中小商业银行个人金融业务的发展现状及对策
中小商业银行个人金融业务的发展现状及对策[20191229204514]
摘 要
个人金融业务是以存款为基础的包括个人汇兑、结算、投资业务、咨询评估、家庭理财、信用担保和承诺等各种金融服务的银行业务。它不仅给银行带来了新的利润来源，同时还降低了经营问题，成为各国银行积极拓展的主要业务。我国银行业长期以来一直服务于国有大中型企业，但我国的国有企业大多经营效率低下，并积聚了越来越多的金融问题，因此银行逐渐加快了经营个人金融业务的步伐。但我国中小商业银行个人金融业务发展相对国际仍明显滞后，在业务管理和运作体系上还存在诸多问题，使得商业银行无法为客户提供优质的金融服务，还影响了自己的利润来源。本文从目前我国中小商业银行个人金融业务的基本情况出发，分析了我国目前中小商业银行个人金融业务存在的问题及其成因，提出关于解决这些问题的一些思路。
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关键字:中小商业银行个人金融业务对策
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景与问题提出 1
1.2 研究目的和意义 1
1.3 本课题的研究现状 1
2 中小商业银行个人金融业务概述 3
2.1 个人金融业务概述 3
2.2 个人金融业务对于中小商业银行的重要性 3
3 我国个人金融业务的发展现状和趋势 5
3.1 我国个人金融业务的现状 5
3.1.1 中小商业银行个人理财产品发展的优势明显 5
3.1.2 潜在的个人金融消费需求旺盛 5
3.1.3 个人金融业务发展环境不断改善 6
3.2 我国个人金融业务的发展趋势 6
3.2.1 业务类型日趋多元化，产品日益丰富 6
3.2.2 服务质量不断提高 7
3.2.3 中小商业银行个人金融业务竞争力增强 7
4 我国中小商业银行个人金融业务发展存在的问题 8
4.1 从业人员素质偏低 8
4.2 个人理财产品同质化明显 8
4.3 缺乏有效的信用问题管理机制 9
4.4 我国居民对个人金融业务的认识不足 10
4.5 金融监管与法律漏洞 11
4.6 市场定位模糊，经营水平有限 11
4.6.1 组织结构和经营管理体制落后 11
4.6.2 市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要 12
5 应对我国中小商业银行个人金融业务问题的建议 13
5.1 加快人才的培养和战略储备 13
5.2 优化个人金融业务结构，加快产品创新 13
5.3 强化风险管理，完善个人信贷政策 14
5.4 树立并维护中小商业银行个人金融业务的品牌价值 14
5.5 完善个人金融消费的法律环境 15
5.6 强化组织和客户管理，明晰市场定位 15
结语 17
参考文献 18
致谢 19
3. 1 绪论
1.1 研究背景与问题提出
个人金融业务是在商业银行产生的同时诞生的一项银行业务，初期仅有个人储蓄业务，并且发展缓慢，创新乏力。二战结束后，个人金融业务开始崛起，并在1990年之后进入快速发展的阶段，以日益增强的创新能力研发出了很多新业务。而我国由于近代以来的一系列历史问题及其造成的影响，个人金融业务的发展极为困难，甚至一度处于停滞状态。直到改革开放，人民的生活水平不断提升，私人财富得以积累，对个人理财产品的需求日益增多，个人金融业务才在国内得到发展。而个人金融业务能给商业银行带来优化资产结构、开拓利润来源等益处，因此加快个人金融业务的发展，是我国中小商业银行进行更好发展的必要选择。但是，由于我国个人金融业务发展时间过短，相对国际仍明显滞后，因此在业务管理和运作体系上还存在如银行管理体制不够完善，服务水平及质量无法满足市场需求等诸多问题。同时，与大型商业银行相比，我国中小商业银行在人才资源、技术实力、资金保障、客户数量、品牌吸引力等方面处于弱势，越发复杂的国际金融形势以及越发激烈的竞争也使中小商业银行的经营面临严峻的挑战。因此，发展盈利能力强的个人金融业务对于中小商业银行显得更为重要和迫切。
如何正确分析我国中小商业银行个人金融业务中存在的问题，并以此找出合理的解决方案已成为一个值得研究的问题。
1.2 研究目的和意义
我国中小商业银行的个人金融业务虽然在改革开放以来得到了迅速的发展，但同时也产生了很多问题。这些问题不仅会影响银行的收益，削弱中小商业银行相对于大型商业银行及外资银行的竞争优势，还会影响国内个人金融业务的进一步发展。因此我们迫切需要找出合理准确的方法来解决这些问题。本文从我国中小商业银行个人金融业务的经营现状出发，寻找，发现和分析其存在的问题，并提出一些合理的建议，对如何推动个人金融业务发展发表自己的看法。通过此课题的研究，我们将能对这项业务有更多的理解和认识，能够更好地推动个人金融业务的发展，这对我国中小商业银行具有重要意义。
1.3 本课题的研究现状
对于我国中小商业银行个人金融业务的现状，一些学者认为：改革开放以来，由于社会经济的迅猛发展以及居民财富的增加，我国居民对个人金融业务的需求日益增多，给各个商业银行带来了新的利润来源，使其成为了中小商业银行与大型商业银行以及外资银行竞争的焦点。近年来,国内个人金融业务的发展已经取得了明显的成果，在市场定位与细分、产品研发与创新、营销模式与渠道、考核机制与法律保障等方面均重大突破。虽然现在国内个人金融业务的发展还存在一些问题，但优势更为明显；另一些学者则认为，虽然个人金融业务拥有不少优势，但其仍存在一些较为突出的问题，如产品定位不明确、业务创新能力差、客户管理机制落后、问题应对速度迟缓等等。这些问题已经在不同程度上制约了个人金融业务的发展，影响了中小商业银行的盈利，亟需得到解决。
对于个人金融业务现存的具体问题及其成因，一些学者认为：我国中小商业银行个人金融业务由于发展时间较短，因此在市场竞争时还显得盲目、无序。银行在开发理财产品前没有进行深入的市场调研和产品规划，在开发时没有投入足够的资源，使得个人理财产品开发进度缓慢，产品类型也严重趋同，没有足够的吸引力；另一些学者则认为：由于我国金融机构对业务范围实行严格的分业经营、分业监管制度，中小商业银行的个人金融业务在产品创新和联合经营方面受到了限制，压缩了个人金融业务的发展空间。同时由于人才资源不足，银行无力建立一个完善的客户管理系统，也无法设计出能让客户十分满意的，满足国内个人金融业务发展需要的新产品。
对于解决这些问题的方法，一些学者提出：各个中小商业银行之间可以开放银行业混业经营,以减少金融管制。同时可以利用个人金融业务灵活性强的特点, 为客户提供个性化服务，以增强品牌吸引力。另一些学者提出：中小商业银行应当建立健全个人金融业务问题防范机制，同时加快培养和引进相关专业的人才, 丰富人才资源。另外，中小商业银行还应优化个人理财产品结构，加大投入新产品的研发，丰富产品组合。
2 中小商业银行个人金融业务概述
2.1 个人金融业务概述
个人金融业务指商业银行利用自己在服务水平、产品研发、资金实力、人才资源等方面的优势，运用各种理财工具及相应的金融知识，根据客户的具体业务需求，为客户提供全方位、个性化的金融服务，通过指导客户如何安排收支和投资，帮助客户达成个人资产的最佳配置的行为。
个人金融业务包含资产类、负债类、中间类三个大类，并下分众多小类，业务范围广泛，同时还具有优秀的成长性和稳定的经营回报率。较为分散的业务问题也大大减少了银行的问题处理成本。因此成为了各商业银行的主要经营内容。作为国内新兴的金融业务和知识密集型产业，个人金融业务对从业人员知识和技术水平的要求比较高。该行业的从业人员不仅要知识面广，拥有熟练的业务处理能力和营销能力，还必须要有较强的业务拓展能力。决策和管理层还需要有丰富的业务管理经验以及对个人金融业务市场动向的预判和应对能力。
2.2 个人金融业务对于中小商业银行的重要性
摘 要
个人金融业务是以存款为基础的包括个人汇兑、结算、投资业务、咨询评估、家庭理财、信用担保和承诺等各种金融服务的银行业务。它不仅给银行带来了新的利润来源，同时还降低了经营问题，成为各国银行积极拓展的主要业务。我国银行业长期以来一直服务于国有大中型企业，但我国的国有企业大多经营效率低下，并积聚了越来越多的金融问题，因此银行逐渐加快了经营个人金融业务的步伐。但我国中小商业银行个人金融业务发展相对国际仍明显滞后，在业务管理和运作体系上还存在诸多问题，使得商业银行无法为客户提供优质的金融服务，还影响了自己的利润来源。本文从目前我国中小商业银行个人金融业务的基本情况出发，分析了我国目前中小商业银行个人金融业务存在的问题及其成因，提出关于解决这些问题的一些思路。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:中小商业银行个人金融业务对策
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景与问题提出 1
1.2 研究目的和意义 1
1.3 本课题的研究现状 1
2 中小商业银行个人金融业务概述 3
2.1 个人金融业务概述 3
2.2 个人金融业务对于中小商业银行的重要性 3
3 我国个人金融业务的发展现状和趋势 5
3.1 我国个人金融业务的现状 5
3.1.1 中小商业银行个人理财产品发展的优势明显 5
3.1.2 潜在的个人金融消费需求旺盛 5
3.1.3 个人金融业务发展环境不断改善 6
3.2 我国个人金融业务的发展趋势 6
3.2.1 业务类型日趋多元化，产品日益丰富 6
3.2.2 服务质量不断提高 7
3.2.3 中小商业银行个人金融业务竞争力增强 7
4 我国中小商业银行个人金融业务发展存在的问题 8
4.1 从业人员素质偏低 8
4.2 个人理财产品同质化明显 8
4.3 缺乏有效的信用问题管理机制 9
4.4 我国居民对个人金融业务的认识不足 10
4.5 金融监管与法律漏洞 11
4.6 市场定位模糊，经营水平有限 11
4.6.1 组织结构和经营管理体制落后 11
4.6.2 市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要 12
5 应对我国中小商业银行个人金融业务问题的建议 13
5.1 加快人才的培养和战略储备 13
5.2 优化个人金融业务结构，加快产品创新 13
5.3 强化风险管理，完善个人信贷政策 14
5.4 树立并维护中小商业银行个人金融业务的品牌价值 14
5.5 完善个人金融消费的法律环境 15
5.6 强化组织和客户管理，明晰市场定位 15
结语 17
参考文献 18
致谢 19
3. 1 绪论
1.1 研究背景与问题提出
个人金融业务是在商业银行产生的同时诞生的一项银行业务，初期仅有个人储蓄业务，并且发展缓慢，创新乏力。二战结束后，个人金融业务开始崛起，并在1990年之后进入快速发展的阶段，以日益增强的创新能力研发出了很多新业务。而我国由于近代以来的一系列历史问题及其造成的影响，个人金融业务的发展极为困难，甚至一度处于停滞状态。直到改革开放，人民的生活水平不断提升，私人财富得以积累，对个人理财产品的需求日益增多，个人金融业务才在国内得到发展。而个人金融业务能给商业银行带来优化资产结构、开拓利润来源等益处，因此加快个人金融业务的发展，是我国中小商业银行进行更好发展的必要选择。但是，由于我国个人金融业务发展时间过短，相对国际仍明显滞后，因此在业务管理和运作体系上还存在如银行管理体制不够完善，服务水平及质量无法满足市场需求等诸多问题。同时，与大型商业银行相比，我国中小商业银行在人才资源、技术实力、资金保障、客户数量、品牌吸引力等方面处于弱势，越发复杂的国际金融形势以及越发激烈的竞争也使中小商业银行的经营面临严峻的挑战。因此，发展盈利能力强的个人金融业务对于中小商业银行显得更为重要和迫切。
如何正确分析我国中小商业银行个人金融业务中存在的问题，并以此找出合理的解决方案已成为一个值得研究的问题。
1.2 研究目的和意义
我国中小商业银行的个人金融业务虽然在改革开放以来得到了迅速的发展，但同时也产生了很多问题。这些问题不仅会影响银行的收益，削弱中小商业银行相对于大型商业银行及外资银行的竞争优势，还会影响国内个人金融业务的进一步发展。因此我们迫切需要找出合理准确的方法来解决这些问题。本文从我国中小商业银行个人金融业务的经营现状出发，寻找，发现和分析其存在的问题，并提出一些合理的建议，对如何推动个人金融业务发展发表自己的看法。通过此课题的研究，我们将能对这项业务有更多的理解和认识，能够更好地推动个人金融业务的发展，这对我国中小商业银行具有重要意义。
1.3 本课题的研究现状
对于我国中小商业银行个人金融业务的现状，一些学者认为：改革开放以来，由于社会经济的迅猛发展以及居民财富的增加，我国居民对个人金融业务的需求日益增多，给各个商业银行带来了新的利润来源，使其成为了中小商业银行与大型商业银行以及外资银行竞争的焦点。近年来,国内个人金融业务的发展已经取得了明显的成果，在市场定位与细分、产品研发与创新、营销模式与渠道、考核机制与法律保障等方面均重大突破。虽然现在国内个人金融业务的发展还存在一些问题，但优势更为明显；另一些学者则认为，虽然个人金融业务拥有不少优势，但其仍存在一些较为突出的问题，如产品定位不明确、业务创新能力差、客户管理机制落后、问题应对速度迟缓等等。这些问题已经在不同程度上制约了个人金融业务的发展，影响了中小商业银行的盈利，亟需得到解决。
对于个人金融业务现存的具体问题及其成因，一些学者认为：我国中小商业银行个人金融业务由于发展时间较短，因此在市场竞争时还显得盲目、无序。银行在开发理财产品前没有进行深入的市场调研和产品规划，在开发时没有投入足够的资源，使得个人理财产品开发进度缓慢，产品类型也严重趋同，没有足够的吸引力；另一些学者则认为：由于我国金融机构对业务范围实行严格的分业经营、分业监管制度，中小商业银行的个人金融业务在产品创新和联合经营方面受到了限制，压缩了个人金融业务的发展空间。同时由于人才资源不足，银行无力建立一个完善的客户管理系统，也无法设计出能让客户十分满意的，满足国内个人金融业务发展需要的新产品。
对于解决这些问题的方法，一些学者提出：各个中小商业银行之间可以开放银行业混业经营,以减少金融管制。同时可以利用个人金融业务灵活性强的特点, 为客户提供个性化服务，以增强品牌吸引力。另一些学者提出：中小商业银行应当建立健全个人金融业务问题防范机制，同时加快培养和引进相关专业的人才, 丰富人才资源。另外，中小商业银行还应优化个人理财产品结构，加大投入新产品的研发，丰富产品组合。
2 中小商业银行个人金融业务概述
2.1 个人金融业务概述
个人金融业务指商业银行利用自己在服务水平、产品研发、资金实力、人才资源等方面的优势，运用各种理财工具及相应的金融知识，根据客户的具体业务需求，为客户提供全方位、个性化的金融服务，通过指导客户如何安排收支和投资，帮助客户达成个人资产的最佳配置的行为。
个人金融业务包含资产类、负债类、中间类三个大类，并下分众多小类，业务范围广泛，同时还具有优秀的成长性和稳定的经营回报率。较为分散的业务问题也大大减少了银行的问题处理成本。因此成为了各商业银行的主要经营内容。作为国内新兴的金融业务和知识密集型产业，个人金融业务对从业人员知识和技术水平的要求比较高。该行业的从业人员不仅要知识面广，拥有熟练的业务处理能力和营销能力，还必须要有较强的业务拓展能力。决策和管理层还需要有丰富的业务管理经验以及对个人金融业务市场动向的预判和应对能力。
2.2 个人金融业务对于中小商业银行的重要性
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