农村小额信贷发展的困境及其重构
农村小额信贷发展的困境及其重构[20191229210714]
摘 要
小额信贷是中国发展历史有十余年金融扶贫的有效途径。是一个重要的支持“三农”的农村金融政策。我们国家的农村小额信贷实质是一类金融行为。但是，我国小额信贷发展缓慢，不能满足巨大的资金需求。现在的农村小额信贷只是为了达到扶贫目标。政府的过度干预、贷款利率受到了限制、市场缺乏有效的监管等问题开始出现，我国小额农村信贷制度还不完善。与此同时，相关的部门要积极采取相应的措施加强对农村小额信贷业务的风险控制，努力创造信贷业务可持续发展的环境，进而为新农村建设提供强有力的资金支持。本文明确阐述了农村小额信贷的涵义。对农村小额信贷发展困境进行了阐述，最后结合中国的实际情况建议重构农村小额信贷，促进其可持续发展的办法和倡议。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:农村小额信贷困境建议
目 录
1.绪 论 1
1.1 研究背景和意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 1
1.2.2 国外研究现状 1
1.3研究方法与内容 2
1.3.1研究方法 2
1.3.2主要内容 2
2.农村小额信贷的理论基础 3
2.1农村小额信贷的涵义 3
2.2农村小额信贷的特点 3
3.农村小额信贷的发展概况 4
3.1农村小额信贷的发展状况 4
3.2农村小额信贷发展过程中存在的问题 4
3.2.1政府干预过多 4
3.2.2贷款利率低 4
3.2.3风险高 4
4.农村小额信贷发展困境分析 6
4.1组织制度问题分析 6
4.1.1所有权缺失 6
4.1.2信贷需求方担保制度不足 6
4.1.3组织制度不完善 6
4.2市场制度问题分析 7
4.2.1利率和贷款期限不明确 7
4.2.2市场缺乏有效的管理 8
4.3监管制度问题分析 8
4.3.1风险控制不稳定 8
4.3.2法律监管不利 9
5.农村小额信贷发展重构的建议 10
5.1完善组织制度 10
5.1.1发展小额信贷机构 10
5.1.2加强担保制度 11
5.2规范市场制度 11
5.2.1弹性管理 11
5.2.2政府正确定位 11
5.3健全法律制度 12
5.3.1建立信用法律体系 12
5.3.2完善法律法规 12
结 语 13
参考文献 14
致 谢 15
1.绪 论
1.1 研究背景和意义
1.1.1研究背景
二十世纪七十年代以来，人们针对农村低收入者供应微型金融服务的金融机构——小额信贷机构不断涌现。其中，孟加拉银行、印度尼西亚银行、乌干达银行等等已经收到了许多国家政府、国际组织和捐赠机构的关注[1]。小额信贷机构给农村低收入者提供小额贷款，使他们贷款难的问题得以解决。在解决贫困的同时，少许小额信贷机构也获得了良好的财务表现和实现持续的金融。穆罕默德·尤努斯以和格莱敏银行在十九世纪初创造了诺贝尔和平奖，确认了全球范围内小额信贷的成功。
中国是发展中国家，理论界还有实行的人对低收入者贷款艰难的问题向来十分忧虑[2]。1993，小额信贷机构在社会科学院农发所最早建立。之后，建立了小额信贷模式。2001年，农村信用社开设小额信贷业务的开始。2005年，在五个省份建立新型的商业小额信贷，十多年的成长，为扶济和农村金融机构转变都积攒了珍贵的财富[3]。
1.1.2研究意义
(1)、小额信贷符合建立党中央新农村战略。新农村建设的核心是经济繁荣，为了农村经济的发展，必须得有充足的资金支持，推行小额信贷正好解决了这一问题。
(2)、扩大农村就业机会，增加农民收入，缩小贫富之间的差距。改革开放以来，城乡收入差距越来越大。农村企业因缺乏资金发展受阻，可提供的就业岗位少。没有资金的支持，有一技之长的农民不能有效发挥自己的能力。
(3)、有利于革新型中小商业银行的发展，金融革新是商业银行新的增长点。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
近几年来，人们意识到处理农村小额信贷不充足已成为发展的职责之一。
农村信贷有效需要不足。农户个贷、传统农业对农村信贷的需要缩小；农村产业结构的调整及教育消费信贷需要增加。由于商业银行按照其意愿选择信贷结构和追求资本利益最大化，不同的商业银行会按其自己的意愿去选择的对象。大银行着眼于大的项目，对农户农村组织没有兴趣，资金过度集中在一些大银行投资项目中。农村资金外流严峻、农村金融缺位严峻、小额信贷机构成长缓慢落后。
1.2.2 国外研究现状
根据服务目标，小额信贷可以分为福利和制度主义。在传统观念的基础上，帮助穷人并提供低利率贷款补助的福利主义小额信贷，就是“输血式”。以社会发展为主要目标，要求贷款资金的追求应该是有效的解决贫困的直接贷款，为穷人提供便宜又广泛的金融和信贷服务。加强对穷人教育和技术培训，建立医疗基础设施，从而解决基本的生存生活问题。服务组织的可持续发展不是主要任务，具有提供社会福利的职能。但是在这种发展模式下，农村金融资源无法有效分配，农村地区的资金来源不充沛、金融风险聚集越来越显著。
在现代观念的基础上，商业化运作提供信贷服务的制度主义小额信贷，即“造血式”。在这种制度下，小额信贷机构的经济可持续发展，更重要的是,在这个基础上，扩大业务范围,为低收入的人提供信贷服务,重点分析金融发展和促进发展，不重视社会福利，从小额信贷的农村金融体系的角度来看，是金融的创新。
虽然福利主义小额信贷和信贷系统存在一定的差异，但最根本的目的是相同的，对农村贫困地区向繁荣赋予道路的过程中建设平台。但制度主义小额信贷有其固有的优点：有一个明确的法律地位；较高的盈利能力；公平，公正，公开的市场氛围；小额信贷组织的适应性和灵活性；完善的信用体系。
1.3研究方法与内容
1.3.1研究方法
基于制度经济学和信息经济学理论, 通过对农村小额信贷的调查，结合现有专家的研究成果的分析与总结。分析农村小额信贷的实施情况，明确农村小额信贷的重要地位，分析清楚农村小额信贷发展过程中存在的困境，提出科学合理的建议。
1.3.2主要内容
论文主要由六个部分构成，第一部分是绪论包含了论文的研究背景及意义、国内外研究现状、论文研究方法和主要内容；第二个部分解析了农村小额信贷的理论基础；第三个部分对农村小额信贷发展状况进行分析并指出农村小信贷发展中的问题；第四个部分对农村小额信贷发展的困境进行阐述，分别从组织制度问题、市场制度问题、监管制度问题阐述；第五部分结合实际提出农村小额信贷重构的对策建议。最后部分为结论，指出论文研究的不足之处，并对未来的探索工作瞻望。
2. 农村小额信贷的理论基础
2.1农村小额信贷的涵义
小额信贷是指通过特定的农村金融机构，特地供给小额度贷款给低收入的人的信用贷款，它又被称为微型金融。小额信贷吸取了传统的银行对低收入者和小型企业贷款服务的经历训诫,并结合非正规信贷的一种金融革新。
2.2农村小额信贷的特点
不同类型的小额信贷在具体的操作和运行中具有不同的特点，并且会不断地发展和创新，但一般具有以下特点:
第一，以低收入群体为主开展小额短期贷款和分期偿还制度。贷款额度小，在可以控制风险的范围内。
第二，小额信贷有非正规信贷和正规信贷方式的组织设计优势。一方面它与用户确立密切的联系、决定方便的交易信息，增强用户的信任感，节省往来的成本，它具备普通非正规信贷方式的长处；另一方面，它可以通过严格的管理为低收入者发放贷款在完全没有任何担保的条件下，具有正规信贷的规范性和严密性的特点。
摘 要
小额信贷是中国发展历史有十余年金融扶贫的有效途径。是一个重要的支持“三农”的农村金融政策。我们国家的农村小额信贷实质是一类金融行为。但是，我国小额信贷发展缓慢，不能满足巨大的资金需求。现在的农村小额信贷只是为了达到扶贫目标。政府的过度干预、贷款利率受到了限制、市场缺乏有效的监管等问题开始出现，我国小额农村信贷制度还不完善。与此同时，相关的部门要积极采取相应的措施加强对农村小额信贷业务的风险控制，努力创造信贷业务可持续发展的环境，进而为新农村建设提供强有力的资金支持。本文明确阐述了农村小额信贷的涵义。对农村小额信贷发展困境进行了阐述，最后结合中国的实际情况建议重构农村小额信贷，促进其可持续发展的办法和倡议。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:农村小额信贷困境建议
目 录
1.绪 论 1
1.1 研究背景和意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 1
1.2.2 国外研究现状 1
1.3研究方法与内容 2
1.3.1研究方法 2
1.3.2主要内容 2
2.农村小额信贷的理论基础 3
2.1农村小额信贷的涵义 3
2.2农村小额信贷的特点 3
3.农村小额信贷的发展概况 4
3.1农村小额信贷的发展状况 4
3.2农村小额信贷发展过程中存在的问题 4
3.2.1政府干预过多 4
3.2.2贷款利率低 4
3.2.3风险高 4
4.农村小额信贷发展困境分析 6
4.1组织制度问题分析 6
4.1.1所有权缺失 6
4.1.2信贷需求方担保制度不足 6
4.1.3组织制度不完善 6
4.2市场制度问题分析 7
4.2.1利率和贷款期限不明确 7
4.2.2市场缺乏有效的管理 8
4.3监管制度问题分析 8
4.3.1风险控制不稳定 8
4.3.2法律监管不利 9
5.农村小额信贷发展重构的建议 10
5.1完善组织制度 10
5.1.1发展小额信贷机构 10
5.1.2加强担保制度 11
5.2规范市场制度 11
5.2.1弹性管理 11
5.2.2政府正确定位 11
5.3健全法律制度 12
5.3.1建立信用法律体系 12
5.3.2完善法律法规 12
结 语 13
参考文献 14
致 谢 15
1.绪 论
1.1 研究背景和意义
1.1.1研究背景
二十世纪七十年代以来，人们针对农村低收入者供应微型金融服务的金融机构——小额信贷机构不断涌现。其中，孟加拉银行、印度尼西亚银行、乌干达银行等等已经收到了许多国家政府、国际组织和捐赠机构的关注[1]。小额信贷机构给农村低收入者提供小额贷款，使他们贷款难的问题得以解决。在解决贫困的同时，少许小额信贷机构也获得了良好的财务表现和实现持续的金融。穆罕默德·尤努斯以和格莱敏银行在十九世纪初创造了诺贝尔和平奖，确认了全球范围内小额信贷的成功。
中国是发展中国家，理论界还有实行的人对低收入者贷款艰难的问题向来十分忧虑[2]。1993，小额信贷机构在社会科学院农发所最早建立。之后，建立了小额信贷模式。2001年，农村信用社开设小额信贷业务的开始。2005年，在五个省份建立新型的商业小额信贷，十多年的成长，为扶济和农村金融机构转变都积攒了珍贵的财富[3]。
1.1.2研究意义
(1)、小额信贷符合建立党中央新农村战略。新农村建设的核心是经济繁荣，为了农村经济的发展，必须得有充足的资金支持，推行小额信贷正好解决了这一问题。
(2)、扩大农村就业机会，增加农民收入，缩小贫富之间的差距。改革开放以来，城乡收入差距越来越大。农村企业因缺乏资金发展受阻，可提供的就业岗位少。没有资金的支持，有一技之长的农民不能有效发挥自己的能力。
(3)、有利于革新型中小商业银行的发展，金融革新是商业银行新的增长点。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
近几年来，人们意识到处理农村小额信贷不充足已成为发展的职责之一。
农村信贷有效需要不足。农户个贷、传统农业对农村信贷的需要缩小；农村产业结构的调整及教育消费信贷需要增加。由于商业银行按照其意愿选择信贷结构和追求资本利益最大化，不同的商业银行会按其自己的意愿去选择的对象。大银行着眼于大的项目，对农户农村组织没有兴趣，资金过度集中在一些大银行投资项目中。农村资金外流严峻、农村金融缺位严峻、小额信贷机构成长缓慢落后。
1.2.2 国外研究现状
根据服务目标，小额信贷可以分为福利和制度主义。在传统观念的基础上，帮助穷人并提供低利率贷款补助的福利主义小额信贷，就是“输血式”。以社会发展为主要目标，要求贷款资金的追求应该是有效的解决贫困的直接贷款，为穷人提供便宜又广泛的金融和信贷服务。加强对穷人教育和技术培训，建立医疗基础设施，从而解决基本的生存生活问题。服务组织的可持续发展不是主要任务，具有提供社会福利的职能。但是在这种发展模式下，农村金融资源无法有效分配，农村地区的资金来源不充沛、金融风险聚集越来越显著。
在现代观念的基础上，商业化运作提供信贷服务的制度主义小额信贷，即“造血式”。在这种制度下，小额信贷机构的经济可持续发展，更重要的是,在这个基础上，扩大业务范围,为低收入的人提供信贷服务,重点分析金融发展和促进发展，不重视社会福利，从小额信贷的农村金融体系的角度来看，是金融的创新。
虽然福利主义小额信贷和信贷系统存在一定的差异，但最根本的目的是相同的，对农村贫困地区向繁荣赋予道路的过程中建设平台。但制度主义小额信贷有其固有的优点：有一个明确的法律地位；较高的盈利能力；公平，公正，公开的市场氛围；小额信贷组织的适应性和灵活性；完善的信用体系。
1.3研究方法与内容
1.3.1研究方法
基于制度经济学和信息经济学理论, 通过对农村小额信贷的调查，结合现有专家的研究成果的分析与总结。分析农村小额信贷的实施情况，明确农村小额信贷的重要地位，分析清楚农村小额信贷发展过程中存在的困境，提出科学合理的建议。
1.3.2主要内容
论文主要由六个部分构成，第一部分是绪论包含了论文的研究背景及意义、国内外研究现状、论文研究方法和主要内容；第二个部分解析了农村小额信贷的理论基础；第三个部分对农村小额信贷发展状况进行分析并指出农村小信贷发展中的问题；第四个部分对农村小额信贷发展的困境进行阐述，分别从组织制度问题、市场制度问题、监管制度问题阐述；第五部分结合实际提出农村小额信贷重构的对策建议。最后部分为结论，指出论文研究的不足之处，并对未来的探索工作瞻望。
2. 农村小额信贷的理论基础
2.1农村小额信贷的涵义
小额信贷是指通过特定的农村金融机构，特地供给小额度贷款给低收入的人的信用贷款，它又被称为微型金融。小额信贷吸取了传统的银行对低收入者和小型企业贷款服务的经历训诫,并结合非正规信贷的一种金融革新。
2.2农村小额信贷的特点
不同类型的小额信贷在具体的操作和运行中具有不同的特点，并且会不断地发展和创新，但一般具有以下特点:
第一，以低收入群体为主开展小额短期贷款和分期偿还制度。贷款额度小，在可以控制风险的范围内。
第二，小额信贷有非正规信贷和正规信贷方式的组织设计优势。一方面它与用户确立密切的联系、决定方便的交易信息，增强用户的信任感，节省往来的成本，它具备普通非正规信贷方式的长处；另一方面，它可以通过严格的管理为低收入者发放贷款在完全没有任何担保的条件下，具有正规信贷的规范性和严密性的特点。
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