余额宝对商业银行的影响分析(附件)
摘 要2013年被称为中国的“互联网金融”元年，是中国互联网金融的转折点。对于中国的“互联网金融”而言，具有十分重大的意义，而这其中的关键就是以“余额宝”为代表的互联网理财产品的横空出世。互联网金融是依靠云计算、网络社交平台、搜索引擎等互联网工具来实现资金的融资、投资、转账、支付和信息中介等业务的新兴金融操作。本文选取余额宝为视角，主要采用文献研究法对余额宝和商业银行各自的发展状况做出了分析，经研究分析发现余额宝对我国商业银行的影响很大，主要表现在对商业银行活期存款业务、理财产品、代销基金业务等方面。我国商业银行应该充分利用自身的优势，提升服务质量；创新互联网服务，打造电商联盟平台；提高竞争意识，促进商业银行的健康转型，巩固商业银行在金融市场上的核心地位。在余额宝的带动下，我国互联网金融一定会迎来更加健康、迅速的发展，余额宝的快速发展势必会推动我国的金融改革。 目 录
1 绪论
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究方法 4
1.3.1文献研究法 4
1.3.2功能分析法 4
2余额宝和商业银行的基本概述
2.1 余额宝的基本概述 5
2.1.1 余额宝的含义及作用 5
2.1.2 余额宝的特点 5
2.1.3 余额宝的运作模式 5
2.1.4 余额宝的发展现状 6
2.2 商业银行的基本概述 7
2.2.1 商业银行的简介 7
2.2.2 商业银行的负债业务 7
2.2.3 商业银行的理财产品 7
2.2.4 商业银行的代销基金业务 7
3 余额宝对商业银行的影响
3.1 余额宝对商业银行市场地位的影响 8
3.2 余额宝对商业银行负债业务的影响 8
3.2.1 余额宝对商业银行活期存款业务的影响 8
3.2.2 余额宝对商业银行定期存款业务的影响 8
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
/> 2.2.3 商业银行的理财产品 7
2.2.4 商业银行的代销基金业务 7
3 余额宝对商业银行的影响
3.1 余额宝对商业银行市场地位的影响 8
3.2 余额宝对商业银行负债业务的影响 8
3.2.1 余额宝对商业银行活期存款业务的影响 8
3.2.2 余额宝对商业银行定期存款业务的影响 8
3.3 余额宝对商业银行理财产品的影响 9
3.4 余额宝对商业银行代销基金业务的影响 10
4 余额宝对商业银行的启示
4.1 制定大数据经营战略，打造联盟电商平台，巩固商业银行的地位 11
4.2 利用自身优势，提高客户的存款价值 11
4.3 商业银行应尽快推出类似余额宝的理财产品 12
4.4 创新互联网服务，挖掘互联网渠道的潜力，敢于跨界合作 12
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
2013年互联网理财产品对金融市场影响很大，其中最具代表性的则是阿里巴巴推出的余额宝。自余额宝推出以来，它依附其收益高、门坎低、风险小的特点，迅速地吸引了一大批用户，很快在金融市场上打造出了自己的天下。以余额宝为代表的理财产品的出现，加快了商业银行经营模式和增长方式的转变；余额宝的成功发展会将中国的互联网金融的浪潮推向高潮。
本文以余额宝为视角，研究分析余额宝对商业银行负债业务、理财产品以及商业银行的市场地位的影响，并结合当前商业银行自身的优势和商业银行为应对互联网金融改革采取的措施，对商业银行未来的发展提出建议，以促进商业银行的健康转型。
1.1.2 研究意义
本文选取余额宝为例，以商业银行的活期存款为根据来研究分析出余额宝对商业银行的影响，以此让广大读者对这种理财产品进行更深层次的了解，知道余额宝给商业银行带来的冲击到底有多大，探索出适合余额宝与商业银行各自的发展之路。通过研究此文，一是有利于我们可以了解到余额宝等互联网理财产品的优势，进一步深刻探讨商业银行在互联网金融下的经营战略；二是有利于商业银行制定出合理有效的调控手段，为其未来的业务发展提供参考，促进商业银行健康转型。同时，我们对深入了解余额宝等互联网金融理财产品的运行模式，对完善丰富和发展商业银行的互联网服务创新投资具有理论意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
2013年，维克托迈尔—舍恩伯格库克耶，在《在大数据时代》中指出，借助大数据，余额宝实现了对资金流动性的精确预测预估的平衡，使基金赎回从传统的T+2、T+3变成T+0,进而使余额宝实时消费支付成为可能[1]。
2013年，英国经济学家约翰梅纳德凯恩斯在《银行业“关店”不远》一文中指出，政府短暂保护银行是有效的、合理的，而长期保护则是荒唐的和无效的。在他看来，随着互联网金融潮流的席卷，银行“关店”（关闭物理网点）恐怕是早晚的事情[2]。
2014年，联昌国际（CIMB）分析师特雷弗卡西斯表示，余额宝正“越来越像影子银行”。2013年年底，余额宝为投资者提供6%的年化收益率，现在这个收益率降到4%。这一数字仅比银行存款利率高一些，它的吸引力已经不如银行销售的理财产品。意大利知名经济学家洛蕾塔纳波莱奥尼在《环球时报》文中表示，中国的互联网金融不会对中国的经济基本面产生太大影响，但为了能够让经济改革措施顺利进行，政府也应该引导并且加强监管[3，4]。
如今，在国外类似余额宝这样的理财产品层出不穷，随着互联网金融的展开，国外的银行业面临裁员、降薪等很大的影响。
1.2.2 国内研究现状
近两年互联网金融成为了社会研究热点，于是，国内关于互联网金融的研究层见叠出，海内学者就余额宝对商业银行的影响分析也众说风云。
2010年3月，山西财经大学的王宇鑫在他的硕士论文《我国商业银行诚信缺失研究》中简单介绍了商业银行的相关概述，分析了商业银行信用缺失的现状、原因，并且制定出解决的方案[5]。
2011年3月，南京航空航天大学的丁滟湫在《我国上市银行资本充足率对效率的影响研究》一文中，简单介绍了商业银行的相关理论概述，并且将资本充足率对商业银行的效率研究进行了实证分析，提出了有关的政策建议[6]。
2011年12月，程婧在《中国商业银行盈利能力影响因素研究》中，介绍了商业银行盈利模式的工作原理，并对此做出了相关分析[7]。
2013年7月，建设银行研究
1 绪论
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究方法 4
1.3.1文献研究法 4
1.3.2功能分析法 4
2余额宝和商业银行的基本概述
2.1 余额宝的基本概述 5
2.1.1 余额宝的含义及作用 5
2.1.2 余额宝的特点 5
2.1.3 余额宝的运作模式 5
2.1.4 余额宝的发展现状 6
2.2 商业银行的基本概述 7
2.2.1 商业银行的简介 7
2.2.2 商业银行的负债业务 7
2.2.3 商业银行的理财产品 7
2.2.4 商业银行的代销基金业务 7
3 余额宝对商业银行的影响
3.1 余额宝对商业银行市场地位的影响 8
3.2 余额宝对商业银行负债业务的影响 8
3.2.1 余额宝对商业银行活期存款业务的影响 8
3.2.2 余额宝对商业银行定期存款业务的影响 8
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
/> 2.2.3 商业银行的理财产品 7
2.2.4 商业银行的代销基金业务 7
3 余额宝对商业银行的影响
3.1 余额宝对商业银行市场地位的影响 8
3.2 余额宝对商业银行负债业务的影响 8
3.2.1 余额宝对商业银行活期存款业务的影响 8
3.2.2 余额宝对商业银行定期存款业务的影响 8
3.3 余额宝对商业银行理财产品的影响 9
3.4 余额宝对商业银行代销基金业务的影响 10
4 余额宝对商业银行的启示
4.1 制定大数据经营战略，打造联盟电商平台，巩固商业银行的地位 11
4.2 利用自身优势，提高客户的存款价值 11
4.3 商业银行应尽快推出类似余额宝的理财产品 12
4.4 创新互联网服务，挖掘互联网渠道的潜力，敢于跨界合作 12
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
2013年互联网理财产品对金融市场影响很大，其中最具代表性的则是阿里巴巴推出的余额宝。自余额宝推出以来，它依附其收益高、门坎低、风险小的特点，迅速地吸引了一大批用户，很快在金融市场上打造出了自己的天下。以余额宝为代表的理财产品的出现，加快了商业银行经营模式和增长方式的转变；余额宝的成功发展会将中国的互联网金融的浪潮推向高潮。
本文以余额宝为视角，研究分析余额宝对商业银行负债业务、理财产品以及商业银行的市场地位的影响，并结合当前商业银行自身的优势和商业银行为应对互联网金融改革采取的措施，对商业银行未来的发展提出建议，以促进商业银行的健康转型。
1.1.2 研究意义
本文选取余额宝为例，以商业银行的活期存款为根据来研究分析出余额宝对商业银行的影响，以此让广大读者对这种理财产品进行更深层次的了解，知道余额宝给商业银行带来的冲击到底有多大，探索出适合余额宝与商业银行各自的发展之路。通过研究此文，一是有利于我们可以了解到余额宝等互联网理财产品的优势，进一步深刻探讨商业银行在互联网金融下的经营战略；二是有利于商业银行制定出合理有效的调控手段，为其未来的业务发展提供参考，促进商业银行健康转型。同时，我们对深入了解余额宝等互联网金融理财产品的运行模式，对完善丰富和发展商业银行的互联网服务创新投资具有理论意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
2013年，维克托迈尔—舍恩伯格库克耶，在《在大数据时代》中指出，借助大数据，余额宝实现了对资金流动性的精确预测预估的平衡，使基金赎回从传统的T+2、T+3变成T+0,进而使余额宝实时消费支付成为可能[1]。
2013年，英国经济学家约翰梅纳德凯恩斯在《银行业“关店”不远》一文中指出，政府短暂保护银行是有效的、合理的，而长期保护则是荒唐的和无效的。在他看来，随着互联网金融潮流的席卷，银行“关店”（关闭物理网点）恐怕是早晚的事情[2]。
2014年，联昌国际（CIMB）分析师特雷弗卡西斯表示，余额宝正“越来越像影子银行”。2013年年底，余额宝为投资者提供6%的年化收益率，现在这个收益率降到4%。这一数字仅比银行存款利率高一些，它的吸引力已经不如银行销售的理财产品。意大利知名经济学家洛蕾塔纳波莱奥尼在《环球时报》文中表示，中国的互联网金融不会对中国的经济基本面产生太大影响，但为了能够让经济改革措施顺利进行，政府也应该引导并且加强监管[3，4]。
如今，在国外类似余额宝这样的理财产品层出不穷，随着互联网金融的展开，国外的银行业面临裁员、降薪等很大的影响。
1.2.2 国内研究现状
近两年互联网金融成为了社会研究热点，于是，国内关于互联网金融的研究层见叠出，海内学者就余额宝对商业银行的影响分析也众说风云。
2010年3月，山西财经大学的王宇鑫在他的硕士论文《我国商业银行诚信缺失研究》中简单介绍了商业银行的相关概述，分析了商业银行信用缺失的现状、原因，并且制定出解决的方案[5]。
2011年3月，南京航空航天大学的丁滟湫在《我国上市银行资本充足率对效率的影响研究》一文中，简单介绍了商业银行的相关理论概述，并且将资本充足率对商业银行的效率研究进行了实证分析，提出了有关的政策建议[6]。
2011年12月，程婧在《中国商业银行盈利能力影响因素研究》中，介绍了商业银行盈利模式的工作原理，并对此做出了相关分析[7]。
2013年7月，建设银行研究
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