汽车消费信贷风险分析及对策
自2010年起，随着市民生活水平的提高，苏州汽车产业发展突飞猛进。经济来源与消费水准有着一定的差距，因此必须开展相应的贷款业务，用来提高全市消费市场。久而久之，与当今的汽车市场就有着一定的冲突。汽车消费信贷发展落后的制约因素有很多，这就导致了苏州的汽车消费信贷水平仍然滞留在初步阶段。由于信贷业务潜力巨大，前景很是可观，并且能够促进汽车消费市场的全面发展，甚至我国经济整体水平会有更广阔的发展。综上所述，探讨影响汽车消费信贷的因素有哪些，有着深刻的社会价值。
目录
引 言 1
一、 苏州汽车消费信贷的发展历程 1
（一）起步阶段（1996年2002年） 1
（二）竞争阶段（2003年至2004年) 1
（三）有序竞争阶段(2004年至今） 1
二、苏州汽车消费信贷的现状分析 2
（一）苏州汽车消费信贷机构 2
（一） 苏州汽车消费信贷环境 2
（三）苏州汽车信贷消费信用制度体系 2
（四）苏州消费信贷基本模式 2
三、苏州汽车消费信贷存在的问题 3
（一） 个人信用制度不够健全 3
（二）价值链分析 3
1.消费者 3
2.经销商 3
3. 商业银行 4
4.金融公司 4
（三）汽车消费信贷产品单一 4
四、改善苏州汽车消费信贷的对策 4
（一）完善个人信用体系 4
1.规范个人征信调查制度 4
2.完善信贷违约处罚机制 4
（二） 消费者树立正确消费观念 5
（三） 优化汽车信贷产品 5
1.商业银行 5
2.汽车金融机构 5
3. 降低贷款利率，发挥其竞争优势 5
总结 5
致谢 7
参考文献 8
引 言
近年来，苏州汽车工业已经进入了一个崭新的发展阶段，随着地区经济的发展势头越来越迅猛，市民收入水平越高，人们对汽车的需求量逐步增加，苏州即将快速进入汽车普及期。
汽车消费信贷的出现，改变了 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
消费者的购车模式。消费信贷是主要用于购买最终商品和服务的贷款，是刺激消费的商品，扩大产品的销售，以加快营业金额为目的，用未来经济收入做为担保，将商品作为对象的一种信贷行为。近些年出现的汽车消费信贷是信贷消费的一种形式，指由汽车经销商、银行、汽车金融公司和其他贷款机构向消费者发放贷款买车，并指定汽车消费信贷只能用于家庭个人使用，不得从事生产经营活动。汽车消费信贷可以调节市场经济运行中的供求失衡，有效解决汽车生产、资金流转和消费资金之间的周转速度问题。汽车消费信贷在整个消费市场都具有不同的作用，它对经销商而言，是汽车销售中的基本手段；对汽车经营机构而言，是扩大经营业务的根本；对消费者而言，汽车金融服务可以有效缓解经济压力。
通过不断完善的汽车金融体系以及消费信贷体系的持续发展，我们可以确保苏州汽车消费信贷业务的快速健康发展。这将有利于促进苏州汽车产业和相关产业的发展，更有利于促进市民消费升级，扩大内需促进苏州市民的消费增长，促进地区经济结构的调整，达到均衡有序地发展。
苏州汽车消费信贷的发展历程
（一）起步阶段（1996年2002年）
1996年，汽车消费信贷刚步入苏州市场，汽车制造商和商业银行开始尝试发展汽车消费信贷业务，但是逐渐出现了很多问题。当年汽车信贷业务被迫停止，这一状态就一直持续到1998年，中央银行颁布了《汽车消费信贷管理办法》，打破了这一寂静的局面。
此时，苏州市民拥有私家车比例占全市人口已超过30%，汽车消费信贷业务开始实现逐年急速上涨。商业银行为了能够争取到更大的市场，自2002年起将业务直接面对个体消费者，在对借款人的相关审核放松了许多，降低信贷门槛，同时也降低了信贷首付。这一举措使得苏州汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高。
（二）竞争阶段（2003年至2004年)
苏州汽车消费信贷市场于2003年初便进入了竞争阶段，汽车经销商、保险公司和银行三者之间的不断竞争，互相合作擦出了许多微妙的火花。最直接的就是，银行的经营方式发生了彻头彻尾的变化，从之前的客观强调资金安全，转化为在总体效率和利益下的相对资金安全，银行迅速成为资金的上游提供机构。
（三）有序竞争阶段(2004年至今）
长期以来，苏州地区积累的信用风险已经呈现出集中爆发的局面。汽车信贷市场逐渐实现了更加专业化的制度，专业的汽车消费信贷机构已经成为苏州整个市场发展的主要参与者。出现的产品慢慢地适合市场，这个行业正在逐步走向成熟，但其中不足的是，消费信贷风险控制率还处于较低的水平。
2013年6月5日，苏州第一家汽车消费教育学校在吴中区成立，为苏州市民进行消费信贷提供了极大的便利。不仅让消费者获得了初步的优质服务，同时，也促进了苏州汽车消费信贷的有序竞争。
二、苏州汽车消费信贷的现状分析
（一）苏州汽车消费信贷机构
商业银行在苏州汽车消费信贷机构中占主导地位，汽车金融公司和金融公司的比例非常小。以长期眼光来看，专业的汽车信贷消费金融公司将成为苏州汽车消费信贷的主要领导者。此外，商业银行和保险公司在汽车信贷市场的作用将会日益减少。
苏州汽车消费信贷环境
对于普通居民家庭来说，不能够一次性支付汽车全款，自身实际的购买能力与理想消费水平之间存在一定的差距，汽车消费信贷可以使消费者提高消费水平，给其提供一定的便利。
妨碍消费者购买汽车不仅仅是因为家庭收入水平较低，还包括汽车市场不够广泛、相关政府消费政策不规范等相关问题。据相关报道，消费者常常会以“汽车价格还是太高”、“汽车消费政策不明”、“现有车型还不够新颖”等理由拒绝或者推迟买车，这是导致消费者持币待购现象的重要因素。
苏州地区普遍经销商随意加价，利用消费者不熟悉贷款购车流程，进行捆绑销售，在一定程度上欺诈消费者。这样一来，消费者的基本权益便不能得到充分的保障，侵犯消费者合法利益的事件频频发生，从而更深层次的影响了消费者购车。
（三）苏州汽车信贷消费信用制度体系
目前信贷信用体系的缺失，个人信用制度不够完善，风险管理水较平低，汽车消费信贷违约率高。法律制度对失信者的处罚惩戒还不够到位，不能给予警示。
现有的信用体系具有地域局限性，数据库不统一。居民的信用资料分散在公安局、工作单位、银行等机构，而且这些机构之间的信息往往无法实现共享。即使作为发展前线的苏州，信用信息量也较少，远远达不到成熟水平。
目录
引 言 1
一、 苏州汽车消费信贷的发展历程 1
（一）起步阶段（1996年2002年） 1
（二）竞争阶段（2003年至2004年) 1
（三）有序竞争阶段(2004年至今） 1
二、苏州汽车消费信贷的现状分析 2
（一）苏州汽车消费信贷机构 2
（一） 苏州汽车消费信贷环境 2
（三）苏州汽车信贷消费信用制度体系 2
（四）苏州消费信贷基本模式 2
三、苏州汽车消费信贷存在的问题 3
（一） 个人信用制度不够健全 3
（二）价值链分析 3
1.消费者 3
2.经销商 3
3. 商业银行 4
4.金融公司 4
（三）汽车消费信贷产品单一 4
四、改善苏州汽车消费信贷的对策 4
（一）完善个人信用体系 4
1.规范个人征信调查制度 4
2.完善信贷违约处罚机制 4
（二） 消费者树立正确消费观念 5
（三） 优化汽车信贷产品 5
1.商业银行 5
2.汽车金融机构 5
3. 降低贷款利率，发挥其竞争优势 5
总结 5
致谢 7
参考文献 8
引 言
近年来，苏州汽车工业已经进入了一个崭新的发展阶段，随着地区经济的发展势头越来越迅猛，市民收入水平越高，人们对汽车的需求量逐步增加，苏州即将快速进入汽车普及期。
汽车消费信贷的出现，改变了 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
消费者的购车模式。消费信贷是主要用于购买最终商品和服务的贷款，是刺激消费的商品，扩大产品的销售，以加快营业金额为目的，用未来经济收入做为担保，将商品作为对象的一种信贷行为。近些年出现的汽车消费信贷是信贷消费的一种形式，指由汽车经销商、银行、汽车金融公司和其他贷款机构向消费者发放贷款买车，并指定汽车消费信贷只能用于家庭个人使用，不得从事生产经营活动。汽车消费信贷可以调节市场经济运行中的供求失衡，有效解决汽车生产、资金流转和消费资金之间的周转速度问题。汽车消费信贷在整个消费市场都具有不同的作用，它对经销商而言，是汽车销售中的基本手段；对汽车经营机构而言，是扩大经营业务的根本；对消费者而言，汽车金融服务可以有效缓解经济压力。
通过不断完善的汽车金融体系以及消费信贷体系的持续发展，我们可以确保苏州汽车消费信贷业务的快速健康发展。这将有利于促进苏州汽车产业和相关产业的发展，更有利于促进市民消费升级，扩大内需促进苏州市民的消费增长，促进地区经济结构的调整，达到均衡有序地发展。
苏州汽车消费信贷的发展历程
（一）起步阶段（1996年2002年）
1996年，汽车消费信贷刚步入苏州市场，汽车制造商和商业银行开始尝试发展汽车消费信贷业务，但是逐渐出现了很多问题。当年汽车信贷业务被迫停止，这一状态就一直持续到1998年，中央银行颁布了《汽车消费信贷管理办法》，打破了这一寂静的局面。
此时，苏州市民拥有私家车比例占全市人口已超过30%，汽车消费信贷业务开始实现逐年急速上涨。商业银行为了能够争取到更大的市场，自2002年起将业务直接面对个体消费者，在对借款人的相关审核放松了许多，降低信贷门槛，同时也降低了信贷首付。这一举措使得苏州汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高。
（二）竞争阶段（2003年至2004年)
苏州汽车消费信贷市场于2003年初便进入了竞争阶段，汽车经销商、保险公司和银行三者之间的不断竞争，互相合作擦出了许多微妙的火花。最直接的就是，银行的经营方式发生了彻头彻尾的变化，从之前的客观强调资金安全，转化为在总体效率和利益下的相对资金安全，银行迅速成为资金的上游提供机构。
（三）有序竞争阶段(2004年至今）
长期以来，苏州地区积累的信用风险已经呈现出集中爆发的局面。汽车信贷市场逐渐实现了更加专业化的制度，专业的汽车消费信贷机构已经成为苏州整个市场发展的主要参与者。出现的产品慢慢地适合市场，这个行业正在逐步走向成熟，但其中不足的是，消费信贷风险控制率还处于较低的水平。
2013年6月5日，苏州第一家汽车消费教育学校在吴中区成立，为苏州市民进行消费信贷提供了极大的便利。不仅让消费者获得了初步的优质服务，同时，也促进了苏州汽车消费信贷的有序竞争。
二、苏州汽车消费信贷的现状分析
（一）苏州汽车消费信贷机构
商业银行在苏州汽车消费信贷机构中占主导地位，汽车金融公司和金融公司的比例非常小。以长期眼光来看，专业的汽车信贷消费金融公司将成为苏州汽车消费信贷的主要领导者。此外，商业银行和保险公司在汽车信贷市场的作用将会日益减少。
苏州汽车消费信贷环境
对于普通居民家庭来说，不能够一次性支付汽车全款，自身实际的购买能力与理想消费水平之间存在一定的差距，汽车消费信贷可以使消费者提高消费水平，给其提供一定的便利。
妨碍消费者购买汽车不仅仅是因为家庭收入水平较低，还包括汽车市场不够广泛、相关政府消费政策不规范等相关问题。据相关报道，消费者常常会以“汽车价格还是太高”、“汽车消费政策不明”、“现有车型还不够新颖”等理由拒绝或者推迟买车，这是导致消费者持币待购现象的重要因素。
苏州地区普遍经销商随意加价，利用消费者不熟悉贷款购车流程，进行捆绑销售，在一定程度上欺诈消费者。这样一来，消费者的基本权益便不能得到充分的保障，侵犯消费者合法利益的事件频频发生，从而更深层次的影响了消费者购车。
（三）苏州汽车信贷消费信用制度体系
目前信贷信用体系的缺失，个人信用制度不够完善，风险管理水较平低，汽车消费信贷违约率高。法律制度对失信者的处罚惩戒还不够到位，不能给予警示。
现有的信用体系具有地域局限性，数据库不统一。居民的信用资料分散在公安局、工作单位、银行等机构，而且这些机构之间的信息往往无法实现共享。即使作为发展前线的苏州，信用信息量也较少，远远达不到成熟水平。
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