小微企业金融服务问题研究
小微企业是我国经济发展中不可或缺的一份子。其在推动就业和鼓励创新上影响深远。在我国经济飞速发展过程中，小微企业面临的融资难等问题已成为普遍性的问题，政府也出台了一系列支持小微企业发展的政策。各银行业等金融机构也为小微企业融资难等问题的解决作出了巨大的贡献。随着小微金融服务市场的快速增长，商业银行之间的小微金融服务竞争力度也在加大。由于我国小微金融开展时间短，经验不足，各商业银行在开展服务过程中也都遭遇了一些阻碍发展的难题。本文以民生银行为例，分析了民生银行在小微金融服务中还存在这一些发展的难点。本文介绍了我国对小微企业的定义以及民生银行的小微金融发展历程，研究了民生银行在开展小微金融时所产生的一些问题，并针对民生银行发展现状提出了一些符合其发展的建议。 M00022
关键字：民生银行 小微企业 金融服务
Minsheng Bank Small and micro businesses
financial services research
Abstract
Small and micro enterprise is the indispensable part in the economic development of our country. Its influence in promoting employment and encourage innovation. In the process of rapid economic development in our country, small micro enterprise financing difficult problem has become a universal problem, the government has also introduced a series of policies to support small micro enterprise development. The banking financial institutions to small micro enterprises such as solving the problems of the financing difficulties have made great contribution. With the rapid growth of small micro financial services market, small micro financial services between commercial Banks increase in competitive strength. Because our country small micro finance in short time, lack of experience, the commercial Banks in carrying out service were also encountered some obstacles in the process of development problems. Minsheng bank, for example, this paper analyzes the minsheng bank in small micro financial services still exist some difficulties in the development of this. This paper introduces the definition of small enterprises in China as well as the small micro financial development course of minsheng bank, minsheng bank is studied some produced during the development of small micro financial problems, and puts forward some in view of the current situation of the development of minsheng bank in accordance with its development Suggestions.
Keywords: Minsheng Bank; Small and micro enterprises; financial services
目 录查看完整请+Q:351916072获取
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
2.小微企业基本理论概述 4
2.1小微企业的定义 4
2.2小微金融服务含义 5
2.3小微金融服务特点 5
3.民生银行开展小微金融服务的现状 6
3.1民生银行概况 6
3.2民生银行开展小微金融服务的必要性 7
3.2.1政府宏观政策层面 7
3.2.2民生银行的战略发展层面 7
3.3民生银行小微金融业务开展现状 8
3.3.1民生银行小微金融服务的优势 8
3.3.2民生银行次小微金融创新型产品 9
4.民生银行小微企业金融服务问题分析 13
4.1小微企业信贷存在风险问题 13
4.1.1抵押物风险 13
4.1.2操作风险 14
4.1.3欺诈风险 14
4.2民生银行对小微企业审批流程过于繁琐 14
4.3小微金融业务营销方式过于传统单一 15
4.4专业化程度不够和缺乏激励管理制度 15
5.民生银行实施小微金融服务的优化措施 17
5.1加强专业型人才储,完善考核激励机制 17
5.2改变传统营销方式，采用团队和交叉销售模式 17
5.3建立小微金融电子化服务体系，增加客户满意度 18
5.4加强风控管理，健全风险预警机制 19
5.5优化审批流程，提高服务效率 19
5.6密切与小微企业的关系，建立CRM平台 19
结语 21
参考文献 22
致谢 23
2.1小微企业的定义
小微企业的定义标准多是根据员工人数、营业收入和企业资产总额来划分的。我国小微企业主要包括小型企业、微型企业、家庭式作坊和个体户等。根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，制定本规定：中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。下表为部分行业小微企业划定标准。（详见表2.1）
2.2小微金融服务含义
小微金融主要是指银行以小微企业为目标向他们提供专业的金融服务，主要包括小微信贷和理财财富管理等服务。小微企业金融服务是以适应小微企业发展，迎合小微企业发展需求为宗旨，商业银行通过对其提供全面的金融服务例如基础性的银行结算业务，规模不一的信贷融资业务以及理财服务类服务。
2.3小微金融服务特点
（1）是以小微型企业以及贫困或中低收入群体和个体经营者为特定目标客户，数量众多，客户资金总额需求小。
（2）贷款多起短期贷款为主，民生银行对小微企业发放贷款多是小额短期贷款，主要是基于风险考虑，多以日常经营性贷款为主。
（3）小微企业对于融资渠道的便利性要求较高，在民生银行推出“商贷通”产品后，对小微企业融资的便利性有了极强的提高，小微企业生产交易多以现金为主。以常熟招商城为例，招商城内已有数以万计的店铺在经营，民生银行招商城支行的成立能够让融资渠道更加贴近小微企业客户。
（4）小微企业寻求贷款时多以企业主个人贷款为主，并没有让个人贷款和企业贷款进行严格的区分。例如常熟招商城里的店铺去民生银行进行企业贷款时也多以个体经营者的身份进行贷款融资，为民生银行招商城支行利用个体户个人金融服务来丰富小微企业金融服务提供了巨大的市场操作空间。
3.2民生银行开展小微金融服务的必要性
在小微金融利润增长点的强大刺激下，加上政府对于小微企业金融政策的扶持以及自身小微企业市场内在的竞争力，吸引了众多商业银行来参与分享这块蛋糕。并都各自在开始开展适应小微企业特点的业务模式，积极进行产品和模式的开拓创新，对于小微企业的信贷投放量也开始逐年的增加。
对于民生银行来说，小微企业金融服务从2009年开始被公司定位战略发展的高度，对于小企业的客户加大了开发力度，并创新性的推出多种适应小微企业发展的服务产品，努力扩大银行业务的覆盖面，迅速扩大服务范围，为小微企业提供更多具备专业化的的金融服务，保持自身在小微金融服务领域的领头地位。
从民生银行的角度来说，进入到小微金融服务市场具有很强的必要性，具体表现在以下两个层面上：
3.2.1政府宏观政策层面
小微企业在社会经济发展中占有极其重要的地位，国家经济的发展和和谐社会的建立缺少不了小微企业的支撑。我国小微企业在全国企业总数中约有90%，其整体产值约占GDP的58%，出口创汇约有68%是由小微企业创造的，国家税收中约有48%是由小微企业贡献的，有75%的就业机会也是由小微企业提供的。小微企业对就业机会的创造、区域经济转型、生产结构的升级等方面都有着重要的作用。但是，长期困扰小微企业的融资难的问题已经成为社会上的普遍问题，也成为了制约小微企业发展的最大的障碍之一。自中国银监会成立以来，小企业融资难的问题也进入了其特别关注的范围之内。2008年12月，银监会发布了《银行就建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，对各商业银行建立专业化服务机构具有重要的指导意义。
3.2.2民生银行的战略发展层面
2013年7月中旬，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验，由此可见民生银行在小微金融领域经验之丰富，成绩之卓越。这都得益于民生银行在其发展纲要里将小微企业金融服务提升到了公司战略的层面。将银行发展的重点放在了能代表行业发展趋向和具有高成长性的小微企业身上，民生银行确立的小微企业金融战略主要出于以下两个方面：
（1）面对国内利率市场化的趋势变化
我国目前银行普遍的做法是维持基准利率不变的情况下，采用浮动利率的方式。例如存贷款利率基准利率由央行确定，各商业银行可在其基础上自行上浮或降低利率，但要在央行制定的利率变化范围内。这种做法利于商业银行之间的竞争，也保证了银行的利润的实现。在利率敏感的大客户面前，民生银行作为股份制银行跟五大国有银行相比就处于劣势了。因此，发力小微金融则成为必然的选择。查看完整请+Q:351916072获取
关键字：民生银行 小微企业 金融服务
Minsheng Bank Small and micro businesses
financial services research
Abstract
Small and micro enterprise is the indispensable part in the economic development of our country. Its influence in promoting employment and encourage innovation. In the process of rapid economic development in our country, small micro enterprise financing difficult problem has become a universal problem, the government has also introduced a series of policies to support small micro enterprise development. The banking financial institutions to small micro enterprises such as solving the problems of the financing difficulties have made great contribution. With the rapid growth of small micro financial services market, small micro financial services between commercial Banks increase in competitive strength. Because our country small micro finance in short time, lack of experience, the commercial Banks in carrying out service were also encountered some obstacles in the process of development problems. Minsheng bank, for example, this paper analyzes the minsheng bank in small micro financial services still exist some difficulties in the development of this. This paper introduces the definition of small enterprises in China as well as the small micro financial development course of minsheng bank, minsheng bank is studied some produced during the development of small micro financial problems, and puts forward some in view of the current situation of the development of minsheng bank in accordance with its development Suggestions.
Keywords: Minsheng Bank; Small and micro enterprises; financial services
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1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
2.小微企业基本理论概述 4
2.1小微企业的定义 4
2.2小微金融服务含义 5
2.3小微金融服务特点 5
3.民生银行开展小微金融服务的现状 6
3.1民生银行概况 6
3.2民生银行开展小微金融服务的必要性 7
3.2.1政府宏观政策层面 7
3.2.2民生银行的战略发展层面 7
3.3民生银行小微金融业务开展现状 8
3.3.1民生银行小微金融服务的优势 8
3.3.2民生银行次小微金融创新型产品 9
4.民生银行小微企业金融服务问题分析 13
4.1小微企业信贷存在风险问题 13
4.1.1抵押物风险 13
4.1.2操作风险 14
4.1.3欺诈风险 14
4.2民生银行对小微企业审批流程过于繁琐 14
4.3小微金融业务营销方式过于传统单一 15
4.4专业化程度不够和缺乏激励管理制度 15
5.民生银行实施小微金融服务的优化措施 17
5.1加强专业型人才储,完善考核激励机制 17
5.2改变传统营销方式，采用团队和交叉销售模式 17
5.3建立小微金融电子化服务体系，增加客户满意度 18
5.4加强风控管理，健全风险预警机制 19
5.5优化审批流程，提高服务效率 19
5.6密切与小微企业的关系，建立CRM平台 19
结语 21
参考文献 22
致谢 23
2.1小微企业的定义
小微企业的定义标准多是根据员工人数、营业收入和企业资产总额来划分的。我国小微企业主要包括小型企业、微型企业、家庭式作坊和个体户等。根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，制定本规定：中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。下表为部分行业小微企业划定标准。（详见表2.1）
2.2小微金融服务含义
小微金融主要是指银行以小微企业为目标向他们提供专业的金融服务，主要包括小微信贷和理财财富管理等服务。小微企业金融服务是以适应小微企业发展，迎合小微企业发展需求为宗旨，商业银行通过对其提供全面的金融服务例如基础性的银行结算业务，规模不一的信贷融资业务以及理财服务类服务。
2.3小微金融服务特点
（1）是以小微型企业以及贫困或中低收入群体和个体经营者为特定目标客户，数量众多，客户资金总额需求小。
（2）贷款多起短期贷款为主，民生银行对小微企业发放贷款多是小额短期贷款，主要是基于风险考虑，多以日常经营性贷款为主。
（3）小微企业对于融资渠道的便利性要求较高，在民生银行推出“商贷通”产品后，对小微企业融资的便利性有了极强的提高，小微企业生产交易多以现金为主。以常熟招商城为例，招商城内已有数以万计的店铺在经营，民生银行招商城支行的成立能够让融资渠道更加贴近小微企业客户。
（4）小微企业寻求贷款时多以企业主个人贷款为主，并没有让个人贷款和企业贷款进行严格的区分。例如常熟招商城里的店铺去民生银行进行企业贷款时也多以个体经营者的身份进行贷款融资，为民生银行招商城支行利用个体户个人金融服务来丰富小微企业金融服务提供了巨大的市场操作空间。
3.2民生银行开展小微金融服务的必要性
在小微金融利润增长点的强大刺激下，加上政府对于小微企业金融政策的扶持以及自身小微企业市场内在的竞争力，吸引了众多商业银行来参与分享这块蛋糕。并都各自在开始开展适应小微企业特点的业务模式，积极进行产品和模式的开拓创新，对于小微企业的信贷投放量也开始逐年的增加。
对于民生银行来说，小微企业金融服务从2009年开始被公司定位战略发展的高度，对于小企业的客户加大了开发力度，并创新性的推出多种适应小微企业发展的服务产品，努力扩大银行业务的覆盖面，迅速扩大服务范围，为小微企业提供更多具备专业化的的金融服务，保持自身在小微金融服务领域的领头地位。
从民生银行的角度来说，进入到小微金融服务市场具有很强的必要性，具体表现在以下两个层面上：
3.2.1政府宏观政策层面
小微企业在社会经济发展中占有极其重要的地位，国家经济的发展和和谐社会的建立缺少不了小微企业的支撑。我国小微企业在全国企业总数中约有90%，其整体产值约占GDP的58%，出口创汇约有68%是由小微企业创造的，国家税收中约有48%是由小微企业贡献的，有75%的就业机会也是由小微企业提供的。小微企业对就业机会的创造、区域经济转型、生产结构的升级等方面都有着重要的作用。但是，长期困扰小微企业的融资难的问题已经成为社会上的普遍问题，也成为了制约小微企业发展的最大的障碍之一。自中国银监会成立以来，小企业融资难的问题也进入了其特别关注的范围之内。2008年12月，银监会发布了《银行就建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，对各商业银行建立专业化服务机构具有重要的指导意义。
3.2.2民生银行的战略发展层面
2013年7月中旬，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验，由此可见民生银行在小微金融领域经验之丰富，成绩之卓越。这都得益于民生银行在其发展纲要里将小微企业金融服务提升到了公司战略的层面。将银行发展的重点放在了能代表行业发展趋向和具有高成长性的小微企业身上，民生银行确立的小微企业金融战略主要出于以下两个方面：
（1）面对国内利率市场化的趋势变化
我国目前银行普遍的做法是维持基准利率不变的情况下，采用浮动利率的方式。例如存贷款利率基准利率由央行确定，各商业银行可在其基础上自行上浮或降低利率，但要在央行制定的利率变化范围内。这种做法利于商业银行之间的竞争，也保证了银行的利润的实现。在利率敏感的大客户面前，民生银行作为股份制银行跟五大国有银行相比就处于劣势了。因此，发力小微金融则成为必然的选择。查看完整请+Q:351916072获取
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