互联网金融背景下大信贷消费影响因素及对策研究以高校为例
摘 要当下，社会生活趋于繁荣，物质生活丰富多彩，处处充满了诱惑，大学生群体作为这个时代的消费主流，更是由于缺少较好的自控能力，产生铺张消费。大学生由于消费需求巨大但又缺乏稳定的经济来源，导致大学生信贷消费规模越来越大。因此，本文以大学生信贷消费影响因素作为研究对象，在相关理论分析的基础上，主要针对大学生信贷消费影响因素进行了实证分析。通过问卷调查以及查阅文献资料等方法收集相关数据，并通过分析发现使用信贷消费存在问题主要是陷入不良信贷消费风险，进而分析影响因素，最后分别针对大学生群体、高校、家长、信贷机构等提出建议。信贷消费产品最初设计初衷是好的知识在实际运行中由于监管不力及部分放贷主体混乱导致乱象横生，但我相信随着国家相关规制文件的出台信贷消费必然会体现真正的价值。
Key words: credit consumption, consumption concept, Internet finance, risk 目 录
一、绪论 1
（一） 研究背景与意义 1
（二） 国内外研究综述 2
1.国外研究 2
2.国内研究 2
（三） 相关概念界定 2
1. 互联网金融 2
2. 信贷消费 3
（四） 研究方法 3
二、数据分析、存在问题及影响因素 4
（一）数据分析 4
1.收入来源 4
2.月均支出 4
3.支出用途...............................................................................................................................5
4.未来意愿增加支出方面.......................................................................................................5
5.当前生活费能否满足需求...................................................... *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
.............................................6
6.是否选择使用信贷产品........................................................................................................6
7.怎样了解的信贷消费产品....................................................................................................7
8.选择信贷消费原因................................................................................................................7
9.使用信贷消费用途................................................................................................................8
10.当前信贷消费额度能否满足消费需求..............................................................................8
11.信贷消费产品是否增加消费欲望......................................................................................9
（二）存在问题 9
1.外部影响 9
2.自身因素 10
3.监管不当 10
（三）影响因素..............................................................................................................................10
1.信贷认知 10
2.个体传统性与个体现代性 10
3.自我控制 11
4.营销刺激 11
5.同伴影响 11
6.父母影响 11
7.物质主义 12
8.消费的多元性 12
三、建议与改进措施 13
（一） 针对大学生群体 13
（二） 针对高校及老师 13
（三） 针对学生家长 13
（四） 针对信贷机构 14
四、不足之处与总结 15
参考文献 16
大学生信贷消费情况调查 17
致 谢 21
一、绪论
研究背景与意义
近些年，信贷消费逐渐普及，大众也由最开始的无法理解转为接受，但随之而来的也是各种网贷风险骗局，有前几年的裸贷事件让信贷消费的危害引起所有人的关注，近期央视315晚会曝光“714高炮”沾上即深渊，这类贷款周期7天或14天，具有高额的“砍头息”及“逾期费用”，并且这样的公司都没有正规的从业资质，由于高额的“砍头息”，714高炮来钱极其容易。
大学生群体是经济社会中独特的主流的消费群体。他们没有固定的经济收入，经济收入主要来自于家庭，因此大学生消费具有较强依赖性，尽管目前大学生群体的消费能力较弱，但随着消费观念的转变，以及大学生在家庭中地位的提升，大学生群体将成为将来消费的主力军。
随着改革开放的深入，中国人的消费观念也产生了巨大的变化，在购房和汽车购买领域的信贷消费早已普及。与此同时，由于对新产品和新概念接受能力强，大学生群体也将成为新消费观念的引领者。在这种背景下，信贷消费逐渐渗透到了各高校的校园。2004年9月20日，广发银行和金诚信用在北京联名联合发行了国内的首张大学生信用卡，打破了无工作群体无卡的历史，突破了禁区，在申请此类信用卡时要比普通卡多询问一项“生活费标准”，在使用额度方面本科生为1000元人民币，研究生为30005000元，并且大学生的信用卡是有有效期限的，即学生在校期间；2005年10月8日，招商银行推出了其首张大学生信用卡——“YOUNG卡”，分为红色（银联+Master双币普卡）和绿色（银联+VISA双币普卡）两种款式，并且在使用额度上比广发银行高。但是在2009年大学生信用卡爆发了大规模的坏账，此后在申请大学生信用卡时另外要求落实第二还款源，但并没有缓解大学生信用卡坏账率，各大银行只能逐渐停止大学生信用卡的办理业务，对已经办理的卡，也均注销处理。直至20152017年，大学生信用卡才逐渐重启，但由于大数据的发展，各种网络APP风头正起。针对大学生这样一个特殊的消费群体，怎样建立健康的消费理念就显得尤为重要。
Key words: credit consumption, consumption concept, Internet finance, risk 目 录
一、绪论 1
（一） 研究背景与意义 1
（二） 国内外研究综述 2
1.国外研究 2
2.国内研究 2
（三） 相关概念界定 2
1. 互联网金融 2
2. 信贷消费 3
（四） 研究方法 3
二、数据分析、存在问题及影响因素 4
（一）数据分析 4
1.收入来源 4
2.月均支出 4
3.支出用途...............................................................................................................................5
4.未来意愿增加支出方面.......................................................................................................5
5.当前生活费能否满足需求...................................................... *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
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6.是否选择使用信贷产品........................................................................................................6
7.怎样了解的信贷消费产品....................................................................................................7
8.选择信贷消费原因................................................................................................................7
9.使用信贷消费用途................................................................................................................8
10.当前信贷消费额度能否满足消费需求..............................................................................8
11.信贷消费产品是否增加消费欲望......................................................................................9
（二）存在问题 9
1.外部影响 9
2.自身因素 10
3.监管不当 10
（三）影响因素..............................................................................................................................10
1.信贷认知 10
2.个体传统性与个体现代性 10
3.自我控制 11
4.营销刺激 11
5.同伴影响 11
6.父母影响 11
7.物质主义 12
8.消费的多元性 12
三、建议与改进措施 13
（一） 针对大学生群体 13
（二） 针对高校及老师 13
（三） 针对学生家长 13
（四） 针对信贷机构 14
四、不足之处与总结 15
参考文献 16
大学生信贷消费情况调查 17
致 谢 21
一、绪论
研究背景与意义
近些年，信贷消费逐渐普及，大众也由最开始的无法理解转为接受，但随之而来的也是各种网贷风险骗局，有前几年的裸贷事件让信贷消费的危害引起所有人的关注，近期央视315晚会曝光“714高炮”沾上即深渊，这类贷款周期7天或14天，具有高额的“砍头息”及“逾期费用”，并且这样的公司都没有正规的从业资质，由于高额的“砍头息”，714高炮来钱极其容易。
大学生群体是经济社会中独特的主流的消费群体。他们没有固定的经济收入，经济收入主要来自于家庭，因此大学生消费具有较强依赖性，尽管目前大学生群体的消费能力较弱，但随着消费观念的转变，以及大学生在家庭中地位的提升，大学生群体将成为将来消费的主力军。
随着改革开放的深入，中国人的消费观念也产生了巨大的变化，在购房和汽车购买领域的信贷消费早已普及。与此同时，由于对新产品和新概念接受能力强，大学生群体也将成为新消费观念的引领者。在这种背景下，信贷消费逐渐渗透到了各高校的校园。2004年9月20日，广发银行和金诚信用在北京联名联合发行了国内的首张大学生信用卡，打破了无工作群体无卡的历史，突破了禁区，在申请此类信用卡时要比普通卡多询问一项“生活费标准”，在使用额度方面本科生为1000元人民币，研究生为30005000元，并且大学生的信用卡是有有效期限的，即学生在校期间；2005年10月8日，招商银行推出了其首张大学生信用卡——“YOUNG卡”，分为红色（银联+Master双币普卡）和绿色（银联+VISA双币普卡）两种款式，并且在使用额度上比广发银行高。但是在2009年大学生信用卡爆发了大规模的坏账，此后在申请大学生信用卡时另外要求落实第二还款源，但并没有缓解大学生信用卡坏账率，各大银行只能逐渐停止大学生信用卡的办理业务，对已经办理的卡，也均注销处理。直至20152017年，大学生信用卡才逐渐重启，但由于大数据的发展，各种网络APP风头正起。针对大学生这样一个特殊的消费群体，怎样建立健康的消费理念就显得尤为重要。
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