神木县民间借贷存在的问题及对策(附件)
摘 要民间借贷是一种在人类发展历程中颇有渊源的融资方法，倘若从当下来讲，民间借贷是指改革开放以后，伴随市场经济逐渐发展而一步步兴起的。民间借贷对我国的发展而讲，有好处，也存在着隐患。民间借贷不仅为正规金融机构补齐短板提供了新的路径，而且也促进了正规金融机构的改良与发展。另一方面，我们还需要看到中国的民间借贷在一定程度上削弱和影响了政府的调控和监管金融市场的力度，以及带来了更高的民间借贷的风险。因此，如何辩证的看待和解决相关问题，已成为我们的首要任务。本文将神木县作为研究目标，在论述其理论的基石上，详细分析我国大环境下该问题出现的原因和影响，同时提出解决方法。本文是由六个部分组成。首先，本文从借贷发展和我们的研究目的和意义作为契点，介绍了国内国际上诸现有的研究成果和研究的方向。其次，本文从理论方面对其进行分析，概述相关概念、特征以及其发展现状的缘由。再次，探讨了神木县民间借贷的来源和目前的发展情况。接着，指出神木县民间借贷存在的问题并阐述这些问题所会造成的影响。紧接着，针对神木县民间借贷的问题提出具有针对性的建议，并从多方面、多角度的加以论证；最后，针对本文的研究做出全面的总结和简要的概括。 总而言之，我们还应该充分发挥民间借贷所具有的正规金融所无法比拟的优点和特征，在有效避免其负面作用和影响的基础上，促进神木地区经济的发展和企业的转型升级。
目 录
1 绪论 1
1.1 论文选题的目的和意义 1
1.1.1 目的 1
1.1.2 意义 1
1.2 国内外有关该论题的研究情况及发展趋向 1
1.2.1 国内研究情况及发展趋向 1
1.2.2 国外研究情况及发展趋向 2
2 我国民间借贷的理论分析 4
2.1 民间借贷的概念阐述 4
2.2 我国民间借贷的特征 4
2.3 我国民间借贷相关问题的理论分析 4
2.3.1 我国民间借贷的发展现状 4
2.3.2 我国民间借贷的成因 4
3 神木县民间借贷产生的缘由及现状 6
3.1 神木县民间借贷产生的原因 6
3.2 神木地区民间借贷的发展现状 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
6
4 神木县民间借贷存在的问题及影响 8
4.1 神木县民间借贷存在的问题 8
4.1.1 民间资本强调利益，风险较大 8
4.1.2 非正式金融机构缺乏政策支持和指导，发展艰难 8
4.1.3 民间借贷投资缺乏理性，不够安全 8
4.1.4 民间投资的方向单一化严重，抗风险能力弱 9
4.2 神木县民间借贷问题产生的影响 9
4.2.1 使得民营企业融资环境进步趋紧，转型升级动力不足 9
4.2.2 影响社会的和谐和稳定 9
4.2.3 影响了政府的财政收入 10
5 解决神木县民间借贷问题的建议 11
5.1 总体的解决原则 11
5.2 具体的解决措施 11
5.2.1 对民间借贷进行监管，并根据其做法区别对待 11
5.2.2 促进相关体系创新，建立合适的金融体制 12
5.2.3 加大对群众的宣传教育，建立社会信用大数据 12
5.2.4 加快当地金融投资平台的建设，丰富金融产品 12
结 论 14
参考文献 15
致 谢 16
1 绪论
1.1 论文选题的目的和意义
1.1.1 目的
民间借贷对神木而言具有两面性，一方面，支持了神木县经济的高速发展，另一方面，也给神木县在后来爆发借贷危机乃至经济陷入“疲软”埋下了伏笔。因此，本文通过对神木县民间借贷存在的问题进行研究，在厘清神木县民间借贷存在的问题以及民间借贷的积极与消极作用的同时，通过对借贷的危害进行分析，进而提出有效的解决办法，为解决问题提供新的思路，从而促进神木地区的民间借贷问题得以解决，同时也为其他地区解决民间借贷的问题提供参考。
1.1.2 意义
通过对神木县的民间借贷进行研究，有利于我们厘清神木地区的民间借贷状况以及其借贷发展的相关渊源，从而抓住主要问题并针对主要问题进行解决， 达到和完成我们的既定目标与任务。
(1)理论意义
进一步的完善相关法律制度。由于政府对民间借贷没有法律上的规定，所以我们应通过具体的研究，寻找到一条符合国情的发展道路，对于我们完善市场经济制度、进行金融工具的创新和补齐现有的缺陷和短板有着至关重要的作用。
(2)现实意义
民间借贷在我国一直处于被行政当局否定和压制的地位，但是它作为一种有效补充机制，满足了很多人的资金需求。那么，我们对其进行规范，对于构建特色社会主义市场经济体系有不可或缺的意义。同时，民间借贷的规范发展也将会更好的促进当地的发展与繁荣。
1.2 国内外有关该论题的研究情况及发展趋向
1.2.1 国内研究情况及发展趋向
关于民间借贷产生的原因的研究。我国相关学者指出[1]，民间借贷是一种新兴的融资方式，同时也是我国经济活动的一种补充。在我国，民间借贷产生的主要原因有以下几个方面：一、民间借贷是由包括政府部门在内的相关金融当局和各种经济主体（中小型民营企业，合资企业等），以及众多参与者的存在，相互演变后所产生的结果。二、我国金融市场的失衡和政策约束以及现代国际大环境等方面相互交织而产生的不好的结果。
倘若从我国民间借贷的具体表现来看[2]，会发现其的两面性：一方面为地区经济发展提供推动力，为我国经济发展发挥了重要的支持作用；另一方面，民间借贷活动，由于其自身存在较高的风险，很容易滋生违法的金融活动，因此，民间借贷也在某些程度上会对我国经济的平稳运行造成一定的影响和破坏。巴曙松[3]认为，金融体系所固有的短板是民间借贷兴盛的根本原因。其发展到现在，民间借贷在一定程度上，破坏了正常的运转规律，造成了负面的影响。李进翠、张天娇则认为，民间借贷游离于正规金融体系，而不是由国家监管，通过资本的利益驱动，使得其流动性很强，十分容易流入国家所限制的行业，产生一定的社会安全隐患。
因此，针对民间借贷所存在的问题，我们应该分别从引导发展和加大监管两个层面进行阐释。我国国内的专家认为，民间借贷对当地经济发展而言是有好处的，所以我们不能片面看待。因此我们应该采取一些适当的金融政策，引导民间借贷的适度发展，并且去遏制它的一些弊端，在引导发展和加大监管两层面上寻求平衡点，以求得民间借贷的平稳、健康发展。
1.2.2 国外研究情况及发展趋向
在国外，大多数文献认为，私人借贷来自国家和政府的相关金融约束政策，也就是说，在私人借贷的情况下，金融监管是自发形成的。麦金农和爱德华肖[4]不仅仅对发展中国家的发展状态进行了分析，同时，也在此基础之上论述了其所面临的问题，最后总结出了关于“金融抑制”的相关结论。“金融抑制”[5]，指的是：国家的金融系统不完善，市场这只“无形的手”没有充分发挥好其应有的作用[6]。且存在大量的约束，使得民间金融在受到压抑的同时也反作用于整体的经济发展，拖住其发展的脚步。同时，他们也认为[7]，发展中国家的金融市场是欠缺和不健康的，分散的特性人为的使投资机会和资本过剩分开。
麦金农和爱德华肖认为，民间借贷是没有效率的。他们认为民间借贷对于国家的整体发展而言不仅没有好处，反而还会对社会造成危害。民间借贷活动的不公开性，使得政府及相关当局的政策无法落实到位，造成了社会整体资源的盲目消耗。因而，他们对民间借贷并不认同。麦金农和爱德华肖以其原有理论为依据提出了，倘若要解决民间借贷的难题，必须通过进行金融创新来实现。但其实，这种方法并不适合所有国家，如果一味的挪用，只会造成滞涨这一结果。有的国外学者[8]比较了官方的金融和民间的借贷问题并加以论述，得到了：倘若金融活动可以与借贷进行融合将会更加完美，这样可以帮助我们降低花费，也可以在一定程度上促进其的规范化发展。所以，对于民间借贷，应促进其向积极的一面发展，并最终实现经济健康运转这一目的。
目 录
1 绪论 1
1.1 论文选题的目的和意义 1
1.1.1 目的 1
1.1.2 意义 1
1.2 国内外有关该论题的研究情况及发展趋向 1
1.2.1 国内研究情况及发展趋向 1
1.2.2 国外研究情况及发展趋向 2
2 我国民间借贷的理论分析 4
2.1 民间借贷的概念阐述 4
2.2 我国民间借贷的特征 4
2.3 我国民间借贷相关问题的理论分析 4
2.3.1 我国民间借贷的发展现状 4
2.3.2 我国民间借贷的成因 4
3 神木县民间借贷产生的缘由及现状 6
3.1 神木县民间借贷产生的原因 6
3.2 神木地区民间借贷的发展现状 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
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4 神木县民间借贷存在的问题及影响 8
4.1 神木县民间借贷存在的问题 8
4.1.1 民间资本强调利益，风险较大 8
4.1.2 非正式金融机构缺乏政策支持和指导，发展艰难 8
4.1.3 民间借贷投资缺乏理性，不够安全 8
4.1.4 民间投资的方向单一化严重，抗风险能力弱 9
4.2 神木县民间借贷问题产生的影响 9
4.2.1 使得民营企业融资环境进步趋紧，转型升级动力不足 9
4.2.2 影响社会的和谐和稳定 9
4.2.3 影响了政府的财政收入 10
5 解决神木县民间借贷问题的建议 11
5.1 总体的解决原则 11
5.2 具体的解决措施 11
5.2.1 对民间借贷进行监管，并根据其做法区别对待 11
5.2.2 促进相关体系创新，建立合适的金融体制 12
5.2.3 加大对群众的宣传教育，建立社会信用大数据 12
5.2.4 加快当地金融投资平台的建设，丰富金融产品 12
结 论 14
参考文献 15
致 谢 16
1 绪论
1.1 论文选题的目的和意义
1.1.1 目的
民间借贷对神木而言具有两面性，一方面，支持了神木县经济的高速发展，另一方面，也给神木县在后来爆发借贷危机乃至经济陷入“疲软”埋下了伏笔。因此，本文通过对神木县民间借贷存在的问题进行研究，在厘清神木县民间借贷存在的问题以及民间借贷的积极与消极作用的同时，通过对借贷的危害进行分析，进而提出有效的解决办法，为解决问题提供新的思路，从而促进神木地区的民间借贷问题得以解决，同时也为其他地区解决民间借贷的问题提供参考。
1.1.2 意义
通过对神木县的民间借贷进行研究，有利于我们厘清神木地区的民间借贷状况以及其借贷发展的相关渊源，从而抓住主要问题并针对主要问题进行解决， 达到和完成我们的既定目标与任务。
(1)理论意义
进一步的完善相关法律制度。由于政府对民间借贷没有法律上的规定，所以我们应通过具体的研究，寻找到一条符合国情的发展道路，对于我们完善市场经济制度、进行金融工具的创新和补齐现有的缺陷和短板有着至关重要的作用。
(2)现实意义
民间借贷在我国一直处于被行政当局否定和压制的地位，但是它作为一种有效补充机制，满足了很多人的资金需求。那么，我们对其进行规范，对于构建特色社会主义市场经济体系有不可或缺的意义。同时，民间借贷的规范发展也将会更好的促进当地的发展与繁荣。
1.2 国内外有关该论题的研究情况及发展趋向
1.2.1 国内研究情况及发展趋向
关于民间借贷产生的原因的研究。我国相关学者指出[1]，民间借贷是一种新兴的融资方式，同时也是我国经济活动的一种补充。在我国，民间借贷产生的主要原因有以下几个方面：一、民间借贷是由包括政府部门在内的相关金融当局和各种经济主体（中小型民营企业，合资企业等），以及众多参与者的存在，相互演变后所产生的结果。二、我国金融市场的失衡和政策约束以及现代国际大环境等方面相互交织而产生的不好的结果。
倘若从我国民间借贷的具体表现来看[2]，会发现其的两面性：一方面为地区经济发展提供推动力，为我国经济发展发挥了重要的支持作用；另一方面，民间借贷活动，由于其自身存在较高的风险，很容易滋生违法的金融活动，因此，民间借贷也在某些程度上会对我国经济的平稳运行造成一定的影响和破坏。巴曙松[3]认为，金融体系所固有的短板是民间借贷兴盛的根本原因。其发展到现在，民间借贷在一定程度上，破坏了正常的运转规律，造成了负面的影响。李进翠、张天娇则认为，民间借贷游离于正规金融体系，而不是由国家监管，通过资本的利益驱动，使得其流动性很强，十分容易流入国家所限制的行业，产生一定的社会安全隐患。
因此，针对民间借贷所存在的问题，我们应该分别从引导发展和加大监管两个层面进行阐释。我国国内的专家认为，民间借贷对当地经济发展而言是有好处的，所以我们不能片面看待。因此我们应该采取一些适当的金融政策，引导民间借贷的适度发展，并且去遏制它的一些弊端，在引导发展和加大监管两层面上寻求平衡点，以求得民间借贷的平稳、健康发展。
1.2.2 国外研究情况及发展趋向
在国外，大多数文献认为，私人借贷来自国家和政府的相关金融约束政策，也就是说，在私人借贷的情况下，金融监管是自发形成的。麦金农和爱德华肖[4]不仅仅对发展中国家的发展状态进行了分析，同时，也在此基础之上论述了其所面临的问题，最后总结出了关于“金融抑制”的相关结论。“金融抑制”[5]，指的是：国家的金融系统不完善，市场这只“无形的手”没有充分发挥好其应有的作用[6]。且存在大量的约束，使得民间金融在受到压抑的同时也反作用于整体的经济发展，拖住其发展的脚步。同时，他们也认为[7]，发展中国家的金融市场是欠缺和不健康的，分散的特性人为的使投资机会和资本过剩分开。
麦金农和爱德华肖认为，民间借贷是没有效率的。他们认为民间借贷对于国家的整体发展而言不仅没有好处，反而还会对社会造成危害。民间借贷活动的不公开性，使得政府及相关当局的政策无法落实到位，造成了社会整体资源的盲目消耗。因而，他们对民间借贷并不认同。麦金农和爱德华肖以其原有理论为依据提出了，倘若要解决民间借贷的难题，必须通过进行金融创新来实现。但其实，这种方法并不适合所有国家，如果一味的挪用，只会造成滞涨这一结果。有的国外学者[8]比较了官方的金融和民间的借贷问题并加以论述，得到了：倘若金融活动可以与借贷进行融合将会更加完美，这样可以帮助我们降低花费，也可以在一定程度上促进其的规范化发展。所以，对于民间借贷，应促进其向积极的一面发展，并最终实现经济健康运转这一目的。
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