人人贷网贷平台存在的问题及对策
摘 要随着现代社会经济的飞速发展，各个行业都在迅猛的进步。互联网金融逐渐进入人们的生活中，其中最受大众欢迎的还是人人贷这个网贷平台，本文立足于人人贷网贷的发展现状，通过对人人贷平台交易量持续增高、平均收益率走势平稳和交易量在地域分布不平衡等现状分析出“低门槛”引起投资者的担忧、人人贷信息共享问题、征信能力不足、经营管理不善，盈利能力不高等问题，并深入剖析了问题的根源。最后从外部监管和平台内部风险控制两方面提出完善公司制度、完善监管细则、完善征信系统和提高运营水平的对策。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的及意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究方法 2
2 网贷平台概述 3
2.1 网贷平台的内涵 3
2.2 网贷平台的兴起与发展 3
2.3 网贷平台的特征 3
2.3.1 互联网技术的广泛使用 3
2.3.2 借贷双方参与的普遍性 4
2.3.3 产品交易方式的多样化 4
3 人人贷的现状分析 5
3.1 交易量持续增高 5
3.2 平均收益率走势平稳 6
3.3 交易量在地域分布不平衡 6
4 人人贷存在的问题及原因分析 7
4.1“低门槛”引起投资者的担忧 7
4.2 人人贷的信息共享问题 8
4.3 征信能力不足 9
4.4 经营管理不善，盈利能力不高 9
5 完善人人贷的对策 11
5.1 完善公司制度 11
5.1.1 完善人人贷信息共享体系 11
5.1.2 完善人人贷内部监管制度 11
5.2 加强风控能力 11
5.2.1 完善内部征信系统 11
5.2.2 提高运营水平 12
5.2.2 提高运营水平 12
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
究目的及意义
随着经济的发展，无论是个人还是企业，对资金的需求都不断增加。传统民间借贷往往受到地域的限制，很多信誉良好的个人消费者很难便捷地筹集到所需资金，同时，还有一些个人消费者难以将手头持有的大量闲置资金充分运用。另一方面，中小微企业在发展的过程中，容易受到资金短缺的限制无法继续经营，而传统融资渠道的高门槛和严格的信用评级条件又难以跨越和满足，融资难一直都是中小企业要面对的问题。伴随着互联网的发展，包括人人贷在内的一批网贷平台营运而生。人人贷为解决现实的借贷问题发挥了积极的作用。但是作为新生事物，人人贷网贷平台也面临各种各样潜在的危机和风险，关注和研究这些风险有利于人人贷网贷平台健康的发展。
人人贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，是针对资金供需问题中的“借贷难”提出的一种解决方案，方案的实施就是将“借贷难”问题这一现状向预期的借贷便捷推进的过程。研究这一课题，一方面利用互联网为人们提供了一个安全便捷的贷款途径。另一方面，有利于引导网贷平台的良性发展，更有助于维护我国金融秩序。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
人人贷为解决现实的借贷问题发挥了额积极作用。但是作为新生事物，人人贷网贷平台也面临各种各样潜在的危机和风险，关注和研究这些风险有利于人人贷网贷平台健康的发展。国外的一些学者对投资者在网贷平台的隐私安全和财务风险进行了研究。
Freedman SM (2013) 在《Dynamic Learning and Selection:the Early Years of Prosper》中表示贷款跟完善自己的个人信息有很大关系，发现当借款人提供自己更详细，更真实的个人财务信息后，贷款成交率明显提高，但同时也表示，网贷
平台对投资者的信息安全也要有保障[1]。
Galloway I(2014)在《Peertopeer Lending and Community Development Finance》中表示网贷平台只是一种中介，只是满足借贷双方需求，本身不承担坏账风险[2]。
1.2.2 国内研究现状
根据我国监管的现实情况，由于尚未建立统一信息查询和审核系统，各网贷平台借贷信息无法互通，既影响贷款效率，也影响贷款质量，甚至导致一人多贷、注册多账号来骗取贷款情况的发生。
钱金叶、杨飞（2012）在《中国网络借贷的发展现状及前景》中表示网贷的征信系统、风险状况、相关的监管制度还有很多不完善的地方，为引导和规范网贷健康良性发展，应出台相关办法[3]。
杨姗媛（2014）在《借贷平台的信息安全风险分析》中表示，网贷平台虽然经营着金融业务，但实质仍是一个信息系统，网贷平台存在着风险集中、监管缺失信用体制不完善等问题，因此信息安全问题应该被重视[4]。
禹海慧（2014）在《我国网络贷款平台的弊端及管理》中表示，网贷平台准入门槛低、无行业标准，会引发很多风险问题，监管势在必行[5]。
通过梳理文献资料，可以发现国外学者们的研究聚焦于借贷交易本身及借款人的信用风险，而国内学者研究网络借贷市场的焦点主要集中在对网络借贷的法律问题监管方面，缺乏针对网络借贷平台本身具体存在哪些问题的深入研究，本文在前人研究成果之上，立足于我国现状，从经营者和投资者的角度来对我国网贷平台存在的问题及原因深入分析，力图找到解决当前问题的方案。
1.3 研究方法
（1）文献研究法。指搜集、鉴别、整理文献，并通过对文献的研究形成对事实的科学认识的方法。广泛搜集人人贷的文献资料，在阅读大量信息的基础上，明确目前已有的研究现状和成果，从自己的研究角度深入分析人人贷的问题及原因。
（2）定性定量分析法。统计分析法指通过对研究对象的规模、速度、范围等数量关系的分析研究，认识和揭示事物间的相互关系、变化规律和发展趋势。通过对人人贷的数据分析，运用图表等手段直观的分析目前人人贷面临的问题。
2 网贷平台概述
2.1 网贷平台的内涵
网贷平台其实简单来讲就是P2P模式，P2P英文全称是“PeertoPeer lending”，意思是个人对个人，网贷平台的实质仍是信贷模式，这种模式的新颖之处在于借贷交易是通过网络平台进行，借贷行为的去中心化是区别于传统金融业务的主要特征。在网贷模式中，网络信贷公司是服务方，为资金需求方和投资方提供了交易平台，并公布借贷信息、对借贷双方进行信用审查和追偿逾期贷款。借款方在平台上发布自己的借款需求信息，资产方竞标，决定是否为借款方提供贷款。整个交易过程中，借贷双方自由竞价，资产方获取利息收益，但可能面临来自贷款人和网贷平台的信用风险。资金贷款人到期偿还本息。作为服务方的网贷公司在交易过程中收取一定的服务费。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的及意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究方法 2
2 网贷平台概述 3
2.1 网贷平台的内涵 3
2.2 网贷平台的兴起与发展 3
2.3 网贷平台的特征 3
2.3.1 互联网技术的广泛使用 3
2.3.2 借贷双方参与的普遍性 4
2.3.3 产品交易方式的多样化 4
3 人人贷的现状分析 5
3.1 交易量持续增高 5
3.2 平均收益率走势平稳 6
3.3 交易量在地域分布不平衡 6
4 人人贷存在的问题及原因分析 7
4.1“低门槛”引起投资者的担忧 7
4.2 人人贷的信息共享问题 8
4.3 征信能力不足 9
4.4 经营管理不善，盈利能力不高 9
5 完善人人贷的对策 11
5.1 完善公司制度 11
5.1.1 完善人人贷信息共享体系 11
5.1.2 完善人人贷内部监管制度 11
5.2 加强风控能力 11
5.2.1 完善内部征信系统 11
5.2.2 提高运营水平 12
5.2.2 提高运营水平 12
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
究目的及意义
随着经济的发展，无论是个人还是企业，对资金的需求都不断增加。传统民间借贷往往受到地域的限制，很多信誉良好的个人消费者很难便捷地筹集到所需资金，同时，还有一些个人消费者难以将手头持有的大量闲置资金充分运用。另一方面，中小微企业在发展的过程中，容易受到资金短缺的限制无法继续经营，而传统融资渠道的高门槛和严格的信用评级条件又难以跨越和满足，融资难一直都是中小企业要面对的问题。伴随着互联网的发展，包括人人贷在内的一批网贷平台营运而生。人人贷为解决现实的借贷问题发挥了积极的作用。但是作为新生事物，人人贷网贷平台也面临各种各样潜在的危机和风险，关注和研究这些风险有利于人人贷网贷平台健康的发展。
人人贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，是针对资金供需问题中的“借贷难”提出的一种解决方案，方案的实施就是将“借贷难”问题这一现状向预期的借贷便捷推进的过程。研究这一课题，一方面利用互联网为人们提供了一个安全便捷的贷款途径。另一方面，有利于引导网贷平台的良性发展，更有助于维护我国金融秩序。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
人人贷为解决现实的借贷问题发挥了额积极作用。但是作为新生事物，人人贷网贷平台也面临各种各样潜在的危机和风险，关注和研究这些风险有利于人人贷网贷平台健康的发展。国外的一些学者对投资者在网贷平台的隐私安全和财务风险进行了研究。
Freedman SM (2013) 在《Dynamic Learning and Selection:the Early Years of Prosper》中表示贷款跟完善自己的个人信息有很大关系，发现当借款人提供自己更详细，更真实的个人财务信息后，贷款成交率明显提高，但同时也表示，网贷
平台对投资者的信息安全也要有保障[1]。
Galloway I(2014)在《Peertopeer Lending and Community Development Finance》中表示网贷平台只是一种中介，只是满足借贷双方需求，本身不承担坏账风险[2]。
1.2.2 国内研究现状
根据我国监管的现实情况，由于尚未建立统一信息查询和审核系统，各网贷平台借贷信息无法互通，既影响贷款效率，也影响贷款质量，甚至导致一人多贷、注册多账号来骗取贷款情况的发生。
钱金叶、杨飞（2012）在《中国网络借贷的发展现状及前景》中表示网贷的征信系统、风险状况、相关的监管制度还有很多不完善的地方，为引导和规范网贷健康良性发展，应出台相关办法[3]。
杨姗媛（2014）在《借贷平台的信息安全风险分析》中表示，网贷平台虽然经营着金融业务，但实质仍是一个信息系统，网贷平台存在着风险集中、监管缺失信用体制不完善等问题，因此信息安全问题应该被重视[4]。
禹海慧（2014）在《我国网络贷款平台的弊端及管理》中表示，网贷平台准入门槛低、无行业标准，会引发很多风险问题，监管势在必行[5]。
通过梳理文献资料，可以发现国外学者们的研究聚焦于借贷交易本身及借款人的信用风险，而国内学者研究网络借贷市场的焦点主要集中在对网络借贷的法律问题监管方面，缺乏针对网络借贷平台本身具体存在哪些问题的深入研究，本文在前人研究成果之上，立足于我国现状，从经营者和投资者的角度来对我国网贷平台存在的问题及原因深入分析，力图找到解决当前问题的方案。
1.3 研究方法
（1）文献研究法。指搜集、鉴别、整理文献，并通过对文献的研究形成对事实的科学认识的方法。广泛搜集人人贷的文献资料，在阅读大量信息的基础上，明确目前已有的研究现状和成果，从自己的研究角度深入分析人人贷的问题及原因。
（2）定性定量分析法。统计分析法指通过对研究对象的规模、速度、范围等数量关系的分析研究，认识和揭示事物间的相互关系、变化规律和发展趋势。通过对人人贷的数据分析，运用图表等手段直观的分析目前人人贷面临的问题。
2 网贷平台概述
2.1 网贷平台的内涵
网贷平台其实简单来讲就是P2P模式，P2P英文全称是“PeertoPeer lending”，意思是个人对个人，网贷平台的实质仍是信贷模式，这种模式的新颖之处在于借贷交易是通过网络平台进行，借贷行为的去中心化是区别于传统金融业务的主要特征。在网贷模式中，网络信贷公司是服务方，为资金需求方和投资方提供了交易平台，并公布借贷信息、对借贷双方进行信用审查和追偿逾期贷款。借款方在平台上发布自己的借款需求信息，资产方竞标，决定是否为借款方提供贷款。整个交易过程中，借贷双方自由竞价，资产方获取利息收益，但可能面临来自贷款人和网贷平台的信用风险。资金贷款人到期偿还本息。作为服务方的网贷公司在交易过程中收取一定的服务费。
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