中国银行信用卡业务风险管理研究
中国银行信用卡业务风险管理研究[20191229210611]
摘要
近年来我国信用卡业务高速发展，信用卡为百姓带来了切实的便利，对我国国民经济发展具有积极意义。但在同时，信用风险也层出不穷，如何有效地管理和控制信用卡的风险就显得尤为重要。本文通过介绍信用卡的种类和特征，以中国银行为例，提出中国银行信用卡业务风险管理存在的问题并提出其成因所在。同时比较和借鉴国外风险管理的先进经验，提出了加强信用卡风险管理的策略和建议，以推动中国信用卡产业的健康快速发展。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:信用卡风险管理中国银行
目录
1、引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究的意义 1
1.3 研究的方法 2
1.3.1文献研究法 2
1.3.2 比较分析法 2
1.3.3 实证研究与规范研究相结合 2
1.4 国内外研究综述 2
1.4.1 国内研究现状 2
1.4.2 国外研究现状 4
2、我国商业银行信用卡发展概述 6
2.1 信用卡含义与业务特点 6
2.1.1 信用卡含义 6
2.1.2 信用卡的业务特点 6
2.2 信用卡风险种类与特征 7
2.2.1 信用卡风险种类 7
2.2.2 信用卡风险特征 8
3、中国银行信用卡业务风险管理的问题及成因分析 10
3.1 中国银行信用卡业务风险管理方面存在的问题 10
3.1.1 缺乏高效以及畅通的风险信息共享机制 10
3.1.2 风险补偿机制不完善 10
3.1.3 风险管理经验及管理技术欠缺 11
3.2 中国银行信用卡业务风险成因分析 11
3.2.1 法律的滞后性 11
3.2.2 宏观经济的影响 11
3.2.3 不法分子欺诈风险 12
3.2.4 重点岗位和业务操作风险 12
3.2.5 内控制度不健全 13
4、国内外商业银行信用卡业务风险管理的经验借鉴 14
4.1 美国银行信用卡业务的风险管理经验 14
4.1.1 独特的风险管理理念 14
4.1.2 理性的考核信贷 14
4.1.3 完善的风险管理信息系统 15
4.2香港银行信用卡业务的风险管理经验 15
4.2.1 对整个信贷周期实施综合管理 16
4.2.2 采用先进的科技手段 16
4.2.3 良好的催收策略，及时收回欠款 16
5、对中国银行信用卡业务风险管理的对策性探讨 17
5.1建立完善个人信用体系，加快征信数据的开放 17
5.2 综合运用存量措施和流量措施 17
5.3 完善相关法律体系 18
5.4 借鉴国际信用卡业务的先进风险管理经验 18
5.5 建立银行内部信用卡风险管理体系 18
5.5.1 加强征信审核业务管理，优化作业流程 19
5.5.2 建立风险预警机制，防范欺诈风险 19
5.5.3 制定合理的授信政策 19
5.5.4 对从业人员的培训 20
结语 21
参考文献 22
致谢 23
1、引言
1.1 研究背景
国际背景：信用卡是由美国在上个世纪五十年代发明出来的，历经半个多世纪的发展，信用卡已经成为目前最常用的金融产品之一。信用卡最主要的功能是作为交易支付的工具，借助于信用卡，持卡人可以在信用额度内实现刷卡消费。随着信用卡的普及度越来越高，世界各国也开始重视对于信用卡的管理，并且形成了非常完善的业务体系，特别是对于信用卡的风险管理方面，西方国家已经建立了完善的风险管理机制。
国内背景：信用卡直到本世纪才在中国流行，近年来发展非常迅速。根据中国人民银行公布的统计数字，中国信用卡发行量2006年达到5000万张，在2013年第一季度末，全国累计发行信用卡3.43亿张。随着信用卡业务的迅猛发展，信用卡风险发生越来越频繁，损失也就越来越大，因此，加强信用卡风险管理尤为重要。
中国银行作为国内第一家发行银行的信用卡，伴随着其业务的迅猛发展，也存在大量的风险。由于我国对于信用卡的风险管理还缺乏足够的重视，导致出现了很多的信用卡资产坏账，据不完全统计，截止2007年，中国银行信用卡资产坏账率达到了近1.75%。由此可见，防范信用卡风险已经是一个迫切需要解决的难题，如果不解决这一问题，我国信用卡的发展将会受到阻碍。
1.2 研究的意义
随着我国商业银行信用卡业务的迅速发展，风险的发生频率也随之增长。目前中国的信用卡行业还不成熟，发卡银行的风险管理技术、系统的落后，经验的缺乏，信用体系的不完善和一些不良因素（如社会信用的气氛），在中国目前的信用卡行业信贷风险控制与管理提出了更大的挑战。具体而言，研究中国银行信用卡业务风险管理有以下三点研究意义：
1、根据自身的实际情况，探索中国银行的信用卡业务风险和风险控制技术。
2、信用卡业务的风险控制理论创新具有对跨学科研究有重要的意义。
3、有利于发现我国信用卡风险管理方面存在的问题，为完善我国信用卡风险管理制度提出对策和建议。
1.3 研究的方法
基于大量国内外相关文献的理论和实践、定性分析与定量分析相结合的方法，利用统计数据和实际案例研究，对中国银行信用卡业务风险管理存在的问题进行具体分析，并提出自己的看法和见解，有针对性的对相关问题进行探讨。具体方法有：
1.3.1文献研究法
参考借阅近年来国内外学者在信用风险管理的研究成果，提取相应的理论和思维过程，紧密结合本课题进行综述。
1.3.2 比较分析法
通过对主要国家和地区的比较，研究信用卡行业发展的历史特点和存在问题，同时根据本国国情和地情总结不同的发展模式。这一研究对我国信用卡产业的发展思路提供了一个很好的参考，有助于正确认识在中国信用卡行业存在的深层次问题，提出适合我国特点的产业发展措施。
1.3.3 实证研究与规范研究相结合
查阅大量的国内外相关文献，吸收国外西方发达国家在信用卡业务风险管理方面的经验，同时充分结合本国实际情况，通过问卷调查、访谈法、现场调查，对信用卡业务风险管理现状研究，进行丰富的数据统计收集和数据分析，结合逻辑判断和推理，从而使其上升到一定的理论高度，得出对策建议。
1.4 国内外研究综述
1.4.1 国内研究现状
著名学者马丁·格林通过大量的研究后指出，中国信用卡市场的发展非常迅速，无论是发卡数量还是信贷资金的数量都处于世界前列，在这样快速发展的过程中，中国信用卡管理方面存在诸多的问题有待解决。[1]一方面信用卡的使用率低，只有62%的信用卡被激活，而这些被激活的信用卡中又只有40%被利用。另一方面，由于我国没有建立良好的诚信体系，导致信用卡坏账问题十分突出。除此之外，由于我国公众信用卡风险意识不强，导致信用卡欺诈案件发生的越来越频繁。面对这些问题，我国应当完善信用卡管理机制，要转变公众错误的消费观念，让信用卡的持有人做到理性消费，提高信用卡使用人的风险防范意识。
杨静学者指出，随着人民生活水平的提高，消费态度的改变和市场环境的变化，信用卡进入了快速增长阶段，成为各大银行相互竞争的“主战场”。但激烈的竞争会引发一系列问题，比如大量的“睡卡”，造成社会资源的严重浪费；名目繁多的积分消费陷阱；“高额超限罚款”的各种霸王条款等等。[2]从长远看，对中国的消费信贷市场将不能够起到很好的促进作用。为此，我国金融机构应该在借鉴国际优秀经验的基础上，结合本国国情，积极寻找最佳的解决办法。
摘要
近年来我国信用卡业务高速发展，信用卡为百姓带来了切实的便利，对我国国民经济发展具有积极意义。但在同时，信用风险也层出不穷，如何有效地管理和控制信用卡的风险就显得尤为重要。本文通过介绍信用卡的种类和特征，以中国银行为例，提出中国银行信用卡业务风险管理存在的问题并提出其成因所在。同时比较和借鉴国外风险管理的先进经验，提出了加强信用卡风险管理的策略和建议，以推动中国信用卡产业的健康快速发展。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:信用卡风险管理中国银行
目录
1、引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究的意义 1
1.3 研究的方法 2
1.3.1文献研究法 2
1.3.2 比较分析法 2
1.3.3 实证研究与规范研究相结合 2
1.4 国内外研究综述 2
1.4.1 国内研究现状 2
1.4.2 国外研究现状 4
2、我国商业银行信用卡发展概述 6
2.1 信用卡含义与业务特点 6
2.1.1 信用卡含义 6
2.1.2 信用卡的业务特点 6
2.2 信用卡风险种类与特征 7
2.2.1 信用卡风险种类 7
2.2.2 信用卡风险特征 8
3、中国银行信用卡业务风险管理的问题及成因分析 10
3.1 中国银行信用卡业务风险管理方面存在的问题 10
3.1.1 缺乏高效以及畅通的风险信息共享机制 10
3.1.2 风险补偿机制不完善 10
3.1.3 风险管理经验及管理技术欠缺 11
3.2 中国银行信用卡业务风险成因分析 11
3.2.1 法律的滞后性 11
3.2.2 宏观经济的影响 11
3.2.3 不法分子欺诈风险 12
3.2.4 重点岗位和业务操作风险 12
3.2.5 内控制度不健全 13
4、国内外商业银行信用卡业务风险管理的经验借鉴 14
4.1 美国银行信用卡业务的风险管理经验 14
4.1.1 独特的风险管理理念 14
4.1.2 理性的考核信贷 14
4.1.3 完善的风险管理信息系统 15
4.2香港银行信用卡业务的风险管理经验 15
4.2.1 对整个信贷周期实施综合管理 16
4.2.2 采用先进的科技手段 16
4.2.3 良好的催收策略，及时收回欠款 16
5、对中国银行信用卡业务风险管理的对策性探讨 17
5.1建立完善个人信用体系，加快征信数据的开放 17
5.2 综合运用存量措施和流量措施 17
5.3 完善相关法律体系 18
5.4 借鉴国际信用卡业务的先进风险管理经验 18
5.5 建立银行内部信用卡风险管理体系 18
5.5.1 加强征信审核业务管理，优化作业流程 19
5.5.2 建立风险预警机制，防范欺诈风险 19
5.5.3 制定合理的授信政策 19
5.5.4 对从业人员的培训 20
结语 21
参考文献 22
致谢 23
1、引言
1.1 研究背景
国际背景：信用卡是由美国在上个世纪五十年代发明出来的，历经半个多世纪的发展，信用卡已经成为目前最常用的金融产品之一。信用卡最主要的功能是作为交易支付的工具，借助于信用卡，持卡人可以在信用额度内实现刷卡消费。随着信用卡的普及度越来越高，世界各国也开始重视对于信用卡的管理，并且形成了非常完善的业务体系，特别是对于信用卡的风险管理方面，西方国家已经建立了完善的风险管理机制。
国内背景：信用卡直到本世纪才在中国流行，近年来发展非常迅速。根据中国人民银行公布的统计数字，中国信用卡发行量2006年达到5000万张，在2013年第一季度末，全国累计发行信用卡3.43亿张。随着信用卡业务的迅猛发展，信用卡风险发生越来越频繁，损失也就越来越大，因此，加强信用卡风险管理尤为重要。
中国银行作为国内第一家发行银行的信用卡，伴随着其业务的迅猛发展，也存在大量的风险。由于我国对于信用卡的风险管理还缺乏足够的重视，导致出现了很多的信用卡资产坏账，据不完全统计，截止2007年，中国银行信用卡资产坏账率达到了近1.75%。由此可见，防范信用卡风险已经是一个迫切需要解决的难题，如果不解决这一问题，我国信用卡的发展将会受到阻碍。
1.2 研究的意义
随着我国商业银行信用卡业务的迅速发展，风险的发生频率也随之增长。目前中国的信用卡行业还不成熟，发卡银行的风险管理技术、系统的落后，经验的缺乏，信用体系的不完善和一些不良因素（如社会信用的气氛），在中国目前的信用卡行业信贷风险控制与管理提出了更大的挑战。具体而言，研究中国银行信用卡业务风险管理有以下三点研究意义：
1、根据自身的实际情况，探索中国银行的信用卡业务风险和风险控制技术。
2、信用卡业务的风险控制理论创新具有对跨学科研究有重要的意义。
3、有利于发现我国信用卡风险管理方面存在的问题，为完善我国信用卡风险管理制度提出对策和建议。
1.3 研究的方法
基于大量国内外相关文献的理论和实践、定性分析与定量分析相结合的方法，利用统计数据和实际案例研究，对中国银行信用卡业务风险管理存在的问题进行具体分析，并提出自己的看法和见解，有针对性的对相关问题进行探讨。具体方法有：
1.3.1文献研究法
参考借阅近年来国内外学者在信用风险管理的研究成果，提取相应的理论和思维过程，紧密结合本课题进行综述。
1.3.2 比较分析法
通过对主要国家和地区的比较，研究信用卡行业发展的历史特点和存在问题，同时根据本国国情和地情总结不同的发展模式。这一研究对我国信用卡产业的发展思路提供了一个很好的参考，有助于正确认识在中国信用卡行业存在的深层次问题，提出适合我国特点的产业发展措施。
1.3.3 实证研究与规范研究相结合
查阅大量的国内外相关文献，吸收国外西方发达国家在信用卡业务风险管理方面的经验，同时充分结合本国实际情况，通过问卷调查、访谈法、现场调查，对信用卡业务风险管理现状研究，进行丰富的数据统计收集和数据分析，结合逻辑判断和推理，从而使其上升到一定的理论高度，得出对策建议。
1.4 国内外研究综述
1.4.1 国内研究现状
著名学者马丁·格林通过大量的研究后指出，中国信用卡市场的发展非常迅速，无论是发卡数量还是信贷资金的数量都处于世界前列，在这样快速发展的过程中，中国信用卡管理方面存在诸多的问题有待解决。[1]一方面信用卡的使用率低，只有62%的信用卡被激活，而这些被激活的信用卡中又只有40%被利用。另一方面，由于我国没有建立良好的诚信体系，导致信用卡坏账问题十分突出。除此之外，由于我国公众信用卡风险意识不强，导致信用卡欺诈案件发生的越来越频繁。面对这些问题，我国应当完善信用卡管理机制，要转变公众错误的消费观念，让信用卡的持有人做到理性消费，提高信用卡使用人的风险防范意识。
杨静学者指出，随着人民生活水平的提高，消费态度的改变和市场环境的变化，信用卡进入了快速增长阶段，成为各大银行相互竞争的“主战场”。但激烈的竞争会引发一系列问题，比如大量的“睡卡”，造成社会资源的严重浪费；名目繁多的积分消费陷阱；“高额超限罚款”的各种霸王条款等等。[2]从长远看，对中国的消费信贷市场将不能够起到很好的促进作用。为此，我国金融机构应该在借鉴国际优秀经验的基础上，结合本国国情，积极寻找最佳的解决办法。
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/7157.html
