小微企业融资问题与解决途径
目 录
1 引言 1
2 小微企业对经济发展的作用 1
3 关于小微企业融资的现状—以江苏为例 2
4 小微企业融资存在的问题 3
4.1 融资需求得不到满足 3
4.2 内源融资结构单一 3
4.3 民间借贷发展迅速 4
4.4 融资成本较高 4
4.5 政策担保缺位 4
5 小微企业融资存在的问题的原因 5
5.1 企业内部原因（微观因素） 5
5.1.1 小微企业资产规模小 5
5.1.2 小微企业经营状况不透明 5
5.1.3 部分小微企业创新能力低下 6
5.2 外部因素分析（宏观因素） 6
5.2.1 小微企业的税费负担依然偏重 6
5.2.2 商业银行具有注重抵押物和硬信息偏好 7
5.2.3 民间金融没有走上正规化道路 7
5.2.4 我国的融资担保体系存在诸多问题 8
5.2.5 小微企业很难进入资本市场参与直接融资 8
6 小微企业融资问题解决途径 9
6.1 小微企业应提升自身实力 9
6.1.1 加快革新，优化资本结构 9
6.1.2 积极面向市场，树立竞争意识 10
6.1.3 加强财务管理，树立信用信誉观念 10
6.1.4 加大技术创新，树立企业形象，增强企业品牌意识 11
6.2 政府应加强政策支持 11
6.2.1 建立健全小微企业的征信系统 11
6.2.2 建立小微企业困难帮扶 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
机制 11
6.3 完善金融体系 126.3.1 加快小微企业资本市场的健康发展 12
6.3.2 加快中小金融机构发展 12
6.3.3 加快小微企业融资担保体系的建立 13
6.3.4 加快小微企业信用评价体系建设 13
6.4 其他对策建议 13
6.4.1 尝试个人委托借款 13
6.4..2 倡导集群式融资，发挥产业集群优势 14
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
1 引言
小微企业对于我国经济体系的完善以及经济的进步起到了重要的作用，不仅增加了就业机会、促进了技术进步，同时也为提高市场竞争，改善经济结构的完整起到了重要的推动作用。因此政府和社会要对小微企业的发展给予高度重视和政策优惠，为企业的健康发展提供了良好的市场环境。在小微企业发展的过程中对于资金有很强的依赖性，需要从政府获得大量的资金扶持。
但是在激烈的市场竞争过程中不同类型和行业内的小微企业发展却存在很大的差异性，有的企业抓住了发展的重要时机成为了行业的佼佼者，而有的企业则由于经营理念等因素的影响被淹没在市场中。从小微企业发展的特点分析其瓶颈主要分为内部瓶颈和外部瓶颈两种类型，前者主要体现在人才缺失、研发能力不足和自主知识产权缺乏，后者则主要表现在融资难、产学研结合无法实现等[]。相关因素的存在都会对小微企业的健康发展产生消极影响，这也是其无法与大中型企业在激烈的市场竞争中获得平等竞争地位的关键所在。因此在对小微企业发展进行分析的过程中必须综合分析和全面评价，寻找小微企业发展过程中存在的问题，帮助小微企业解决存在的问题，尤其是资金短缺的难题。我们要综合政府的指导、企业的自我发展和社会的筹集帮扶等多方面的有利条件，为小微型企业突破发展规制创造有利条件，使其在合理完善的金融服务体制的铺垫中更好的发展。
2 小微企业对经济发展的作用
小微型企业是我国的经济体系中具有促进经济结构改进功能的重要内容，它使得企业的自主创新能力，使我国经济充满活力，也是经济发展中最为活跃的基本结构和功能单位，所以其对国民经济和社会发展的意义不言而喻。中共十八大提出，支持小微企业，特别是科技型小微企业，推进经济结构战略性调整。目前，小微企业在我国的经济体系中所做的贡献是突出的，它为我国劳动者提供了就业机会、扩大了国内经济需求、推动了城市化和科技创新的发展、使社会在和谐中得以进步，这些行为对社会的稳定发展是功劳卓著的。中小微企业在数量上占九成，提供的就业岗位上占五成，技术创新占五成，GDP的创造占六成，税收占五成，这也是“95565”的来源。所以说，小微企业创造了多方面共赢，它是就业的主要渠道，是推动经济进步的动力源泉，为科技创新提供重要的人力资源，为广大居民的消费提供了便利。另外，小微型企业的劳动者需求量较大，而这些数目较大的劳动者在为社会提供物品供给的同时，也因为自身的生活消费从而创造了更多的社会消费需求。小微企业直接关系到经济繁荣和社会稳定，它是经济的“晴雨表”，是社会和谐的“风向标”。大企业撑起了我国经济，起着平定天下的作用，小企业则布满全国每个地，安定了天下。所以，小企业兴，才能社会稳、天下安。由于小微型企业具有可以吸纳大量劳动力就业的 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
优势，使得其和实体经济一起成为落实我国就业者就业的重要途径。党的十八大中就对发展实体经济和小微型企业做出了战略部署，强调在把握好实体经济发展的基础上，制定合理的发展策略，促进以科技创新为代表的小微企业的良好运行。九成以上的新增就业以及八成以上的就业存量，都是由小微型企业的运营带动起来的。因此小微型企业在我国经济中的地位是稳固不可动摇的，正所谓非小不稳，非小不裕，无小不兴。无论是从当前还是从长远经济效益来看，要想国家经济繁荣发展，就应发展小微企业，特别是把小微企业的健康发展作为重要的基本国策。因为小微型企业扮演的角色复杂而重要，它既为实体经济的发展提供坚实的基础保障，又为我国的劳动者就业提供主要途径，同时还促进科技创新和创业者创业的发展，每一个成功的企业家几乎都是也必须从小微开始，由小到大做起，所以它也是企业家成长的主要平台。
3 关于小微企业融资的现状—以江苏为例
一直以来江苏省对于小微企业的发展给与了高度重视。近些年，由于金融危机的影响，世界范围内的经济形均势处于萎靡状态。但是从江苏省内的企业发展而言却处于有条不紊的状态，这也与江苏省坚持专精特性的小微企业扶持政策有一定的关联。随着企业的不断发展，一大批具备高精尖技术能力的小微企业在市场中占据了更高的份额，提高了产品的附加值，为江苏省的家经济发展做出了突出贡献。
小微企业数量多。数据显示，从2012年至今江苏省内的小微企业数量超过了21万，并且接近九成的企业是全省的重点行业。在全省重点行业中比重超过90%的企业有二十家，尤其是在木材加工行业、废旧资源处理行业以及皮草制造等及行业内小微企业的数量众多为行业健康发展做出了突出贡献。与此同时，小微企业的分布领域内广泛，涉足电力行业、通信行业、制造业和加工业等，研究数据显示，超过40个重点行业内都拥有小微企业的身影。
担保机制在一定程度上能有助于增加小微企业的信用，当信贷市场存在信息的不对等时，比如德国设立了为中小企业的发展进行资金帮扶的政府基金担保政策以保证和促进中小规模企业的稳定发展，但是我国在相关领域内目前仍然没有出台相关的政策[]。当下我国的担保机构缺乏有效的监督，还没有形成完善的管理体系，很多担保机构没有发挥出应有的作用，对于小微企业的经营扶持力度和政策不足。当下我国保险体系不断完善，但是很少有保险公司以小微企业为服务对象开展相关业务。从总体上而言，当下小微企业的融资难的困境没有得到根本性的解决。
1 引言 1
2 小微企业对经济发展的作用 1
3 关于小微企业融资的现状—以江苏为例 2
4 小微企业融资存在的问题 3
4.1 融资需求得不到满足 3
4.2 内源融资结构单一 3
4.3 民间借贷发展迅速 4
4.4 融资成本较高 4
4.5 政策担保缺位 4
5 小微企业融资存在的问题的原因 5
5.1 企业内部原因（微观因素） 5
5.1.1 小微企业资产规模小 5
5.1.2 小微企业经营状况不透明 5
5.1.3 部分小微企业创新能力低下 6
5.2 外部因素分析（宏观因素） 6
5.2.1 小微企业的税费负担依然偏重 6
5.2.2 商业银行具有注重抵押物和硬信息偏好 7
5.2.3 民间金融没有走上正规化道路 7
5.2.4 我国的融资担保体系存在诸多问题 8
5.2.5 小微企业很难进入资本市场参与直接融资 8
6 小微企业融资问题解决途径 9
6.1 小微企业应提升自身实力 9
6.1.1 加快革新，优化资本结构 9
6.1.2 积极面向市场，树立竞争意识 10
6.1.3 加强财务管理，树立信用信誉观念 10
6.1.4 加大技术创新，树立企业形象，增强企业品牌意识 11
6.2 政府应加强政策支持 11
6.2.1 建立健全小微企业的征信系统 11
6.2.2 建立小微企业困难帮扶 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
机制 11
6.3 完善金融体系 126.3.1 加快小微企业资本市场的健康发展 12
6.3.2 加快中小金融机构发展 12
6.3.3 加快小微企业融资担保体系的建立 13
6.3.4 加快小微企业信用评价体系建设 13
6.4 其他对策建议 13
6.4.1 尝试个人委托借款 13
6.4..2 倡导集群式融资，发挥产业集群优势 14
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
1 引言
小微企业对于我国经济体系的完善以及经济的进步起到了重要的作用，不仅增加了就业机会、促进了技术进步，同时也为提高市场竞争，改善经济结构的完整起到了重要的推动作用。因此政府和社会要对小微企业的发展给予高度重视和政策优惠，为企业的健康发展提供了良好的市场环境。在小微企业发展的过程中对于资金有很强的依赖性，需要从政府获得大量的资金扶持。
但是在激烈的市场竞争过程中不同类型和行业内的小微企业发展却存在很大的差异性，有的企业抓住了发展的重要时机成为了行业的佼佼者，而有的企业则由于经营理念等因素的影响被淹没在市场中。从小微企业发展的特点分析其瓶颈主要分为内部瓶颈和外部瓶颈两种类型，前者主要体现在人才缺失、研发能力不足和自主知识产权缺乏，后者则主要表现在融资难、产学研结合无法实现等[]。相关因素的存在都会对小微企业的健康发展产生消极影响，这也是其无法与大中型企业在激烈的市场竞争中获得平等竞争地位的关键所在。因此在对小微企业发展进行分析的过程中必须综合分析和全面评价，寻找小微企业发展过程中存在的问题，帮助小微企业解决存在的问题，尤其是资金短缺的难题。我们要综合政府的指导、企业的自我发展和社会的筹集帮扶等多方面的有利条件，为小微型企业突破发展规制创造有利条件，使其在合理完善的金融服务体制的铺垫中更好的发展。
2 小微企业对经济发展的作用
小微型企业是我国的经济体系中具有促进经济结构改进功能的重要内容，它使得企业的自主创新能力，使我国经济充满活力，也是经济发展中最为活跃的基本结构和功能单位，所以其对国民经济和社会发展的意义不言而喻。中共十八大提出，支持小微企业，特别是科技型小微企业，推进经济结构战略性调整。目前，小微企业在我国的经济体系中所做的贡献是突出的，它为我国劳动者提供了就业机会、扩大了国内经济需求、推动了城市化和科技创新的发展、使社会在和谐中得以进步，这些行为对社会的稳定发展是功劳卓著的。中小微企业在数量上占九成，提供的就业岗位上占五成，技术创新占五成，GDP的创造占六成，税收占五成，这也是“95565”的来源。所以说，小微企业创造了多方面共赢，它是就业的主要渠道，是推动经济进步的动力源泉，为科技创新提供重要的人力资源，为广大居民的消费提供了便利。另外，小微型企业的劳动者需求量较大，而这些数目较大的劳动者在为社会提供物品供给的同时，也因为自身的生活消费从而创造了更多的社会消费需求。小微企业直接关系到经济繁荣和社会稳定，它是经济的“晴雨表”，是社会和谐的“风向标”。大企业撑起了我国经济，起着平定天下的作用，小企业则布满全国每个地，安定了天下。所以，小企业兴，才能社会稳、天下安。由于小微型企业具有可以吸纳大量劳动力就业的 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
优势，使得其和实体经济一起成为落实我国就业者就业的重要途径。党的十八大中就对发展实体经济和小微型企业做出了战略部署，强调在把握好实体经济发展的基础上，制定合理的发展策略，促进以科技创新为代表的小微企业的良好运行。九成以上的新增就业以及八成以上的就业存量，都是由小微型企业的运营带动起来的。因此小微型企业在我国经济中的地位是稳固不可动摇的，正所谓非小不稳，非小不裕，无小不兴。无论是从当前还是从长远经济效益来看，要想国家经济繁荣发展，就应发展小微企业，特别是把小微企业的健康发展作为重要的基本国策。因为小微型企业扮演的角色复杂而重要，它既为实体经济的发展提供坚实的基础保障，又为我国的劳动者就业提供主要途径，同时还促进科技创新和创业者创业的发展，每一个成功的企业家几乎都是也必须从小微开始，由小到大做起，所以它也是企业家成长的主要平台。
3 关于小微企业融资的现状—以江苏为例
一直以来江苏省对于小微企业的发展给与了高度重视。近些年，由于金融危机的影响，世界范围内的经济形均势处于萎靡状态。但是从江苏省内的企业发展而言却处于有条不紊的状态，这也与江苏省坚持专精特性的小微企业扶持政策有一定的关联。随着企业的不断发展，一大批具备高精尖技术能力的小微企业在市场中占据了更高的份额，提高了产品的附加值，为江苏省的家经济发展做出了突出贡献。
小微企业数量多。数据显示，从2012年至今江苏省内的小微企业数量超过了21万，并且接近九成的企业是全省的重点行业。在全省重点行业中比重超过90%的企业有二十家，尤其是在木材加工行业、废旧资源处理行业以及皮草制造等及行业内小微企业的数量众多为行业健康发展做出了突出贡献。与此同时，小微企业的分布领域内广泛，涉足电力行业、通信行业、制造业和加工业等，研究数据显示，超过40个重点行业内都拥有小微企业的身影。
担保机制在一定程度上能有助于增加小微企业的信用，当信贷市场存在信息的不对等时，比如德国设立了为中小企业的发展进行资金帮扶的政府基金担保政策以保证和促进中小规模企业的稳定发展，但是我国在相关领域内目前仍然没有出台相关的政策[]。当下我国的担保机构缺乏有效的监督，还没有形成完善的管理体系，很多担保机构没有发挥出应有的作用，对于小微企业的经营扶持力度和政策不足。当下我国保险体系不断完善，但是很少有保险公司以小微企业为服务对象开展相关业务。从总体上而言，当下小微企业的融资难的困境没有得到根本性的解决。
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