余额宝的快速发展对商业银行的影响分析(附件)
摘 要在互联网不断普及和规模化发展的今天，其对金融所产生的影响已不容忽视。金融业和互联网在现代社会是不可分割的，不断融入彼此，同时二者的有效融合也成为了金融市场中的新星。互联网和金融业融合的典型要数支付宝与天弘基金在共同开发出的余额宝，其在非常短的时间就吸收了大量的资金，使得传统银行面临了从未有过的危机。本文先以介绍互联网金融业的概念、国内国外互联网金融业发展状况以及互联网金融的模式为基础，同时将余额宝做为研究的案例来进行定性和定量分析，指出了互联网金融给商业银行造成的影响。并且，国内各大银行的年报为数据，通过图表的形式绘制出存款的变化，再参考其他学者在这个课题上的相关研究报告，从存款角度、代销基金角度、理财产品角度分析了余额宝对商业银行产生的影响，并在最后对商业银行在提高客户活期存款价值、提升理财产品及基金代销的效益、加大信息技术与银行经营管理的深度融合这三个方面提出相应策略。 目 录
1.绪论
1.1 研究背景 1
1.2 研究的目的和意义 1
1.3 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 2
1.3.1 国外研究现状及成果 2
1.3.2 国内研究现状及成果 3
1.4 研究设想及方法 4
1.4.1 研究设想 4
1.4.2 研究方法 4
1.5 研究范围及预期结果 4
2.余额宝的产品运营管理模式及创新点
2.1 余额宝的产品概念 5
2.2 余额宝的运营和管理模式 5
2.2.1 余额宝的主体框架 5
2.2.2 余额宝的运营管理模式 5
2.3 余额宝的创新点 6
2.3.1 在金融产品模式领域余额宝做出的创新 6
2.3.2 在技术领域余额宝做出的创新 6
2.3.3 在营销方面余额宝的创新 7
3.余额宝对商业银行的冲击
3.1 余额宝对银行活期存款的影响 8
3.2 余额宝导致商业银行理财产品销售减少 9
3.3余额宝使基金公司减少了对银行代销的依赖 11
4.商业银行应对余额宝影响的有效措施
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
/> 2.3.2 在技术领域余额宝做出的创新 6
2.3.3 在营销方面余额宝的创新 7
3.余额宝对商业银行的冲击
3.1 余额宝对银行活期存款的影响 8
3.2 余额宝导致商业银行理财产品销售减少 9
3.3余额宝使基金公司减少了对银行代销的依赖 11
4.商业银行应对余额宝影响的有效措施
4.1 提升客户活期存款价值，围绕客户提升创新意识 12
4.2 深挖互联网蕴含的巨大潜力，不断提升理财产品及基金代销的效益 13
4.3 加大信息技术与银行经营管理的深度融合 13
结论 15
参考文献 16
致谢 18
1 绪论
1.1 研究背景
在互联网不断普及和规模化发展的今天，其对金融业所产生的影响已不容忽视。金融业和互联网在现代社会是不可分割的，都在不断融入彼此，同时二者的有效融合所衍生出来的新型企业也成为了近些年来金融市场中的新星。社交网络、移动支付、搜索引擎等是互联网企业创新的重要工具，雨后春笋般的互联网企业在争先恐后的推出了金融业务，这使得传统商业银行面临了前所未有的冲击，而为了应对这一挑战，传统商业银行也的在电子银行业务方面做出革新。在我国天弘基金做为资产管理规模最大的企业就是借助互联网而得到飞速崛起的，做为2013年以互联网为媒介合作而出现的金融新品的余额宝，因其存款利息高于银行、风险系数低于理财产品、额度无限制、随时可存可取等优势，在短时间内吸引了大量的投资者，再发布不到一个月，用户数就达到了251万，消费金额为12亿元，在一个月的时间就形成了累计转入66亿元的规模。到了2014年年底，余额宝的存款高达为5789亿元，这样迅猛的发展使得其成为了金融市场当中讨论和关注的重点。而马云说的那句话“如果银行不改变，我们就改变银行”就像是与传统商业银行正式对战的令箭[1]。在互联网金融敲响战鼓的同时商业银行也不甘示弱，纷纷开发出了应对的产品，于是易方达基金与交行合作的产物“快溢通”、 易方达基金与广发银行合作的产物“智能金”、平安银行自主开发的“理财通”纷纷面世。同时各个基金公司也直追，相应的“宝宝”产品纷纷面世。其中汇添富基金的“现金宝”则体现了财富管理和基金财富增殖的根本，天天基金的“活期宝”做为理财产品则倾向于优选货币，目的都是借余额宝火爆之势能够占得更大的投资市场[2]。
如此看来，互联网金融必然会带来传统金融业的变革，传统商业银行要想在余额宝等理财产品的冲击下站稳脚步，那么所做的改变就需要大面积进行，同时还需要尽快的出台有针对性的政策。
1.2 研究的目的和意义
依据市场所做出的预计，如今支付宝的备付金额规模甚至超过了百亿，而央行所统计的2013年年底的数据，银行这一年吸纳的居民存款仅为45万亿元，其中活期占比35.6%。从这一对比数据来看，若将支付宝当中的备付金额全部转到余额宝，数额与商业银行所吸纳的存款相比也是非常微小的。但是我们在对美国市场进行回顾的时候，发现从上世纪的60年代开始，截至到90年代的时候，因为货币基金而导致银行活期存款分流使得美国银行的活期存款占比下降了50个百分点，从美国市场数据来看，货币基金长期发展下去对商业银行的影响是不可小觑的[3]。从这些研究资料当中可以窥见，余额宝对商业银行既有促进作用也造成了一定威胁。2014年新浪微博当中对于两会上关于“取消余额宝”的议题出现了98700次，同时在百度新闻上也被播报了41900次，对余额宝的关注程度已经远远的超过了一直以来备受人们关注的雾霾，在热点话题当中遥遥领先[4]。本文所开展的研究就是以炙手可热的议题余额宝案例为研究对象的，以此做为互联网金融的案例来分析对商业银行所造成的影响。本文的研究将余额宝和商业银行的存款规模做为数据支撑，通过计算和分析，解读了余额宝在多大程度上对商业银行造成了影响。通过分析商业银行采取的应对措施、余额宝的运行机制，给出了商业银行在发展中相对余额宝的优势和不足，提出了笔者的一些愚见，意图使其能够健康、持续发展。
1.3 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.3.1 国外研究现状及成果
国外关于互联网金融和商业银行之间互相影响方面的研究还是比较全面的，早在1997年由国际公认的电子商务专家Mary J. Cronin就发表了著作Banking and finance on the Internet，文中系统的探讨了网上银行和互联网金融业务，对互联网银行、互联网金融经纪公司、网上交易信任、互联网基金成功与失败的案例进行了分析，并首次提出了互联网金融业对银行、基金、证券等传统的金融机构商业模式的改变及互联网金融服务对我们日常生活带来的高效率变化的观点[5]。2001年美国著名的金融领域投资专家Ezra Zask发表的Efinance: Electronic Report分析指出互联网金融业是目前互联网上最赚钱的渠道之一，它所产生的产品和服务对传统的金融行业带来了巨大的影响和冲击[6]。Franklin Allen、James Mcandrews和 Philip Strahan的EFinance: An Introduction认为电子金融在金融服务领域的应用具有金融脱媒、促进银行业的合并、促进信贷的获取等作用[7]。Lihui Lin、Xianjun Geng和Andrew
1.绪论
1.1 研究背景 1
1.2 研究的目的和意义 1
1.3 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 2
1.3.1 国外研究现状及成果 2
1.3.2 国内研究现状及成果 3
1.4 研究设想及方法 4
1.4.1 研究设想 4
1.4.2 研究方法 4
1.5 研究范围及预期结果 4
2.余额宝的产品运营管理模式及创新点
2.1 余额宝的产品概念 5
2.2 余额宝的运营和管理模式 5
2.2.1 余额宝的主体框架 5
2.2.2 余额宝的运营管理模式 5
2.3 余额宝的创新点 6
2.3.1 在金融产品模式领域余额宝做出的创新 6
2.3.2 在技术领域余额宝做出的创新 6
2.3.3 在营销方面余额宝的创新 7
3.余额宝对商业银行的冲击
3.1 余额宝对银行活期存款的影响 8
3.2 余额宝导致商业银行理财产品销售减少 9
3.3余额宝使基金公司减少了对银行代销的依赖 11
4.商业银行应对余额宝影响的有效措施
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
/> 2.3.2 在技术领域余额宝做出的创新 6
2.3.3 在营销方面余额宝的创新 7
3.余额宝对商业银行的冲击
3.1 余额宝对银行活期存款的影响 8
3.2 余额宝导致商业银行理财产品销售减少 9
3.3余额宝使基金公司减少了对银行代销的依赖 11
4.商业银行应对余额宝影响的有效措施
4.1 提升客户活期存款价值，围绕客户提升创新意识 12
4.2 深挖互联网蕴含的巨大潜力，不断提升理财产品及基金代销的效益 13
4.3 加大信息技术与银行经营管理的深度融合 13
结论 15
参考文献 16
致谢 18
1 绪论
1.1 研究背景
在互联网不断普及和规模化发展的今天，其对金融业所产生的影响已不容忽视。金融业和互联网在现代社会是不可分割的，都在不断融入彼此，同时二者的有效融合所衍生出来的新型企业也成为了近些年来金融市场中的新星。社交网络、移动支付、搜索引擎等是互联网企业创新的重要工具，雨后春笋般的互联网企业在争先恐后的推出了金融业务，这使得传统商业银行面临了前所未有的冲击，而为了应对这一挑战，传统商业银行也的在电子银行业务方面做出革新。在我国天弘基金做为资产管理规模最大的企业就是借助互联网而得到飞速崛起的，做为2013年以互联网为媒介合作而出现的金融新品的余额宝，因其存款利息高于银行、风险系数低于理财产品、额度无限制、随时可存可取等优势，在短时间内吸引了大量的投资者，再发布不到一个月，用户数就达到了251万，消费金额为12亿元，在一个月的时间就形成了累计转入66亿元的规模。到了2014年年底，余额宝的存款高达为5789亿元，这样迅猛的发展使得其成为了金融市场当中讨论和关注的重点。而马云说的那句话“如果银行不改变，我们就改变银行”就像是与传统商业银行正式对战的令箭[1]。在互联网金融敲响战鼓的同时商业银行也不甘示弱，纷纷开发出了应对的产品，于是易方达基金与交行合作的产物“快溢通”、 易方达基金与广发银行合作的产物“智能金”、平安银行自主开发的“理财通”纷纷面世。同时各个基金公司也直追，相应的“宝宝”产品纷纷面世。其中汇添富基金的“现金宝”则体现了财富管理和基金财富增殖的根本，天天基金的“活期宝”做为理财产品则倾向于优选货币，目的都是借余额宝火爆之势能够占得更大的投资市场[2]。
如此看来，互联网金融必然会带来传统金融业的变革，传统商业银行要想在余额宝等理财产品的冲击下站稳脚步，那么所做的改变就需要大面积进行，同时还需要尽快的出台有针对性的政策。
1.2 研究的目的和意义
依据市场所做出的预计，如今支付宝的备付金额规模甚至超过了百亿，而央行所统计的2013年年底的数据，银行这一年吸纳的居民存款仅为45万亿元，其中活期占比35.6%。从这一对比数据来看，若将支付宝当中的备付金额全部转到余额宝，数额与商业银行所吸纳的存款相比也是非常微小的。但是我们在对美国市场进行回顾的时候，发现从上世纪的60年代开始，截至到90年代的时候，因为货币基金而导致银行活期存款分流使得美国银行的活期存款占比下降了50个百分点，从美国市场数据来看，货币基金长期发展下去对商业银行的影响是不可小觑的[3]。从这些研究资料当中可以窥见，余额宝对商业银行既有促进作用也造成了一定威胁。2014年新浪微博当中对于两会上关于“取消余额宝”的议题出现了98700次，同时在百度新闻上也被播报了41900次，对余额宝的关注程度已经远远的超过了一直以来备受人们关注的雾霾，在热点话题当中遥遥领先[4]。本文所开展的研究就是以炙手可热的议题余额宝案例为研究对象的，以此做为互联网金融的案例来分析对商业银行所造成的影响。本文的研究将余额宝和商业银行的存款规模做为数据支撑，通过计算和分析，解读了余额宝在多大程度上对商业银行造成了影响。通过分析商业银行采取的应对措施、余额宝的运行机制，给出了商业银行在发展中相对余额宝的优势和不足，提出了笔者的一些愚见，意图使其能够健康、持续发展。
1.3 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.3.1 国外研究现状及成果
国外关于互联网金融和商业银行之间互相影响方面的研究还是比较全面的，早在1997年由国际公认的电子商务专家Mary J. Cronin就发表了著作Banking and finance on the Internet，文中系统的探讨了网上银行和互联网金融业务，对互联网银行、互联网金融经纪公司、网上交易信任、互联网基金成功与失败的案例进行了分析，并首次提出了互联网金融业对银行、基金、证券等传统的金融机构商业模式的改变及互联网金融服务对我们日常生活带来的高效率变化的观点[5]。2001年美国著名的金融领域投资专家Ezra Zask发表的Efinance: Electronic Report分析指出互联网金融业是目前互联网上最赚钱的渠道之一，它所产生的产品和服务对传统的金融行业带来了巨大的影响和冲击[6]。Franklin Allen、James Mcandrews和 Philip Strahan的EFinance: An Introduction认为电子金融在金融服务领域的应用具有金融脱媒、促进银行业的合并、促进信贷的获取等作用[7]。Lihui Lin、Xianjun Geng和Andrew
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