互联网金融对商业银行借贷影响研究(附件)
随着现代信息技术的快速发展，我国传统商业银行的金融业务逐渐受到互联网金融的冲击， 互联网金融是一个全新的领域，它是互联网与传统金融行业的结合。最近几年，互联网金融快速的占领了我国金融市场，其独特的经营模式和价值创造模式都深受客户的喜爱，然而商业银行正面临流动风险增加、盈利能力降低的问题，且经常出现“钱荒”的窘境。两者呈现不同的发展趋势。本文首先介绍了互联网金融跟商业银行的定义、特点、商业模式和贷款流程。接下来以中国建设银行为主要的研究对象，重点介绍了建设银行互联网金融的发展历史，分析了建设银行互联网金融的特点以及互联网金融发展对建设银行造成的影响，如简化贷款流程、缩短贷款时间、改变支付方式、降低交易费用等，最后结合建设银行自身经营特点对建设银行未来的发展提出建设性的意见。关键词 互联网金融，建设银行，贷款
目 录
1 引言1
2 互联网金融的概述1
2.1互联网金融的定义1
2.2互联网金融的特征2
2.3互联网金融的商业模式3
3商业银行概述5
3.1商业银行借贷定义5
3.2商业银行借贷特征5
3.3商业银行借贷流程6
4互联网金融对商业银行借贷影响研究以建设银行为例7
4.1建设银行简介7
4.2建设银行互联网金融的发展历史8
4.3建设银行互联网金融特点9
4.4互联网金融对建设银行借贷影响研究10
5建设银行未来发展的建议14
5.1充分利用互联网金融实现自我转型14
5.2大力宣扬互联网金融14
5.3加快法律法规的制定14
5.4完善风险控制14
结论15致谢16参考文献17
1 引言
互联网金融最初是起源于英国，大多数互联网金融公司是以民间资本为主。互联网金融凭借互联网的信息优势，能够在最大的程度上突破时间跟空间的限定，快捷、方便、高效的满足用户的需求，很多用户采用网络办理投资理财、融资、支付结算等业务。2008年的一场金融危机更是为这种网络借贷模式提供了更大的发展空间，赢得更多用户的青睐。由于最近几年网络借贷平台出现爆发式的 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
增长，随之产生了很多的问题，例如许多人在P2P网络借贷平台进行非法集资，在集资后却跑路的不良现象频频发生，对社会造成了很严重的负面影响，引起了社会的关注。互联网金融给商业银行带来了便利的同时也造成了很多不利影响，商业银行正面临着严峻的挑战。
本文将从这个背景出发，分析互联网金融跟商业银行借贷的特点，发展情况等，对我国建设银行互联网金融进行深入研究，分析建设银行互联网金融的发展历史及特点以及对商业银行造成的影响，从而对建设银行提出相对的改善意见。
2 互联网金融的概述
2.1 互联网金融的定义
互联网金融指传统的金融机构将和互联网企业共同利用互联网和信息技术实现对资金的融通、支付、投资等[1]。但是互联网金融并不是互联网和金融业的简单结合，互联网企业更重要的角色是充当了新产业环境下的金融中介角色，在开放的互联网平台上运用大数据和云计算形成功能化的金融业态和服务系统，主要包括以下几种：金融服务体系、金融组织体系、金融市场体系和互联网金融监管体系等。互联网金融模式有：普惠金融、平台金融、信息金融等[2]。
图2.1互联网金融经济学解析框架
2.2 互联网金融的特征
2.2.1 资源配置效率高
互联网金融具有“开放、平等、协作”的特征，可以使信息变得更加透明，同时传递变得更加便捷。互联网公司将信息通过网络平台发布，使资金供需双方在最快的时间内就可以接收并了解到信息，节省宣传成本，为资金需求方提供融资渠道，为资金供出方提供投资渠道，以最快捷的方法来满足客户所需，达到资源配置的最优化。
2.2.2 业务处理速度高
互联网金融借贷的流程有以下几步：贷款人填写贷款申请，通常网络贷款平台只需要贷款人提供姓名、联系方式、身份证件等一些基本资料；然后借款人通过贷款审查后将会有专门的贷款顾问与借款人进行联系；借款人在决定借款后提供相关借款资料；签订贷款合同；最后发放贷款。审核的时间只需要几个工作日就可以完成贷款，阿里小贷更是做到了当天贷款当天放款。然而在传统的商业银行办理贷款业务，将会受到网点的限制，客户需要去柜台办理贷款业务，排队时间长是所有银行都面临的问题，而柜台的服务效率跟能力都受到了很多客户的诟病[3]。
2.2.3 突破地域限制
通常向商业银行申请贷款时，银行对于贷款人的要求都会比较严格。对于异地贷款人向银行进行贷款时，银行需要对方当面提交收入证明、职业证明、本人户籍证明、婚姻状况证明等许多证件资料，所以异地贷款的风险对于商业银行来说都是难以掌控的。但是对于互联金融借贷只需要贷款人提供相关基本资料跟担保材料，将信息快速匹配，在大数据的评估下，24小时在线办理融资。因此，在互联网借贷模式下，借款人可以出现在全国各地且都不会受影响。
2.2.4 数据处理手段强
互联网金融企业可以在较短的时间内发掘出大数据的价值，云计算的运用可以为大数据的集中管理跟分布式访问提供最好的解决办法。传统的资金融通模式是把数据作为资产进行具体分析，虽然传统的商业银行掌握了大量的客户数据，但是没有对数据进行有效的分析跟提取，商业银行并没有发现大数据的重要性。互联网金融却可以在网络平台的数据库中发现并挖掘出被商业银行忽视的小微企业的价值。中小企业一般很难在商业银行进行融资，因为他们所需的金额小、数量多、商业银行需要投入太多的人力成本。银行的贷款的对象一般是国企和一些地方政府，在中国，超过30%的中小企业都被银行排除在门外，导致他们不得已进入黑市或者高利贷市场去筹措资金[4]。 互联网公司可以建立数据模型，分析跟处理客户的资金情况、交易记录，判断客户的信用水平跟还款能力，从而为贷款双方提供最有效的保证。大数据价值的技术发展有效的帮助互联网公司拓宽了自身领域，降低企业的管理成本，从中填补的商业银行空白的领域。
2.3 互联网金融的商业模式
2.3.1 P2P借贷模式
P2P网络借贷即为Peer to Peer Lending,指资金借贷双方不依拖传统的金融机构进行贷款，而是通过互联网金融平台获取发布的借贷信息，资金的借款者可以以信用抵押担保为条件，从中获得贷款者投资资金的一种新型借贷方式，是民间借贷的网络化。同时也可以称作为个人借贷或者点对点借贷，借款人和贷款人直接通过网络平台进行交易，不通过传统的金融机构，它的核心是一个借贷网络平台。P2P在2007年进入中国，快捷的操作流程和高效的借贷效率迅速的抢占了市场。
图2.2 P2P交易规模
目 录
1 引言1
2 互联网金融的概述1
2.1互联网金融的定义1
2.2互联网金融的特征2
2.3互联网金融的商业模式3
3商业银行概述5
3.1商业银行借贷定义5
3.2商业银行借贷特征5
3.3商业银行借贷流程6
4互联网金融对商业银行借贷影响研究以建设银行为例7
4.1建设银行简介7
4.2建设银行互联网金融的发展历史8
4.3建设银行互联网金融特点9
4.4互联网金融对建设银行借贷影响研究10
5建设银行未来发展的建议14
5.1充分利用互联网金融实现自我转型14
5.2大力宣扬互联网金融14
5.3加快法律法规的制定14
5.4完善风险控制14
结论15致谢16参考文献17
1 引言
互联网金融最初是起源于英国，大多数互联网金融公司是以民间资本为主。互联网金融凭借互联网的信息优势，能够在最大的程度上突破时间跟空间的限定，快捷、方便、高效的满足用户的需求，很多用户采用网络办理投资理财、融资、支付结算等业务。2008年的一场金融危机更是为这种网络借贷模式提供了更大的发展空间，赢得更多用户的青睐。由于最近几年网络借贷平台出现爆发式的 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
增长，随之产生了很多的问题，例如许多人在P2P网络借贷平台进行非法集资，在集资后却跑路的不良现象频频发生，对社会造成了很严重的负面影响，引起了社会的关注。互联网金融给商业银行带来了便利的同时也造成了很多不利影响，商业银行正面临着严峻的挑战。
本文将从这个背景出发，分析互联网金融跟商业银行借贷的特点，发展情况等，对我国建设银行互联网金融进行深入研究，分析建设银行互联网金融的发展历史及特点以及对商业银行造成的影响，从而对建设银行提出相对的改善意见。
2 互联网金融的概述
2.1 互联网金融的定义
互联网金融指传统的金融机构将和互联网企业共同利用互联网和信息技术实现对资金的融通、支付、投资等[1]。但是互联网金融并不是互联网和金融业的简单结合，互联网企业更重要的角色是充当了新产业环境下的金融中介角色，在开放的互联网平台上运用大数据和云计算形成功能化的金融业态和服务系统，主要包括以下几种：金融服务体系、金融组织体系、金融市场体系和互联网金融监管体系等。互联网金融模式有：普惠金融、平台金融、信息金融等[2]。
图2.1互联网金融经济学解析框架
2.2 互联网金融的特征
2.2.1 资源配置效率高
互联网金融具有“开放、平等、协作”的特征，可以使信息变得更加透明，同时传递变得更加便捷。互联网公司将信息通过网络平台发布，使资金供需双方在最快的时间内就可以接收并了解到信息，节省宣传成本，为资金需求方提供融资渠道，为资金供出方提供投资渠道，以最快捷的方法来满足客户所需，达到资源配置的最优化。
2.2.2 业务处理速度高
互联网金融借贷的流程有以下几步：贷款人填写贷款申请，通常网络贷款平台只需要贷款人提供姓名、联系方式、身份证件等一些基本资料；然后借款人通过贷款审查后将会有专门的贷款顾问与借款人进行联系；借款人在决定借款后提供相关借款资料；签订贷款合同；最后发放贷款。审核的时间只需要几个工作日就可以完成贷款，阿里小贷更是做到了当天贷款当天放款。然而在传统的商业银行办理贷款业务，将会受到网点的限制，客户需要去柜台办理贷款业务，排队时间长是所有银行都面临的问题，而柜台的服务效率跟能力都受到了很多客户的诟病[3]。
2.2.3 突破地域限制
通常向商业银行申请贷款时，银行对于贷款人的要求都会比较严格。对于异地贷款人向银行进行贷款时，银行需要对方当面提交收入证明、职业证明、本人户籍证明、婚姻状况证明等许多证件资料，所以异地贷款的风险对于商业银行来说都是难以掌控的。但是对于互联金融借贷只需要贷款人提供相关基本资料跟担保材料，将信息快速匹配，在大数据的评估下，24小时在线办理融资。因此，在互联网借贷模式下，借款人可以出现在全国各地且都不会受影响。
2.2.4 数据处理手段强
互联网金融企业可以在较短的时间内发掘出大数据的价值，云计算的运用可以为大数据的集中管理跟分布式访问提供最好的解决办法。传统的资金融通模式是把数据作为资产进行具体分析，虽然传统的商业银行掌握了大量的客户数据，但是没有对数据进行有效的分析跟提取，商业银行并没有发现大数据的重要性。互联网金融却可以在网络平台的数据库中发现并挖掘出被商业银行忽视的小微企业的价值。中小企业一般很难在商业银行进行融资，因为他们所需的金额小、数量多、商业银行需要投入太多的人力成本。银行的贷款的对象一般是国企和一些地方政府，在中国，超过30%的中小企业都被银行排除在门外，导致他们不得已进入黑市或者高利贷市场去筹措资金[4]。 互联网公司可以建立数据模型，分析跟处理客户的资金情况、交易记录，判断客户的信用水平跟还款能力，从而为贷款双方提供最有效的保证。大数据价值的技术发展有效的帮助互联网公司拓宽了自身领域，降低企业的管理成本，从中填补的商业银行空白的领域。
2.3 互联网金融的商业模式
2.3.1 P2P借贷模式
P2P网络借贷即为Peer to Peer Lending,指资金借贷双方不依拖传统的金融机构进行贷款，而是通过互联网金融平台获取发布的借贷信息，资金的借款者可以以信用抵押担保为条件，从中获得贷款者投资资金的一种新型借贷方式，是民间借贷的网络化。同时也可以称作为个人借贷或者点对点借贷，借款人和贷款人直接通过网络平台进行交易，不通过传统的金融机构，它的核心是一个借贷网络平台。P2P在2007年进入中国，快捷的操作流程和高效的借贷效率迅速的抢占了市场。
图2.2 P2P交易规模
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