乾县农村信用联社信贷管理三台分离制视角
本人签名 日期 摘 要文章通过对乾县农村信用联社的信贷管理现状基于三台分离视角对其进行分析研究。通过对乾县农村信用联社信贷管理现状的研究分析，发现前台存在客户经理义务过多，对贷款审查不清，容易造成不良贷款影响银行资金安全；中台存在业务系统的整合和开发进展缓慢无法满足客户需求；后台的贷后监测预警缺乏实质作用，且责任追究不当。针对乾县农村信用联社信贷管理存在问题提出前台应完善信贷管理的整体流程，明晰各岗位职责；中台应减轻客户经理义务，加强贷前调查；后台建设全覆盖的业务系统紧跟时代潮流，满足客户需求；完善信用风险管理架构建设等。
Key word：Three separate systems;Rural Credit Association;Credit management 目 录
1 绪论 1
1.1论文选题的目的和意义 1
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3论文的研究方法 2
2 农村商业银行信贷管理相关理论 3
2.1 商业银行信贷管理的界定 3
2.2 商业银行信贷管理概念 3
2.2.1信贷风险 3
2.2.2 银行业务流程再造理论 3
2.2.3 信息不对称理论 4
2.3 农村商业银行信贷管理的主要内容和方法 4
2.4 三台分离制度的内涵 5
3陕西乾县农村信用联社信贷管理现状与存在的问题 6
3.1陕西乾县农村信用联社基本概况 6
3.2陕西乾县农村信用联社信贷管理模式 6
3.3以三台分离制视角分析陕西乾县农村信用联社信贷管理存在问题 6
3.3.1前台—客户经理负担过重 6
3.3.2中台—业务系统的整合和开发进展缓慢 7
3.3.3后台—贷后监测预警缺乏实质作用 7
4 陕西乾县农村信用联社存在的问题的相关对策——三台分离制 8
4.1完善整体流程，明晰岗位职责 8 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.2前台—减轻客户经理负担，加强贷前调查 8
4.3中台—建设全覆盖的业务系统，满足客户需求 9
4.4后台—完善信用风险管理架构建设 9
结论 11
参考文献 12
致谢 14
绪论
1.1论文选题的目的和意义
农村商业银行是我国金融市场的重要组成部分，农商行重点扶持三农企业，推动农村金融发展，为服务我国“三农”作出了贡献。责任终身制，审贷分离制和三台分离制这三种制度是农村商业银行的主要信贷模式。责任终身制度与审贷分离制随着时间的推移暴露出越来越多的弊端，渐渐不适用于现代金融发展的形势，此时应推进“三台分离制”改革，推动信贷业务良性发展，提高信贷资产的资产质量，促进农商行发展，使农村经济发展得到尽快发展。
市场利率化逐渐加快进程，央行实施新资本管理办法，在这样愈发激烈的各银行间竞争的现状下，从三台分离制的视角出发，研究陕西乾县农村信用联社信贷管理的现状，分析其存在的问题，对症下药，提升信用联社整体核心竞争力，完善信用联社商业化改革，为我国农村金融业的健康发展提供借鉴意义。
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.2.1国外研究现状
从商业银行产生到发展至如今已有三百多年的历史，信贷业务一直是商业银行的一项重要资产业务，信贷管理也一直是商业银行经营管理中的重中之重。在关于信贷管理方面的研究，西方学者早已收获颇丰。商业银行的信贷理论体系从建立到完备经过了两个多世纪的发展。随着时代发展互联网金融的也有了很大的进步，传统金融行业迎来新的挑战，国外学者在农村商业银行研究方面提出了一些新的理论观点。对于如何进行农村金融风险管理的创新，JR Skees(2015)认为与发达国家相比，发展中国家在创新管理利用这些差异，包括一些保险，比如新的指数保险与传统保险的粮食，发展中国家要开发利用这些保险，一般都要求政府作出重大投入[1]。Balkenhol(2015)等学者认为，农村金融合作组织中联保贷款和信用评级作为抵押品的替代品是比较好的[2]。Besley(2010)等学者指出，在仍然面临着道德风险方面的问题的银行业，因为借款人的行为没有完全受银行的约束和控制是主要原因，以团体贷款的方式可以有效解决这个问题，通过团体的互相监督，能够有效的约束以及控制个人从事的哪些风险系数较大的项目[3]。
1.2.2国内研究现状
在1992年，随着国有独资银行的股份制改造和银行体系走向商业化发展道路后，信贷管理开始受到关注。经过二十多年的发展，有很多学者研究出很多的成果，李娜（2012）研究认为在农村金融体系改革中，信用社应该主动地打造具有现代化特征的风险导向公司治理架构[4]。李昆芳（2013）通过典型案例研究法，剖析和推介了中国民生银行在小微企业信贷风险管理方面的成功经验[5]。苗静（2013）以内蒙古农信社为研究对象，认为应该从加强内部控制管理、建立有效机制等方面防范信贷风险[6]。刘春龙（2014）提出农信社不仅信贷风险较高而且化解风险的能力较弱，加之其防范风险的技术也比较落后，导致农信社的风险一直居高不下，因此应该制定预警机制来降低信贷风险[7]。
在以往的研究中对农村信用社信贷管理方面的研究较少，且这些研究成果对改制后的农村商业银行并不完全适用。本文将在以往文献的基础上，以乾县信用联社信贷管理为基础，管理现状为依据，基于三台分离制视角，分析其现如今存在的问题，并针对性的提出解决对策。
1.3论文的研究方法
文章采用文献资料法搜集国内外关于农商行信贷管理的相关的学术论文、期刊、专著、政策法规文件，了解如今信贷管理各种现状与存在的问题，及三台分离制的相关理论，并结合陕西乾县信用联社的实际情况，理论联系实际来解决问题。
采用调查法，调查收集以及分析网络，期刊及农商行内部刊物上的各项贷款比例与不良贷款率等数据，比对研究其信贷业务现如今的现状，并分析存在的问题。 2 农村商业银行信贷管理相关理论
2.1 商业银行信贷管理的界定
通过对信贷资金的配置，从而使得商业银行进行更加有利的发展经济并且增加自身盈利同时在决策活动时避免信贷风险是指银行信贷管理[8]。商业银行信贷管理的主要内容有：遵循国家法规的基础对信贷关系进行管理，控制信贷业务的规模，优化信贷管理结构，使经济效益得到提高等。
2.2 商业银行信贷管理概念
2.2.1信贷风险
Key word：Three separate systems;Rural Credit Association;Credit management 目 录
1 绪论 1
1.1论文选题的目的和意义 1
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3论文的研究方法 2
2 农村商业银行信贷管理相关理论 3
2.1 商业银行信贷管理的界定 3
2.2 商业银行信贷管理概念 3
2.2.1信贷风险 3
2.2.2 银行业务流程再造理论 3
2.2.3 信息不对称理论 4
2.3 农村商业银行信贷管理的主要内容和方法 4
2.4 三台分离制度的内涵 5
3陕西乾县农村信用联社信贷管理现状与存在的问题 6
3.1陕西乾县农村信用联社基本概况 6
3.2陕西乾县农村信用联社信贷管理模式 6
3.3以三台分离制视角分析陕西乾县农村信用联社信贷管理存在问题 6
3.3.1前台—客户经理负担过重 6
3.3.2中台—业务系统的整合和开发进展缓慢 7
3.3.3后台—贷后监测预警缺乏实质作用 7
4 陕西乾县农村信用联社存在的问题的相关对策——三台分离制 8
4.1完善整体流程，明晰岗位职责 8 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.2前台—减轻客户经理负担，加强贷前调查 8
4.3中台—建设全覆盖的业务系统，满足客户需求 9
4.4后台—完善信用风险管理架构建设 9
结论 11
参考文献 12
致谢 14
绪论
1.1论文选题的目的和意义
农村商业银行是我国金融市场的重要组成部分，农商行重点扶持三农企业，推动农村金融发展，为服务我国“三农”作出了贡献。责任终身制，审贷分离制和三台分离制这三种制度是农村商业银行的主要信贷模式。责任终身制度与审贷分离制随着时间的推移暴露出越来越多的弊端，渐渐不适用于现代金融发展的形势，此时应推进“三台分离制”改革，推动信贷业务良性发展，提高信贷资产的资产质量，促进农商行发展，使农村经济发展得到尽快发展。
市场利率化逐渐加快进程，央行实施新资本管理办法，在这样愈发激烈的各银行间竞争的现状下，从三台分离制的视角出发，研究陕西乾县农村信用联社信贷管理的现状，分析其存在的问题，对症下药，提升信用联社整体核心竞争力，完善信用联社商业化改革，为我国农村金融业的健康发展提供借鉴意义。
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.2.1国外研究现状
从商业银行产生到发展至如今已有三百多年的历史，信贷业务一直是商业银行的一项重要资产业务，信贷管理也一直是商业银行经营管理中的重中之重。在关于信贷管理方面的研究，西方学者早已收获颇丰。商业银行的信贷理论体系从建立到完备经过了两个多世纪的发展。随着时代发展互联网金融的也有了很大的进步，传统金融行业迎来新的挑战，国外学者在农村商业银行研究方面提出了一些新的理论观点。对于如何进行农村金融风险管理的创新，JR Skees(2015)认为与发达国家相比，发展中国家在创新管理利用这些差异，包括一些保险，比如新的指数保险与传统保险的粮食，发展中国家要开发利用这些保险，一般都要求政府作出重大投入[1]。Balkenhol(2015)等学者认为，农村金融合作组织中联保贷款和信用评级作为抵押品的替代品是比较好的[2]。Besley(2010)等学者指出，在仍然面临着道德风险方面的问题的银行业，因为借款人的行为没有完全受银行的约束和控制是主要原因，以团体贷款的方式可以有效解决这个问题，通过团体的互相监督，能够有效的约束以及控制个人从事的哪些风险系数较大的项目[3]。
1.2.2国内研究现状
在1992年，随着国有独资银行的股份制改造和银行体系走向商业化发展道路后，信贷管理开始受到关注。经过二十多年的发展，有很多学者研究出很多的成果，李娜（2012）研究认为在农村金融体系改革中，信用社应该主动地打造具有现代化特征的风险导向公司治理架构[4]。李昆芳（2013）通过典型案例研究法，剖析和推介了中国民生银行在小微企业信贷风险管理方面的成功经验[5]。苗静（2013）以内蒙古农信社为研究对象，认为应该从加强内部控制管理、建立有效机制等方面防范信贷风险[6]。刘春龙（2014）提出农信社不仅信贷风险较高而且化解风险的能力较弱，加之其防范风险的技术也比较落后，导致农信社的风险一直居高不下，因此应该制定预警机制来降低信贷风险[7]。
在以往的研究中对农村信用社信贷管理方面的研究较少，且这些研究成果对改制后的农村商业银行并不完全适用。本文将在以往文献的基础上，以乾县信用联社信贷管理为基础，管理现状为依据，基于三台分离制视角，分析其现如今存在的问题，并针对性的提出解决对策。
1.3论文的研究方法
文章采用文献资料法搜集国内外关于农商行信贷管理的相关的学术论文、期刊、专著、政策法规文件，了解如今信贷管理各种现状与存在的问题，及三台分离制的相关理论，并结合陕西乾县信用联社的实际情况，理论联系实际来解决问题。
采用调查法，调查收集以及分析网络，期刊及农商行内部刊物上的各项贷款比例与不良贷款率等数据，比对研究其信贷业务现如今的现状，并分析存在的问题。 2 农村商业银行信贷管理相关理论
2.1 商业银行信贷管理的界定
通过对信贷资金的配置，从而使得商业银行进行更加有利的发展经济并且增加自身盈利同时在决策活动时避免信贷风险是指银行信贷管理[8]。商业银行信贷管理的主要内容有：遵循国家法规的基础对信贷关系进行管理，控制信贷业务的规模，优化信贷管理结构，使经济效益得到提高等。
2.2 商业银行信贷管理概念
2.2.1信贷风险
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