是强调市场机制的调节作用，但是完全的依赖市场机制的调节并不能解决小农户在生产经营的过程中面临的借贷过程中担保少、借贷成本高等问题，因此适当的政府介入和合理信贷管理结构是能够有助于农村金融市场的发展的[8]（姚耀军，2005）。不完全竞争市场理论是在20世纪90年代以后兴起的，它在前两个理论基础上，对农村金融理论进行了进一步的总结和完善，将非市场、社会化的因素纳入到金融市场中，发现市场的信息不对称等因素造成了市场失灵，为补救市场失灵，需要适当的政府干预、借款人组织化等非市场要素的介入[9]（Stiglitz,J.Maikets，1989）。它更强调关注农村金融机构，为发展新模式的小额信贷、排除农村金融市场中的障碍提供了理论依据，强调了金融机构的可持续发展。我国关于农村金融等方面的问题的研究资料也较为丰富，但是主要研究的是关于背景现状、政策供给等方面的问题，而基于农户资金信贷需求等方面的金融问题研究相对较少。在目前现有的理论研究中，张杰，谢晓雪，张淑敏（2006）[10]学者认为金融信贷制度的发展并不能是政府单方面的将符合金融发展规律的金融制度生硬的搬到农村中去应用，而是应该从我国的农村金融需求的角度出发，有针对、有重点的进行适合我国农村金融制度改革。在我国，农户的金融需求与所在地区经济的发展程度、农户的家庭收入都有着密切的关系，在经济较为的发达地区或者家庭收入较高的农户，他们主要的借贷资金是用于生产经营，但是对于经济发展较为落后或者家庭收入较低的农户来说，他们的借贷需求主要是源于生活的压力，要想提高农村金融的服务质量，应该采取积极的措施增加农民实际收入。张红宇（2004）学者[11]在对我国多元化农村经营主体的金融需求做出研究的同时，还对我国农村金融组织体系的金融服务功能、存在的缺陷等方面做出了分析，他认为，我国农村的政策金融功能存在较大的缺陷，例如作为政策性金融机构代表的农业发展银行资金来源不稳、资金运用效率不高，而作为农村金融重要支撑力量的商业金融机构的功能也在不断弱化，其他金融主体的发展状况也不容乐观，我国农村金融整体上存在很大的功能缺陷。陆智强、熊德平、李红玉（2011）学者[12]从我国农村金融治理的角度对我国农村金融机构建立的背景、发展现状做出了相关描述，指出当前金融机构治理过程中面临的主要问题是目标冲突，认为以银监会为主导的外部行政监管效率缺乏科学性、有效性是产生这一问题的主要原因，最后提出了引入其他政府监管机构、建立以激励为主的新型治理机制的建议。农业产业化是农业现代化发展的必然阶段，农村金融信贷是农村经营组织的主要资金来源，我国应努力实现农村资金的合理优化配置，提高农业生产效率[13]（张乐柱，2001）。农村金融对农业经济的发展具有重要的支持导向作用，农业经济的发展离不开农村金融的大力支持。二者的关系相辅相承。在家庭农场资金借贷方面，国外许多学者也做出了大量的研究。其中，长期互动假说认为，中小型金融机构与家庭农场可以通过进行长期经济合作来减少双方之间信息不对称问题，这种信贷模式能够解决中小企业融资易被大型金融机构忽视的问题[14]（Banerjeel，1979）；在贷款效益方面，Foltz（2004）[15]通过对农户借贷行为进行研究，证实了农户的借贷行为不仅可以促使其收入提高，同时也可以改善农户的福利状况；Frame（2004)[16]则从技术角度出发，指出信用评分技术的应用使得中低收入地区的家庭农场等小微企业贷款可获性显著提高，并延长了银企之间的物理距离。综上所述，国内外学者们就农村金融对家庭农场的支持作用展开了广泛研究，以上研究成果必定会为今后的进一步研究做出有益的贡献，但研究中仍有存在不足由于家庭农场的概念2013年才由中央首次提出，其概念较新，并且受数据限制，已有的研究主要是对于对家庭农场融资困难的理论分析和原因探究的描述性分析，缺乏实证检验；另一方面，由于土地制度、社会制度的不同，国外学者的研究不可完全照搬到我国农村金融体系中。因此，本文基于对江苏宜兴与睢宁204户家庭农场的实地抽样调查，首先对家庭农场经营与贷款特征进行描述性统计分析，通过Logistic模型分析对农村金融对家庭农场的支持作用影响因素进行实证检验，进而为提高农村金融机构对家庭农场的金融支持，增强金融支持家庭农场发展提出对策建议。三、农村金融对家庭农场的支持作用及问题分析 （一）农村金融对家庭农场的支持作用 1.政策性银行的支持服务作用中国农业发展银行作为中国唯一的农业政策性银行，发挥了政策性金融对农业的支持保护作用，兼顾粮棉油全产业链信贷业务和农村基础设施建设信贷业务。农业发展银行围绕粮棉油等主要农产品的生产、收购、加工、销售，通过“产业化龙头企业+家庭农场”等模式促进家庭农场做大做强。积极支持农村土地整治开发、高标准农田建设、农田水利等农村基础设施建设，改善农业生产条件；通过国家财政专项拨款、建立农业基金等多种形式充实农发行资金来源，扩大农发行业务范围，充分发挥政策性金融对家庭农场的支持作用。表 1 中国农业发展银行贷款项目贷款业务 累计贷款额（亿元）增幅（%） 粮油信贷 3409.31 1.55 棉花信贷 1198.57 76.21 生产资料信贷 304.93 11.61 专项储备 211.72 38.70 非粮棉油龙头企业信贷285.25 8.18 流通体系建设106.89 4.38 农业小企业信贷73.29 -3.52 水利建设 469.23 23.48 新农村建设 1708.04 -21.60其他 427.33 -73.11 数据来源《中国金融年鉴 2012-2013》，中国人民银行统计司编，中国金融出版社。 2.商业银行的支持服务作用我国的商业银行也切实发挥其在支持新型农业经营主体家庭农场发展中的作用。农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行）不断增强支农服务功能，加大了对新型农业经营主体的信贷投入；农业银行也充分利用国有商业银行“面向三农”的市场定位和“三农金融事业部”改革的特殊优势，创新完善针对家庭农场的贷款产品，探索服务家庭农场的新模式；邮政储蓄银行不断加大对“三农”金融业务的资源配置，进一步强化县以下机构网点功能，不断丰富有助于家庭农场等新型农业经营主体发展的信贷产品。农村商业银行也不断积极探索支持家庭农场新型农业经营主体的有效形式，在部分农业生产重点省份的县（市）提供“一对一服务”，重点支持一批家庭农场等新型农业经营主体发展现代农业。 3.农村中小金融机构的支持服务作用 农村中小金融机构在近几年稳步推行了产权制度改革，农村信用社、农村合作银行不断进行改进，组建成上百家农村商业银行，加强了农村中小金融机构的服务功能，明确自己的功能与职责，准确定位自己服务“三农”的市场定位。其他涉农银行业金融机构及小额贷款公司，也要在风险可控前提下，创新信贷管理体制，优化信贷管理流程，积极支持家庭农场新型农业经营主体发展。村镇银行主要是由城市商业银行和农村商业银行发起，存款余额增速快，增量大，并不断发展壮大。村镇银行是以广大农民为服务对象，为促进家庭农场的发展提供金融服务支持的金融机构。近年来，村镇银行发展迅速，全年贷款增速远高于主要农村金融机构和小额贷款公司。虽然村镇银行贷款份额逐年增加，但是比例仍旧很小。村镇银行贷款近七成投向农村，主要用于制造业、批发业、零售业以及农林牧渔业。 （二）农村金融支持家庭农场发展的主要问题 1.农户贷款较为困难，贷款额度与贷款期限与家庭农场不匹配 目前我国家庭农场发展融资成本较高，而且贷款缺乏有效抵押，贷款额度和贷款期限的限制给家庭农场的融资带来了很大困难。贷款额度不能完全适应家庭农场的大额资金需求，目前有些地区农村金融机构对农户贷款实行单户限额管理，由于银行信贷的限制，大多数家庭农场只能通过不断寻求民间借贷来弥补资金需求的不足。并且贷款期限难以满足家庭农场的中长期融资需求，大部分农村金融机构考虑到家庭农场的信用风险，不愿意为其提供中长期贷款，目前金融机构发放给农户的主要是1年及1年以内的短期贷款，然而短期贷款无法满足家庭农场的融资需求，因为家庭农场生产周期一般为1至3年甚至更长，因此会经常出现“短贷长用”的现象。当前农村信贷资金供给期限短期化与农业本身的自然生长周期不适应，势必会影响正常的生产，增加了银行回收贷款本息的难度，一定时期内就会出现资金周转不便和短期内无法偿还贷款的问题。并且家庭农场融资成本普遍较高，目前大多数金融机构在为家庭农场提供贷款时的利率明显高于同等经营规模的企业贷款利率，与家庭农场的经营利润率相比，成本较高从而进一步加大了家庭农场获得贷款资金的难度。 2.非正式金融缺乏监管 非正式金融也称为内生金融，比如贷款公司、民间借贷等。它的主要功能是促进农村资金在农户（家庭农场）之间以及农户与组织之间流通。随着农业的不断转型发展，农村金融需求日益增加，在某些地区非正式农村金融逐渐发展壮大甚至超过正式农村金融在农村金融市场的地位。但是，当前政府和有关部门没有出台系统的专门扶持家庭农场的政策，既没有针对家庭农场的财政扶持资金，也没有在营业税、所得税等方面的减免政策。非正式农村金融缺乏有效的法律、政策监管，在增加了金融风险的同时，也可能扰乱农村金融市场秩序。非正式金融信贷程序、组织制度缺乏有效的法律约束，非法集资、高利贷等筹资形式私自运作，容易引发一系列恶性事件，影响家庭农场的健康发展。3.金融创新主体单一，产品创新不足目前，农业银行、建设银行、农村信用社等金融机构在支持家庭农场发展方面都有投入，但农村信用社仍是金融支农的主要支柱，并处于农村金融支持的垄断地位，缺乏其他金融机构的外在竞争压力，因此在创新方面缺乏动力。同时，现有的金融机构在推行农村金融产品时，缺乏对家庭农场和农户实际情况的调查分析，盲目地发行新的金融产品，而这些产品并不符合农户实际需求，因此产品上市后发行效果差，农户参与量少，进而打击了金融机构的创新积极性，使金融机构针家庭农场开发的金融产品少之又少。4.滞后的农业保险体系难以分散家庭农场经营风险由于与其他行业相比，农业属于天然弱质产业，其生产经营情况极易受自然天气、虫害疫情、市场行情等影响，因此家庭农场的发展面临着巨大的自然风险和市场风险。农业生产收益的不确定性远高于其他行业，尤其是家庭农场以分散土地流转后增大了农业风险。农业保险由于缺乏相应政府补贴等政策支持，加之高赔付率，商业保险机构提供的农业保险业务极度萎缩。目前，在农村金融体系中，农业保险作为一种市场化的风险转移和应对机制，没有在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥应有的功能。根据对江苏宜兴、睢宁两地的调查显示，大部分家庭农场都没有农业保险，保险品种只有能繁母猪保险、奶牛养殖等险种，农业保险险种未能覆盖全部农产品，如鱼、虾类水产品没有相应的险种，经营此类产品的农场主无法投保，这在一定程度上也抑制了家庭农场的发展。四、农村金融对家庭农场支持作用的影响因素分析 （一）数据来源与样本描述性分析 1.数据来源本文数据来源于2015年对江苏省宜兴和睢宁两地的家庭农场进行的两次实地问卷调查，了解不同地区家庭农场的经营特征以及贷款情况，并对获取的数据进行描述性分析，找出何种因素会对农村金融对家庭农场的支持有影响。以家庭农场基本经营特征（农场主家庭人口数量、农场经营形式与土地规模、经营效益、补贴保险等等），家庭农场信贷情况（申请贷款的数量和时间、是否有抵押或担保、信用以及家庭农场主对金融机构的满意程度）两方面设计了本文的调查问卷。 2.样本描述性分析样本家庭农村经营情况表2 家庭农场经营情况变量均值标准差最大值最小值农场主的年龄（岁）50.32 6.456827家庭劳动力（个）4.321.64 121常年雇工（个）4.265.83450农产品是否有品牌0.250.54 10经营总时间（年）4.66 5.32201土地总面积（亩）325.68541.55 350010平均年利润（万元）42.50 81.62 589-20 注: 农产品无品牌=0，有品牌=1。样本家庭农场贷款情况 在所调查的家庭农场中，大约有80%的家庭农场有贷款需求。在这些有贷款需求的家庭农场中，大约有一半的家庭农场最终没有获得贷款。其余的获得贷款的家庭农场中，获得所需贷款额的家庭农场占总数的66.1%。由数据显示，样本地区仍有大量家庭农场需要贷款支持。 在家庭农场贷款途径方面，由表3数据可知，大约有三分之二的获得贷款的家庭农场选择从农村商业银行获取贷款资金，其贷款额比重占到了70%以上；小部分的家庭农场选择了国有商业银行，而只有极少数的家庭农场选择非正规金融机构获取信贷资金。表3 家庭农场贷款途径类别借贷家庭农场数量（户）占农场数量比重获得贷款总量（万）占总贷款量比重国有商业银行1818.21%1732.1223.21%农村商业银行7566.5%5538.6470.13%非正规金融机构86.29%522.536.67% 在家庭农场贷款用途方面，由表4数据可知，大部分家庭农场的贷款资金用途都是用于长期投资，其中主要包括土地流转、设施建设以及购买机械设备等；小部分家庭农场的贷款资金用于短期的资金周转，主要包括购买种子、种苗、化肥以及农药等。由于家庭农场从事的是集约化、规模化的生产，其生产周期长、资金投入大，从基础设施建成到农产品销售的时间间隔往往较长，利润回报具有明显的时滞性，这决定了其融资需求更具有中长期的特征，因此家庭农场对中长期贷款的需求远远大于短期融资。也正如上文的问题中提到的，农村金融机构的贷款发放多以小额短期贷款为主，贷款期限多为1年及以下，1年期以上的长期贷款额度严重不足。对于刚刚起步的家庭农场而言，信贷产品较短的融资期限在一定程度上抑制了家庭农场的发展。表4 家庭农场贷款主要用途贷款用途数量所占比重长期投资土地流转、设施建设6338.02%购买机械工具及设备4526.33%短期周转购买种子、种苗3220.25% 化肥、农药等支出2816.12% 在家庭农场获取贷款的方式方面，由表5数据可知，获得贷款的家庭农场中，大约80%的农户是通过抵押或联保的途径获得贷款。也反映出农村金融机构对家庭农场的支持中最常用的仍是联保贷款和抵押贷款。造成这种现象的原因一方面是由于家庭农场的主要资产为农房、农业机械及农业生产资料，而这些资产都不能作为银行的合格抵押物；另一方面土地的流转问题也没有得到合理的解决。我国农村金融体系的不成熟也使得家庭农场获取信贷资金成为一件难以解决的问题。表5 获得贷款的方式贷款方式数量所占比重抵押贷款4338.64%担保贷款4742.32%个人信用贷款129.51%政府支农贷款109.13% （二）农村金融对家庭农村支持作用影响因素的实证分析 1.模型设定 本文将从家庭农场的角度出发，在对农村金融对家庭农场的支持作用进行衡量时,选用“获得贷款”与“没有获得贷款”的二元选择结构来衡量农村金融对家庭农场的支持作用，即111户获得贷款的家庭农场信贷可获性为1，57户没有获得贷款的家庭农场信贷可获性为0。 本文采用的是二元选择Logistic模型，二元选择模型实际上研究的是家庭农场获得贷款的概率，表达公式如下本文设定获得贷款则Y取值为1，没有获得贷款则Y取值为0。P是Y=1的概率，为本文的因变量，表示农户的贷款获得情况；、、、为影响农村金融对家庭农场支持作用的因素，包括申请者自身特征、家庭农场经营状况、抵押物情况等方面。、、、为待估参数； 2.变量选择 本文从家庭农场的角度，将影响农村金融支持作用的因素分为四类，分别为农场主个人因素、家庭农场经营特征、家庭农场具备的贷款条件以及地区因素。农场主自身因素包括农场主的年龄、文化程度、家庭劳动力以及有无社会关系；家庭农场经营特征包括主要农产品价格波动程度、常年雇工人数、经营总时间、土地总面积以及平均年利润；家庭农场所具备的贷款条件主要通过是否有抵押资产或他人担保来判断；地区因素由样本所在地区决定。模型中主要变量名称及定义如表6所示。表6 模型变量定义变量变量定义贷款可获得性（Y）没有获得贷款=0；，获得贷款=1农场主个人因素农场主的年龄（X1)农场主实际年龄（岁）农场主的文化程度（X2)小学=1；初中=2；高中=3；大学及以上=4家庭劳动力（X3)家庭劳动力数量（个）农场主有无社会关系（X4)与金融机构或政府没有社会关系=0；有=1家庭农场经营特征主要农产品价格稳定程度（X5)不稳定（波幅30%以上）=1；一般（波幅15%-30%）=2；稳定（波幅0%-15%）=3常年雇工（X6)常年雇工数量（个）经营总时间（X8)实际经营时间（年）土地总面积（X9)实际土地总面积（亩）平均年利润（X10)家庭农场近三年利润总额的平均值（万元）所具备的贷款条件是否有抵押资产或他人担保（X11)否=0；是=1地区因素地区（X12)苏北=0，苏南=1 3.实证结果分析 本文通过运用Eviews5.0软件，选用Logistic模型分析影响农村金融对家庭农场的支持作用的因素。通过对各个影响因素变量相关性进行检验发现变量之间不存在多重共线性。进一步用Logistic模型对各变量进行估计，实证结果如表7所示。表7 家庭农场贷款可获性影响因素的回归结果变量系数标准误z值p值农场主个人因素X1-0.0530.019-2.6400.008***X20.1520.2240.7290.466X3-0.0490.201-0.2510.802X41.0820.9341.1550.248家庭农场经营特征X50.6450.3431.9160.045*X60.0240.0570.7870.431X70.1150.6760.1670.867X8-0.0310.049-0.620.530X9-0.0010.001-0.9790.328X100.0340.0113.2540.001***具备的贷款条件X112.9870.5565.3690.001***地区因素X12-0.7530.765-0.9840.325Log likelihood-61.4453观测值168 注* 、**和***分别表示在10% 、5%及1%的程度上显著。 由表7的实证结果来看，样本中农村金融对家庭农场的支持作用有较大影响的因素有农场主年龄（）、主要农产品价格波动程度（）、平均年利润（）、是否有抵押资产或他人担保（）。P值均小于0.05，在5%的水平上显著，表明模型的整体拟合性较好。 在农场主自身因素中，农场主年龄（）在模型中在1%的水平上显著，其回归系数小于0，说明农场主年龄与农村金融对家庭农场的支持作用成负相关，即农场主年龄越大，越难获得贷款。对于农村金融机构来说，农场主年龄越大，身体素质越差，越难承受复杂的贷款手续，其贷款意愿越低，创造收益的能力有限，未来偿付能力难以保证，因此获得的金融支持越小。在家庭农场经营因素中，主要农产品价格稳定程度（）在模型中P值小于0.05，说明在5%的水平上显著，其回归系数大于0，表明家庭农场的主要农产品市场价格越稳定，越容易获得农村金融的支持。因为市场价格的波动反映了家庭农场经营的稳定性，金融机构更偏向于资金流更稳定的家庭农场。家庭农场平均年利润（）在模型中P值小于0.05，说明在1%的水平上显著，其回归系数大于0，表明家庭农场年利润越高，越容易获得农村金融的支持。因为家庭农场平均年利润是衡量家庭农场盈利能力的重要标准，也体现了家庭农场的还贷能力强弱。 是否有抵押资产或他人担保（）在模型中P值小于0.01，在1%的水平上显著。其回归系数大于0，表明具有金融机构认可的抵押物或有他人担保的家庭农场越容易获得农村金融的支持。 在地区因素上，虽然实证分析设置了苏南与苏北两个地区的虚拟变量，实证结果表明地区经济特征与农村金融对家庭农场的支持作用不存在显著关系。五、主要结论与对策建议本篇通过在江苏睢宁和宜兴两地家庭农场的实地抽样调查，分析统计了家庭农场经营情况及农村金融机构对其提供的支持服务情况，实证分析了影响农村金融对家庭农村支持作用的因素，并得出如下结论一、家庭农场贷款可获得性与农场主自身的因素、家庭农场的经营特征以及家庭农场所具备的贷款条件相关；在这之中，家庭农场是否有被抵押或有他人担保最重要，农场主的年龄、家庭农场主要农产品的价格稳定性、家庭农场的平均年利润等对贷款可获得性影响显著。二、家庭农场的外部融资渠道大部分局限于农村商业银行，国有银行以及其他股份制商业银行给予的帮助与支持相对较少；家庭农场的融资需求大多是一年以上的长期贷款需求，其贷款主要用途则是用于土地流转和购买机械设备等的长期投资；家庭农场贷款方式则主要以联保贷款与抵押贷款为主，由于许多刚刚起步的家庭农场在发展初期不具有金融机构要求的抵押或担保条件，因此其贷款融资需求很难得到满足。三、我国农村金融对于家庭农村的支持发展作用主要体现信贷融资方面，农村金融信贷是家庭农场的主要融资途径，它主要用于弥补家庭农场的生产与生活资金上的不足；农村金融在一定程度上提高了家庭农场的资金使用效率，使资金的运用向农业生产力的方向良性过渡；农村金融有力推动了农业科技创新、提高了农业生产率，为农业科学技术等的研发、创新与传播提供了经济基础。 基于上述结论，本篇提出以下对策及建议第一，提高农村金融对家庭农场的支持服务作用，就要全面创新健全农村金融体系，增加家庭农场融资可获得性，推动农村金融创新，发展完善农业保险机制。第二，深入加强农村金融立法，有效规范农村金融市场秩序。加强农村的金融立法，规范农村的金融市场，是家庭农场用来获取金融信贷的法律保障，有利于减小金融机构和农户之间的金融信贷的风险，有利于维护金融机构与农户之间的互利互赢关系。 第三，努力构建新型的农业经营体系，设法扩大农村金融需求，大力引导非正式农村金融的健康发展。家庭农场也应健全管理制度，增加资信等级和管理水平，保证经营稳定性，设立完善的财务制度，树立良好信用形象，增强外源资金获取能力。致谢 毕业的脚步越来越近，离别的心也越来越紧。转眼间，四年的大学生活就要结束。曾经是多么渴望毕业，如今却越发的不舍，不舍南农的人、不舍南农的物。南农的一草一木都牵扯着那些欢笑、哭泣、奋斗、嬉戏的回忆爬上心头，岁月依稀如昨。大学有优良的学习氛围、友好的科研团队，她教我严谨求学；大学有博大的胸襟情怀、丰富的校园生活，她育我踏实成人。在这里有太多的人给予我关心、爱护和帮助，让我在南农享受了人生中最青春、最激昂、最美好的四年。正值毕业论文完成之际，我谨向这些可敬、可爱的人送上我最诚挚的感谢和最美好的祝福。 参考文献[1] 陈春生.中国农户的演化逻辑与分类[J].农业经济问题,2007(11).[3] 黄祖辉，俞宁.新型农业经营主体现状、约束与发展思路——以浙江省为例的分析[J].中国农村经济,2010 (10).[4] 房惠玲.发展家庭农场是中国农业走向现代化的最现实选择[J].南方农村.1999(2).[5] 王鑫.中国家庭农场构建问题思考[J].经济研究导刊,2013(16).[6] 黄宗智，彭玉生.三大历史性变迁的交汇与中国小规模农业的前景[J]. 中国社会科学,2007(4).[7] 张元红，马忠富.当代农村金融发展的理论与实践[M].南昌江西人民出版社,2002:13-17.[8] 姚耀军.农村金融理论的演变及其在我国的实践[J].金融理论研究,2005,(5)[9]Stiglitz,J.Maikets,Market Faliures,and Development[J].American Economic Review,1989,(79)[10] 张杰，谢晓雪，张淑敏,中国农村金融服务金融需求与制度供给[J].西安金融,2006,(3)[11] 张红宇.中国农村金融组织体系绩效、缺陷与制度创新[J].中国农村观察,2004,(2)[12] 陆智强，熊德平，李红玉.新型农村金融机构治理困境与解决对策[J].农业经济问题,2011(8).[13] 张乐柱.农业产业化与农村金融支持研究[J] . 山东农业大学学报,2011,(12)[14] 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B.购买种子、种苗、牲畜、家禽等支出C. 化肥农药等支出 D. 生活性支出E. 其他支出（人情费、买人身保险等）三、家庭农场信贷融资方面的现状调查16.您感觉农民贷款容易吗？A.很容易 B.容易 C.不容易 D.很不容易17.您觉得农民贷款面临的主要问题是什么？A.贷款额度太小 B.担保手续复杂 C.贷款期限太短 D.利率太高 E.没有人情关系 F.其他18.您获得的信贷资金来源是_________。（可多选）?A.农村信用社??B.农业银行??C.邮政储蓄银行??D.村镇银行??E.小额贷款公司?F.其他金融机构19．您获得信贷资金的方式是?_________。（可多选）A.凭自己信用贷款 ?B.找人担保??C.以房产抵押??D.以存单、国债等质押? E.其他20.您认为在银行或者在信用社贷款难么？________①难，②不难。如果您认为难，造成目前贷款难的主要原因是________。?21.您希望金融机构在哪些方面进行改善？（ ?）?（可多选）?A.增设营业网点???B. 简化贷款手续?C.优惠贷款利率?D.多形式的产权或物权抵押贷款（如林权抵押贷款、农户住房抵押贷款等）E.其它????????????????24.家庭农场贷款情况调查第 次贷款申请金额获得金额贷款遭拒原因备注第 次贷款
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
引言4
二、文献综述5
三、农村金融对家庭农场的支持作用及问题分析7
（一）农村金融对家庭农场的支持作用7
1.政策性银行的支持服务作用7
2．商业银行的支持服务作用7
3．农村中小金融机构的支持服务作用7
（二）农村金融支持家庭农场发展的主要问题8
1.农户贷款较为困难，贷款额度与贷款期限与家庭农场不匹配 8
2.非正式金融缺乏监管 8
3.金融创新主体单一，产品创新不足8
4.滞后的农业保险体系难以分散家庭农场经营风险8
四、农村金融对家庭农场支持作用的影响因素分析 9
（一）数据来源与样本描述性分析9
1.数据来源9
2.样本描述性分析9
（二）农村金融对家庭农村支持作用影响因素的实证分析10
1.模型设定10
2.变量选择10
3.实证结果分析11
五、主要结论与对策建议12
致谢13
参考文献13
附录14
农村金融对家庭农场的支持作用及影响因素分析——基于宜兴、睢宁地区调研数据
引言
引言
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