农村小额信贷业务发展模式研究以福建沙县农行为例
摘要：农户小额信用贷款在目前我国的社会主义新农村建设和发展中具有重要的作用。然而,我国小额信贷的发展模式状况仍然难以满足农村社会经济发展的要求,面临着多重风险隐患。本文先从我国农村小额信贷业务的含义和现状进行介绍，进而强调其发展意义，接着以中国农业银行福建省三明市沙县地区的经济情况和小额信贷业务为例展开SWOT分析和综述，然后参考孟加拉国乡村银行和美国富国银行的小额信贷业务的成功案例对于农村小额信贷不足之处并提出多方政策性建议，包括健全农村信用体系，扩大金融服务点，创新信贷模式等。关键字：农村经济；小额信贷；农业银行Research on Rural Microfinance Business Development of Agricultural Bank in Sha XianStudent majoring in finance Li Qingyuan Tutor Pan QunxingAbstract:Nowadays, rural petty credit loan plays a significant role in the construction and development of new socialist countryside in China. However, the development pattern of petty loan is still unable to meet the requirement of rural social economy development and even faced with multi-peril. This passage starts with introducing the meaning and current situation of rural petty credit loan, then emphasizes the importance of development. After that, it moves to the SWOT analysis and summarization in terms of the economic growth situation and the shortcomings of rural
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petty credit loan using the examples of Agricultural Bank of China in Sha Xian, and then according to the excellent achievements from mircofinance credit loan in Bangladesh Country Bank and Wells Fargo Bank, the thesis finally offers policy proposals，such as establish the rural credit system, expand the financial service networks, innovate microcredit model. (一)研究的背景和意义中国经济全面发展的核心地区普遍在于农村,并且作为一种促进农村经济蓬勃向上的有效措施,农村小额信贷业务已在许多发展中的地区和国家取得了卓越成果,于是也变成了改变我国城乡二元经济布局和大力发展国家“三农”作用的有效推动力。农村小额信贷对于我国农村金融深化改革、缓解农民贫困、增加农民资本、促进农村地区就业具有重要的现实意义。对于农村地区金融机构而言，小额信贷业务不仅带来了新的利润增长可能性和提升了经营效益，实现了“双赢”的局面，同时也能对农行、农信社、邮政储蓄等金融机构进行有效监管，防止官员参与民间金钱不法标会活动，减少内部腐败。本文选择福建省三明市农业银行沙县支行作为研究对象，深入探讨农村小额信贷在该地区的现状，并且提出不足之处。在借鉴孟加拉国GB银行和美国富国银行的小额信贷业务的成功案例后，为沙县农行的小额信贷业务的可持续发展提出建设性的建议。（二）论文的内容与结构本文分为十一个章节对于农村小额信贷业务发展模式研究进行阐述，论文的研究内容分为以下几个部分：第二节和第三节为文献综述和对于小额信贷的有关概述，阐述了在国内外学者的文献中对于小额信贷的含义、特征、意义，有关措施。第四节、第五节和第六节为数据来源和现状分析，先对沙县金融机构的信贷情况进行评估，在选取其中的沙县农行的小额信贷业务的发展现状进行分析，找出存在问题。第七节为对影响沙县农行的小额信贷业务有关因素进行SWOT分析。第八节和第九节运用了对比分析，引用外国的商业银行小额信贷业务的发展模式，对案例进行借鉴。第十节和第十一节为结论和展望，主要描述对沙县农行小额信贷业务提出几点建议。二、文献综述（一）小额信贷的定义银监会认为农村小额信贷业务目的是能够提升农村地区的信贷业务服务能力，促进对农业信贷的扶持，最大化简易信贷业务的流程，最终能使得农村信用贷款网点在整体农民民生经济可持续发展中尽全力发挥最大的作用，它开办的初衷是来源为了农户的信用度，在不要抵押品和担保的前提下，在审定的额度和时期内向农民发放的资金。该种贷款对象主要针对从事农业土地作业和跟农村经济联系的生产经营活动的个人和农户。国内学者也对此纷纷表示有不同的看法。基于“小额”和“服务对象”这两个角度出发来解释，姚先斌表示微小型借贷业务规模的金融机构的基础服务的代表之一是小额信贷业务，包括贷款和存款，而且低收入的贫困人群是他的贷款对象。何广文主要是从服务这个角度来阐明小额信贷的，他认为小额信贷不是一种纯粹的放贷，而是一种金融服务手段，针对的是农村的中小客户，能够对市场的发展有扶持作用。“中国小额信贷之父”－杜晓山较为全面的对小额信贷进行了解释，他提出“在按照既定的规范下，按特殊的对象，小额信贷业务是在一定地区范围内，向贫困的人群直接提供贷款和超前的技术服务的一种特殊的信贷模式”。从世界性的角度来看，当特定的贫困阶层接收到小额度和连续性的金融供给，这种金融服务就是小额信贷业务。世界银行扶贫协商小组（简称GAAP）提出小额信贷业务的含义是对贫困者供给基础性金融业务例如贷款、储蓄等，为了能够实现农业个体户的经营、生产、消费等方面的需求，重点强调了小额信贷扶贫的主要作用。世界银行对小额信贷的定义为“一种新的方法能够使得经济增长，目的是使低收入阶层人群（尤其是贫困的妇女）获得帮助”，着重了小额信贷在提高收入水平方面的效益。戈麦斯（Gomez）等（2000）指出，在玻利维亚银行小额信贷定义为“经过充分核实，发给个人、组织或者在联保条件下的团体借款者的贷款，目的是为生产、商业化活动融资，或者服务于小规模的、主要还款来源依靠销售收入和利润的商业活动”。（二）小额信贷的具体特点李哲（2014）认为小额信贷业务的特点在于四点：第一，简化了组织结构，小额信贷能够在严谨的管理体系下,不要求农户提交担保和抵押物，在联络和充分发挥民间组织和合作舍的高效益的前提下，为业务的创新增添了许多活力，最终在减少高风险的情况下向农户提供贷款。除此之外，由于没有了正规金融高风险的压制，金融机构更加容易和客户形成轻松和谐的合作关系，令整个交流沟通氛围缓和自在，良好的客户关系能够加快流程并且最大程度的加少管理费用和相关的成本。第二，能够专门收益于贫困人群,因为小额贷款服务的基本群体是整个社会低收入人口。尤其在中国国农村地段的贫困人口受到重点关注。通过收集大量文献发现，该群体主要是以家庭生产经营为范围活动，渴望现有的生活水平获得较大的改变，摆脱现有的困境。第三，对于小额信贷的贷款额度有限制，一般来说不能超过地区的人均国民生产总值，所以贷款额度通常比较小。考虑到农户提供的担保金额有限、农产品生产环境存在风险和管理不足，农作物生长周期的需要等等“三农”对小额信贷有关的需求来看，小额信贷的额度小而且不要担保是有益处的，并且有利于提升农户的理财意识，做到为社会主义“三农”政策服务。第四，能够达成扶助贫困人口以及对农村地区可持续发展的目的。扶贫是农村小额信贷的主要宗旨，不仅包含针对低收入人群的经济支持，还强调对农村地区的农业发展的技术帮助和后继有关农业经济的教育，希望农户有意识去培养自身的理财能力，学会用新的方法来改善自我的生存条件和发展小额信贷业务的商业性。虽然遵守市场经济的规则和小额信贷的扶贫作用这两个方面是把双刃剑，他们既相互交织又互相矛盾，但正是因为这样才促进了农村小额信贷业务的发展和完善。（三）发展小额信贷的现实意义王宏伟（2010）认为农村小额信贷业务办理的意义在于：首先新增多元多层次的小额信贷组织能丰富农村金融市场竞争力。现阶段，过于单一的金融机构使得中国的农村金融体系存在的缺陷明显,市场被一两家金融服务机构垄断，不得不导致导致市场运行效率动力不足,然而如果大力推动小额信贷机构的在城乡地区的分布多元性,就有利于农村金融市场出现良性竞争,更对扶持贫困的农村金融发展有深远的含义。其次，小型规模的企业和个体经营人口会在小额信贷的扶持作用下促进他们的飞跃发展。低收入人口和微型企业对于贷款额度要求不高，融资需求不大，小额信贷业务恰好能满足这一点。在国家“三农”服务的政策实行下，农村经济的发展发生了翻天覆地的变化。农户能够拥有充足的资金去扩大生产经营的规模，帮助他们防范不确定的风险，满足农村地区贫困人口的基本生存需求，让农民能够去追求更高品质的生活质量。最后，成功建成惠普金融服务体系的基本前提是发展农户小额信贷业务。目前我国多地区的经济发展不平衡，金融业务的发展现状存在许多不足，二元结构分布现象突出，所以要健全完整的惠普金融服务体系，我国需要投入大量精力扶持农户小额信贷业务。梁立波（2010）提出给农民提供小额信贷业务是是农金融机构的一项重大创新，能够针对当前的农民和金融机构之前的信息不对称起到有益帮助，这项新的信贷管理体制对促进农村地区的信贷业务的稳健发展和教育小农户合理有效运动的小额贷款都有极大的影响，使得农村的信用平台和管理机制更加完善，专门性地防止解决农户借贷之间的风险。此外，何志明（2007）认为小额信贷的意义在于：第一，有效地缓解了农村金融市场的货币供求矛盾。第二，抑制了农村民间借贷。第三，推进了农村产业结构调整。第四，优化了信用社的资金结构。LizaValenzula (2001)从合法的金融机构开展小额信贷业务对低收入人口的影响进行分析,描述了该项业务开展的优势,其中包含了支付方式优势、制度优势、网点优势等,因此一边可以提高低收入人口的生活条件,另一方面,当小额信贷在不断快速的发展和完善各项管理机制,越来越多的农村金融机构在不久的将来可达成连续经营的目标。（四）发展小额信贷业务的修正措施李景成（2011）基于我国农行小额信贷业务分析提出：为了给农业银行提供适宜的工作环境，各个地方的当局都应该大力支撑和配合农行的行政措施。农村小额信贷业务工作量需求大，政策针对性强度大，覆盖面广阔，所以各级政府要经过谨慎的地区调研，审查征信，盖章发贷，贷后检查和回收贷款等等多项步骤的流程。现阶段，我国的电子化细心档案管理和有效信息审查还存在缺陷，需要进一步对它们进行内容升级和完善，有利于工作效率的提高和农民信用情况的准确掌握。农业银行应该要把严谨农业规划、管理生产经营风险最小化、努力提升资产质量、加强对于信贷风险的控制作为工作原则。特别是，当第一次发放贷款和签订贷款合同时，债务人和其担保人或者关系亲属都应该到场，提供相关的亲笔署名的证书例如委托书和承诺书。李哲根据对于黑龙江省中国农业银行的小额信贷业务的现状分析后，他强调：具有良好的有关法律法规的政策背景是优化小额信贷业务的第一步，具体表现在获得政府扶持资金用于强化业务模式，提升自我竞争实力；加强与对中大型企业的业务战略合作，扩大业务市场覆盖率；健全完整的征信体系，提升客户信用体验，保证农村小额信贷业务发展的可持续性，培养群众的理财能力和意识。同时，为了迎合普惠金融的政策，王宏伟建议在服务对象层面:各金融机构应指定小额信贷业务操作的主要受益群体，接受贷款的人群主要是低收入的贫困人口。在服务提供者层面:必须营造协调配合的外部环境。在市场建设层面:和惠普金融互相和谐发展的保障制度是必要条件之一。然后，杜希哲针对金穗惠农卡的小额信贷业务提出几点优化：简化金穗惠农卡申请、审批、发卡的流程，让广大农户更方便地申请农业银行的农户小额贷款。第二，丰富金穗惠农卡的功能。最后，加大金穗惠农卡的宣传力度。小额信贷的相关概念和发展背景（一）农户小额信贷的概念农户小额信贷是以贫困人群或者低收入人口为办事对象而发放的有规制的、小面值的、可连续的贷款业务模式。该类贷款的时效是短期的而且不需要抵押，主要目标是向从事有关于农业渔业和畜牧业的小型农业主和事业单位，而且通常小额信贷机构同时会提供技术信息服务，能够使得他们的业务服务让农民更好更加有效的利用资金，把收益最大化，以保证农户能够自我发展和生存，防范风险和未来的不良贷款的产生。在2014年中国小额信贷峰会上全国妇联妇女发展部部长崔卫燕表示，小额贷款不仅是一项金融服务的新开拓，也是一种重要的扶贫模式。（二）农户小额信贷的基本要素1、贷款的对象2、小额信贷的额度尽管至今社会上对农村小额信贷的额度还没有一个明确的定义，但针对不同地区的人群收入水平，在《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》上. 银监会的领导指出农村地区的小额信贷额度应该依据借债人的生产经营状况、还债能力、收入和相应的生活质量以及城乡经济发展程度来制定。例如较落后地区可以升至一万至五万元，在经济良好的地方额度可以提高到十万至三十万元。现世界各组织通常以一定时间内一笔贷款的平均贷款额度对人均地区国民生产总值的占比来确定, 考虑到小规模的企业的贷款 ,最大比值大约为五，而谈到中低收入群体的借款 ,最大比值为三以内。3、小额信贷的期限贷款期限的确定要因地制宜，不仅要要依据当地农民的务农经营生产时期，为了顾虑到只有农作物成熟了农户才能获取新经济来源，只有设备投资建成了之后才能运营获得预期中的收益，这样他们才有能力去偿还债务。庄家的还债水平思量到农民收入的四个方面：转移性收入、工资性收入、财产性收入、经营性收入，由公式表现为：4、小额信贷的利率人民银行总行要求开办农户小额贷款业务的银行或其他金融机构, 应根据自身的资金运作的成本和国家的宏观经济背景，降低利率，尽可能给予农民优惠，减轻农民的利息负担，一般在15%－50%。（三）小额信贷的运营模式中国根据自身小额信贷行情发展现在已经把小额信贷模式归为三类：第一种农村信用社的小额信贷方式，为农信社直接向农村地区的贫困人群供应基础借贷和储蓄服务，实现大众农民群体对于日常生活和生产使用的金额需求。第二种是农业银行的小额信贷模式，是指国家向农行拨款，农行作为扶贫政策的中介，在以盈利为基础的前提上，为广大低收入的农户提供借贷帮助。第三种是邮政储蓄的小额信贷模式，主要表现为邮政储蓄运用多种推广措施和新型的金融产品，在农村地区为农户满足小面额的资金需求。在沙县实地调研之后，本人分析上述的三种的模式后发现，沙县农业银行作为地区主要办理小额信贷业务的机构，现该业务已经发展的较为全面和完善，形成了农业银行经营模式，如图3.1所示：图3.1农业银行小额信贷业务办理流程由此可归纳农户小额信款业务开展全流程指:首先,对于有资金资金的农户到农业银行的业务办理窗口进行信息咨询同时提交有关的贷款申请证件和表格等材料，其中材料包括(1)合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。(2)抵(质)押物或保证人相关资料，例如收入证明，银行流水单等。一般情况下，保证人也需要提供户口簿、身份证信息。(3)提交贷款用途，投资额度，预计的还贷日期。然后,客户经理在对贷款人的情况进行初步调查，认为信用良好可以贷款之后，接受客户的请求，并再次认真开始核查, 进行电话采访和实质抵押物的现场登记及拍照，接着将完整的申请资料以及客户的征信报告一同提交高层领导审阅, 上级领导部门接到上交的征信文件，经过系统地核实贷款人的报告单，并对农户进行评级和授信，再由审批部门进行审查审批，再将材料报到上级由行长签章同意贷款发放，在网点由营业部经理通知农户签订贷款合同 , 合同生效后，农行在一周之内给予放款到账。（四）农户小额贷款的原则1、安全性原则指在小额信贷业务管理的过程中，农业银行要努力防止和规避不良风险的产生，尽量让损失最小化，所以农行要进行严格的审查审批制度，对客户资料的真假和逾期还贷能力分析评估，尽量减少不良贷款的产生。2、流动性原则指农业银行快速变现的能力尤其是在办理小额信贷业务过程中要求在规定的期限内回收贷款和防止不良贷款产生的前提之下。主要原因是要保证商业银行的名誉，使得自身资金能及时周转和维持金融市场的秩序。3、收益性原则指农业银行业银行要业务运营的收入效益最大化，就要有规划的对资金的使用进行分配，不浪费金钱在没有效果的项目上，尽量的节约成本，盈利是第一核心在不影响业务本身的功能之内，最终达到银行的经济功能和社会功能的相辅相成。（五）我国农村小额信贷的发展历程小额信贷从出现以来，在全世界的范围内得到了深远的发展,该业务在城乡地域得到社会的很大支持和推广,例如1976年默罕默德在孟加拉国创立的孟加拉乡村银行。而且在美国等富裕国家也建立了小额信贷规模第一的美国富国银行。目前全球范围内,小额信贷机构大约为7500家。中国最早的小额贷款产生于北风草原与畜牧业的发展项目，于1981年由联合国发起的，虽然当时项目的工作情况并不好，但是直到了1993年，国家开始重视起小额信贷业务这一方面对于农业经济发展的关键作用，于是在1993年底，名为“易县信贷扶贫合作社”由中国社科院创办的机构为标志，目的在于扶贫，并经历了以下四个发展阶段，见表3.1。表3.1中国小额贷款发展比较第一阶段第二阶段第三阶段第四阶段开始时间1993199620002005目标群体贫困户贫困户中低收入农户微型金融需求者服务领域扶贫扶贫农村金融农村金融典型运作机构非政府组织、国际机构、社会团体、政府扶贫机构政策性小额贷款扶贫项目农村金融机构小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社机构属性非政府组织为主政府机构和中国农业银行、中国农业发展银行金融机构有限责任公司或金融机构资金来源附有优惠条款的软贷款、捐款国家财政资金和扶贫贴息贷款存款自由资金或存款等信贷方式小组贷款为主小组联保模式个人信用贷款、联保贷款个人信用贷款、联保贷款等多种方式利率水平利率水平以社科院为代表（8%）贴息贷款银行贷款利率市场利率还款方式分期还款为主分期还款为主灵活确定灵活确定储蓄强制储蓄强制储蓄自愿储蓄贷款公司不允许，其他机构允许监管不纳入监管不纳入监管金融监管金融监管四、福建省三明市沙县的经济发展概况（一）沙县基本简介沙县位于闽江支流虬江的下游，福建省的中部地区，是全国34个中央苏区县之一。目前沙县总人口为26.69万人，其中：农业人口13.86万人；全县的土地总的占地面积为1798.83平方公里，下属直管6个镇4个乡2个街道办以及2个省级开发区。2015年，全县实现地域生产总值（GDP）191.01亿元，增加了8.8%；农林牧渔业总产值45.77亿元，增长5.25%；全县规模以上工业产业完成产值551.89亿元，增长8.7%，实现增长值62.39亿元，增加11.8%；农民人均纯收入14524元，增长10.1%。沙县个私经济较为发达，占经济总量的72%以上；商贸经济在三明市12个县（市区）中处于领先地位，经济实力居福建省县级第11位；作为国家级农村的金融制度改革试验区，沙县农村金融改革被列为全省经济发展十大亮点之一。详细情况如表4.1所示。表4.1 2015年12月沙县国民经济指标 单位：万元指标名称本月累计增长（%）一、地区生产总值（季报）51699819100798.8二、规模以上工业总产值48950855189098.7???＃：“四大产业”产值358626399972411.8三、规模以上工业增加值12425413925188.5四、固定资产投资（不含农户）138998206764420.2五、农林牧渔业总产值（季报）2561954577095.25六、出口总值（万美元）10931900010.1七、实际利用外资(验资、万美元）145168810.9八、地方公共财政收入11465951862.5???＃：税收收入516950131-12.6九、公共财政支出3467820664121.0十、期末金融机构本外币存款余额280214282125.4???＃：住户人民币储蓄存款余额1676382707011.0十一、期末金融机构本外币贷款余额-520201652562-4.6十二、全体居民人均可支配收入（季报）47612253610.0???＃：城镇居民人均可支配收入(季报）5781280159.1???????农村居民人均可支配收入(季报）34191452410.1十三、社会消费品零售额548604763129.8十四、限上批发业销售额533604007194.9十五、居民消费价格总指数（％）101.7101.21.2数据来源：沙县统计局近年来，沙县县委、县政府十分重视农业发展，通过采取工业反哺农业，转移财政支付等方式，已完成70%的耕地综合开发建设，形成以小吃业、木竹业、粮食、鸭业、茶果业为主导的农业产业。截至目前沙县已经获得众多荣誉称号，例如“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”、“中国竹子之乡”等等。沙县小吃在全国各省（市、自治区）的经营店面已超过2万家，从业人员6万多人，据统计，外出人口通过开设沙县小吃门店赚取的营业额每年已超过五十亿元，年纯收入已经达到七亿元。国家交通部规划把沙县建设为全国一百个，福建省四个交通转接点的其中之一：其中工程包含三条铁路（杭广、鹰厦、向莆、）、三条高速公路（福银、三泉、厦沙）、一个三明沙县机场和一个航运船埠在其境内交汇，是海西经济区纵深推进、连接西北城市群大通道上的重要节点，是福建中部交通要素最齐全、对外交通最便捷的城市。五、沙县各金融机构小额信贷现状简介（一）沙县各金融机构组织构成沙县现有中行、工行、建行、农行、兴业银行、农业发展银行和沙县农村商业银行（农信社）、渝农商村镇银行、邮政储蓄、三明农商银行沙县支行共10家金融机构，56个营业网点(城区32个，乡镇24个)；ATM机138台；共有768人从事金融行业（包括邮政局为邮政储蓄银行代办的76人）。金融机构分布内容具体如表5.1所示。表5.1沙县金融机构网点、人员及ATM机情况统计表（至2015年12月末）行名项目人员网点ATM机总数城区乡镇总数城区乡镇总数城区乡镇农行120903074323176工行97871043128262中行57507321871建行8181044016160农发行12120110000兴业行414101104110农商行（信用社）2051416420812331716邮政储蓄1227349147722157渝农商18180110330三明农商行沙县支行14140110440合计767607160553224141111632（二）沙县各金融机构的信贷供给情况从2015年的沙县各个金融机构的信贷情况来看，截止到现今,福建省沙县有关农村小额信贷金融机构主要包括:沙县农行、农发行、三明农商行、沙县农商行、邮政储蓄银行等。从福建省沙县金融信贷组织和有限公司的服务网点布局看,沙县农行、邮政储蓄银行、农村信用社在乡村地区的分部更加全面,金融服务网点更多,服务半径更大,然而余下的商业银行在农村分布的网点和ATM机严重不够，加起来的总和连总和的一半都不到，完全没有业务优势。1、全县金融机构各项存款情况表5.2 2015年末沙县金融机构存款情况表 单位：万元行名各项存款存量市场份额比上年未增减增量市场份额工行14732710.3%1007815.61%农行24666217.3%2842844.05%中行1198098.4% －9090-14.08%建行20501014.4% 1694926.26%兴行1368659.6%－12522-19.40%三明农商行127380.9%5780.89%邮储16548511.6%1402621.73%农发行254911．8%－11149-17.27%沙县农商行33171523.2%1961530.39%渝农商行191711.34%762811.82%合计1428212100.0 %64541100.0%根据表5.2，从沙县的金融信贷机构的存款余额角度进行分析,农业银行作为四大国有商业银行其在存款规模的优势令其与农商行和农发行的比较下不落于后,2015年沙县农行存款市场份额为17.3%，稍落后于农商行的23%，为居于第二名。沙县农行承担着发展三农业务的重任，在政府的扶植下，基本上有能力处理和更新小额信贷业务，拉动县城经济增长。2、全县金融机构人民币各项贷款情况表5.3 2015年末沙县金融机构贷款情况表单位：万元行名各项贷款存量市场份额比上年未增减增量市场份额工行28300417.13%-7366112.40%农行25526915.44%7706-14.70%中行16777310.75%-180957.35%建行27062315.93%-46773.01%兴行20266911.05%11730-10.65%三明农商行126120.68%9054.86%邮储360141.95%229613.62%农发行17605510.73%-929373.73%沙县农商行23620813.68%-1418.18%渝农商行123360.55%27552.20%合计1652562100.00%-80476100.00%来源于表5.3，从2015年末沙县贷款业务运行的总体情况来看，贷款需求依然高涨。全县各金融机构总贷款余额为1652562万元，较上年减少了80476万元，但沙县农业银行2015年末的贷款余额为255269万元，比上年增加了7706万元，占市场份额的15.44%，几乎与建行的贷款余额并列第二，落后于工行的17.13%，后有农发行、沙县农商行紧追，绩效表现达到标准。截止2015年底，沙县农行方法惠农卡12.23万张，比年初新增3751张。农户贷款余额116841万元，比年初下降10424万元。其中：农户小额贷款余额1864万元，比年初下降825万元；农村个人生产经营贷款余额28783万元，比年初下降17277万元。3、全县金融机构中间业务收入情况表5.4 2015年12月末沙县金融机构中间业务收入情况表单位：万元收入指标行名工行农行中行建行14年末中间业务收入4932387218894541占全县比重（%）32.5624.9712.4729.9815年末中间业务收入2733161016453052占全县比重(%)----4、金融机构资产质量情况表5.5 2015年末沙县金融机构不良贷款余额情况表单位：万元行名年初不良贷款余额占全县不良贷款余额比重10月末不良贷款余额占全县不良贷款余额比重10月末不良贷款余额比年初增量增量占全县不良贷款增量比重工行644823.27%7344857.72%6700067.32%农行22838.24%106588.38%83758.41%中行5592.02%32612.56%27022.71%建行20007.22%4400.35%-1560-1.57%沙县农商行332311.99%1846614.51%1514315.21%兴业行837630.23%1632112.83%79457.98%农发行472217.04%41943.30%-528-0.53%邮储1010.36%2540.20%1530.15%三明农商行00.00%2000.16%2000.20%渝农商行00.00%00.00%00.00%合计27711100.00%127242100.00%99531100.00%纵观表5.5，沙县处于山区地带，地区的经济金融发展水平虽在山区处于领先地位，但与沿海发达地区相比较，经济体量也够大，经济综合实力还是比较薄弱，实力不够强，商业银行的资产规模投入少。近年来，由于经济动荡，部分民营企业产生了融资障碍，经济发展增速趋缓，金融机构不良贷款有所上升，资产质量出现下降。六、福建省三明市农行沙县支行小额信贷的现状小额信贷业务蓬勃发展是国家要求的“三农”金融政策的具体表现，三明市农业银行沙县支行遵循国家政策要求，被中国农业银行总部设立为第一批“三农”改革的金融服务中心和“三农”的金融服务试点行，在社会和政府各方的帮助下，沙县农行全面发展小额信贷等有关的“三农”金融业务；二零一一年农总行确定沙县农行是“三农金融产品创新基地”、“121工程”重点县域支行。二零一一年十二月伴随沙县被确认为八个全国农村金融制度改革试点县之一，沙县农行又成为沙县国家级农村金融改革试验区建设主流银行(一)沙县农行组织结构沙县三农事业部行长副行长、行长助理上级行派驻的独立审批人、风险经理/合规经理前台部门中后台部门营业网点客户部信贷管理部财会运营部综合管理部岗位设置: 经理岗副经理岗对公客户经理岗个人客户经理岗自助设备管理岗岗位设置: 经理岗信贷审查岗岗位设置: 经理岗副经理岗财务会计岗会计监管岗运行维护岗岗位设置: 经理岗副经理岗综合文秘岗人力资源管理岗监察保卫岗综合管理岗后勤服务岗驾驶员基本岗位: 主任（二级支行行长）副主任（二级支行副行长）大堂经理会计主管主管柜员现金柜员、非现金柜员客户经理对公业务团队个人业务团队农业产业化龙头企业客户经理组中小微企业客户经理组项目客户经理组三农流动客户经理组沙县小吃产业链客户经理组自助设备管理组支行营业部---铁门支行 --- 中小微企业特色支行西园支行---沙县小吃特色支行夏茂支行---粮食及烟草种植特色支行金沙分理处---小微企业专营支行高砂营业所---高桥营业所---图6.1沙县三农事业部组织架构简图根据图6.1，截至2015年12月末，沙县农业银行支行本部下设立五个部室，分别为公司业务部、综合管理部、运营财会部、风险管理部/信贷管理部个人金融部，直管七个营业网点（城区四个，乡镇三个）和三个离行式自助银行。全行共有员工120人，其中：乡镇网点员工30人，占比百分之二十五。（二）沙县农行信贷业务需求情况表6.1至2016年3月末各项业务经营情况单位：万元金额金额比年初增量同比日均余额日均比上年日均增量同比各项存款24666228428-38748216819-3913-27267对公存款98701-17826-2895584453-8594-15950个人存款1479611309297921323664680-11317各项贷款2672931202424686247068-2530-32127中间业务收入16101610-2182798798-3414拨备前利润86738673-311143784378-8320拨备后利润34043404-7949873873-10724不良贷款342532222不良率12.81%不良率比增4.52%如表6.1所示，目前沙县农行贷款总体情况为至2016年3月31日，各项贷款267293万元，比年初多12024万元，比上月增5571万元，同比增24686万元。2016年3月贷款余额比上月增5571万元，主要是3月新投放金沙园项目贷款5000万元。沙县农行不良贷款余额为34253万元，比年初增2222万元，比上月增1951万元，同比增14137万元。3月底不良贷款率12.81%，比年初增0.27%，比上月增0.47%，同比增4.52%，其中个人不良贷款余额15494万元，不良贷款率15%，较年初上升1.9各百分点。不良贷款现象依旧增多，信用防范依然存在严峻的风险。（三）福建省三明市农行沙县支行信贷业务存在的问题1、农村信用环境令人堪忧在沙县，每年有85%的青年人选择外出经营小吃，往往只有老人和学龄儿童在县城里，沙县的经济是依靠小吃带动起来的。农民们每年能带回约30亿的收入，这一部分的资金除了进入市场和进行生产扩建外，大多进入了民间借贷活动。由于资金市场供给的脱节和监管不足，导致民间标会资金来源不足，进而导致还贷风险的产生。主要来源于两类风险：一是转贷风险。当前信贷规模紧张，高息民间融资触角无处不在，一些人将目光对准了银行信贷资金。一些人在得到银行贷款后，改变贷款用途，将贷款资金进行转借，进入民间融资，赚取中间利息差，给银行信贷资产安全带来较大风险。二是信用风险。民间融资集中度较高，大量资金被少数人掌握、运转，使用过程缺少有效监督，一旦出现风险，将造成严重资金损失，直接影响银行贷款的按期归还，形成信用风险。图6.2 2011年至2015年历年沙县农行不良贷款数据图历年农行沙县支行不良贷款不断升高，在2014年和2015年不良贷款情况更加堪忧。这不仅是因为农村经营个体缺少基本的信息披露机制和征信记录，同时农户诚信意识不强，抑制了金融机构信贷投入的积极性，挫伤了银行信贷向农村地区的投放。2、农村金融服务供给不合理目前农行沙县支行辖7个营业网点，其中设立在乡镇的机构网点数仅有共3个（沙县高砂支行、沙县夏茂支行、沙县高桥营业所）。ATM机只有6台设立在农村地区。现在富口镇、南阳乡、南霞乡、大洛镇、青洲镇、湖源乡均没有农行网点，只能依靠农信社，形成农信社垄断经营的格局。此外，县地区的小额信贷机构提供的服务范围有限，目前为止沙县凤岗镇等农村金融服务还没有任何进展，这对于农民进行存、取、汇等基础性金融服务造成了极为不便的影响。由于缺少创新的小额信贷机构，沙县的金融服务网点无法适应地区农业成长纵向和横向的需求。3、我国尚不支持宅基地等集体土地的抵押与转让“三农”融资难关键在“难担保”。由于中国《物权法》和《担保法》均明确规定宅基地、自留地等团体所有的土地使用权不得用于抵押，很多地区服务中心、要素市场等流转中介机构市场化运作机制还没有完全建立，使得“三农”客户可用于抵押的财产匮乏，且这些财产与农户日常生产生活紧密联系，一旦违约执行很难，使得“三农”融资受到了瓶颈制约。4、农村小额贷款风险问题加剧严重一是因土地流转项目贷款用于农业生产经营，农业生产经营的风险较高，主要影响因素有：农业生产容易遭受到自然灾害的破坏，农业方面的保障没有足够的能力确保营业收益安然无恙；二是用工成本逐年提高，社会上从事农业的人员在日渐减少，年青人大多不愿从事农业工作，一旦因季节性原因需要人员时，无法及时满足需求，影响正常生产经营。二是由于合作社会员农户贷款均是同类产品，如合作社对市场行情判断有误，出现供大于求的情况，价格大幅下降，有可能出现行业风险，导致社员经营亏损。福建省三明市沙县农业银行的小额信贷业务SWOT分析（一）优势分析1、国家政府支持不遗余力因为三个部委确定沙县农行作为全国农业银行第一批的“三农”改革部，它的确立为沙县农村小额信贷业务发展存留了许多宝贵的经验。自2011以来，沙县高度重视农村金融改革工作，十分珍惜这一来之不易的金字招牌，多方位加强改革组织领导，以县政府的主要领导为组长的沙县农村金融改革试验区工作领导小组从此组建成立，并将工作重点放在农村信贷服务方面。为更好地开展试验区工作，聘请省市经济领域的权威作为专项咨询，指导沙县有关部门实施小额信贷的准备工程，提高沙县农村信贷发展改革的科学性和创新性；召开农村金融试验区工作领导小组会议、专题会议和联席会议，安排部署试验区各阶段工作任务，出台了促进小额信贷业务发展的意见和金融机构支持地方经济的奖励考核方法。2、杰出的“三农”工作绩效为小额信贷业务发展打下坚实基础沙县农行自从实施“三农”有关的信贷金融业务工作以来，已实现四个“全国首创”。第一是新农村建设住房项目贷款业务在全国范围是首创业务。目前，已积累发放新农村建设住房项目的贷款一千四百万元。第二是在新农村个人住房贷款项目也属于全国首创，截至目前贷款额度达到了二千三百二十五万元，已经发放贷款到了一百九十户农民家庭。第三是建设全国首创的将服务提供给农民家庭的小额信贷业务相关的担保公司，在这种新金融公司的服务下，累计放贷48680万元，余额已达8070万元。第四是三农金融服务工作办公室的成立，该措施也是全国首创，由于沙县农户在很多乡镇没有设立网点，三农金融服务工作室的出现，扩大了沙县农行的金融服务的范围，还能提高了沙县农行工作的开展深度，让小额信贷服务更加服务到基层，帮助到更多的农户解决他们的经济困难和提升他们的居住水平，这样的服务站点提供有关服务为防止假币让农民上当受骗，增强他们对农业理财和农业保险的意识具有深远作用。3、沙县农行创办多项小额贷款特色业务，已取得许多优异成果（1）一是“银村共建”政策的在全县内的高效开展。已经有19个村实施“银村共建”项目，目前为止高达三亿元的项目已经由农户拨款给千千万万家的农户，人们由此受益。除此之外，农村贷款信用系统也由此提高了许多，人们开始有意识的为还款做准备，推动了整个城镇的信用建设，多个村落获得信用村的荣誉称号。（2）二是着力发展沙县小吃的产业，向年轻人贷款，依靠他们的创业投资来推动沙县经济的向前。近几年，越来越多的年轻人外出创业沙县小吃，沙县农行为此发放了贷款达到12亿元，沙县小吃的发展获得了飞速的发展。（3）三是“1+N”订单生产保证担保贷款。“1+N”订单生产担保贷款运用“农行＋公司＋基地＋农户”的联结的贷款担保模式，以福建省三和食品有限公司作为项目启动的第一步，沙县农行给农民们种植竹笋和管理竹笋生产过程等流程发放贷款。据统计，损农已经获得担保贷款165450万元，通过这种模式生产收入每年能增加4600万元。（二）劣势分析1、农村地区信贷服务成本劣势小额信贷的成本主要来源于自身业务带来的风险费用，信息收集费用，监管费用等等。在沙县农村区域面积大，地广人稀，很多乡镇缺少农行的营业网点，对于农民的信贷需求难以满足，需要额外消耗成本。特别是在偏远地区，农行个贷工作人员需要对农户的真实情况进行信息采集和审核，在缺乏网点和人手的情况下，给小额信贷业务带来了许多不便。2、沙县农行的小额信贷服务提供有限第一，小额贷款只是名义上提供。少于一万元的贷款农民并不能真正地得到手，越来越多的人失去贷款的可能性，使得他们没有办法继续经营小规模的，较落后的农业生产活动。第二，由于银行的最终目标是盈利最大化，所以小额信贷有关的业务办理对于客户的要求比较高，这样令自身经济情况低的农民达不到贷款的标准，目前沙县农行很难对47600多户的农民进行全面的信贷调查，使得潜在风险大大的增加，所以提高门槛是沙县银行防范风险的手段之一，但也存在着农民贷款机会减少的弊端。第三，业务办理过程长而且复杂。虽然现在许多业务手续的办理简化了许多，但是仍旧需要经过上级核查审批等过程，非常耗时而且往往没有关系的情况下，很难高效的通过审批。对于一些从事季节性农务的农民来说，等待的时间过长往往令他们错失最佳运用贷款的时机。（三）外部机会1、经济实力正在不断发展沙县在2015年的福建省县级经济实力的评比中是全省最具有发展潜力的县地区之一，排名第11名。沙县自古就是重要的商品集散地，民众商业意识强，创业意识强，至2014年底，全县私营企业共2100多户，注册资金达53.3亿以上，其中规模以上工业企业184家，实现产值153.08亿，占全县比重分别达91.82%、81.2%，民营企业注重科技创新，正在加速实现由离散型粗放经济领域向集约化经济领域转化，目前已经有126家企业与清华大学，福州大学、天津橡胶研究所等高等院校和科研机构所展开研究，外出人员也积累许多丰富的资金，有力推动了沙县的经济发展。这让小额信贷业务需求增多，人们会更加踊跃地向银行贷款小额资金。2、交通区位优势突出目前，沙县已有向莆快速铁路、鹰厦铁路、厦沙高速公路、205国道、沙溪河航运、福银高速公路、三泉高速这7道交通路线，使得陆路交通运输系统现今已十分发达，并且现今三明北站已经在沙县落户成功，每日吞吐外来人口众多；沙县机场也已经建成，现在每天有上海浦东至沙县往返的航班，后续将开设更多国内外航班，为沙县经济注入更多活力。沙县位于闽中地带，是福建省联结福州、泉州、厦门等沿海发达城市的重要枢纽，如今乘坐动车已经可以在两个小时左右抵达各个目的地，沙县动车站还有开往南昌、深圳、武汉、重庆等内陆地方的车次，是密集的各地的人群交汇的中转站，未来将开通更多的通往不同的地方的车次，努力扩大沙县对外的经济文化的沟通交流。3、小吃产业积极发展推动当地信贷业务繁荣近年来，沙县支行累计向小吃业发放贷款达12亿元，以农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个人助业贷款等信贷业务品种加大对小吃产业的扶持力度，使沙县小吃业发展朝着规模化、品牌化、规范化的方向经营。更因为沙县小吃在外地发展前景好，推动了沙县当地“小吃链”的形成，养猪业、种植业、和辅料加工业的新兴使得沙县人民对于小额信贷的需求增大，加上政府的扶持，小额信贷业务在这几年收到了乡民的热情欢迎。（四）外部威胁1、农村基础设施太陈旧沙县的许多乡镇缺乏健全的计算机网络服务，对于农行网点的建设，pos机的运用，征信的审查造成了诸多不便，地区边缘导致管理成本增加，特别加上不好的自然气候环境，暴雨，泥石流等会使得建设农行网点更加困难，不利于小额信贷业务的开展。2、农业风险不可预测农村小额信贷往往与种植业，养殖业，渔业挂钩，当遇到糟糕的气候现象，恶劣的天气会把农民辛苦一年的产业受益降到最低，农民没有了收入，自然没有办法还贷和利息，银行收不到钱最终只能转化为不良贷款。此外，农民接受外部信息的能力落后，由于地区遥远和市场信息不对称，往往会导致有人恶意控制农村市场产品内部价格，造成市场秩序紊乱。3、竞争对手实力增强由于沙县政府近几年对于农村贷款的大力支持，沙县各小额信贷组织和机构都启动了相应的农村小额贷款业务，政府向邮政储蓄和农信社等金融机构发行中央银行专项票据,执行了“三农”政策，大大提升了金融组织的信贷水平，增强了资金实力。并且，各金融机构也积极开始创新贷款产品，例如“小吃卡”，以低利率低担保低门槛吸引农户使用和利用农户联保贷款模式扩大自身授信范围，令沙县农行面对的外部业务竞争更加猛烈。国外商业银行小额信贷业务的典型案例分析（一）孟加拉国格莱珉银行的小额信贷模式孟加拉国格莱珉银行起源于1976年，由默罕默德教授基于为穷人提供无担保的小额贷款而产生的，又称为GB。格莱珉银行不仅向乡民发放微型贷款，同时也鼓励农民存储和帮助他们办理其他金融服务，是一个非政府组织的金融机构。GB银行的初始资金为27美金，在30年后的今天，已为600万的孟加拉国的穷人送去了收益，其中有300万人口已经得到了脱贫。默罕默德建立的格莱珉银行为穷人带来了福音，他杰出的贡献更是在2006年荣获了诺贝尔和平奖，与全世界的穷人一起分享GB银行带来脱贫的喜悦。1、格莱珉银行的小额信贷的规模格莱珉建立基于坚信穷人有无线的潜力，他们可以利用大胆的创造力和执行力来结束贫困，从事农务活动和农业经营活动可以帮他们定期有能力偿还贷款。GB乡村银行的贷款发放对象是绝对贫困人群，妇女，文盲和无业游民。其组织构成主要是由借款者负责，借款者拥有银行的总权益的94%，只有剩下的6%是归属政府，大部分的借款者是贫困的女人。截止2007年10月份，格拉珉银行的员工人数超过24703人，2468家支行提供金融服务的范围从2003年的43681个乡村到2007年的80257个乡村，在此期间格莱珉银行发展迅速，为孟加拉国人民的借贷需求提供了许多便利。2、格莱珉银行的小额信贷的资金来源从1995年起，GB乡村银行不接受任何捐款也不向外进行借款，其自身发展的周转资金主要依靠农户的资金存储业务，农户对银行进行存款业务对银行的经营活动自负盈亏，所以农户既是负债者也是银行的主人。3、格莱珉银行小额信贷的运行机制（1）独特的还款模式不同于传统银行的“整借整还，到期还本付息”，默罕默德创建GB初期意识到如果要求农民在贷款到期时交还一大把本金和利息，这对他们心理上会造成负担，从一开始的拖欠到最后逃避不归还银行贷款，最终导致贷款无法回收，于是默罕默德创立了每周还款模式，每周到期借款人只需要交换一小部分数额的贷款，渐渐地农民就能还清贷款。这种分期付款的模式能减轻农民的负债负担，GB银行的高还贷率在这样的条件才能够维持。（2）小组贷款制度格莱珉银行分发贷款要求必须有5个背景差不多的人组成一个小组，不需要为贷款提交贷款，按照“2-2-1”的顺序提供贷款，意思是先给最穷的2个人提供贷款，过了3-4周后，再给两个人进行贷款，最后给小组长。这样是为了让整个小组都熟悉贷款流程和了解其责任，有利于风险分摊。小组成员承担连带责任担保，对借款额上限进行限制，其期限一般为一年。如果定期还款成功，还能增加下期的借款额度。利率通常低于高利贷，微高于传统银行，防止富人套贷（3）业务公开制度在信贷业务的办理过程中，为了保持对外信息透明公开，格莱珉银行还会及时的召开中小会议。对职员进行放款和还贷的流程和细节的操作定期的举行会议和集中的培训，以促进银行内部和社会间的相互监管。美国富国银行的小额信贷模式1、美国富国银行的小额信贷的规模美国富国银行创立于1852年，起初是加州一家地方性银行经过160年的整合发展，现在已经成为美国总市值第一，规模第四的全国性大型银行，同时也是美国最大的小额贷款银行。小额贷款业务是富国银行的主要竞争手段，表现在零售业务收入的占比在总板块中的56%，自1992年起的20年时间里，富国银行的各项资产利润指标均高于同业水平的1.2倍。富国银行年均利率和贷款比例如表8.1所示。表8.1富国银行小额贷款比例和年利率水平贷款种类平均利率占整体贷款比例利息收入占比大中型企业贷款4.24%43.70%37.60%零售贷款5.46%56.30%62.40%其中：小微企业贷款6.29%11.50%14.60%贷款合计4.93%100%100%2、美国富国银行的小额贷款运营机制（1）对于不同客户进行贷款分类面对年销售额小于两百万美元的企业，不需要报表和抵押物，能提供不超过十万美元的贷款，可以通过柜台服务申报。对于年销售额两百万美元到两千万元美元不等的中大型企业，有专门的客户经理办理服务，贷款额度为100万元美以上，必须提交担保证明和财务报表。（2）对小额信贷开启零售化管理对于95%小企业采取统一的标准化处理，包含贷款申请，额度确定，贷款审核，贷款定价和贷后管理都通过模型化，系统化的工业化操作，“企业通”客户的小额信贷流程按照个人贷款流程办理，省去了企业贷款的复杂流程。（3）风险创新管理富国银行为了确保小额信贷的总体盈利，会对客户的信息进行调查和分析，依据他们的地区、性别、职业提供相应的产品,其坚持运行小贷业务,积累大量的信用数据来进行信贷风险评估,最终依据评估结果进行差异化定价。企业通只是针对小微企业的产品,接下来还耍接触更多的拥有贷款需求的其他种类客户。在对原有资料的运和完善的基础上,加大小额信贷业务的覆盖面和多元性。经过长期的理论研究,设计内容包括资产负债余额、业主信用记录等信息的记分卡,赋予不同客户不同的权重,可以筛选出优秀的申请者,节约部分成本,再进一步审核。还能提升放贷速度和简化流程来防止客户逆向选择，进一步减少了小额信贷存在的风险。具体的流程变化如表8.2所示。表8.2 富国银行企业流程变化流程环节传统流程现有流程业务申请通过分行或信贷人员进行申请通过邮件、电话或柜台申请资料提供需提供纳税报表和财务报表无需提供纳税报表或财务报表贷款审核人工审核三分之二实现自动化审批申请方式通过邮件、电话或者柜台客户经理担保方式无担保物要提供担保九、启示和借鉴孟加拉国格莱珉（GB）银行和美国富国银行的典型成功案例能够提供给我们许多借鉴。国外的GB银行注重将小额信贷投放给低生活水平和低收入的贫困人群，持续提供小额度的信贷业务，并且无担保，降低农民贷款的门槛，增加农户带困的信心，鼓励更多的农户参与小额信贷业务，有更大的动力推动小额信贷业务在全国的开展。此外，小额信贷业务也应以“先人后己，服务客户”为宗旨，体现福利主义的含义，让农业银行呈现一定的社会责任感，才能让农民贷的放心，提高还贷率。小额信贷的开展必须具有长远的目光，借钱给农民扩大生产，长期后农户获得收益才有资本进行债务偿还，所以沙县农行的小额信贷业务在发展的同时也在促进着农村经济的可持续稳定发展。从富国银行的角度来说，富国银行的小额信贷收入保持高增长证明了小额信贷也可以成为银行稳定的主要收入之一，要有长远的计划，在不断积累客户群体和市场经验之后，找准在市场中的定位，将具有本行特色的小额信贷业务扎根于农民心中。拥有了大基数的农户支持者后，才能健全小额信贷业务体系，保持高速发展。第二，要对客户进行整理和细分。面对不同的客户，在进行调查了解到客户真实的情况和需求之后，制作出不同的信贷方案，才能更好的控制信贷风险。第三，简化业务办理的过程，加快银行放贷工作的速度。富国将年销售额两百万下的中小经营个体和单位的贷款流程归于个人贷款，大大提升了放贷速度，能及时的满足客户的临时资金需要，然而现在沙县农行放贷流程太过复杂，在审批后还需要1-2周农户才能收到贷款。十、福建省三明市农业银行沙县支行发展小额信贷业务的建议（一）进一步优化信用环境，缓解信用体系滞后难题建立农户经济档案信息共享机制。努力探索成立统一的电子信息平台，将农户信用资料和其经济情况面向社会公开，加强全县乃至三明地区农户经济档案、信用等级评定等方面信息的合作共享机制，沙县农行可以依赖于该平台的信息，对农民的信用进行打分和对比，形成“农户＋征信＋评级＋信贷”的信用模式。此外，构筑政府、金融、司法之间的合作机制，坚决制止和打击逃债，在全县人民的共同努力下维护正常的金融体制；提高企业和农户信用意识，加强农村诚信体系的宣传强度；不断引进优秀的有潜力的金融方面人才，在培训下增强农村金融人才储备力量的建设。（二）积极探索特色小额信贷服务模式（三）做优县域零售业务，长期重点发展小额信贷业务（四）进一步优化服务渠道建设一是网点改造。全县七个网点已完成网点转型、劳动优化组合。二是自助银行。目前全县附行式自助银行有七个和离行式自助银行有三个；城区自助银行有七个、重点乡镇自助银行有三个；2016年应在城区增设一个离行式自助银行，更加方便人民进行自助借贷业务；三是超级柜台。大力推广超级柜台，激活低柜高价值业务，提高大堂营销服务效率，2015年已上线7台，达到全覆盖。四是自助设备。持续加大对自助设备的投放力度，进一步完善自助渠道的建设。完善的自助服务加强农民使用机器的群众基础，加深沙县农业银行的群众影响力。十一、结论通过对福建省三明市农业银行沙县支行进行深入分析，得到如下结论：现阶段，由于近几年民间借贷管理不规范，特别是当前国家紧缩的经济政策，银行银根缩紧，“贷款难”成为社会普遍问题。一些不法人员借助民间融资的外衣，大张旗鼓的开展高息吸储，进行高息转贷，导致沙县借贷市场紊乱，银行给农户的小额贷款风险剧增。不良贷款从2013年起已不可控的速度的增加，对于银行信用体制造成了巨大的冲击。再加上许多农村商业银行的兴起，例如渝农商行、农信社、邮政储蓄等涌入沙县金融市场，银行间小额信贷业务的竞争十分激烈。在猛烈的金融行业的外部压力下，沙县农业银行的农村小额信贷业务要想得以提高绩效和获得高竞争力，就必然要从多元化的角度进行改善。福建省三明市农业银行沙县支行现行农村小额信贷业务存在的主要问题包括农村信用环境不良好，农村服务网点不足，农村担保抵押机制存在障碍，因为自然风险原因，均不利于农村贷款合作项目和土地流转项目的开展。通过本文的分析，给出了福建省三明市农业银行沙县支行农村小额信贷业务发展模式的建议，第一，建立农户经济档案共享体制，有利于风险系统的控制和不良贷款产生的防范。第二，创新个人住房贷款和个人生产经营贷款的模式，利用小吃业和城镇化的发展来带动优质的小额信贷服务，努力做到便利为民。第三，对客户进行细分，针对中高端客户发展零售业务。第四，扩大农村地区的农行网点，自助银行和超级柜台的数量，增强信贷服务范围。由于本人能力所限，对福建省三明市农业银行沙县支行农村小额信贷业务发展模式的分析还不够全面。希望福建省三明市沙县农行能够在农村小额信贷领域里能够把握方向，在激烈的竞争中占得先机，努力控制不良贷款数量，保持一个良好的信贷环境。致谢参考文献：杨威. 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目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Keywords1
一、引言1
二、文献综述2
(一)小额信贷的定义2
(二)小额信贷的具体特点2
(三)发展小额信贷的现实意义4
(四)发展小额信贷业务的修正措施4
三、小额信贷的相关概念和发展5
(一)农户小额信贷的概念5
(二)农户小额信贷的基本要素5
(三)小额信贷的运营模式7
(四)农户小额信贷的原则7
(五)我国农村小额信贷的发展历程8
四、福建省三明市沙县的经济发展概况8
五、沙县各金融机构小额信贷现状分析9
(一)沙县各金融机构组织构成9
(二)沙县各金融机构的信贷供给情况10
福建省三明市农行沙县支行小额信贷业务的现状11
(一)沙县农行“三农”组织结构12
(二)沙县农行信贷需求情况13
(三)沙县农行信贷业务存在的问题13
福建省三明市沙县农业银行的小额信贷业务SWOT分析14
(一)优势分析15
(二)劣势分析15
(三)外部机会16
(四)外部威胁16
国外商业银行信贷业务的典型案例分析16
(一)孟加拉国格莱珉银行的小额信贷模式16
(二)美国富国银行的小额信贷模式17
启示和借鉴18
对福建省三明市农业银行沙县支行发展小额信贷业务的建议19
结论19
致谢20
参考文献20 农村小额信贷业务发展模式研究
——以福建省沙县农行为例
引言
引言
引言
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petty credit loan using the examples of Agricultural Bank of China in Sha Xian, and then according to the excellent achievements from mircofinance credit loan in Bangladesh Country Bank and Wells Fargo Bank, the thesis finally offers policy proposals，such as establish the rural credit system, expand the financial service networks, innovate microcredit model. (一)研究的背景和意义中国经济全面发展的核心地区普遍在于农村,并且作为一种促进农村经济蓬勃向上的有效措施,农村小额信贷业务已在许多发展中的地区和国家取得了卓越成果,于是也变成了改变我国城乡二元经济布局和大力发展国家“三农”作用的有效推动力。农村小额信贷对于我国农村金融深化改革、缓解农民贫困、增加农民资本、促进农村地区就业具有重要的现实意义。对于农村地区金融机构而言，小额信贷业务不仅带来了新的利润增长可能性和提升了经营效益，实现了“双赢”的局面，同时也能对农行、农信社、邮政储蓄等金融机构进行有效监管，防止官员参与民间金钱不法标会活动，减少内部腐败。本文选择福建省三明市农业银行沙县支行作为研究对象，深入探讨农村小额信贷在该地区的现状，并且提出不足之处。在借鉴孟加拉国GB银行和美国富国银行的小额信贷业务的成功案例后，为沙县农行的小额信贷业务的可持续发展提出建设性的建议。（二）论文的内容与结构本文分为十一个章节对于农村小额信贷业务发展模式研究进行阐述，论文的研究内容分为以下几个部分：第二节和第三节为文献综述和对于小额信贷的有关概述，阐述了在国内外学者的文献中对于小额信贷的含义、特征、意义，有关措施。第四节、第五节和第六节为数据来源和现状分析，先对沙县金融机构的信贷情况进行评估，在选取其中的沙县农行的小额信贷业务的发展现状进行分析，找出存在问题。第七节为对影响沙县农行的小额信贷业务有关因素进行SWOT分析。第八节和第九节运用了对比分析，引用外国的商业银行小额信贷业务的发展模式，对案例进行借鉴。第十节和第十一节为结论和展望，主要描述对沙县农行小额信贷业务提出几点建议。二、文献综述（一）小额信贷的定义银监会认为农村小额信贷业务目的是能够提升农村地区的信贷业务服务能力，促进对农业信贷的扶持，最大化简易信贷业务的流程，最终能使得农村信用贷款网点在整体农民民生经济可持续发展中尽全力发挥最大的作用，它开办的初衷是来源为了农户的信用度，在不要抵押品和担保的前提下，在审定的额度和时期内向农民发放的资金。该种贷款对象主要针对从事农业土地作业和跟农村经济联系的生产经营活动的个人和农户。国内学者也对此纷纷表示有不同的看法。基于“小额”和“服务对象”这两个角度出发来解释，姚先斌表示微小型借贷业务规模的金融机构的基础服务的代表之一是小额信贷业务，包括贷款和存款，而且低收入的贫困人群是他的贷款对象。何广文主要是从服务这个角度来阐明小额信贷的，他认为小额信贷不是一种纯粹的放贷，而是一种金融服务手段，针对的是农村的中小客户，能够对市场的发展有扶持作用。“中国小额信贷之父”－杜晓山较为全面的对小额信贷进行了解释，他提出“在按照既定的规范下，按特殊的对象，小额信贷业务是在一定地区范围内，向贫困的人群直接提供贷款和超前的技术服务的一种特殊的信贷模式”。从世界性的角度来看，当特定的贫困阶层接收到小额度和连续性的金融供给，这种金融服务就是小额信贷业务。世界银行扶贫协商小组（简称GAAP）提出小额信贷业务的含义是对贫困者供给基础性金融业务例如贷款、储蓄等，为了能够实现农业个体户的经营、生产、消费等方面的需求，重点强调了小额信贷扶贫的主要作用。世界银行对小额信贷的定义为“一种新的方法能够使得经济增长，目的是使低收入阶层人群（尤其是贫困的妇女）获得帮助”，着重了小额信贷在提高收入水平方面的效益。戈麦斯（Gomez）等（2000）指出，在玻利维亚银行小额信贷定义为“经过充分核实，发给个人、组织或者在联保条件下的团体借款者的贷款，目的是为生产、商业化活动融资，或者服务于小规模的、主要还款来源依靠销售收入和利润的商业活动”。（二）小额信贷的具体特点李哲（2014）认为小额信贷业务的特点在于四点：第一，简化了组织结构，小额信贷能够在严谨的管理体系下,不要求农户提交担保和抵押物，在联络和充分发挥民间组织和合作舍的高效益的前提下，为业务的创新增添了许多活力，最终在减少高风险的情况下向农户提供贷款。除此之外，由于没有了正规金融高风险的压制，金融机构更加容易和客户形成轻松和谐的合作关系，令整个交流沟通氛围缓和自在，良好的客户关系能够加快流程并且最大程度的加少管理费用和相关的成本。第二，能够专门收益于贫困人群,因为小额贷款服务的基本群体是整个社会低收入人口。尤其在中国国农村地段的贫困人口受到重点关注。通过收集大量文献发现，该群体主要是以家庭生产经营为范围活动，渴望现有的生活水平获得较大的改变，摆脱现有的困境。第三，对于小额信贷的贷款额度有限制，一般来说不能超过地区的人均国民生产总值，所以贷款额度通常比较小。考虑到农户提供的担保金额有限、农产品生产环境存在风险和管理不足，农作物生长周期的需要等等“三农”对小额信贷有关的需求来看，小额信贷的额度小而且不要担保是有益处的，并且有利于提升农户的理财意识，做到为社会主义“三农”政策服务。第四，能够达成扶助贫困人口以及对农村地区可持续发展的目的。扶贫是农村小额信贷的主要宗旨，不仅包含针对低收入人群的经济支持，还强调对农村地区的农业发展的技术帮助和后继有关农业经济的教育，希望农户有意识去培养自身的理财能力，学会用新的方法来改善自我的生存条件和发展小额信贷业务的商业性。虽然遵守市场经济的规则和小额信贷的扶贫作用这两个方面是把双刃剑，他们既相互交织又互相矛盾，但正是因为这样才促进了农村小额信贷业务的发展和完善。（三）发展小额信贷的现实意义王宏伟（2010）认为农村小额信贷业务办理的意义在于：首先新增多元多层次的小额信贷组织能丰富农村金融市场竞争力。现阶段，过于单一的金融机构使得中国的农村金融体系存在的缺陷明显,市场被一两家金融服务机构垄断，不得不导致导致市场运行效率动力不足,然而如果大力推动小额信贷机构的在城乡地区的分布多元性,就有利于农村金融市场出现良性竞争,更对扶持贫困的农村金融发展有深远的含义。其次，小型规模的企业和个体经营人口会在小额信贷的扶持作用下促进他们的飞跃发展。低收入人口和微型企业对于贷款额度要求不高，融资需求不大，小额信贷业务恰好能满足这一点。在国家“三农”服务的政策实行下，农村经济的发展发生了翻天覆地的变化。农户能够拥有充足的资金去扩大生产经营的规模，帮助他们防范不确定的风险，满足农村地区贫困人口的基本生存需求，让农民能够去追求更高品质的生活质量。最后，成功建成惠普金融服务体系的基本前提是发展农户小额信贷业务。目前我国多地区的经济发展不平衡，金融业务的发展现状存在许多不足，二元结构分布现象突出，所以要健全完整的惠普金融服务体系，我国需要投入大量精力扶持农户小额信贷业务。梁立波（2010）提出给农民提供小额信贷业务是是农金融机构的一项重大创新，能够针对当前的农民和金融机构之前的信息不对称起到有益帮助，这项新的信贷管理体制对促进农村地区的信贷业务的稳健发展和教育小农户合理有效运动的小额贷款都有极大的影响，使得农村的信用平台和管理机制更加完善，专门性地防止解决农户借贷之间的风险。此外，何志明（2007）认为小额信贷的意义在于：第一，有效地缓解了农村金融市场的货币供求矛盾。第二，抑制了农村民间借贷。第三，推进了农村产业结构调整。第四，优化了信用社的资金结构。LizaValenzula (2001)从合法的金融机构开展小额信贷业务对低收入人口的影响进行分析,描述了该项业务开展的优势,其中包含了支付方式优势、制度优势、网点优势等,因此一边可以提高低收入人口的生活条件,另一方面,当小额信贷在不断快速的发展和完善各项管理机制,越来越多的农村金融机构在不久的将来可达成连续经营的目标。（四）发展小额信贷业务的修正措施李景成（2011）基于我国农行小额信贷业务分析提出：为了给农业银行提供适宜的工作环境，各个地方的当局都应该大力支撑和配合农行的行政措施。农村小额信贷业务工作量需求大，政策针对性强度大，覆盖面广阔，所以各级政府要经过谨慎的地区调研，审查征信，盖章发贷，贷后检查和回收贷款等等多项步骤的流程。现阶段，我国的电子化细心档案管理和有效信息审查还存在缺陷，需要进一步对它们进行内容升级和完善，有利于工作效率的提高和农民信用情况的准确掌握。农业银行应该要把严谨农业规划、管理生产经营风险最小化、努力提升资产质量、加强对于信贷风险的控制作为工作原则。特别是，当第一次发放贷款和签订贷款合同时，债务人和其担保人或者关系亲属都应该到场，提供相关的亲笔署名的证书例如委托书和承诺书。李哲根据对于黑龙江省中国农业银行的小额信贷业务的现状分析后，他强调：具有良好的有关法律法规的政策背景是优化小额信贷业务的第一步，具体表现在获得政府扶持资金用于强化业务模式，提升自我竞争实力；加强与对中大型企业的业务战略合作，扩大业务市场覆盖率；健全完整的征信体系，提升客户信用体验，保证农村小额信贷业务发展的可持续性，培养群众的理财能力和意识。同时，为了迎合普惠金融的政策，王宏伟建议在服务对象层面:各金融机构应指定小额信贷业务操作的主要受益群体，接受贷款的人群主要是低收入的贫困人口。在服务提供者层面:必须营造协调配合的外部环境。在市场建设层面:和惠普金融互相和谐发展的保障制度是必要条件之一。然后，杜希哲针对金穗惠农卡的小额信贷业务提出几点优化：简化金穗惠农卡申请、审批、发卡的流程，让广大农户更方便地申请农业银行的农户小额贷款。第二，丰富金穗惠农卡的功能。最后，加大金穗惠农卡的宣传力度。小额信贷的相关概念和发展背景（一）农户小额信贷的概念农户小额信贷是以贫困人群或者低收入人口为办事对象而发放的有规制的、小面值的、可连续的贷款业务模式。该类贷款的时效是短期的而且不需要抵押，主要目标是向从事有关于农业渔业和畜牧业的小型农业主和事业单位，而且通常小额信贷机构同时会提供技术信息服务，能够使得他们的业务服务让农民更好更加有效的利用资金，把收益最大化，以保证农户能够自我发展和生存，防范风险和未来的不良贷款的产生。在2014年中国小额信贷峰会上全国妇联妇女发展部部长崔卫燕表示，小额贷款不仅是一项金融服务的新开拓，也是一种重要的扶贫模式。（二）农户小额信贷的基本要素1、贷款的对象2、小额信贷的额度尽管至今社会上对农村小额信贷的额度还没有一个明确的定义，但针对不同地区的人群收入水平，在《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》上. 银监会的领导指出农村地区的小额信贷额度应该依据借债人的生产经营状况、还债能力、收入和相应的生活质量以及城乡经济发展程度来制定。例如较落后地区可以升至一万至五万元，在经济良好的地方额度可以提高到十万至三十万元。现世界各组织通常以一定时间内一笔贷款的平均贷款额度对人均地区国民生产总值的占比来确定, 考虑到小规模的企业的贷款 ,最大比值大约为五，而谈到中低收入群体的借款 ,最大比值为三以内。3、小额信贷的期限贷款期限的确定要因地制宜，不仅要要依据当地农民的务农经营生产时期，为了顾虑到只有农作物成熟了农户才能获取新经济来源，只有设备投资建成了之后才能运营获得预期中的收益，这样他们才有能力去偿还债务。庄家的还债水平思量到农民收入的四个方面：转移性收入、工资性收入、财产性收入、经营性收入，由公式表现为：4、小额信贷的利率人民银行总行要求开办农户小额贷款业务的银行或其他金融机构, 应根据自身的资金运作的成本和国家的宏观经济背景，降低利率，尽可能给予农民优惠，减轻农民的利息负担，一般在15%－50%。（三）小额信贷的运营模式中国根据自身小额信贷行情发展现在已经把小额信贷模式归为三类：第一种农村信用社的小额信贷方式，为农信社直接向农村地区的贫困人群供应基础借贷和储蓄服务，实现大众农民群体对于日常生活和生产使用的金额需求。第二种是农业银行的小额信贷模式，是指国家向农行拨款，农行作为扶贫政策的中介，在以盈利为基础的前提上，为广大低收入的农户提供借贷帮助。第三种是邮政储蓄的小额信贷模式，主要表现为邮政储蓄运用多种推广措施和新型的金融产品，在农村地区为农户满足小面额的资金需求。在沙县实地调研之后，本人分析上述的三种的模式后发现，沙县农业银行作为地区主要办理小额信贷业务的机构，现该业务已经发展的较为全面和完善，形成了农业银行经营模式，如图3.1所示：图3.1农业银行小额信贷业务办理流程由此可归纳农户小额信款业务开展全流程指:首先,对于有资金资金的农户到农业银行的业务办理窗口进行信息咨询同时提交有关的贷款申请证件和表格等材料，其中材料包括(1)合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。(2)抵(质)押物或保证人相关资料，例如收入证明，银行流水单等。一般情况下，保证人也需要提供户口簿、身份证信息。(3)提交贷款用途，投资额度，预计的还贷日期。然后,客户经理在对贷款人的情况进行初步调查，认为信用良好可以贷款之后，接受客户的请求，并再次认真开始核查, 进行电话采访和实质抵押物的现场登记及拍照，接着将完整的申请资料以及客户的征信报告一同提交高层领导审阅, 上级领导部门接到上交的征信文件，经过系统地核实贷款人的报告单，并对农户进行评级和授信，再由审批部门进行审查审批，再将材料报到上级由行长签章同意贷款发放，在网点由营业部经理通知农户签订贷款合同 , 合同生效后，农行在一周之内给予放款到账。（四）农户小额贷款的原则1、安全性原则指在小额信贷业务管理的过程中，农业银行要努力防止和规避不良风险的产生，尽量让损失最小化，所以农行要进行严格的审查审批制度，对客户资料的真假和逾期还贷能力分析评估，尽量减少不良贷款的产生。2、流动性原则指农业银行快速变现的能力尤其是在办理小额信贷业务过程中要求在规定的期限内回收贷款和防止不良贷款产生的前提之下。主要原因是要保证商业银行的名誉，使得自身资金能及时周转和维持金融市场的秩序。3、收益性原则指农业银行业银行要业务运营的收入效益最大化，就要有规划的对资金的使用进行分配，不浪费金钱在没有效果的项目上，尽量的节约成本，盈利是第一核心在不影响业务本身的功能之内，最终达到银行的经济功能和社会功能的相辅相成。（五）我国农村小额信贷的发展历程小额信贷从出现以来，在全世界的范围内得到了深远的发展,该业务在城乡地域得到社会的很大支持和推广,例如1976年默罕默德在孟加拉国创立的孟加拉乡村银行。而且在美国等富裕国家也建立了小额信贷规模第一的美国富国银行。目前全球范围内,小额信贷机构大约为7500家。中国最早的小额贷款产生于北风草原与畜牧业的发展项目，于1981年由联合国发起的，虽然当时项目的工作情况并不好，但是直到了1993年，国家开始重视起小额信贷业务这一方面对于农业经济发展的关键作用，于是在1993年底，名为“易县信贷扶贫合作社”由中国社科院创办的机构为标志，目的在于扶贫，并经历了以下四个发展阶段，见表3.1。表3.1中国小额贷款发展比较第一阶段第二阶段第三阶段第四阶段开始时间1993199620002005目标群体贫困户贫困户中低收入农户微型金融需求者服务领域扶贫扶贫农村金融农村金融典型运作机构非政府组织、国际机构、社会团体、政府扶贫机构政策性小额贷款扶贫项目农村金融机构小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社机构属性非政府组织为主政府机构和中国农业银行、中国农业发展银行金融机构有限责任公司或金融机构资金来源附有优惠条款的软贷款、捐款国家财政资金和扶贫贴息贷款存款自由资金或存款等信贷方式小组贷款为主小组联保模式个人信用贷款、联保贷款个人信用贷款、联保贷款等多种方式利率水平利率水平以社科院为代表（8%）贴息贷款银行贷款利率市场利率还款方式分期还款为主分期还款为主灵活确定灵活确定储蓄强制储蓄强制储蓄自愿储蓄贷款公司不允许，其他机构允许监管不纳入监管不纳入监管金融监管金融监管四、福建省三明市沙县的经济发展概况（一）沙县基本简介沙县位于闽江支流虬江的下游，福建省的中部地区，是全国34个中央苏区县之一。目前沙县总人口为26.69万人，其中：农业人口13.86万人；全县的土地总的占地面积为1798.83平方公里，下属直管6个镇4个乡2个街道办以及2个省级开发区。2015年，全县实现地域生产总值（GDP）191.01亿元，增加了8.8%；农林牧渔业总产值45.77亿元，增长5.25%；全县规模以上工业产业完成产值551.89亿元，增长8.7%，实现增长值62.39亿元，增加11.8%；农民人均纯收入14524元，增长10.1%。沙县个私经济较为发达，占经济总量的72%以上；商贸经济在三明市12个县（市区）中处于领先地位，经济实力居福建省县级第11位；作为国家级农村的金融制度改革试验区，沙县农村金融改革被列为全省经济发展十大亮点之一。详细情况如表4.1所示。表4.1 2015年12月沙县国民经济指标 单位：万元指标名称本月累计增长（%）一、地区生产总值（季报）51699819100798.8二、规模以上工业总产值48950855189098.7???＃：“四大产业”产值358626399972411.8三、规模以上工业增加值12425413925188.5四、固定资产投资（不含农户）138998206764420.2五、农林牧渔业总产值（季报）2561954577095.25六、出口总值（万美元）10931900010.1七、实际利用外资(验资、万美元）145168810.9八、地方公共财政收入11465951862.5???＃：税收收入516950131-12.6九、公共财政支出3467820664121.0十、期末金融机构本外币存款余额280214282125.4???＃：住户人民币储蓄存款余额1676382707011.0十一、期末金融机构本外币贷款余额-520201652562-4.6十二、全体居民人均可支配收入（季报）47612253610.0???＃：城镇居民人均可支配收入(季报）5781280159.1???????农村居民人均可支配收入(季报）34191452410.1十三、社会消费品零售额548604763129.8十四、限上批发业销售额533604007194.9十五、居民消费价格总指数（％）101.7101.21.2数据来源：沙县统计局近年来，沙县县委、县政府十分重视农业发展，通过采取工业反哺农业，转移财政支付等方式，已完成70%的耕地综合开发建设，形成以小吃业、木竹业、粮食、鸭业、茶果业为主导的农业产业。截至目前沙县已经获得众多荣誉称号，例如“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”、“中国竹子之乡”等等。沙县小吃在全国各省（市、自治区）的经营店面已超过2万家，从业人员6万多人，据统计，外出人口通过开设沙县小吃门店赚取的营业额每年已超过五十亿元，年纯收入已经达到七亿元。国家交通部规划把沙县建设为全国一百个，福建省四个交通转接点的其中之一：其中工程包含三条铁路（杭广、鹰厦、向莆、）、三条高速公路（福银、三泉、厦沙）、一个三明沙县机场和一个航运船埠在其境内交汇，是海西经济区纵深推进、连接西北城市群大通道上的重要节点，是福建中部交通要素最齐全、对外交通最便捷的城市。五、沙县各金融机构小额信贷现状简介（一）沙县各金融机构组织构成沙县现有中行、工行、建行、农行、兴业银行、农业发展银行和沙县农村商业银行（农信社）、渝农商村镇银行、邮政储蓄、三明农商银行沙县支行共10家金融机构，56个营业网点(城区32个，乡镇24个)；ATM机138台；共有768人从事金融行业（包括邮政局为邮政储蓄银行代办的76人）。金融机构分布内容具体如表5.1所示。表5.1沙县金融机构网点、人员及ATM机情况统计表（至2015年12月末）行名项目人员网点ATM机总数城区乡镇总数城区乡镇总数城区乡镇农行120903074323176工行97871043128262中行57507321871建行8181044016160农发行12120110000兴业行414101104110农商行（信用社）2051416420812331716邮政储蓄1227349147722157渝农商18180110330三明农商行沙县支行14140110440合计767607160553224141111632（二）沙县各金融机构的信贷供给情况从2015年的沙县各个金融机构的信贷情况来看，截止到现今,福建省沙县有关农村小额信贷金融机构主要包括:沙县农行、农发行、三明农商行、沙县农商行、邮政储蓄银行等。从福建省沙县金融信贷组织和有限公司的服务网点布局看,沙县农行、邮政储蓄银行、农村信用社在乡村地区的分部更加全面,金融服务网点更多,服务半径更大,然而余下的商业银行在农村分布的网点和ATM机严重不够，加起来的总和连总和的一半都不到，完全没有业务优势。1、全县金融机构各项存款情况表5.2 2015年末沙县金融机构存款情况表 单位：万元行名各项存款存量市场份额比上年未增减增量市场份额工行14732710.3%1007815.61%农行24666217.3%2842844.05%中行1198098.4% －9090-14.08%建行20501014.4% 1694926.26%兴行1368659.6%－12522-19.40%三明农商行127380.9%5780.89%邮储16548511.6%1402621.73%农发行254911．8%－11149-17.27%沙县农商行33171523.2%1961530.39%渝农商行191711.34%762811.82%合计1428212100.0 %64541100.0%根据表5.2，从沙县的金融信贷机构的存款余额角度进行分析,农业银行作为四大国有商业银行其在存款规模的优势令其与农商行和农发行的比较下不落于后,2015年沙县农行存款市场份额为17.3%，稍落后于农商行的23%，为居于第二名。沙县农行承担着发展三农业务的重任，在政府的扶植下，基本上有能力处理和更新小额信贷业务，拉动县城经济增长。2、全县金融机构人民币各项贷款情况表5.3 2015年末沙县金融机构贷款情况表单位：万元行名各项贷款存量市场份额比上年未增减增量市场份额工行28300417.13%-7366112.40%农行25526915.44%7706-14.70%中行16777310.75%-180957.35%建行27062315.93%-46773.01%兴行20266911.05%11730-10.65%三明农商行126120.68%9054.86%邮储360141.95%229613.62%农发行17605510.73%-929373.73%沙县农商行23620813.68%-1418.18%渝农商行123360.55%27552.20%合计1652562100.00%-80476100.00%来源于表5.3，从2015年末沙县贷款业务运行的总体情况来看，贷款需求依然高涨。全县各金融机构总贷款余额为1652562万元，较上年减少了80476万元，但沙县农业银行2015年末的贷款余额为255269万元，比上年增加了7706万元，占市场份额的15.44%，几乎与建行的贷款余额并列第二，落后于工行的17.13%，后有农发行、沙县农商行紧追，绩效表现达到标准。截止2015年底，沙县农行方法惠农卡12.23万张，比年初新增3751张。农户贷款余额116841万元，比年初下降10424万元。其中：农户小额贷款余额1864万元，比年初下降825万元；农村个人生产经营贷款余额28783万元，比年初下降17277万元。3、全县金融机构中间业务收入情况表5.4 2015年12月末沙县金融机构中间业务收入情况表单位：万元收入指标行名工行农行中行建行14年末中间业务收入4932387218894541占全县比重（%）32.5624.9712.4729.9815年末中间业务收入2733161016453052占全县比重(%)----4、金融机构资产质量情况表5.5 2015年末沙县金融机构不良贷款余额情况表单位：万元行名年初不良贷款余额占全县不良贷款余额比重10月末不良贷款余额占全县不良贷款余额比重10月末不良贷款余额比年初增量增量占全县不良贷款增量比重工行644823.27%7344857.72%6700067.32%农行22838.24%106588.38%83758.41%中行5592.02%32612.56%27022.71%建行20007.22%4400.35%-1560-1.57%沙县农商行332311.99%1846614.51%1514315.21%兴业行837630.23%1632112.83%79457.98%农发行472217.04%41943.30%-528-0.53%邮储1010.36%2540.20%1530.15%三明农商行00.00%2000.16%2000.20%渝农商行00.00%00.00%00.00%合计27711100.00%127242100.00%99531100.00%纵观表5.5，沙县处于山区地带，地区的经济金融发展水平虽在山区处于领先地位，但与沿海发达地区相比较，经济体量也够大，经济综合实力还是比较薄弱，实力不够强，商业银行的资产规模投入少。近年来，由于经济动荡，部分民营企业产生了融资障碍，经济发展增速趋缓，金融机构不良贷款有所上升，资产质量出现下降。六、福建省三明市农行沙县支行小额信贷的现状小额信贷业务蓬勃发展是国家要求的“三农”金融政策的具体表现，三明市农业银行沙县支行遵循国家政策要求，被中国农业银行总部设立为第一批“三农”改革的金融服务中心和“三农”的金融服务试点行，在社会和政府各方的帮助下，沙县农行全面发展小额信贷等有关的“三农”金融业务；二零一一年农总行确定沙县农行是“三农金融产品创新基地”、“121工程”重点县域支行。二零一一年十二月伴随沙县被确认为八个全国农村金融制度改革试点县之一，沙县农行又成为沙县国家级农村金融改革试验区建设主流银行(一)沙县农行组织结构沙县三农事业部行长副行长、行长助理上级行派驻的独立审批人、风险经理/合规经理前台部门中后台部门营业网点客户部信贷管理部财会运营部综合管理部岗位设置: 经理岗副经理岗对公客户经理岗个人客户经理岗自助设备管理岗岗位设置: 经理岗信贷审查岗岗位设置: 经理岗副经理岗财务会计岗会计监管岗运行维护岗岗位设置: 经理岗副经理岗综合文秘岗人力资源管理岗监察保卫岗综合管理岗后勤服务岗驾驶员基本岗位: 主任（二级支行行长）副主任（二级支行副行长）大堂经理会计主管主管柜员现金柜员、非现金柜员客户经理对公业务团队个人业务团队农业产业化龙头企业客户经理组中小微企业客户经理组项目客户经理组三农流动客户经理组沙县小吃产业链客户经理组自助设备管理组支行营业部---铁门支行 --- 中小微企业特色支行西园支行---沙县小吃特色支行夏茂支行---粮食及烟草种植特色支行金沙分理处---小微企业专营支行高砂营业所---高桥营业所---图6.1沙县三农事业部组织架构简图根据图6.1，截至2015年12月末，沙县农业银行支行本部下设立五个部室，分别为公司业务部、综合管理部、运营财会部、风险管理部/信贷管理部个人金融部，直管七个营业网点（城区四个，乡镇三个）和三个离行式自助银行。全行共有员工120人，其中：乡镇网点员工30人，占比百分之二十五。（二）沙县农行信贷业务需求情况表6.1至2016年3月末各项业务经营情况单位：万元金额金额比年初增量同比日均余额日均比上年日均增量同比各项存款24666228428-38748216819-3913-27267对公存款98701-17826-2895584453-8594-15950个人存款1479611309297921323664680-11317各项贷款2672931202424686247068-2530-32127中间业务收入16101610-2182798798-3414拨备前利润86738673-311143784378-8320拨备后利润34043404-7949873873-10724不良贷款342532222不良率12.81%不良率比增4.52%如表6.1所示，目前沙县农行贷款总体情况为至2016年3月31日，各项贷款267293万元，比年初多12024万元，比上月增5571万元，同比增24686万元。2016年3月贷款余额比上月增5571万元，主要是3月新投放金沙园项目贷款5000万元。沙县农行不良贷款余额为34253万元，比年初增2222万元，比上月增1951万元，同比增14137万元。3月底不良贷款率12.81%，比年初增0.27%，比上月增0.47%，同比增4.52%，其中个人不良贷款余额15494万元，不良贷款率15%，较年初上升1.9各百分点。不良贷款现象依旧增多，信用防范依然存在严峻的风险。（三）福建省三明市农行沙县支行信贷业务存在的问题1、农村信用环境令人堪忧在沙县，每年有85%的青年人选择外出经营小吃，往往只有老人和学龄儿童在县城里，沙县的经济是依靠小吃带动起来的。农民们每年能带回约30亿的收入，这一部分的资金除了进入市场和进行生产扩建外，大多进入了民间借贷活动。由于资金市场供给的脱节和监管不足，导致民间标会资金来源不足，进而导致还贷风险的产生。主要来源于两类风险：一是转贷风险。当前信贷规模紧张，高息民间融资触角无处不在，一些人将目光对准了银行信贷资金。一些人在得到银行贷款后，改变贷款用途，将贷款资金进行转借，进入民间融资，赚取中间利息差，给银行信贷资产安全带来较大风险。二是信用风险。民间融资集中度较高，大量资金被少数人掌握、运转，使用过程缺少有效监督，一旦出现风险，将造成严重资金损失，直接影响银行贷款的按期归还，形成信用风险。图6.2 2011年至2015年历年沙县农行不良贷款数据图历年农行沙县支行不良贷款不断升高，在2014年和2015年不良贷款情况更加堪忧。这不仅是因为农村经营个体缺少基本的信息披露机制和征信记录，同时农户诚信意识不强，抑制了金融机构信贷投入的积极性，挫伤了银行信贷向农村地区的投放。2、农村金融服务供给不合理目前农行沙县支行辖7个营业网点，其中设立在乡镇的机构网点数仅有共3个（沙县高砂支行、沙县夏茂支行、沙县高桥营业所）。ATM机只有6台设立在农村地区。现在富口镇、南阳乡、南霞乡、大洛镇、青洲镇、湖源乡均没有农行网点，只能依靠农信社，形成农信社垄断经营的格局。此外，县地区的小额信贷机构提供的服务范围有限，目前为止沙县凤岗镇等农村金融服务还没有任何进展，这对于农民进行存、取、汇等基础性金融服务造成了极为不便的影响。由于缺少创新的小额信贷机构，沙县的金融服务网点无法适应地区农业成长纵向和横向的需求。3、我国尚不支持宅基地等集体土地的抵押与转让“三农”融资难关键在“难担保”。由于中国《物权法》和《担保法》均明确规定宅基地、自留地等团体所有的土地使用权不得用于抵押，很多地区服务中心、要素市场等流转中介机构市场化运作机制还没有完全建立，使得“三农”客户可用于抵押的财产匮乏，且这些财产与农户日常生产生活紧密联系，一旦违约执行很难，使得“三农”融资受到了瓶颈制约。4、农村小额贷款风险问题加剧严重一是因土地流转项目贷款用于农业生产经营，农业生产经营的风险较高，主要影响因素有：农业生产容易遭受到自然灾害的破坏，农业方面的保障没有足够的能力确保营业收益安然无恙；二是用工成本逐年提高，社会上从事农业的人员在日渐减少，年青人大多不愿从事农业工作，一旦因季节性原因需要人员时，无法及时满足需求，影响正常生产经营。二是由于合作社会员农户贷款均是同类产品，如合作社对市场行情判断有误，出现供大于求的情况，价格大幅下降，有可能出现行业风险，导致社员经营亏损。福建省三明市沙县农业银行的小额信贷业务SWOT分析（一）优势分析1、国家政府支持不遗余力因为三个部委确定沙县农行作为全国农业银行第一批的“三农”改革部，它的确立为沙县农村小额信贷业务发展存留了许多宝贵的经验。自2011以来，沙县高度重视农村金融改革工作，十分珍惜这一来之不易的金字招牌，多方位加强改革组织领导，以县政府的主要领导为组长的沙县农村金融改革试验区工作领导小组从此组建成立，并将工作重点放在农村信贷服务方面。为更好地开展试验区工作，聘请省市经济领域的权威作为专项咨询，指导沙县有关部门实施小额信贷的准备工程，提高沙县农村信贷发展改革的科学性和创新性；召开农村金融试验区工作领导小组会议、专题会议和联席会议，安排部署试验区各阶段工作任务，出台了促进小额信贷业务发展的意见和金融机构支持地方经济的奖励考核方法。2、杰出的“三农”工作绩效为小额信贷业务发展打下坚实基础沙县农行自从实施“三农”有关的信贷金融业务工作以来，已实现四个“全国首创”。第一是新农村建设住房项目贷款业务在全国范围是首创业务。目前，已积累发放新农村建设住房项目的贷款一千四百万元。第二是在新农村个人住房贷款项目也属于全国首创，截至目前贷款额度达到了二千三百二十五万元，已经发放贷款到了一百九十户农民家庭。第三是建设全国首创的将服务提供给农民家庭的小额信贷业务相关的担保公司，在这种新金融公司的服务下，累计放贷48680万元，余额已达8070万元。第四是三农金融服务工作办公室的成立，该措施也是全国首创，由于沙县农户在很多乡镇没有设立网点，三农金融服务工作室的出现，扩大了沙县农行的金融服务的范围，还能提高了沙县农行工作的开展深度，让小额信贷服务更加服务到基层，帮助到更多的农户解决他们的经济困难和提升他们的居住水平，这样的服务站点提供有关服务为防止假币让农民上当受骗，增强他们对农业理财和农业保险的意识具有深远作用。3、沙县农行创办多项小额贷款特色业务，已取得许多优异成果（1）一是“银村共建”政策的在全县内的高效开展。已经有19个村实施“银村共建”项目，目前为止高达三亿元的项目已经由农户拨款给千千万万家的农户，人们由此受益。除此之外，农村贷款信用系统也由此提高了许多，人们开始有意识的为还款做准备，推动了整个城镇的信用建设，多个村落获得信用村的荣誉称号。（2）二是着力发展沙县小吃的产业，向年轻人贷款，依靠他们的创业投资来推动沙县经济的向前。近几年，越来越多的年轻人外出创业沙县小吃，沙县农行为此发放了贷款达到12亿元，沙县小吃的发展获得了飞速的发展。（3）三是“1+N”订单生产保证担保贷款。“1+N”订单生产担保贷款运用“农行＋公司＋基地＋农户”的联结的贷款担保模式，以福建省三和食品有限公司作为项目启动的第一步，沙县农行给农民们种植竹笋和管理竹笋生产过程等流程发放贷款。据统计，损农已经获得担保贷款165450万元，通过这种模式生产收入每年能增加4600万元。（二）劣势分析1、农村地区信贷服务成本劣势小额信贷的成本主要来源于自身业务带来的风险费用，信息收集费用，监管费用等等。在沙县农村区域面积大，地广人稀，很多乡镇缺少农行的营业网点，对于农民的信贷需求难以满足，需要额外消耗成本。特别是在偏远地区，农行个贷工作人员需要对农户的真实情况进行信息采集和审核，在缺乏网点和人手的情况下，给小额信贷业务带来了许多不便。2、沙县农行的小额信贷服务提供有限第一，小额贷款只是名义上提供。少于一万元的贷款农民并不能真正地得到手，越来越多的人失去贷款的可能性，使得他们没有办法继续经营小规模的，较落后的农业生产活动。第二，由于银行的最终目标是盈利最大化，所以小额信贷有关的业务办理对于客户的要求比较高，这样令自身经济情况低的农民达不到贷款的标准，目前沙县农行很难对47600多户的农民进行全面的信贷调查，使得潜在风险大大的增加，所以提高门槛是沙县银行防范风险的手段之一，但也存在着农民贷款机会减少的弊端。第三，业务办理过程长而且复杂。虽然现在许多业务手续的办理简化了许多，但是仍旧需要经过上级核查审批等过程，非常耗时而且往往没有关系的情况下，很难高效的通过审批。对于一些从事季节性农务的农民来说，等待的时间过长往往令他们错失最佳运用贷款的时机。（三）外部机会1、经济实力正在不断发展沙县在2015年的福建省县级经济实力的评比中是全省最具有发展潜力的县地区之一，排名第11名。沙县自古就是重要的商品集散地，民众商业意识强，创业意识强，至2014年底，全县私营企业共2100多户，注册资金达53.3亿以上，其中规模以上工业企业184家，实现产值153.08亿，占全县比重分别达91.82%、81.2%，民营企业注重科技创新，正在加速实现由离散型粗放经济领域向集约化经济领域转化，目前已经有126家企业与清华大学，福州大学、天津橡胶研究所等高等院校和科研机构所展开研究，外出人员也积累许多丰富的资金，有力推动了沙县的经济发展。这让小额信贷业务需求增多，人们会更加踊跃地向银行贷款小额资金。2、交通区位优势突出目前，沙县已有向莆快速铁路、鹰厦铁路、厦沙高速公路、205国道、沙溪河航运、福银高速公路、三泉高速这7道交通路线，使得陆路交通运输系统现今已十分发达，并且现今三明北站已经在沙县落户成功，每日吞吐外来人口众多；沙县机场也已经建成，现在每天有上海浦东至沙县往返的航班，后续将开设更多国内外航班，为沙县经济注入更多活力。沙县位于闽中地带，是福建省联结福州、泉州、厦门等沿海发达城市的重要枢纽，如今乘坐动车已经可以在两个小时左右抵达各个目的地，沙县动车站还有开往南昌、深圳、武汉、重庆等内陆地方的车次，是密集的各地的人群交汇的中转站，未来将开通更多的通往不同的地方的车次，努力扩大沙县对外的经济文化的沟通交流。3、小吃产业积极发展推动当地信贷业务繁荣近年来，沙县支行累计向小吃业发放贷款达12亿元，以农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个人助业贷款等信贷业务品种加大对小吃产业的扶持力度，使沙县小吃业发展朝着规模化、品牌化、规范化的方向经营。更因为沙县小吃在外地发展前景好，推动了沙县当地“小吃链”的形成，养猪业、种植业、和辅料加工业的新兴使得沙县人民对于小额信贷的需求增大，加上政府的扶持，小额信贷业务在这几年收到了乡民的热情欢迎。（四）外部威胁1、农村基础设施太陈旧沙县的许多乡镇缺乏健全的计算机网络服务，对于农行网点的建设，pos机的运用，征信的审查造成了诸多不便，地区边缘导致管理成本增加，特别加上不好的自然气候环境，暴雨，泥石流等会使得建设农行网点更加困难，不利于小额信贷业务的开展。2、农业风险不可预测农村小额信贷往往与种植业，养殖业，渔业挂钩，当遇到糟糕的气候现象，恶劣的天气会把农民辛苦一年的产业受益降到最低，农民没有了收入，自然没有办法还贷和利息，银行收不到钱最终只能转化为不良贷款。此外，农民接受外部信息的能力落后，由于地区遥远和市场信息不对称，往往会导致有人恶意控制农村市场产品内部价格，造成市场秩序紊乱。3、竞争对手实力增强由于沙县政府近几年对于农村贷款的大力支持，沙县各小额信贷组织和机构都启动了相应的农村小额贷款业务，政府向邮政储蓄和农信社等金融机构发行中央银行专项票据,执行了“三农”政策，大大提升了金融组织的信贷水平，增强了资金实力。并且，各金融机构也积极开始创新贷款产品，例如“小吃卡”，以低利率低担保低门槛吸引农户使用和利用农户联保贷款模式扩大自身授信范围，令沙县农行面对的外部业务竞争更加猛烈。国外商业银行小额信贷业务的典型案例分析（一）孟加拉国格莱珉银行的小额信贷模式孟加拉国格莱珉银行起源于1976年，由默罕默德教授基于为穷人提供无担保的小额贷款而产生的，又称为GB。格莱珉银行不仅向乡民发放微型贷款，同时也鼓励农民存储和帮助他们办理其他金融服务，是一个非政府组织的金融机构。GB银行的初始资金为27美金，在30年后的今天，已为600万的孟加拉国的穷人送去了收益，其中有300万人口已经得到了脱贫。默罕默德建立的格莱珉银行为穷人带来了福音，他杰出的贡献更是在2006年荣获了诺贝尔和平奖，与全世界的穷人一起分享GB银行带来脱贫的喜悦。1、格莱珉银行的小额信贷的规模格莱珉建立基于坚信穷人有无线的潜力，他们可以利用大胆的创造力和执行力来结束贫困，从事农务活动和农业经营活动可以帮他们定期有能力偿还贷款。GB乡村银行的贷款发放对象是绝对贫困人群，妇女，文盲和无业游民。其组织构成主要是由借款者负责，借款者拥有银行的总权益的94%，只有剩下的6%是归属政府，大部分的借款者是贫困的女人。截止2007年10月份，格拉珉银行的员工人数超过24703人，2468家支行提供金融服务的范围从2003年的43681个乡村到2007年的80257个乡村，在此期间格莱珉银行发展迅速，为孟加拉国人民的借贷需求提供了许多便利。2、格莱珉银行的小额信贷的资金来源从1995年起，GB乡村银行不接受任何捐款也不向外进行借款，其自身发展的周转资金主要依靠农户的资金存储业务，农户对银行进行存款业务对银行的经营活动自负盈亏，所以农户既是负债者也是银行的主人。3、格莱珉银行小额信贷的运行机制（1）独特的还款模式不同于传统银行的“整借整还，到期还本付息”，默罕默德创建GB初期意识到如果要求农民在贷款到期时交还一大把本金和利息，这对他们心理上会造成负担，从一开始的拖欠到最后逃避不归还银行贷款，最终导致贷款无法回收，于是默罕默德创立了每周还款模式，每周到期借款人只需要交换一小部分数额的贷款，渐渐地农民就能还清贷款。这种分期付款的模式能减轻农民的负债负担，GB银行的高还贷率在这样的条件才能够维持。（2）小组贷款制度格莱珉银行分发贷款要求必须有5个背景差不多的人组成一个小组，不需要为贷款提交贷款，按照“2-2-1”的顺序提供贷款，意思是先给最穷的2个人提供贷款，过了3-4周后，再给两个人进行贷款，最后给小组长。这样是为了让整个小组都熟悉贷款流程和了解其责任，有利于风险分摊。小组成员承担连带责任担保，对借款额上限进行限制，其期限一般为一年。如果定期还款成功，还能增加下期的借款额度。利率通常低于高利贷，微高于传统银行，防止富人套贷（3）业务公开制度在信贷业务的办理过程中，为了保持对外信息透明公开，格莱珉银行还会及时的召开中小会议。对职员进行放款和还贷的流程和细节的操作定期的举行会议和集中的培训，以促进银行内部和社会间的相互监管。美国富国银行的小额信贷模式1、美国富国银行的小额信贷的规模美国富国银行创立于1852年，起初是加州一家地方性银行经过160年的整合发展，现在已经成为美国总市值第一，规模第四的全国性大型银行，同时也是美国最大的小额贷款银行。小额贷款业务是富国银行的主要竞争手段，表现在零售业务收入的占比在总板块中的56%，自1992年起的20年时间里，富国银行的各项资产利润指标均高于同业水平的1.2倍。富国银行年均利率和贷款比例如表8.1所示。表8.1富国银行小额贷款比例和年利率水平贷款种类平均利率占整体贷款比例利息收入占比大中型企业贷款4.24%43.70%37.60%零售贷款5.46%56.30%62.40%其中：小微企业贷款6.29%11.50%14.60%贷款合计4.93%100%100%2、美国富国银行的小额贷款运营机制（1）对于不同客户进行贷款分类面对年销售额小于两百万美元的企业，不需要报表和抵押物，能提供不超过十万美元的贷款，可以通过柜台服务申报。对于年销售额两百万美元到两千万元美元不等的中大型企业，有专门的客户经理办理服务，贷款额度为100万元美以上，必须提交担保证明和财务报表。（2）对小额信贷开启零售化管理对于95%小企业采取统一的标准化处理，包含贷款申请，额度确定，贷款审核，贷款定价和贷后管理都通过模型化，系统化的工业化操作，“企业通”客户的小额信贷流程按照个人贷款流程办理，省去了企业贷款的复杂流程。（3）风险创新管理富国银行为了确保小额信贷的总体盈利，会对客户的信息进行调查和分析，依据他们的地区、性别、职业提供相应的产品,其坚持运行小贷业务,积累大量的信用数据来进行信贷风险评估,最终依据评估结果进行差异化定价。企业通只是针对小微企业的产品,接下来还耍接触更多的拥有贷款需求的其他种类客户。在对原有资料的运和完善的基础上,加大小额信贷业务的覆盖面和多元性。经过长期的理论研究,设计内容包括资产负债余额、业主信用记录等信息的记分卡,赋予不同客户不同的权重,可以筛选出优秀的申请者,节约部分成本,再进一步审核。还能提升放贷速度和简化流程来防止客户逆向选择，进一步减少了小额信贷存在的风险。具体的流程变化如表8.2所示。表8.2 富国银行企业流程变化流程环节传统流程现有流程业务申请通过分行或信贷人员进行申请通过邮件、电话或柜台申请资料提供需提供纳税报表和财务报表无需提供纳税报表或财务报表贷款审核人工审核三分之二实现自动化审批申请方式通过邮件、电话或者柜台客户经理担保方式无担保物要提供担保九、启示和借鉴孟加拉国格莱珉（GB）银行和美国富国银行的典型成功案例能够提供给我们许多借鉴。国外的GB银行注重将小额信贷投放给低生活水平和低收入的贫困人群，持续提供小额度的信贷业务，并且无担保，降低农民贷款的门槛，增加农户带困的信心，鼓励更多的农户参与小额信贷业务，有更大的动力推动小额信贷业务在全国的开展。此外，小额信贷业务也应以“先人后己，服务客户”为宗旨，体现福利主义的含义，让农业银行呈现一定的社会责任感，才能让农民贷的放心，提高还贷率。小额信贷的开展必须具有长远的目光，借钱给农民扩大生产，长期后农户获得收益才有资本进行债务偿还，所以沙县农行的小额信贷业务在发展的同时也在促进着农村经济的可持续稳定发展。从富国银行的角度来说，富国银行的小额信贷收入保持高增长证明了小额信贷也可以成为银行稳定的主要收入之一，要有长远的计划，在不断积累客户群体和市场经验之后，找准在市场中的定位，将具有本行特色的小额信贷业务扎根于农民心中。拥有了大基数的农户支持者后，才能健全小额信贷业务体系，保持高速发展。第二，要对客户进行整理和细分。面对不同的客户，在进行调查了解到客户真实的情况和需求之后，制作出不同的信贷方案，才能更好的控制信贷风险。第三，简化业务办理的过程，加快银行放贷工作的速度。富国将年销售额两百万下的中小经营个体和单位的贷款流程归于个人贷款，大大提升了放贷速度，能及时的满足客户的临时资金需要，然而现在沙县农行放贷流程太过复杂，在审批后还需要1-2周农户才能收到贷款。十、福建省三明市农业银行沙县支行发展小额信贷业务的建议（一）进一步优化信用环境，缓解信用体系滞后难题建立农户经济档案信息共享机制。努力探索成立统一的电子信息平台，将农户信用资料和其经济情况面向社会公开，加强全县乃至三明地区农户经济档案、信用等级评定等方面信息的合作共享机制，沙县农行可以依赖于该平台的信息，对农民的信用进行打分和对比，形成“农户＋征信＋评级＋信贷”的信用模式。此外，构筑政府、金融、司法之间的合作机制，坚决制止和打击逃债，在全县人民的共同努力下维护正常的金融体制；提高企业和农户信用意识，加强农村诚信体系的宣传强度；不断引进优秀的有潜力的金融方面人才，在培训下增强农村金融人才储备力量的建设。（二）积极探索特色小额信贷服务模式（三）做优县域零售业务，长期重点发展小额信贷业务（四）进一步优化服务渠道建设一是网点改造。全县七个网点已完成网点转型、劳动优化组合。二是自助银行。目前全县附行式自助银行有七个和离行式自助银行有三个；城区自助银行有七个、重点乡镇自助银行有三个；2016年应在城区增设一个离行式自助银行，更加方便人民进行自助借贷业务；三是超级柜台。大力推广超级柜台，激活低柜高价值业务，提高大堂营销服务效率，2015年已上线7台，达到全覆盖。四是自助设备。持续加大对自助设备的投放力度，进一步完善自助渠道的建设。完善的自助服务加强农民使用机器的群众基础，加深沙县农业银行的群众影响力。十一、结论通过对福建省三明市农业银行沙县支行进行深入分析，得到如下结论：现阶段，由于近几年民间借贷管理不规范，特别是当前国家紧缩的经济政策，银行银根缩紧，“贷款难”成为社会普遍问题。一些不法人员借助民间融资的外衣，大张旗鼓的开展高息吸储，进行高息转贷，导致沙县借贷市场紊乱，银行给农户的小额贷款风险剧增。不良贷款从2013年起已不可控的速度的增加，对于银行信用体制造成了巨大的冲击。再加上许多农村商业银行的兴起，例如渝农商行、农信社、邮政储蓄等涌入沙县金融市场，银行间小额信贷业务的竞争十分激烈。在猛烈的金融行业的外部压力下，沙县农业银行的农村小额信贷业务要想得以提高绩效和获得高竞争力，就必然要从多元化的角度进行改善。福建省三明市农业银行沙县支行现行农村小额信贷业务存在的主要问题包括农村信用环境不良好，农村服务网点不足，农村担保抵押机制存在障碍，因为自然风险原因，均不利于农村贷款合作项目和土地流转项目的开展。通过本文的分析，给出了福建省三明市农业银行沙县支行农村小额信贷业务发展模式的建议，第一，建立农户经济档案共享体制，有利于风险系统的控制和不良贷款产生的防范。第二，创新个人住房贷款和个人生产经营贷款的模式，利用小吃业和城镇化的发展来带动优质的小额信贷服务，努力做到便利为民。第三，对客户进行细分，针对中高端客户发展零售业务。第四，扩大农村地区的农行网点，自助银行和超级柜台的数量，增强信贷服务范围。由于本人能力所限，对福建省三明市农业银行沙县支行农村小额信贷业务发展模式的分析还不够全面。希望福建省三明市沙县农行能够在农村小额信贷领域里能够把握方向，在激烈的竞争中占得先机，努力控制不良贷款数量，保持一个良好的信贷环境。致谢参考文献：杨威. 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目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Keywords1
一、引言1
二、文献综述2
(一)小额信贷的定义2
(二)小额信贷的具体特点2
(三)发展小额信贷的现实意义4
(四)发展小额信贷业务的修正措施4
三、小额信贷的相关概念和发展5
(一)农户小额信贷的概念5
(二)农户小额信贷的基本要素5
(三)小额信贷的运营模式7
(四)农户小额信贷的原则7
(五)我国农村小额信贷的发展历程8
四、福建省三明市沙县的经济发展概况8
五、沙县各金融机构小额信贷现状分析9
(一)沙县各金融机构组织构成9
(二)沙县各金融机构的信贷供给情况10
福建省三明市农行沙县支行小额信贷业务的现状11
(一)沙县农行“三农”组织结构12
(二)沙县农行信贷需求情况13
(三)沙县农行信贷业务存在的问题13
福建省三明市沙县农业银行的小额信贷业务SWOT分析14
(一)优势分析15
(二)劣势分析15
(三)外部机会16
(四)外部威胁16
国外商业银行信贷业务的典型案例分析16
(一)孟加拉国格莱珉银行的小额信贷模式16
(二)美国富国银行的小额信贷模式17
启示和借鉴18
对福建省三明市农业银行沙县支行发展小额信贷业务的建议19
结论19
致谢20
参考文献20 农村小额信贷业务发展模式研究
——以福建省沙县农行为例
引言
引言
引言
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