小额贷款公司的发展现状和前景分析
摘 要小额信贷随着我国经济稳步发展和深入改革也进一步发展，成为经济建设的中坚力量，但明显的这几年发展速度下降，尤其是2008年以来，中国经济受到了美国金融危机的影响，发展的条件也越发严峻。小额信贷发展存在很多限制其持续发展的因素，这种情况必将对我国的经济发展产生不好的影响，所以推动小额贷款长久健康发展尤为重要。本文在介绍小额信贷的研究背景、研究意义、文献综述作了概括性的基础上,详细分析了我国小额信贷发展现状，结合我国小额信贷发展存在的问题，如资金短缺、税负问题、监管管理，政策约束等问题影响着小额贷款公司的可持续发展。然后从小额信贷的需求和可行性来分析小额信贷公司的发展前景，接着与案例结合，最后从资金来源、税收、政策、监管机制、运营机制和风险控制的等方面,提出了一些改善小额公司发展相关的对策和建议。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3文献综述 2
第二章 我国小额贷款公司的发展现状 4
2.1小额贷款公司的基本情况 4
2.2小额贷款公司的业务分析 6
2.3小额贷款公司的重要性 7
第三章 我国小额贷款公司发展中遇到的问题 9
3.1资金的来源困难 9
3.2税负压力过重 9
3.3政策不完善，缺少法律保障 9
3.4监管机制不到位 10
3.5运营机制不健全 10
3.6规避风险能力弱 10
第四章 我国小额贷款公司的发展前景分析 11
4.1市场需求大 11
4.2发展可行性强 12
第五章 案例分析：宜信小额贷款公司 13
5.1宜信公司的发展现状 13
5.2 宜信公司发展中遇到的问题 13
5.3 宜信公司采取的措施 14
第六章 对我国小额贷款公司的发展建议 15
6.1扩宽融资渠道，建立多元化资金渠道 15
6.2减少财政税收，放宽利率管制 15
6.3明确身份地
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
位，完善法律体系 15
6.4建设完善的监管体制 15
6.5健全运营机制 16
6.6加强风险控制能力 16
致 谢 17
参考文献 18
第一章 绪论
1.1研究背景
小额信贷起源于20世纪70年代，它是一种新型的扶贫手段，起源于孟加拉乡村银行。小额信贷作为一种全新的模式在全世界受到了广泛的关注，它不仅极大的解决了贫困人群的生活状况，而且实现了很多中小企业的可持续发展。由此，小额信贷在全世界范围内迅速地发展，受到了越来越多发展中国家的喜爱，因此受到了更多发达国家的关注。
小额信贷作为传统金融的补充在中国迅速地发展，我国的小额信贷始于上个世纪90年代，到现在我国小额信贷已经有了一定的发展。根据2004年的中央一号文件明确的提到了小额信贷，提出我国相关部门应该重视农村地区金融体制改革和创新，并要把这项政策付诸于行动。2005年底中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州和内蒙古5省开始实行试点工作，降低了农村地区的入门标准，并且采取一系列的措施发展小额信贷。在2008年，中国人民银行与银监会联合出台了《关于小额信贷公司试点的指导意见》，更加进一步大力推进小额信贷发展。近年来，农村和城市的小额贷款需求日益增多，同时伴随我国小额信贷的深入化，大量的商业化小额信贷公司和新型的农村信贷机构成立，我国小额信贷规范地进一步发展，促进了社会效应和经济效应。
1.2 研究意义
小额信贷作为一种新型的扶贫手段在中国的经济发展中扮演着重要的角色，不仅可以减轻中小信企业的融资困难的压力，而且可以缓解困难人群的资金短缺问题。小额信贷能够帮助实现社会可持续全面发展。但随着我国小额信贷公司迅速发展，很多问题逐渐显露，并对小额贷款公司的发展有着不好的影响。因此对小额信贷公司的研究对经济发展有着重要的研究意义。
我国小额信贷公司作为一种新的金融工具在发展的过程还有许多困难，如贷款资金的来源、税负压力、政策环境和监管运营机制。另外，我国对小额贷款公司的研究经验还较少，所以对我国小额贷款公司进行深入研究有着深刻的意义，探讨小额信贷的发展现状及发展过程遇到的一些问题，再根据案例实际提出建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导。小额信贷在一定程度上有效的帮助了贫困人群，还有效的改善了“三农”经济和中小企业的状况，在经济大环境中占有越来越重要的地位，推动小额贷款公司长久健康发展必不可少。
1.3文献综述
1.3.1小额信贷的定义
小额信贷的定义是向低收入群体、微型企业提供的额度较小的信贷服务。根据这一基本观点，学术界对于小额信贷有着两种不同的界定。 Morduch（1997）认为小额信贷的服务对象是贫困人群，主要的特征是扶贫，具有较高利率、无资产担保，并且能够保证高还贷率等特点的信贷组织。J.Ledgerwood(2000)认为我们可以把小额信贷看作是一种经济发展手段，发展小额信贷的目的在于使低收入群体受益。本文将以第一种观点进行描述，小额信贷是作为一种扶贫手段帮助贫困人群获得资金，并且得到收益脱离贫困[]。
1.3.2我国小额贷款公司面临的现状
杨虎峰，何广文（2012）根据42 家小额贷款公司的调查数据资料，分析小贷公司的业务活动特征和影响其贷款覆盖深度的因素，通过计量模型分析得出结论，小额贷款公司以服务小微企业和农户，小贷公司为主，提供短期的非信用贷款。黄绍明（2011），提出小额贷款公司在全国迅速发展，对金融行业进行补充，积极地推动地方经济发展，但同时也衍生出一系列问题，机构定位模糊、资金渠道短缺、监管不到位等，制约了小额贷款公司的可持续发展。
1.3.3我国小额贷款公司的可持续性发展
张正平，林汉川等（2011）比较分析了内蒙古、浙江、上海等一些区域的小额贷款公司经营状况和发展现状得出结论，认为不同地区的小额贷款公司贷款发放能力、防范风险、运营机制和收益能力等方面各不相同，后续资金缺乏是最严峻的问题，严重的影响我国小额贷款公司可持续发展。徐坚，张文杰（2011）通过与全球上成功的小额信贷模式相对比，得出政府支持小额贷款的发展是关键因素，小额贷款公司与政府应互相沟通合作。小额贷款公司在政府的引导下扶持服务金融体系中相对薄弱的环节，而政府要从优惠政策、法律法规等方面保证小额贷款公司的长远发展。
1.3.4我国小额贷款公司受到的挑战
方建斌（2011）认为小额贷款公司是我国宏观经济安全运行至关重要的以缓解，我们必须要正视小额贷款公司发展中由于宏观经济制度的限制而面临的一些阻碍可持续发展的紧迫问题，如后续资金有限、税负压力大、监管效力薄弱等。这些问题对小额贷款公司可持续发展最为突出。周怀逸（2015）结合我国小额信贷发展的六个阶段得出结论：认为小额贷款公司贷款发放能力、经营业务、风险控制、盈利能力和内控制度等方面存在明显的问题。
1.3.5我国小额贷款公司发展策略
康晓虹（2014）分析小额信贷发展现状的基础上对小额信贷健康可持续发展的对策进行了探讨，就我国目前小额信贷的发展模式以及针对性的问题来从以下几个方面进行努力，第一：完善小额信贷机构治理结构，第二：建立多样化的小额信贷运行模式，第三：小额信贷的风险防范，第四：加强外部监管机制[]。杨则文（2013）认为企业的发展最实质的方法是市场，只有市场才能使得小额信贷公司健康的可持续发展。政府首先要有能力提供有一个公平的市场环境然后加强监管。小额贷款公司本身存在着制度缺陷，改革小额贷款公司的身份，也取决于自身经营管理水平的提升。要想可持续发展，小额贷款公司必须拓宽筹资渠道，减少税负，政府优化相关政策。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3文献综述 2
第二章 我国小额贷款公司的发展现状 4
2.1小额贷款公司的基本情况 4
2.2小额贷款公司的业务分析 6
2.3小额贷款公司的重要性 7
第三章 我国小额贷款公司发展中遇到的问题 9
3.1资金的来源困难 9
3.2税负压力过重 9
3.3政策不完善，缺少法律保障 9
3.4监管机制不到位 10
3.5运营机制不健全 10
3.6规避风险能力弱 10
第四章 我国小额贷款公司的发展前景分析 11
4.1市场需求大 11
4.2发展可行性强 12
第五章 案例分析：宜信小额贷款公司 13
5.1宜信公司的发展现状 13
5.2 宜信公司发展中遇到的问题 13
5.3 宜信公司采取的措施 14
第六章 对我国小额贷款公司的发展建议 15
6.1扩宽融资渠道，建立多元化资金渠道 15
6.2减少财政税收，放宽利率管制 15
6.3明确身份地
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
位，完善法律体系 15
6.4建设完善的监管体制 15
6.5健全运营机制 16
6.6加强风险控制能力 16
致 谢 17
参考文献 18
第一章 绪论
1.1研究背景
小额信贷起源于20世纪70年代，它是一种新型的扶贫手段，起源于孟加拉乡村银行。小额信贷作为一种全新的模式在全世界受到了广泛的关注，它不仅极大的解决了贫困人群的生活状况，而且实现了很多中小企业的可持续发展。由此，小额信贷在全世界范围内迅速地发展，受到了越来越多发展中国家的喜爱，因此受到了更多发达国家的关注。
小额信贷作为传统金融的补充在中国迅速地发展，我国的小额信贷始于上个世纪90年代，到现在我国小额信贷已经有了一定的发展。根据2004年的中央一号文件明确的提到了小额信贷，提出我国相关部门应该重视农村地区金融体制改革和创新，并要把这项政策付诸于行动。2005年底中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州和内蒙古5省开始实行试点工作，降低了农村地区的入门标准，并且采取一系列的措施发展小额信贷。在2008年，中国人民银行与银监会联合出台了《关于小额信贷公司试点的指导意见》，更加进一步大力推进小额信贷发展。近年来，农村和城市的小额贷款需求日益增多，同时伴随我国小额信贷的深入化，大量的商业化小额信贷公司和新型的农村信贷机构成立，我国小额信贷规范地进一步发展，促进了社会效应和经济效应。
1.2 研究意义
小额信贷作为一种新型的扶贫手段在中国的经济发展中扮演着重要的角色，不仅可以减轻中小信企业的融资困难的压力，而且可以缓解困难人群的资金短缺问题。小额信贷能够帮助实现社会可持续全面发展。但随着我国小额信贷公司迅速发展，很多问题逐渐显露，并对小额贷款公司的发展有着不好的影响。因此对小额信贷公司的研究对经济发展有着重要的研究意义。
我国小额信贷公司作为一种新的金融工具在发展的过程还有许多困难，如贷款资金的来源、税负压力、政策环境和监管运营机制。另外，我国对小额贷款公司的研究经验还较少，所以对我国小额贷款公司进行深入研究有着深刻的意义，探讨小额信贷的发展现状及发展过程遇到的一些问题，再根据案例实际提出建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导。小额信贷在一定程度上有效的帮助了贫困人群，还有效的改善了“三农”经济和中小企业的状况，在经济大环境中占有越来越重要的地位，推动小额贷款公司长久健康发展必不可少。
1.3文献综述
1.3.1小额信贷的定义
小额信贷的定义是向低收入群体、微型企业提供的额度较小的信贷服务。根据这一基本观点，学术界对于小额信贷有着两种不同的界定。 Morduch（1997）认为小额信贷的服务对象是贫困人群，主要的特征是扶贫，具有较高利率、无资产担保，并且能够保证高还贷率等特点的信贷组织。J.Ledgerwood(2000)认为我们可以把小额信贷看作是一种经济发展手段，发展小额信贷的目的在于使低收入群体受益。本文将以第一种观点进行描述，小额信贷是作为一种扶贫手段帮助贫困人群获得资金，并且得到收益脱离贫困[]。
1.3.2我国小额贷款公司面临的现状
杨虎峰，何广文（2012）根据42 家小额贷款公司的调查数据资料，分析小贷公司的业务活动特征和影响其贷款覆盖深度的因素，通过计量模型分析得出结论，小额贷款公司以服务小微企业和农户，小贷公司为主，提供短期的非信用贷款。黄绍明（2011），提出小额贷款公司在全国迅速发展，对金融行业进行补充，积极地推动地方经济发展，但同时也衍生出一系列问题，机构定位模糊、资金渠道短缺、监管不到位等，制约了小额贷款公司的可持续发展。
1.3.3我国小额贷款公司的可持续性发展
张正平，林汉川等（2011）比较分析了内蒙古、浙江、上海等一些区域的小额贷款公司经营状况和发展现状得出结论，认为不同地区的小额贷款公司贷款发放能力、防范风险、运营机制和收益能力等方面各不相同，后续资金缺乏是最严峻的问题，严重的影响我国小额贷款公司可持续发展。徐坚，张文杰（2011）通过与全球上成功的小额信贷模式相对比，得出政府支持小额贷款的发展是关键因素，小额贷款公司与政府应互相沟通合作。小额贷款公司在政府的引导下扶持服务金融体系中相对薄弱的环节，而政府要从优惠政策、法律法规等方面保证小额贷款公司的长远发展。
1.3.4我国小额贷款公司受到的挑战
方建斌（2011）认为小额贷款公司是我国宏观经济安全运行至关重要的以缓解，我们必须要正视小额贷款公司发展中由于宏观经济制度的限制而面临的一些阻碍可持续发展的紧迫问题，如后续资金有限、税负压力大、监管效力薄弱等。这些问题对小额贷款公司可持续发展最为突出。周怀逸（2015）结合我国小额信贷发展的六个阶段得出结论：认为小额贷款公司贷款发放能力、经营业务、风险控制、盈利能力和内控制度等方面存在明显的问题。
1.3.5我国小额贷款公司发展策略
康晓虹（2014）分析小额信贷发展现状的基础上对小额信贷健康可持续发展的对策进行了探讨，就我国目前小额信贷的发展模式以及针对性的问题来从以下几个方面进行努力，第一：完善小额信贷机构治理结构，第二：建立多样化的小额信贷运行模式，第三：小额信贷的风险防范，第四：加强外部监管机制[]。杨则文（2013）认为企业的发展最实质的方法是市场，只有市场才能使得小额信贷公司健康的可持续发展。政府首先要有能力提供有一个公平的市场环境然后加强监管。小额贷款公司本身存在着制度缺陷，改革小额贷款公司的身份，也取决于自身经营管理水平的提升。要想可持续发展，小额贷款公司必须拓宽筹资渠道，减少税负，政府优化相关政策。
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