“白领通”个人信贷业务的现状及其发展对策分析
经济体制改革，使得城市商业银行发展了起来，这样城市商业银行就组成了我国银行业的一个重要部分，但是城市商业银行通常缺乏政府有效的支持、又存在本地经营的条件限制，所以仍然面临着巨大的竞争压力。宁波银行创新性开展的特色的小额信贷业务——“白领通”业务，就具有一定的竞争优势。本文先论述了国内外学者对个人信贷的理论研究，分析了国内信贷市场的现状，从而引出宁波银行的“白领通”业务。“白领通”业务在我国是最近几年刚刚兴起的，引发了人们的大量关注，本文从“白领通”业务的概况出发，分析宁波银行的“白领通”业务具有的优势和存在的问题，最后提出宁波银行以“白领通”为特色的个人信贷业务的发展选择，同时希望为发展其他城市商业银行的个人信贷业务提供一些对策建议。 M00023
关键词：城市商业银行 宁波银行 个人信贷 “白领通”业务
Analysis of the current situation and Development Countermeasures of
Ningbo bank "white-collar" personal credit business
Abstract
The reform of the economic system bring the development of the city commercial banks, city commercial banks that constitute an important part of China's banking industry are facing tremendous competitive pressure. Firstly,this paper discusses the theoretical research on personal credit at home and abroad,and discusses the current situation of the domestic credit market,then introduce the Ningbo Bank “white collar” business.At last,this paper present the advantages and disadvantages of this business and put forward the policy recommendations to the development of the Ningbo Bank .
Key words : City commercial banks，Ningbo Bank ，Personal credit,“white collar” business
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1. 引言 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
2. 个人信贷相关理论分析 4
2.1 信贷及个人信贷 4
2.1.1信贷 4
2.1.2个人信贷 5
2.2有效需求理论 6
2.3生命周期理论 5
2.4商业银行经营管理理论 7
2.5负债管理理论 7
3．宁波银行股份有限公司“白领通”个人信贷业务现状分析 8
3.1 宁波银行概况 8
3.2宁波银行“白领通”个人信贷业务概述 8
3.3宁波银行“白领通”个人信贷业务优势分析 9
3.3.1授信金额较高 9
3.3.2授信时间较长 9
3.3.3授信额度循环使用 9
3.3.4业务手续简便 9
3.3.5贷款利率灵活 10
3.3.6客户质量较高 10
3.4宁波银行“白领通”个人信贷业务问题分析 10
3.4.1贷款用途不明 10
3.4.2合同设计存在瑕疵 11
3.4.3借款人的履约能力因素 11
3.4.4个人信用制度很不完善 11
3.4.5异地业务较难开拓 11
4．宁波银行“白领通”个人信贷业务发展对策分析 13
4.1根据客户信用记录，调整贷款内容 13
4.2信用保证保险模式转嫁风险 13
4.3建立信贷风险预警机制 13
4.4加强贷后跟踪检查 13
4.5重视政府在信贷消费领域中的重要的地位 14
4.6加强人才管理，弥补不足 14
4.7积极改进营销方式 14
4.8在异地分支行，可寻求与其他城市商业银行的合作 14
结 语 16
参考文献 17
致 谢 18
2.1.1信贷
信贷是指直接发生或通过银行等中介机构发生的借款人和贷款人之间的以借贷合同为工具的货币借贷行为。
信用贷款和其他贷款相比，其特点是非常明显的，即：
（1）借款人的还款保证是：借款人本身的信用度以及未来现金流
对于银行机构来说，借款人的信用的高低之所以这么重要，是因为在借款人不用提供任何的担保和抵押的情况下，银行只能根据借款人过去的信用状况和其他的还款记录来决定给予借款人多大的贷款额度。同时，借款人未来的现金流量是归还贷款的直接来源，没有第二还款来源，这是信用贷款与其他贷款的不同之处。
（2）风险大 ，利率高
银行进行贷款一方面根据的是借款人以前的信用状况，所以借款人的未来现金流具有不确定性，另一方面借款人没有提供任何担保或者抵押，所以在贷款发生损失的情况下，银行无法通过其他途径进行弥补，所以信用贷款的风险较大。因而银行在进行贷款定价的时候，贷款利率要相应地高一些。
3.4宁波银行“白领通”个人信贷业务问题分析
3.4.1贷款用途不明
当借款人的“白领通”业务在授信审批通过后，可以在网银上自行提款，这样就无法准确把握贷款资金的最终去向。如果贷款资金的实际流向与借款人口述的用途不相符，这就会引起贷款被挪用的风险因素。在当前民间借贷利率较高的经济环境下，这就存在着巨大的套利空间。无法确认一些人是否会用“白领通”业务来套取贷款，然后将资金拆借到民间借贷市场来牟取差价。“白领通”贷款违约率的增加也有可能因为借款人在申请时虚报用途，并且网上资金更加难以控制和追踪，同时缺少有效的贷后检查手段，造成了疏忽。这都是需要解决的问题[19]。
3.4.2合同设计存在瑕疵
“白领通”个人信贷业务的合同中，只需借款人签字，不需要配偶签字，这样虽然提高了办理业务的效率，但存在着一定的法律风险。由于当今银行业一般都需要夫妻双方共同在合同上签字，一方名义的借款应当视作夫妻共同财产和债务，共同承担债务，以此确保信贷资金的安全。但可能存在借款人故意逃避债务，在配偶不知情的状况下办理贷款业务，若配偶拒绝还款，这就加大了追讨的难度[19]。
3.4.3借款人的履约能力因素
借款人的履约能力出现问题的原因是在贷款期限内各种意外事件的打击。这些意外事件常常使得借款人的收入水平骤然下降，支出水平大幅上升。最主要的原因是：失业、其他原因导致的收入下降、借款人本人或家庭成员生病、残废或死亡等。这些意外事件常常使借款人本人或其家庭的开支上升或收入减少，使借款人无法偿还贷款本息。此外借款人婚姻状况的变化也会借款人还款能力带来一定的影响。有调查表明：离婚或分居的借款人拖欠贷款的可能性是其他借款人的2-7倍。这是因为借款人的婚姻变化，不仅使其生活发生了变化，而且原来与夫妇双方收入相吻合的债务结构也发生了变化，其结果是债务负担的加重而导致贷款拖欠。
（3）手续简便
由于借款人无须提供保证人或者抵押物等，因此银行省去了对保证人或者抵押物进行审查的手续，相对于其他贷款来说，信用贷款的手续比较简便。 查看完整请+Q:351916072获取
关键词：城市商业银行 宁波银行 个人信贷 “白领通”业务
Analysis of the current situation and Development Countermeasures of
Ningbo bank "white-collar" personal credit business
Abstract
The reform of the economic system bring the development of the city commercial banks, city commercial banks that constitute an important part of China's banking industry are facing tremendous competitive pressure. Firstly,this paper discusses the theoretical research on personal credit at home and abroad,and discusses the current situation of the domestic credit market,then introduce the Ningbo Bank “white collar” business.At last,this paper present the advantages and disadvantages of this business and put forward the policy recommendations to the development of the Ningbo Bank .
Key words : City commercial banks，Ningbo Bank ，Personal credit,“white collar” business
目 录 查看完整请+Q:351916072获取
1. 引言 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
2. 个人信贷相关理论分析 4
2.1 信贷及个人信贷 4
2.1.1信贷 4
2.1.2个人信贷 5
2.2有效需求理论 6
2.3生命周期理论 5
2.4商业银行经营管理理论 7
2.5负债管理理论 7
3．宁波银行股份有限公司“白领通”个人信贷业务现状分析 8
3.1 宁波银行概况 8
3.2宁波银行“白领通”个人信贷业务概述 8
3.3宁波银行“白领通”个人信贷业务优势分析 9
3.3.1授信金额较高 9
3.3.2授信时间较长 9
3.3.3授信额度循环使用 9
3.3.4业务手续简便 9
3.3.5贷款利率灵活 10
3.3.6客户质量较高 10
3.4宁波银行“白领通”个人信贷业务问题分析 10
3.4.1贷款用途不明 10
3.4.2合同设计存在瑕疵 11
3.4.3借款人的履约能力因素 11
3.4.4个人信用制度很不完善 11
3.4.5异地业务较难开拓 11
4．宁波银行“白领通”个人信贷业务发展对策分析 13
4.1根据客户信用记录，调整贷款内容 13
4.2信用保证保险模式转嫁风险 13
4.3建立信贷风险预警机制 13
4.4加强贷后跟踪检查 13
4.5重视政府在信贷消费领域中的重要的地位 14
4.6加强人才管理，弥补不足 14
4.7积极改进营销方式 14
4.8在异地分支行，可寻求与其他城市商业银行的合作 14
结 语 16
参考文献 17
致 谢 18
2.1.1信贷
信贷是指直接发生或通过银行等中介机构发生的借款人和贷款人之间的以借贷合同为工具的货币借贷行为。
信用贷款和其他贷款相比，其特点是非常明显的，即：
（1）借款人的还款保证是：借款人本身的信用度以及未来现金流
对于银行机构来说，借款人的信用的高低之所以这么重要，是因为在借款人不用提供任何的担保和抵押的情况下，银行只能根据借款人过去的信用状况和其他的还款记录来决定给予借款人多大的贷款额度。同时，借款人未来的现金流量是归还贷款的直接来源，没有第二还款来源，这是信用贷款与其他贷款的不同之处。
（2）风险大 ，利率高
银行进行贷款一方面根据的是借款人以前的信用状况，所以借款人的未来现金流具有不确定性，另一方面借款人没有提供任何担保或者抵押，所以在贷款发生损失的情况下，银行无法通过其他途径进行弥补，所以信用贷款的风险较大。因而银行在进行贷款定价的时候，贷款利率要相应地高一些。
3.4宁波银行“白领通”个人信贷业务问题分析
3.4.1贷款用途不明
当借款人的“白领通”业务在授信审批通过后，可以在网银上自行提款，这样就无法准确把握贷款资金的最终去向。如果贷款资金的实际流向与借款人口述的用途不相符，这就会引起贷款被挪用的风险因素。在当前民间借贷利率较高的经济环境下，这就存在着巨大的套利空间。无法确认一些人是否会用“白领通”业务来套取贷款，然后将资金拆借到民间借贷市场来牟取差价。“白领通”贷款违约率的增加也有可能因为借款人在申请时虚报用途，并且网上资金更加难以控制和追踪，同时缺少有效的贷后检查手段，造成了疏忽。这都是需要解决的问题[19]。
3.4.2合同设计存在瑕疵
“白领通”个人信贷业务的合同中，只需借款人签字，不需要配偶签字，这样虽然提高了办理业务的效率，但存在着一定的法律风险。由于当今银行业一般都需要夫妻双方共同在合同上签字，一方名义的借款应当视作夫妻共同财产和债务，共同承担债务，以此确保信贷资金的安全。但可能存在借款人故意逃避债务，在配偶不知情的状况下办理贷款业务，若配偶拒绝还款，这就加大了追讨的难度[19]。
3.4.3借款人的履约能力因素
借款人的履约能力出现问题的原因是在贷款期限内各种意外事件的打击。这些意外事件常常使得借款人的收入水平骤然下降，支出水平大幅上升。最主要的原因是：失业、其他原因导致的收入下降、借款人本人或家庭成员生病、残废或死亡等。这些意外事件常常使借款人本人或其家庭的开支上升或收入减少，使借款人无法偿还贷款本息。此外借款人婚姻状况的变化也会借款人还款能力带来一定的影响。有调查表明：离婚或分居的借款人拖欠贷款的可能性是其他借款人的2-7倍。这是因为借款人的婚姻变化，不仅使其生活发生了变化，而且原来与夫妇双方收入相吻合的债务结构也发生了变化，其结果是债务负担的加重而导致贷款拖欠。
（3）手续简便
由于借款人无须提供保证人或者抵押物等，因此银行省去了对保证人或者抵押物进行审查的手续，相对于其他贷款来说，信用贷款的手续比较简便。 查看完整请+Q:351916072获取
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