小额贷款公司服务中小企业融资问题研究以绵阳地区为例
目 录
1引言1
2小额贷款公司对中小企业融资的作用1
3 小额贷款公司服务中小企业融资面临的问题3
3.1可持续发展问题3
3.2 信用风险问题5
4 案例分析——绵阳地区小额贷款公司服务中小企业融资问题研究6
4.1发展现状6
4.2问题7
4.3措施8
5小额贷款公司服务中小企业融资问题的建议9
5.1拓宽小额贷款公司的融资渠道9
5.2依靠国家政策明确身份定位10
5.3加大对中小企业财务状况的监管10
5.4提高业务人员素质10
5.5健全信贷机制10
结论 13
致谢 14
参考文献 15
表1 2
1 引言
金融危机后，各国的经济都在逐渐复苏，这其中，中小企业是帮助各国经济复苏的中流砥柱。国内外研究均表明中小企业的发展健康与各国经济发展有着密切的厉害关系，所以寻求中心企业如何更好地发展是每个国家热切关心的。但是，我国中小企业发展却面临诸多问题，亟待解决的便是融资困难。我国企业总数中，中小企业占比高达99%，但是贷款数目却不及贷款总数的20%。多数贷款是向国有大型企业开放，中小企业只能望洋兴叹。银行和投资者不愿意贷款给中小企业原因在于中小企业规模小、发展参差不齐，财务制度残缺不全、持续经营不可考等，这些使得中小企业融资走入困境。而小额贷款公司的出现，如甘泉满足了中小企业对资金的渴求，帮助中小企业走出了融资困境。
小额贷款公司是由自然人，企业法人与其他社会组织为主体投资创建，不吸收公众存款，经营小额贷款交易的有限责任公司或股份有限公司[1]。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
/> 小额贷款公司的建立之初的宗旨是服务中小企业，它缓解了中小企业短期资金匮乏的难题，为中小企业融资拓宽了渠道，提供了更多选择。但是小额贷款公司在服务中小企业融资的过程中面临的问题也很多，这些问题如果没有得到良好的处理就会导致俩败俱伤的后果。这违背的小额贷款公司的设立初衷，也使得中小企业发展受创，为国家经济带来不良影响。所以，分析小额贷款公司如何更好地为中小企业提供服务是很有意义的。
2 小额贷款公司对中小企业融资的作用
小额贷款公司缓解了中小企业的燃眉之急，对中小企业融资起到了积极作用，使得近年来制约中小企业发展的融资问题有了新的方向。
贷款数额小、还贷周期短、审批手续办理快是小额贷款公司的显著特点，而且不需要第三方机构参与评估，贷款期限可以由双方自行商议决定，还款也可灵活采用多种方式。小额贷款公司具备的这些优势，在帮助中小企业走出生产经营过程当中碰到的资金困境发挥了积极的作用，给中小企业融资的开辟了新的道路[2]。
比如，在中小企业集群地区，很多小贷款公司由相互关连的产业集团、物流集团、农牧业产业化龙头企业等大型企业发起设立，不但将发放贷款的目标瞄准产业链前后关联的中小企业，并且还利用核心企业的良好信誉，向银行融入更多资金。这不仅进一步紧密了产业集群的内部联系，而且有效地支持了众多中小企业，实现了多方共赢。
小额贷款公司降低了中小企业的经营风险。小额贷款公司的利率一般低于民间借贷的利率，这使得更多的中小企业不再求助于高利息的民间借贷，中小企业对民间借贷需求的大幅减少迫使民间借贷也放低利率，这对于中小企业的经营发展都是非常有利的。
从下表中的数据可以看出，小额贷款公司的贷款余额数目庞大，这些数字都表明了小额贷款为中小企业融资提供了大量资金支持。
表1 小额贷款公司分地区情况统计表
地区名称 机构数量（家） 从业人员数（人） 实收资本（亿元） 贷款余额（亿元）
全国 8992 113118 892.05 9453.7
北京市 71 867 104.48 117.41
天津市 110 1445 132.77 141.86
河北省 478 5502 270.82 288.42
山西省 338 3643 213.82 208.73
内蒙古自治区 476 4689 336.79 344.97
辽宁省 605 5657 381.89 342.46
吉林省 440 3681 113.67 85.23
黑龙江省 263 2644 131.74 120.72
上海市 116 1610 165.70 201.01
江苏省 633 6301 928.28 1125.00
浙江省 338 4126 700.20 883.02
安徽省 461 5722 359.48 428.83
福建省 113 1798 254.31 294.64
江西省 223 2921 242.88 280.40
山东省 332 4089 411.36 470.12
河南省 323 4932 221.57 242.88
湖北省 272 4029 309.55 325.83
湖南省 127 1587 98.27 105.61
广东省 416 9767 591.83 635.78
广西壮族自治区 318 4603 258.06 375.91
海南省 43 475 39.30 42.38
重庆市 253 5988 574.54 771.26
四川省 354 8295 587.03 660.46
贵州省 287 3301 88.77 86.43
云南省 415 4035 197.75 204.11
西藏自治区 12 115 8.03 5.21
陕西省 258 2706 221.45 222.12
甘肃省 350 3493 144.86 121.00
青海省 72 838 49.63 49.72
宁夏回族自治区 169 2142 84.14 80.97
新疆维吾尔自治区 265 2117 169.70 191.21
（资料来源：中国人民银行2015年一季度小额贷款公司数据统计报告）
中国人民银行公布的2015年1至3月份小额贷款公司统计数据显示，全国共有小额贷款公司8922家，实收资本8392.05亿元，贷款余额9454亿元，一季度新增人民币贷款22亿元，从业人员为113118人。
从各地区小额贷款公司数目来看，江苏省为首，有633家，其次辽宁省，有605家。根据上表数据可知，第一季度末小额贷款公司余额最多的地区是江苏省，数额为1125亿元。此外，一线城市中，北京市为117.41亿元，上海市为201.01亿元。
3 小额贷款公司服务中小企业融资面临的问题
小额贷款公司的涌现，在一定程度上缓解了中小企业的融资窘况。然而，与一般商业银行金融机构类似，小额贷款公司在帮助中小企业解决融资问题的过程中同样面临着许多问题，有因为宏观经济环境的转变引发的问题，有由于中小企业自身缺陷引发的问题，有一些是国家政策以及法律缺失引起的问题，还有的是小额贷款公司本身的内部控制导致的问题。这里主要对上述问题依次进行讨论和分析，并提出相应的建议。
1引言1
2小额贷款公司对中小企业融资的作用1
3 小额贷款公司服务中小企业融资面临的问题3
3.1可持续发展问题3
3.2 信用风险问题5
4 案例分析——绵阳地区小额贷款公司服务中小企业融资问题研究6
4.1发展现状6
4.2问题7
4.3措施8
5小额贷款公司服务中小企业融资问题的建议9
5.1拓宽小额贷款公司的融资渠道9
5.2依靠国家政策明确身份定位10
5.3加大对中小企业财务状况的监管10
5.4提高业务人员素质10
5.5健全信贷机制10
结论 13
致谢 14
参考文献 15
表1 2
1 引言
金融危机后，各国的经济都在逐渐复苏，这其中，中小企业是帮助各国经济复苏的中流砥柱。国内外研究均表明中小企业的发展健康与各国经济发展有着密切的厉害关系，所以寻求中心企业如何更好地发展是每个国家热切关心的。但是，我国中小企业发展却面临诸多问题，亟待解决的便是融资困难。我国企业总数中，中小企业占比高达99%，但是贷款数目却不及贷款总数的20%。多数贷款是向国有大型企业开放，中小企业只能望洋兴叹。银行和投资者不愿意贷款给中小企业原因在于中小企业规模小、发展参差不齐，财务制度残缺不全、持续经营不可考等，这些使得中小企业融资走入困境。而小额贷款公司的出现，如甘泉满足了中小企业对资金的渴求，帮助中小企业走出了融资困境。
小额贷款公司是由自然人，企业法人与其他社会组织为主体投资创建，不吸收公众存款，经营小额贷款交易的有限责任公司或股份有限公司[1]。
/> 小额贷款公司的建立之初的宗旨是服务中小企业，它缓解了中小企业短期资金匮乏的难题，为中小企业融资拓宽了渠道，提供了更多选择。但是小额贷款公司在服务中小企业融资的过程中面临的问题也很多，这些问题如果没有得到良好的处理就会导致俩败俱伤的后果。这违背的小额贷款公司的设立初衷，也使得中小企业发展受创，为国家经济带来不良影响。所以，分析小额贷款公司如何更好地为中小企业提供服务是很有意义的。
2 小额贷款公司对中小企业融资的作用
小额贷款公司缓解了中小企业的燃眉之急，对中小企业融资起到了积极作用，使得近年来制约中小企业发展的融资问题有了新的方向。
贷款数额小、还贷周期短、审批手续办理快是小额贷款公司的显著特点，而且不需要第三方机构参与评估，贷款期限可以由双方自行商议决定，还款也可灵活采用多种方式。小额贷款公司具备的这些优势，在帮助中小企业走出生产经营过程当中碰到的资金困境发挥了积极的作用，给中小企业融资的开辟了新的道路[2]。
比如，在中小企业集群地区，很多小贷款公司由相互关连的产业集团、物流集团、农牧业产业化龙头企业等大型企业发起设立，不但将发放贷款的目标瞄准产业链前后关联的中小企业，并且还利用核心企业的良好信誉，向银行融入更多资金。这不仅进一步紧密了产业集群的内部联系，而且有效地支持了众多中小企业，实现了多方共赢。
小额贷款公司降低了中小企业的经营风险。小额贷款公司的利率一般低于民间借贷的利率，这使得更多的中小企业不再求助于高利息的民间借贷，中小企业对民间借贷需求的大幅减少迫使民间借贷也放低利率，这对于中小企业的经营发展都是非常有利的。
从下表中的数据可以看出，小额贷款公司的贷款余额数目庞大，这些数字都表明了小额贷款为中小企业融资提供了大量资金支持。
表1 小额贷款公司分地区情况统计表
地区名称 机构数量（家） 从业人员数（人） 实收资本（亿元） 贷款余额（亿元）
全国 8992 113118 892.05 9453.7
北京市 71 867 104.48 117.41
天津市 110 1445 132.77 141.86
河北省 478 5502 270.82 288.42
山西省 338 3643 213.82 208.73
内蒙古自治区 476 4689 336.79 344.97
辽宁省 605 5657 381.89 342.46
吉林省 440 3681 113.67 85.23
黑龙江省 263 2644 131.74 120.72
上海市 116 1610 165.70 201.01
江苏省 633 6301 928.28 1125.00
浙江省 338 4126 700.20 883.02
安徽省 461 5722 359.48 428.83
福建省 113 1798 254.31 294.64
江西省 223 2921 242.88 280.40
山东省 332 4089 411.36 470.12
河南省 323 4932 221.57 242.88
湖北省 272 4029 309.55 325.83
湖南省 127 1587 98.27 105.61
广东省 416 9767 591.83 635.78
广西壮族自治区 318 4603 258.06 375.91
海南省 43 475 39.30 42.38
重庆市 253 5988 574.54 771.26
四川省 354 8295 587.03 660.46
贵州省 287 3301 88.77 86.43
云南省 415 4035 197.75 204.11
西藏自治区 12 115 8.03 5.21
陕西省 258 2706 221.45 222.12
甘肃省 350 3493 144.86 121.00
青海省 72 838 49.63 49.72
宁夏回族自治区 169 2142 84.14 80.97
新疆维吾尔自治区 265 2117 169.70 191.21
（资料来源：中国人民银行2015年一季度小额贷款公司数据统计报告）
中国人民银行公布的2015年1至3月份小额贷款公司统计数据显示，全国共有小额贷款公司8922家，实收资本8392.05亿元，贷款余额9454亿元，一季度新增人民币贷款22亿元，从业人员为113118人。
从各地区小额贷款公司数目来看，江苏省为首，有633家，其次辽宁省，有605家。根据上表数据可知，第一季度末小额贷款公司余额最多的地区是江苏省，数额为1125亿元。此外，一线城市中，北京市为117.41亿元，上海市为201.01亿元。
3 小额贷款公司服务中小企业融资面临的问题
小额贷款公司的涌现，在一定程度上缓解了中小企业的融资窘况。然而，与一般商业银行金融机构类似，小额贷款公司在帮助中小企业解决融资问题的过程中同样面临着许多问题，有因为宏观经济环境的转变引发的问题，有由于中小企业自身缺陷引发的问题，有一些是国家政策以及法律缺失引起的问题，还有的是小额贷款公司本身的内部控制导致的问题。这里主要对上述问题依次进行讨论和分析，并提出相应的建议。
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