中国网贷行业的现状、问题及对策
中国网贷行业的现状、问题及对策[20191229205613]
摘要
网络借贷（以下简称网贷）是目前与互联网结合所产生的一种小额信贷的创新技术及金融模式，是个人对个人的新生民间借贷模式。本文首先回顾了国内外网贷的产生和发展的历程，描述了网贷借贷对比传统借贷的优点，梳理出了目前国内网络借贷平台的几种主流的营运模式，介绍了目前国内网络借贷行业的发展现状，对我国网贷所存在的问题进行了全面的分析，最后，针对上述问题，在此基础上从内部的平台自身和外部的政府监管提出了对策建议。
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关键字:网贷行业,网贷平台,营运模式
目 录
1.引言 6
1.1研究目的与意义 6
1.1.1目的 6
1.1.2意义 6
1.2文献综述 6
2.网贷产业发展背景及理论基础 8
2.1网贷的发展背景 8
2.2网贷的理论基础 9
2.2.1社会交换理论 9
2.2.2信息不对称理论 9
2.2.3信贷配给 9
2.3网贷的国外发展历程 10
2.4网贷的优点 11
2.4.1.直接透明、方便快捷 11
2.4.3风险控制强 11
2.4.4公益性强 11
2.4.5更规范 11
2.4.6收益高 12
3.国内现状及问题 12
3.1我国发展历程回顾 12
3.2模式分析 14
3.2.1纯线上无担保模式 14
3.2.2纯线下模式 14
3.2.3线上有担保模式 14
3.2.4线上线下相结合模式 14
3.3借款类型 14
3.3.1信用标 15
3.3.2抵押标 15
3.3.3天标 15
3.3.4担保借款标 15
3.3.5流转标 15
3.4运营现状分析 16
3.4.1成交量 16
3.4.2利率 17
3.5网贷中的问题 18
3.5.1平台倒闭事件 18
3.5.2网贷中的运营问题描述 19
4.问题的解决对策 21
4.1平台自律 21
4.2政府监管 21
参考文献： 22
致 谢 23
1.引言
1.1研究目的与意义
1.1.1目的
中国的居民存款数量庞大。普通投资者又缺少投资渠道。中小企业又缺少融资桥梁和工具。通过网贷平台，可以将个人对个人或者个人对中小微型企业的借贷交易在网络上完成，帮助不同需求的人群解决资金短缺问题，为有需要理财的投资者提供了可靠便捷的条件。目前这款模式在西方发达国家已经相对比较完善。在作为人口大国的中国，这款新型的借贷模式已经逐步被身处在网络盛行时期的人们所接受，对传统的银行服务行业将产生翻天覆地的影响，再加上目前急切需求的融资状态以及银行交易服务的落后，这款模式在国内可以说有其必然的发展趋势。
1.1.2意义
中国近几年金融业被垄断，为网贷则有望打破这种格局，成为金融业的新型核心产品，促进了互联网金融业的发展。近十多年来，互联网为我国市场的繁荣带来了举足轻重的变化。IT业的发展为网贷的发展提供了条件。网贷是建立在互联网基础上，以个人诚信，通过网络的平台为借贷方提供信息和需求。网贷覆盖了传统银行操作缓慢的现实，拥有完整的资金分析技术，为借贷双方提供了了信息交流、信用价值评估等服务，不直接参与双方利益，只是以收取服务费用作为运营的手段，其特点充分展现了互联网的“诚信互助、普惠金融”的精神。
1.2文献综述
虽然 网络借贷平台引入我国已经有几年，但是学者对这一新的互联网金融模式的研究还不够深入。目前，因为网络借贷平台的交易数据还不是很丰富，或是不容易获得，国内对此的研究大多停留在概念性介绍上，主要集中在对网络借贷的发展模式、风险和监管方面。
对于传统借贷，网贷有其天然的优势。蔡恩泽(2013)认为，网贷经历了一个十分疾速的开展，符合社会发展及商场的需要。网贷为借贷途径架起了一座快捷的桥梁，避免了两头跑银行的状况，不必看银行的气色，无论是在利息还是在便捷程度上，都优于传统银行。虽然网贷存在不少优点，但也有缺点。曹楠楠、牛晓耕（2013）认为，P2P网贷行业的现状是一种金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，是将民间借贷从私下搬到了网络上，但也存着网贷行业的各种风险，所以必须要加强监管，加强信用评价体系，改善P2P利用率定价手段，引导民间金融规范化发展，从而减少立法空白，强化风险意识。
Goldsmith（1990）认为，金融业应该有政策加入增加监管，强化对金融业的约束，限制恶性竞。金融业促进了经济的增长，但同时也加剧了金融脆弱，引发了金融危机。所以必须要不断进行金融业务创新，发挥金融对经济结构调整和转型升级，进一步拓展民间投资渠道，充分发挥中小企业股份转让系统的功能，缓解中小微企业融资难问题。而Shaw（1988）认为，应该通过用市场代替官方机构减少对金融业的干预让其自由发展。并深化发展长期金融市场，扩展金融工具的期限，实现金融机构的多样化，由此实现经济发展。该书不仅探讨了经济发展与金融业的密切关系，而且针对发展中国家特定的经济和金融环境，提出了以“金融深化”战略为核心的崭新的发展理论，以金融机构多样化以及扩展金融工具为手段，因此网贷的衍生是社会发展的客观需求。
网络是当前时代的主题，也是经济发展的方向，网贷正是网络与金融的结合，为我国金融体系带来了重大的发展。倍受社会关注，它所存在的问题以及发展的必要性都将对未来的现代金融业务发展趋势产生重大影响。所以说网络借贷平台是现代金融业务进入新时代的里程碑。
2.网贷产业发展背景及理论基础
2.1网贷的发展背景
随着互联网的发展和普及，现代信息技术与金融业产生结合，互联网金融这个概念应运而生。互联网金融这个新兴领域，借助于互联网技术、移动通信技术实现了资金融通、支付和信息中介等业务。在互联网金融模式下，因为有互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段，极大程度消除了市场信息不对称问题，使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述的无金融中介状态。交易双方在资金期限匹配、风险分担上的成本非常低,金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，进而大幅度降低市场交易的成本。特别是移动支付、大数据、搜索引擎、社交网络和云计算等的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，将对传统金融模式产生根本的影响。相对于以往的传统借贷，网络借贷随着互联网金融的发展应运而出。
另一方面，从市场方面来讲，中国的居民存款数量庞大，发展网贷的网上资金基础雄厚。其次，不同于利率市场化的美国，中国的个人和小微企业信贷由于银行成本和收益的考量而一直没有做起来，面对许多在银行贷不到款的小微企业和个人，网贷平台在借款端的刚性需求非常强烈。所以，网贷在中国的发展具备良好的条件，这也是为什么网贷平台的成交量屡创新高的原因。随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。
2.2网贷的理论基础
2.2.1社会交换理论
社会交换理论是上世纪兴起于美国，随后在其他国家进行广泛传播的一种社会学理论 。因为它对人类行为中的心理因素的强调，所以也被称为是一种行为主义社会心理学 理论。这一理论主张人类的一切行为都受到某种能够带来奖励和报酬的交换活动的支配，因此，人类一切社会活动都可以归结为一种交换，人们在社会交换中所结成的社会关系也是一种交换关系。
摘要
网络借贷（以下简称网贷）是目前与互联网结合所产生的一种小额信贷的创新技术及金融模式，是个人对个人的新生民间借贷模式。本文首先回顾了国内外网贷的产生和发展的历程，描述了网贷借贷对比传统借贷的优点，梳理出了目前国内网络借贷平台的几种主流的营运模式，介绍了目前国内网络借贷行业的发展现状，对我国网贷所存在的问题进行了全面的分析，最后，针对上述问题，在此基础上从内部的平台自身和外部的政府监管提出了对策建议。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:网贷行业,网贷平台,营运模式
目 录
1.引言 6
1.1研究目的与意义 6
1.1.1目的 6
1.1.2意义 6
1.2文献综述 6
2.网贷产业发展背景及理论基础 8
2.1网贷的发展背景 8
2.2网贷的理论基础 9
2.2.1社会交换理论 9
2.2.2信息不对称理论 9
2.2.3信贷配给 9
2.3网贷的国外发展历程 10
2.4网贷的优点 11
2.4.1.直接透明、方便快捷 11
2.4.3风险控制强 11
2.4.4公益性强 11
2.4.5更规范 11
2.4.6收益高 12
3.国内现状及问题 12
3.1我国发展历程回顾 12
3.2模式分析 14
3.2.1纯线上无担保模式 14
3.2.2纯线下模式 14
3.2.3线上有担保模式 14
3.2.4线上线下相结合模式 14
3.3借款类型 14
3.3.1信用标 15
3.3.2抵押标 15
3.3.3天标 15
3.3.4担保借款标 15
3.3.5流转标 15
3.4运营现状分析 16
3.4.1成交量 16
3.4.2利率 17
3.5网贷中的问题 18
3.5.1平台倒闭事件 18
3.5.2网贷中的运营问题描述 19
4.问题的解决对策 21
4.1平台自律 21
4.2政府监管 21
参考文献： 22
致 谢 23
1.引言
1.1研究目的与意义
1.1.1目的
中国的居民存款数量庞大。普通投资者又缺少投资渠道。中小企业又缺少融资桥梁和工具。通过网贷平台，可以将个人对个人或者个人对中小微型企业的借贷交易在网络上完成，帮助不同需求的人群解决资金短缺问题，为有需要理财的投资者提供了可靠便捷的条件。目前这款模式在西方发达国家已经相对比较完善。在作为人口大国的中国，这款新型的借贷模式已经逐步被身处在网络盛行时期的人们所接受，对传统的银行服务行业将产生翻天覆地的影响，再加上目前急切需求的融资状态以及银行交易服务的落后，这款模式在国内可以说有其必然的发展趋势。
1.1.2意义
中国近几年金融业被垄断，为网贷则有望打破这种格局，成为金融业的新型核心产品，促进了互联网金融业的发展。近十多年来，互联网为我国市场的繁荣带来了举足轻重的变化。IT业的发展为网贷的发展提供了条件。网贷是建立在互联网基础上，以个人诚信，通过网络的平台为借贷方提供信息和需求。网贷覆盖了传统银行操作缓慢的现实，拥有完整的资金分析技术，为借贷双方提供了了信息交流、信用价值评估等服务，不直接参与双方利益，只是以收取服务费用作为运营的手段，其特点充分展现了互联网的“诚信互助、普惠金融”的精神。
1.2文献综述
虽然 网络借贷平台引入我国已经有几年，但是学者对这一新的互联网金融模式的研究还不够深入。目前，因为网络借贷平台的交易数据还不是很丰富，或是不容易获得，国内对此的研究大多停留在概念性介绍上，主要集中在对网络借贷的发展模式、风险和监管方面。
对于传统借贷，网贷有其天然的优势。蔡恩泽(2013)认为，网贷经历了一个十分疾速的开展，符合社会发展及商场的需要。网贷为借贷途径架起了一座快捷的桥梁，避免了两头跑银行的状况，不必看银行的气色，无论是在利息还是在便捷程度上，都优于传统银行。虽然网贷存在不少优点，但也有缺点。曹楠楠、牛晓耕（2013）认为，P2P网贷行业的现状是一种金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，是将民间借贷从私下搬到了网络上，但也存着网贷行业的各种风险，所以必须要加强监管，加强信用评价体系，改善P2P利用率定价手段，引导民间金融规范化发展，从而减少立法空白，强化风险意识。
Goldsmith（1990）认为，金融业应该有政策加入增加监管，强化对金融业的约束，限制恶性竞。金融业促进了经济的增长，但同时也加剧了金融脆弱，引发了金融危机。所以必须要不断进行金融业务创新，发挥金融对经济结构调整和转型升级，进一步拓展民间投资渠道，充分发挥中小企业股份转让系统的功能，缓解中小微企业融资难问题。而Shaw（1988）认为，应该通过用市场代替官方机构减少对金融业的干预让其自由发展。并深化发展长期金融市场，扩展金融工具的期限，实现金融机构的多样化，由此实现经济发展。该书不仅探讨了经济发展与金融业的密切关系，而且针对发展中国家特定的经济和金融环境，提出了以“金融深化”战略为核心的崭新的发展理论，以金融机构多样化以及扩展金融工具为手段，因此网贷的衍生是社会发展的客观需求。
网络是当前时代的主题，也是经济发展的方向，网贷正是网络与金融的结合，为我国金融体系带来了重大的发展。倍受社会关注，它所存在的问题以及发展的必要性都将对未来的现代金融业务发展趋势产生重大影响。所以说网络借贷平台是现代金融业务进入新时代的里程碑。
2.网贷产业发展背景及理论基础
2.1网贷的发展背景
随着互联网的发展和普及，现代信息技术与金融业产生结合，互联网金融这个概念应运而生。互联网金融这个新兴领域，借助于互联网技术、移动通信技术实现了资金融通、支付和信息中介等业务。在互联网金融模式下，因为有互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段，极大程度消除了市场信息不对称问题，使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述的无金融中介状态。交易双方在资金期限匹配、风险分担上的成本非常低,金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，进而大幅度降低市场交易的成本。特别是移动支付、大数据、搜索引擎、社交网络和云计算等的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，将对传统金融模式产生根本的影响。相对于以往的传统借贷，网络借贷随着互联网金融的发展应运而出。
另一方面，从市场方面来讲，中国的居民存款数量庞大，发展网贷的网上资金基础雄厚。其次，不同于利率市场化的美国，中国的个人和小微企业信贷由于银行成本和收益的考量而一直没有做起来，面对许多在银行贷不到款的小微企业和个人，网贷平台在借款端的刚性需求非常强烈。所以，网贷在中国的发展具备良好的条件，这也是为什么网贷平台的成交量屡创新高的原因。随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。
2.2网贷的理论基础
2.2.1社会交换理论
社会交换理论是上世纪兴起于美国
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