消费金融发展制约因素及国际借鉴(附件)【字数：12810】
摘 要随着中国经济的不断发展，消费金融的蓬勃兴起成为了当今时代的一种新型金融形势。消费金融在我国日益发挥着重要的作用，但仍存在着许多因素制约其形成成熟的市场。消费金融沿着健康路径发展必然对拉动经济增长、消费需求等产生积极的作用。因此，研究我国消费金融发展现状，分析其主要制约因素及借鉴发达国家的经验有重要意义。本文分析我国消费金融的发展现状，比较美、欧、日等发达国家的消费金融模式，对他们的消费金融发展情况进行对比分析和总结，并借鉴他们的经验，从而寻找出适合我国消费金融发展的路径，为未来的长久发展提供借鉴。
目 录
摘要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 1
第二章 消费金融概述 2
2.1消费金融的定义 2
2.2消费金融体系 2
第三章 我国消费金融的发展历程及现状 4
3.1我国消费金融的发展历程 4
3.2我国消费金融的发展现状 4
第四章 制约我国消费金融发展的主要因素 7
4.1居民对消费金融的需求不强 7
4.2法律体系不健全 7
4.3信用体系不完善 7
4.4金融机构种类过于单一，产品缺乏创新 8
第五章 国外消费金融发展的比较及借鉴 9
5.1国际上消费金融的发展状况 9
5.2美、欧、日消费金融发展情况的比较及借鉴 12
第六章 对我国消费金融发展的建议 16
6.1转变居民的消费观念 16
6.2尽快完善消费金融相关法律 16
6.3构建个人信用体系 16
6.4发展多种消费金融机构，加大消费金融产品创新力度 16
结束语 18
致 谢 19
参考文献 20 第一章 绪论
1.1研究背景
十八届三中全会上正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”的战略方针，我国消费金融至此迎来新局面。消费金融提供了人们一种新的消费方式，可以满足各阶层需要，人们在消费中享受便捷的金融服务。近 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
几年，我国消费金融发展速度较快，但对发达国家来说仍较为落后，未来仍需较长时间进行完善。一方面，消费金融改变了当期消费的限制要求，为低收入和信用缺失等家庭或个人提供了一种新的跨时期消费方式。另一方面，消费金融的发展在经济上可以刺激消费需求，进而拉动整个社会的供给，推进国民收入水平的提高。为了确切落实惠普金融，本文通过对我国消费金融的发展现状及问题分析，利用美、欧、日等发达国家的消费金融模式比较，找出需要改进的地方，总结发达国家的消费金融的模式及成功经验并合理借鉴，为我国今后大力推动消费金融发展提供方法和建议。
1.2研究意义
随着我国经济持续的增长和居民收入的稳步提高，目前我国已迈入中等收入国家之列，居民的消费需求结构也随之产生巨大的变化，为解决消费需求存在的矛盾，我国政府在发展消费金融上给予了大力的支持。消费金融能刺激消费和拉动经济，且作为我国经济深化改革新的经济增长点，尤其是在发展普惠金融大背景下，消费金融充分发挥着刺激消费需求的作用，对拉动 GDP 的增长意义重大。消费金融的良好发展将有利于我国居民消费水平的提升及全国经济增长，因此促进消费金融的发展对我国具有重大的现实意义。本文的现实意义在于通过美、欧、日等发达国家消费金融发展情况的比较，分析制约我国消费金融发展过程中存在的不良因素，结合我国现实探讨消费金融的发展现状，最终提出适合我国实际情况的发展建议和策略，实现以消费带动经济发展方式转变的目标，从而推动我国消费金融的全面发展。
第二章 消费金融概述
2.1消费金融的定义
消费金融一般指以消费者或家庭为服务对象的金融产品及服务。狭义的消费金融特指消费信贷，指向个人发放的，主要用于日常消费及汽车、教育等家庭大宗支出的中短期贷款。广义的消费金融除了消费信贷，还包括住宅抵押贷款，即向消费者发放的用于购买住宅并以所购住宅为抵押品的贷款，通常期限较长。我们更倾向于广义的消费金融概念。
2.2消费金融体系
消费金融体系同样属于金融业的一部分，但二者并不是简单的叠加关系。随着消费者对消费需求的不断增加，金融工具的不断创新和新的金融机构不断涌现,金融市场开始向多层次方向发展。这其中,以消费者为经济实体和主要对象的金融体系即为消费金融体系。消费金融体系建设的主要内容有:法律制度体系、个人征信体系、消费金融机构和消费金融产品。
2.2.1法律制度体系
任何市场发展都离不开法律保障，这也是消费金融发展的必然前提，没有法律就谈不上市场安全，没有法律更谈不上有序运行，法律制度建立既要遵循基本准则，又要适应我国发展，使整个市场规范起来。我国消费金融市场发展还不成熟，目前有诸多问题出现，需要制定相关法规给予严肃对待，真正起到保护各个主体权益的作用。
2.2.2个人征信体系
消费者的个人信用水平对消费金融风险起到决定性作用，完善的个人征信系统能制约消费金融发展过程中出现的不良风险因素，更好地进行防控。个人征信体系即记录消费者各种信息，包括信用情况，详尽地对数据进行分析及评价，从而对消费行为起到监督作用。同时，需要社会机构来辅助建设这一体系，其将个人情况进行汇总，根据信用记录来完成最终评估，从而使系统涵盖更全面内容，满足金融市场需求。除此之外个人预警指标体系仍需完善，通过合理设计使各种信息纳入其中，最终起到控制风险作用，通过有效利用个人征信体系，最终达到降低不良贷款目的。
2.2.3消费金融机构
消费金融市场的另一个主体是消费金融机构，它向消费者提供金融产品，促进整个市场发展，对我国金融业起到重要作用。提供金融产品的主要是商业银行，它是消费金融机构中最重要的部分，另外还有一些金融公司。目前有许多新型消费金融机构出现，并且得到国家这方面的大力支持，从而进一步推动个人信贷消费，使消费者有更多选择途径，必然也会产生更大吸引力，促进他们进行消费，推动我国经济发展。
目 录
摘要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 1
第二章 消费金融概述 2
2.1消费金融的定义 2
2.2消费金融体系 2
第三章 我国消费金融的发展历程及现状 4
3.1我国消费金融的发展历程 4
3.2我国消费金融的发展现状 4
第四章 制约我国消费金融发展的主要因素 7
4.1居民对消费金融的需求不强 7
4.2法律体系不健全 7
4.3信用体系不完善 7
4.4金融机构种类过于单一，产品缺乏创新 8
第五章 国外消费金融发展的比较及借鉴 9
5.1国际上消费金融的发展状况 9
5.2美、欧、日消费金融发展情况的比较及借鉴 12
第六章 对我国消费金融发展的建议 16
6.1转变居民的消费观念 16
6.2尽快完善消费金融相关法律 16
6.3构建个人信用体系 16
6.4发展多种消费金融机构，加大消费金融产品创新力度 16
结束语 18
致 谢 19
参考文献 20 第一章 绪论
1.1研究背景
十八届三中全会上正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”的战略方针，我国消费金融至此迎来新局面。消费金融提供了人们一种新的消费方式，可以满足各阶层需要，人们在消费中享受便捷的金融服务。近 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
几年，我国消费金融发展速度较快，但对发达国家来说仍较为落后，未来仍需较长时间进行完善。一方面，消费金融改变了当期消费的限制要求，为低收入和信用缺失等家庭或个人提供了一种新的跨时期消费方式。另一方面，消费金融的发展在经济上可以刺激消费需求，进而拉动整个社会的供给，推进国民收入水平的提高。为了确切落实惠普金融，本文通过对我国消费金融的发展现状及问题分析，利用美、欧、日等发达国家的消费金融模式比较，找出需要改进的地方，总结发达国家的消费金融的模式及成功经验并合理借鉴，为我国今后大力推动消费金融发展提供方法和建议。
1.2研究意义
随着我国经济持续的增长和居民收入的稳步提高，目前我国已迈入中等收入国家之列，居民的消费需求结构也随之产生巨大的变化，为解决消费需求存在的矛盾，我国政府在发展消费金融上给予了大力的支持。消费金融能刺激消费和拉动经济，且作为我国经济深化改革新的经济增长点，尤其是在发展普惠金融大背景下，消费金融充分发挥着刺激消费需求的作用，对拉动 GDP 的增长意义重大。消费金融的良好发展将有利于我国居民消费水平的提升及全国经济增长，因此促进消费金融的发展对我国具有重大的现实意义。本文的现实意义在于通过美、欧、日等发达国家消费金融发展情况的比较，分析制约我国消费金融发展过程中存在的不良因素，结合我国现实探讨消费金融的发展现状，最终提出适合我国实际情况的发展建议和策略，实现以消费带动经济发展方式转变的目标，从而推动我国消费金融的全面发展。
第二章 消费金融概述
2.1消费金融的定义
消费金融一般指以消费者或家庭为服务对象的金融产品及服务。狭义的消费金融特指消费信贷，指向个人发放的，主要用于日常消费及汽车、教育等家庭大宗支出的中短期贷款。广义的消费金融除了消费信贷，还包括住宅抵押贷款，即向消费者发放的用于购买住宅并以所购住宅为抵押品的贷款，通常期限较长。我们更倾向于广义的消费金融概念。
2.2消费金融体系
消费金融体系同样属于金融业的一部分，但二者并不是简单的叠加关系。随着消费者对消费需求的不断增加，金融工具的不断创新和新的金融机构不断涌现,金融市场开始向多层次方向发展。这其中,以消费者为经济实体和主要对象的金融体系即为消费金融体系。消费金融体系建设的主要内容有:法律制度体系、个人征信体系、消费金融机构和消费金融产品。
2.2.1法律制度体系
任何市场发展都离不开法律保障，这也是消费金融发展的必然前提，没有法律就谈不上市场安全，没有法律更谈不上有序运行，法律制度建立既要遵循基本准则，又要适应我国发展，使整个市场规范起来。我国消费金融市场发展还不成熟，目前有诸多问题出现，需要制定相关法规给予严肃对待，真正起到保护各个主体权益的作用。
2.2.2个人征信体系
消费者的个人信用水平对消费金融风险起到决定性作用，完善的个人征信系统能制约消费金融发展过程中出现的不良风险因素，更好地进行防控。个人征信体系即记录消费者各种信息，包括信用情况，详尽地对数据进行分析及评价，从而对消费行为起到监督作用。同时，需要社会机构来辅助建设这一体系，其将个人情况进行汇总，根据信用记录来完成最终评估，从而使系统涵盖更全面内容，满足金融市场需求。除此之外个人预警指标体系仍需完善，通过合理设计使各种信息纳入其中，最终起到控制风险作用，通过有效利用个人征信体系，最终达到降低不良贷款目的。
2.2.3消费金融机构
消费金融市场的另一个主体是消费金融机构，它向消费者提供金融产品，促进整个市场发展，对我国金融业起到重要作用。提供金融产品的主要是商业银行，它是消费金融机构中最重要的部分，另外还有一些金融公司。目前有许多新型消费金融机构出现，并且得到国家这方面的大力支持，从而进一步推动个人信贷消费，使消费者有更多选择途径，必然也会产生更大吸引力，促进他们进行消费，推动我国经济发展。
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