浅析商业保险当前的市场需求以及存在的问题以中国平安为例
目 录
一、引言 1
（一）保险市场的现状 1
（二）保险存在的意义 1
二、我国商业保险市场需求分析 1
（一）寿险业务向意外险方向发展 1
（二）意外险市场社会环境分析 1
1. 中国人口规模及结构 1
2. 社会安全状况 1
3.意外发生因素分析 1
三、我国商业保险发展存在的问题——以中国平安为例 2
（一）中国平安概况 2
（二）平安保险发展过程中面临的问题 2
（三）会计电算化人员素质偏低，缺乏复合型人才 2
1.保险产品创新能力不足 2
2.监管松懈，服务不到位 2
3.业务结构不合理 2
4.市场需求不够，待有效开发 3
四、加快完善我国商业保险发展的对策建议 4
（一）把握机遇创新产品及服务 4
（二）加强制度建设及市场监督 4
（三）拓展业务范围 4
（四）提高国民保险意识 4
五、结束语 4
参考文献 5
致谢 6
一、引言
（一） 保险市场的现状
随着时代经济的发展以及人们保险意识的提高，如今的保险行业已经呈现出猛烈的增长势头，虽然我国保险市场需求已经逐步发展起来，但是因为在保险销售方式、保险产品创新、保险销售人员存在着很多的不足，但是，尽管如此仍然存在着一部分人对保险乃至保险行业的误解，不相信保险，不接受保险等等诸如此类的问题。我们要做的就是让保险在人们的生活中成为一个普遍化，理想化的东西
（二）保险存在的意义
保险无论是过去 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
还是现在，分析我国保险市场存在的问题是我国保险业要做大做强的出发点也是促使我国保险发展与经济增长良性互动的有力条件。本文以中国平安为例，分析了当前环境下，我国商业保险发展的市场需要及存在问题，并提出加快完善我国商业保险发展的对策建议。因此研究我国商业保险发展具有深刻的战略意义。
二、我国商业保险市场需求分析
（一）寿险业务向意外险方面发展
目前，国内所有的保险公司大多都有经营意外险这一方面的保险业务，意外险市场竞争激烈，从积极方面来看，良性的竞争促进了意外险这一方面的发展，促进了意外险产品的创新，但是，激烈的竞争也使得市场一些问题的产生，特别是在我国保险市场发展的初期，很多的竞争仍然处于价格与后续的服务方面。这让更多的消费者在后续的理赔与咨询服务中得不到很好的帮助从而对保险这个无形的行业失去了信心，这里主要是从意外险市场保费规模以及增长速度等方面进行分析。
（二）意外险市场社会环境分析
1中国人口规模及结构
人口的规模或结构的变动对经济增长起着决定性的作用，而我国人口一直都是人口大国，从计划生育的实施到现在开放二胎政策，人口也正是在急剧增长，同时人口的增长也推动着经济的发展，从而也进一步的促进了保险行业的发展和国民对保险的需求。
2社会安全状况
随着时代的飞速发展，交通的发达和文明程度的提高。社会生产力的发展和人民生活水平的普遍提高。自天津爆炸以及马航事件的发生。人们慢慢的把注意力都转移到了自身人生安全上来。我们能够做的并不是不让意外发生而是尽可能的减少意外的发生，并且及时它发生了我们也要有应对的措施，例如经济方面，家庭方面。从而越来越多的人开始投资保险行业。
3意外发生因素分析
我们都知道意外事故的发生受到主观和客观的多种因素影响。客观因素主要是人在工作学习生活中面临的实际风险。在主观因素方面需要考虑的是人的精神和心理方面。所以主观和客观因素综合的情况下必然影响意外事故发生在时间上的均匀性。
三、我国商业保险发展存在的问题——以中国平安为例
（一）中国平安概况
中国平安保险股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为保险、银行、投资等多元化金融机构。平安集团旗下包括平安寿险、平安信托、平安陆金所、平安银行等多家子公司，涵盖金融业各个领域，已发展成为中国少数能够为客户同时提供保险、银行及投资等全方位的金融产品和服务的金融企业之一。
(二）平安保险发展过程中面临的问题
1保险产品创新能力不足
保险产品的创新能够给商业保险的发展带来源源不断的动力。首先，由于保险产品的创新开发过程十分复杂，从最开始的研发到最终产品正式问世、进行销售。不仅对于公司的财力、物力与人力是一个考验，其次，保险产品大同小异，单一的产品满足不了人们对保险产品多元化的需求。最后，在保险市场上也缺少严格的法律法规来保护和规范保险产品的创新环境与创新机制，这都将抑制着保险产品创新的开发，创新缺乏动力、激励与保护，从而进一步的导致了保险产品的创新不足。
2监管松懈，服务不到位
随着我国金融行业快速的发展，对于保险这一行业来说是机遇也是一种挑战。因此，在人们对于保险越来越认可和接受的这个状态之下，对于保险业的监管就显得尤为重要，它既促进着保险行业的正确良好的发展也完善了对于保险这个新新行业制度以及行为从而进一步的保护了客户的权益。保险监管主要是通过这两个方面来完成，一是通过政府制定明确的法律法规来对保险业的制度进行完善以及人员进行规范，二是保险监管职能机构依据法律与行政授权对保险业自身的内部监督管理与外部的监督管理。而现阶段，平安保险的监管存在监管缺失的这一现象，由此面临着一定的道德风险。平安保险的监管包括对业务员销售过程的监管，对核保过程的监管以及定赔、理赔上的监管等。尤其是一些一线销售人员，为了自身一时的金钱或者是业绩利益，丧失职业道德，对客户夸大其词、无中生有、趋利避害，诱导客户而造成客户经济上的损失，而且对于后续理赔方面的拖沓延误与敷衍从而进一步让国民对保险行业失去了信心，这些恶劣的行为终将导致降低保险在国民心中的可信度，从而阻碍了保险行业的发展。
3业务结构不合理
由于保险行业在金融行业中的不断增长，各财险公司为了自身更好的发展，对于保险这一方面都加大了投入。另外，银行、外资企业不断的涌入中国，加入到保险行业当中，使得单一的保险公司受到双向的挤压，不管是恶性还是良性的竞争也日益加大。平安保险当前主要销售渠道主要是两种：一是电话销售，首先，在整个现代社会信息更新的速度这样一个大的环境下对电话销售而言存在一定的冲突性，大多与城市本身的开放程度有关，比如在一线城市由于接到过多的电话销售电话人们而感觉到反感，在二三线城市甚至偏远地区对电话销售的不认可导致成交率的下降；其次，电话销售人员专业度以及自身的一个应变能力，电话销售人员本身的销售方式以及销售特色也会给客户不一样的感受度，使得电话销售的发展并没有想象中的那样顺利。所以中国平安的电话销售还是一个刚刚起步的新型销售渠道，存在着巨大潜力的同时也存在很多的问题。二是业务员直面销售，这是大多数保险公司都会采取的销售策略，这一方式大多跟业务员的自身素质与职业道德有关。比如大多数人情保单，亲戚朋友看面子关系为其扩充业务，具体并不清楚保险的保障内容、范围。另外，有些业务员为了收入或者业绩等方面的原因在承保时与客户说的天花乱坠，这些原因都会在后续理赔时出现拖赔，拒赔等。这些也造成了客户对保险行业排斥，从而进一步阻碍了保险的发展。
一、引言 1
（一）保险市场的现状 1
（二）保险存在的意义 1
二、我国商业保险市场需求分析 1
（一）寿险业务向意外险方向发展 1
（二）意外险市场社会环境分析 1
1. 中国人口规模及结构 1
2. 社会安全状况 1
3.意外发生因素分析 1
三、我国商业保险发展存在的问题——以中国平安为例 2
（一）中国平安概况 2
（二）平安保险发展过程中面临的问题 2
（三）会计电算化人员素质偏低，缺乏复合型人才 2
1.保险产品创新能力不足 2
2.监管松懈，服务不到位 2
3.业务结构不合理 2
4.市场需求不够，待有效开发 3
四、加快完善我国商业保险发展的对策建议 4
（一）把握机遇创新产品及服务 4
（二）加强制度建设及市场监督 4
（三）拓展业务范围 4
（四）提高国民保险意识 4
五、结束语 4
参考文献 5
致谢 6
一、引言
（一） 保险市场的现状
随着时代经济的发展以及人们保险意识的提高，如今的保险行业已经呈现出猛烈的增长势头，虽然我国保险市场需求已经逐步发展起来，但是因为在保险销售方式、保险产品创新、保险销售人员存在着很多的不足，但是，尽管如此仍然存在着一部分人对保险乃至保险行业的误解，不相信保险，不接受保险等等诸如此类的问题。我们要做的就是让保险在人们的生活中成为一个普遍化，理想化的东西
（二）保险存在的意义
保险无论是过去 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
还是现在，分析我国保险市场存在的问题是我国保险业要做大做强的出发点也是促使我国保险发展与经济增长良性互动的有力条件。本文以中国平安为例，分析了当前环境下，我国商业保险发展的市场需要及存在问题，并提出加快完善我国商业保险发展的对策建议。因此研究我国商业保险发展具有深刻的战略意义。
二、我国商业保险市场需求分析
（一）寿险业务向意外险方面发展
目前，国内所有的保险公司大多都有经营意外险这一方面的保险业务，意外险市场竞争激烈，从积极方面来看，良性的竞争促进了意外险这一方面的发展，促进了意外险产品的创新，但是，激烈的竞争也使得市场一些问题的产生，特别是在我国保险市场发展的初期，很多的竞争仍然处于价格与后续的服务方面。这让更多的消费者在后续的理赔与咨询服务中得不到很好的帮助从而对保险这个无形的行业失去了信心，这里主要是从意外险市场保费规模以及增长速度等方面进行分析。
（二）意外险市场社会环境分析
1中国人口规模及结构
人口的规模或结构的变动对经济增长起着决定性的作用，而我国人口一直都是人口大国，从计划生育的实施到现在开放二胎政策，人口也正是在急剧增长，同时人口的增长也推动着经济的发展，从而也进一步的促进了保险行业的发展和国民对保险的需求。
2社会安全状况
随着时代的飞速发展，交通的发达和文明程度的提高。社会生产力的发展和人民生活水平的普遍提高。自天津爆炸以及马航事件的发生。人们慢慢的把注意力都转移到了自身人生安全上来。我们能够做的并不是不让意外发生而是尽可能的减少意外的发生，并且及时它发生了我们也要有应对的措施，例如经济方面，家庭方面。从而越来越多的人开始投资保险行业。
3意外发生因素分析
我们都知道意外事故的发生受到主观和客观的多种因素影响。客观因素主要是人在工作学习生活中面临的实际风险。在主观因素方面需要考虑的是人的精神和心理方面。所以主观和客观因素综合的情况下必然影响意外事故发生在时间上的均匀性。
三、我国商业保险发展存在的问题——以中国平安为例
（一）中国平安概况
中国平安保险股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为保险、银行、投资等多元化金融机构。平安集团旗下包括平安寿险、平安信托、平安陆金所、平安银行等多家子公司，涵盖金融业各个领域，已发展成为中国少数能够为客户同时提供保险、银行及投资等全方位的金融产品和服务的金融企业之一。
(二）平安保险发展过程中面临的问题
1保险产品创新能力不足
保险产品的创新能够给商业保险的发展带来源源不断的动力。首先，由于保险产品的创新开发过程十分复杂，从最开始的研发到最终产品正式问世、进行销售。不仅对于公司的财力、物力与人力是一个考验，其次，保险产品大同小异，单一的产品满足不了人们对保险产品多元化的需求。最后，在保险市场上也缺少严格的法律法规来保护和规范保险产品的创新环境与创新机制，这都将抑制着保险产品创新的开发，创新缺乏动力、激励与保护，从而进一步的导致了保险产品的创新不足。
2监管松懈，服务不到位
随着我国金融行业快速的发展，对于保险这一行业来说是机遇也是一种挑战。因此，在人们对于保险越来越认可和接受的这个状态之下，对于保险业的监管就显得尤为重要，它既促进着保险行业的正确良好的发展也完善了对于保险这个新新行业制度以及行为从而进一步的保护了客户的权益。保险监管主要是通过这两个方面来完成，一是通过政府制定明确的法律法规来对保险业的制度进行完善以及人员进行规范，二是保险监管职能机构依据法律与行政授权对保险业自身的内部监督管理与外部的监督管理。而现阶段，平安保险的监管存在监管缺失的这一现象，由此面临着一定的道德风险。平安保险的监管包括对业务员销售过程的监管，对核保过程的监管以及定赔、理赔上的监管等。尤其是一些一线销售人员，为了自身一时的金钱或者是业绩利益，丧失职业道德，对客户夸大其词、无中生有、趋利避害，诱导客户而造成客户经济上的损失，而且对于后续理赔方面的拖沓延误与敷衍从而进一步让国民对保险行业失去了信心，这些恶劣的行为终将导致降低保险在国民心中的可信度，从而阻碍了保险行业的发展。
3业务结构不合理
由于保险行业在金融行业中的不断增长，各财险公司为了自身更好的发展，对于保险这一方面都加大了投入。另外，银行、外资企业不断的涌入中国，加入到保险行业当中，使得单一的保险公司受到双向的挤压，不管是恶性还是良性的竞争也日益加大。平安保险当前主要销售渠道主要是两种：一是电话销售，首先，在整个现代社会信息更新的速度这样一个大的环境下对电话销售而言存在一定的冲突性，大多与城市本身的开放程度有关，比如在一线城市由于接到过多的电话销售电话人们而感觉到反感，在二三线城市甚至偏远地区对电话销售的不认可导致成交率的下降；其次，电话销售人员专业度以及自身的一个应变能力，电话销售人员本身的销售方式以及销售特色也会给客户不一样的感受度，使得电话销售的发展并没有想象中的那样顺利。所以中国平安的电话销售还是一个刚刚起步的新型销售渠道，存在着巨大潜力的同时也存在很多的问题。二是业务员直面销售，这是大多数保险公司都会采取的销售策略，这一方式大多跟业务员的自身素质与职业道德有关。比如大多数人情保单，亲戚朋友看面子关系为其扩充业务，具体并不清楚保险的保障内容、范围。另外，有些业务员为了收入或者业绩等方面的原因在承保时与客户说的天花乱坠，这些原因都会在后续理赔时出现拖赔，拒赔等。这些也造成了客户对保险行业排斥，从而进一步阻碍了保险的发展。
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