互联网下企业p2p融资模式的探讨(附件)
近些年来，互联网和传统金融结合得到的新兴产物互联网金融以极为迅猛的态势发展起来，这之中P2P网络借贷融资模式更是独占鳌头。可以说，互联网金融的产生给处理我国中小企业融资难的问题带来了有效的途径，只是由于尚处在初始发展阶段，监管缺失以及风险控制不够完善等相关问题使得其潜藏了不少的风险。文中选择了规范性性研究方法，通过对与之有关的文献资料进行收集整理以后展开了对P2P融资模式的分析。文中首先针对互联网金融以及P2P融资模式展开了简单的论述，各自选择了线下宜信、线上拍拍贷、线上以及线下相结合的陆金所当作实例展开了分析，得出优势和存在的问题所在，提出建议，希望能够给P2P平台的发展提供有效的帮助。关键词 P2P融资模式，运营模式，风险，对策
目 录
1 引言 1
2 互联网金融的内涵与原理 1
2.1 互联网金融的涵义 1
2.2 互联网金融的运作原理 1
2.2.1 电子支付是互联网金融发展的基础 1
2.2.2 强大的信息处理能力是互联网金融发展的动力 2
2.2.3 互联网技术促进金融资源的优化配置 2
3 互联网下企业P2P网络借贷融资模式的思考 2
3.1 P2P融资概述及发展 2
3.2 P2P融资模式介绍 3
3.2.1 以线下为主的经营模式——宜信 3
3.2.2 纯网络经营模式——拍拍贷 4
3.2.3 网络与实体相结合的担保模式——陆金所 7
4 互联网下企业P2P网络借贷融资模式的分析 10
4.1 P2P网络借贷融资的优势 10
4.2 P2P网络借贷融资存在的风险 11
5 规范P2P网络借贷融资的建议 13
5.1 健全完善相关法律制度，明确监管主体 13
5.2 提高互联网P2P金融市场透明度 13
5.3 严格互联网P2P融资市场准入 14
5.4 建立和完善互联网P2P金融征信系统 14
5.5 强化技术防范，加强风险控制 14
5.6 加强行业自律与社会监管 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
15
结论 16
致谢 17
参考文献 18
1 引言
中小企业是我国众多企业的主要构成部分，目前我国中小企业的融资模式主要有以下几个：商业银行与非银行金融机构的信贷、股权融资、债券融资、非正式融资。对于我国传统商业银行信贷而言，其对于小微企业的服务并不完善，存在效率机制不够灵活等问题，由于中小企业的规模小、固定资产比重低等原因，这给中小企业的发展造成了很大的困难，其中融资问题是最大的问题，包括了融资的难，快，贵三点。P2P融资模式的出现给中小企业带来了很大的便利，P2P网贷成本相对较低，融资方式更加灵活，所以获得了众多中小企业的青睐。P2P借贷的特点是符合中小微企业的小额贷款的，P2P网络借贷成为了中小微企业发展的主要力量。但由于整个P2P行业还处于探索发展阶段，所以也存在着很多的问题，文中会利用对P2P融资模式所进行的研究，探析我国P2P行业具备代表性平台的商业模式运作流程、盈利模式以及风险控制等，以此为基础对当前模式所存在的优势之处以及问题进行解释，得出针对性的优化措施。将通过实例丰富对P2P融资模式的探讨，给出个人的意见。
2 互联网金融的内涵与原理
2．1 互联网金融的涵义
从广义上说，互联网金融依托与金融行业与互联网精神，是二者相融合的新兴领域。与传统金融模式的区别除了金融业务所采用的媒介不同以外，更重要的是互联网金融参与者互联网能够更深入的了解并秉承互联网分享、协作、自由、平等、普惠、民主等的精神，通过多种互联网，移动互联网或其他的网络等工具与传统金融业务相结合后，表现出更强的公开透明度、更积极的参与度、更紧密的协作性、更低价的中间成本以及更便捷的操作等一系列特征。
2．2 互联网金融的运作原理
2.2.1 电子支付是互联网金融发展的基础
从长远来看，互联网金融的支付将逐渐走向移动支付，而目前的移动支付发展体现了未来移动支付发展的三大趋势：第一个是设备的多样化，不仅仅拘泥于ATM机和POS机，现在更多的倾向于智能手机，及掌上电脑等；第二个是身份数据化，在大数据时代每个人专属的移动设备都储存有自己的身份数据，移动支付也建立在专属的身份数据上；第三个是服务一体化，在移动支付中不需要出现现金，银行卡等实体货币，只需要手机和掌上电脑中有一个第三方支付账号就可以了，类似于支付宝，微信等。由此可见，社会上基本的交易方式也在互联网金融的推动下发生了巨大的改变。
2.2.2 强大的信息处理能力是互联网金融发展的动力
在大数据的时代下，我们可以通过各类网络平台，社交平台，搜索引擎和云计算等方式对各类金融信息进行有针对性的收集整理和信息处理。通过云计算，资金供需的双方可以通过网络平台得到传播，经过搜索引擎的整理组织达到搜索引擎的制定的标准后，最后进行动态信息发布。从发布的信息可以看出资金供求双方基本信息，而且其中花费的成本极低，这样就满足了金融交易信息对称的基本要求。在这样的条件下互联网金融信息会公开化，也会将分散的信息集中化，就能能通过现有的大量信息对互联网金融模式进行创新与发展的研究。
2.2.3 互联网技术促进金融资源的优化配置
互联网金融有一个很大的特点就是不需要通过金融中介或者市场进行资金交易，资金的供需双方只需要直接在网络上发布信息就能直接进行联系并交易。在移动支付和第三方支付现代信息科技的发展和推动下等，几乎已经实现了信息完全对称，交易成本低情况，在互联网金融中，资金供求双方或者是多方可以同时进行资金交易，很大程度上实现了资源配置的最大化，供求双方均为公开透明的，也会降低交易风险。
3 互联网下企业P2P网络借贷融资模式的思考
3．1 P2P融资概述及发展
P2P（peertopeer）网络借贷，是网上个人对个人、点对点的借贷，其核心技术是通过借贷平台的内部信用评级和贷款利率定价，进行资金的匹配。P2P融资通常要凭借电子商务专业网络平台，依据借贷双方来明确借贷关系，且实现有关交易手续。借款者能够对借款信息进行自行发布，其中涵盖了金额、利息、还款方式以及时间等，达成自助式借款，借出者依照借款人所发布的信息，自主决定借出金额，达成自助式借贷。
目 录
1 引言 1
2 互联网金融的内涵与原理 1
2.1 互联网金融的涵义 1
2.2 互联网金融的运作原理 1
2.2.1 电子支付是互联网金融发展的基础 1
2.2.2 强大的信息处理能力是互联网金融发展的动力 2
2.2.3 互联网技术促进金融资源的优化配置 2
3 互联网下企业P2P网络借贷融资模式的思考 2
3.1 P2P融资概述及发展 2
3.2 P2P融资模式介绍 3
3.2.1 以线下为主的经营模式——宜信 3
3.2.2 纯网络经营模式——拍拍贷 4
3.2.3 网络与实体相结合的担保模式——陆金所 7
4 互联网下企业P2P网络借贷融资模式的分析 10
4.1 P2P网络借贷融资的优势 10
4.2 P2P网络借贷融资存在的风险 11
5 规范P2P网络借贷融资的建议 13
5.1 健全完善相关法律制度，明确监管主体 13
5.2 提高互联网P2P金融市场透明度 13
5.3 严格互联网P2P融资市场准入 14
5.4 建立和完善互联网P2P金融征信系统 14
5.5 强化技术防范，加强风险控制 14
5.6 加强行业自律与社会监管 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
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结论 16
致谢 17
参考文献 18
1 引言
中小企业是我国众多企业的主要构成部分，目前我国中小企业的融资模式主要有以下几个：商业银行与非银行金融机构的信贷、股权融资、债券融资、非正式融资。对于我国传统商业银行信贷而言，其对于小微企业的服务并不完善，存在效率机制不够灵活等问题，由于中小企业的规模小、固定资产比重低等原因，这给中小企业的发展造成了很大的困难，其中融资问题是最大的问题，包括了融资的难，快，贵三点。P2P融资模式的出现给中小企业带来了很大的便利，P2P网贷成本相对较低，融资方式更加灵活，所以获得了众多中小企业的青睐。P2P借贷的特点是符合中小微企业的小额贷款的，P2P网络借贷成为了中小微企业发展的主要力量。但由于整个P2P行业还处于探索发展阶段，所以也存在着很多的问题，文中会利用对P2P融资模式所进行的研究，探析我国P2P行业具备代表性平台的商业模式运作流程、盈利模式以及风险控制等，以此为基础对当前模式所存在的优势之处以及问题进行解释，得出针对性的优化措施。将通过实例丰富对P2P融资模式的探讨，给出个人的意见。
2 互联网金融的内涵与原理
2．1 互联网金融的涵义
从广义上说，互联网金融依托与金融行业与互联网精神，是二者相融合的新兴领域。与传统金融模式的区别除了金融业务所采用的媒介不同以外，更重要的是互联网金融参与者互联网能够更深入的了解并秉承互联网分享、协作、自由、平等、普惠、民主等的精神，通过多种互联网，移动互联网或其他的网络等工具与传统金融业务相结合后，表现出更强的公开透明度、更积极的参与度、更紧密的协作性、更低价的中间成本以及更便捷的操作等一系列特征。
2．2 互联网金融的运作原理
2.2.1 电子支付是互联网金融发展的基础
从长远来看，互联网金融的支付将逐渐走向移动支付，而目前的移动支付发展体现了未来移动支付发展的三大趋势：第一个是设备的多样化，不仅仅拘泥于ATM机和POS机，现在更多的倾向于智能手机，及掌上电脑等；第二个是身份数据化，在大数据时代每个人专属的移动设备都储存有自己的身份数据，移动支付也建立在专属的身份数据上；第三个是服务一体化，在移动支付中不需要出现现金，银行卡等实体货币，只需要手机和掌上电脑中有一个第三方支付账号就可以了，类似于支付宝，微信等。由此可见，社会上基本的交易方式也在互联网金融的推动下发生了巨大的改变。
2.2.2 强大的信息处理能力是互联网金融发展的动力
在大数据的时代下，我们可以通过各类网络平台，社交平台，搜索引擎和云计算等方式对各类金融信息进行有针对性的收集整理和信息处理。通过云计算，资金供需的双方可以通过网络平台得到传播，经过搜索引擎的整理组织达到搜索引擎的制定的标准后，最后进行动态信息发布。从发布的信息可以看出资金供求双方基本信息，而且其中花费的成本极低，这样就满足了金融交易信息对称的基本要求。在这样的条件下互联网金融信息会公开化，也会将分散的信息集中化，就能能通过现有的大量信息对互联网金融模式进行创新与发展的研究。
2.2.3 互联网技术促进金融资源的优化配置
互联网金融有一个很大的特点就是不需要通过金融中介或者市场进行资金交易，资金的供需双方只需要直接在网络上发布信息就能直接进行联系并交易。在移动支付和第三方支付现代信息科技的发展和推动下等，几乎已经实现了信息完全对称，交易成本低情况，在互联网金融中，资金供求双方或者是多方可以同时进行资金交易，很大程度上实现了资源配置的最大化，供求双方均为公开透明的，也会降低交易风险。
3 互联网下企业P2P网络借贷融资模式的思考
3．1 P2P融资概述及发展
P2P（peertopeer）网络借贷，是网上个人对个人、点对点的借贷，其核心技术是通过借贷平台的内部信用评级和贷款利率定价，进行资金的匹配。P2P融资通常要凭借电子商务专业网络平台，依据借贷双方来明确借贷关系，且实现有关交易手续。借款者能够对借款信息进行自行发布，其中涵盖了金额、利息、还款方式以及时间等，达成自助式借款，借出者依照借款人所发布的信息，自主决定借出金额，达成自助式借贷。
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