互联网金融对商业银行的影响及对策研究以第三方支付为例
摘 要本文主要针对互联网金融发展下诞生的第三方支付机构的存在，对商业银行传统业务的冲击进行分析，并提出切实可行的解决策略。本文首先对互联网金融在国内外的发展现状简要介绍；其次，对互联网金融和第三方支付的概念做出相关论述，使读者对其有一个初步的了解；再次，从多方面探讨深究第三方支付对商业银行业务的影响，同时，辩证探索对于银行创新能力提升的激励作用；最后，对上述内容进行归纳总结，集中概括互联网金融大环境下，我国商业银行在第三方支付的影响下存在的问题，并提出较为实际可行的解决方案。
目 录
1. 绪论 1
1.1 研究背景和意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1 国内研究现状 2
1.2.2 国外研究现状 2
2. 互联网金融及第三方支付概述 4
2.1 互联网金融的概述 4
2.1.1 互联网金融的概念及特点 4
2.1.2 互联网金融的产物 5
2.2 第三方支付的概述 5
2.2.1 第三方支付的概念、特点 5
2.2.2 第三方支付的存在形式 6
3. 第三方支付对商业银行运作的影响 9
3.1 第三方支付对商业银行经营体系的影响 9
3.1.1 影响商业银行基础业务 9
3.1.2 影响商业银行中间业务 10
3.1.3 对商业银行客户资源的影响 11
3.1.4 对商业银行信息安全的影响 11
3.2 第三方支付影响商业银行各业务的具体表现 11
3.2.1影响存款业务的具体表现 11
3.2.2影响贷款业务的具体表现 12
3.2.3影响中间业务的具体表现 12
3.3 第三方支付激励商业银行创新的具体表现 13
3.3.1 开发属于商业银行自有的移动支付平台 13
3.3.2 创新改革商业银行各项金融业务 13
4．新形势下商业银行应对冲击的策略建议 15
4.1 以自身业务为基 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
点 15
4.1.1 核心：满足客户需求，提升服务品质 15
4.1.2 基准：控制存贷款比，维持比率基本稳定 15
4.2 以双方竞争合作为基点 15
4.2.1 强化合作力度 15
4.2.2 自主构建自有电子商务平台 16
4.2.3 对第三方支付机构实施收购或控股计划 16
4.3 以改革创新和人才引进为基点 17
4.3.1 采取新兴手段，拓宽创新领域 17
4.3.2 高效运用大数据处理技术 17
4.3.3 重视复合型人才引进和内部控制 17
4.4 以央行的监管为基点 18
5.结束语 20
参考文献 21
致 谢 23
1.绪论
研究背景和意义
1.1.1 研究背景
互联网大数据时代背景下，以第三方支付为典型代表的互联网金融行业发展势头尤为迅猛。互联网金融近年来逐渐走进社会大众的视野，或许人们对互联网金融、第三方支付等相关词汇的具体定义并不清楚，但是说到微信、支付宝和余额宝等，大家都不陌生。
互联网金融有其自身的独特优势。首先，它可以打破地域限制，实现远程支付，消费者可以轻松完成交易而无需离开家，它满足了客户的多方面需求。 其次，它所依赖的数据库十分庞大且掌握着精湛的数据处理能力，可以通过大量的客户交易信息和信用状态数据，轻松高效地分析客户需求并提供定制的金融服务。 另外，互联网金融成本低且效率高的特点备受公众欢迎，而第三方支付作为互联网金融的主要产品也被广泛认可和频繁使用。
然而，作为金融业中流砥柱的商业银行正面临着第三方支付快速发展形成的冲击，其地位、客户受众和商业模式都面临挑战。商业银行若要妥善处理这些冲击，需要详细分析第三方支付对商业银行的影响，同时也要采取行动，利用自身优势，积极应对，努力形成互利共存的良好商业环境。
1.1.2研究意义
第三方支付涉猎领域逐步拓宽，业务模式日趋多样化：从单一的支付工具到提供优质日常服务的生活平台，比如水电费支付、交通票务预定、储备金融基金交易、小规模消费贷款等。
商业银行和第三方支付机构应建立互利共赢的商业关系。商业银行可以利用外部契机发展第三方支付，不断改进产品结构和业务模式，并致力于两者的统一发展。 商业银行与第三方支付机构的相互依存关系对整个互联网支付市场的有序健康发展和国家宏观经济的管理起着重要作用。
本文重点关注第三方支付和商业银行，详细分析它们之间的关系，并根据分析结果采取相应措施，帮助商业银行适应当前的市场状况，同时，加快商业银行业务模式的改良，推动银行业的转型。
国内外研究现状
1.2.1 国内研究现状
孙晓红（2011）认为，由于第三方支付和商业银行中所包含的业务范围并不完全重叠，因此，两者之间存在一定程度的竞争和一些互补性，在他们的共同作用下，电子支付得以在各个领域快速发展。
张轶（2014）提出了细分市场概念，商业银行若仅仅关注当前单一的金融服务模式，并不能满足未来消费者的需求和社会发展。随着互联网金融相关资产管理产品的逐步完善和第三方支付的快速发展，商业银行也必须抓住机遇，迎接挑战，日后多注重拓宽立体化、个性化的金融服务。
李淑锦，陈银飞（2017）认为，第三方的支付规模呈指数增长将会导致银行收入在这一发展过程中下降。国有银行可以利用其大规模的经济资源促进全国非公有制银行的共同发展，并在商业银行整体的转型升级中发挥主导作用。
目 录
1. 绪论 1
1.1 研究背景和意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1 国内研究现状 2
1.2.2 国外研究现状 2
2. 互联网金融及第三方支付概述 4
2.1 互联网金融的概述 4
2.1.1 互联网金融的概念及特点 4
2.1.2 互联网金融的产物 5
2.2 第三方支付的概述 5
2.2.1 第三方支付的概念、特点 5
2.2.2 第三方支付的存在形式 6
3. 第三方支付对商业银行运作的影响 9
3.1 第三方支付对商业银行经营体系的影响 9
3.1.1 影响商业银行基础业务 9
3.1.2 影响商业银行中间业务 10
3.1.3 对商业银行客户资源的影响 11
3.1.4 对商业银行信息安全的影响 11
3.2 第三方支付影响商业银行各业务的具体表现 11
3.2.1影响存款业务的具体表现 11
3.2.2影响贷款业务的具体表现 12
3.2.3影响中间业务的具体表现 12
3.3 第三方支付激励商业银行创新的具体表现 13
3.3.1 开发属于商业银行自有的移动支付平台 13
3.3.2 创新改革商业银行各项金融业务 13
4．新形势下商业银行应对冲击的策略建议 15
4.1 以自身业务为基 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
点 15
4.1.1 核心：满足客户需求，提升服务品质 15
4.1.2 基准：控制存贷款比，维持比率基本稳定 15
4.2 以双方竞争合作为基点 15
4.2.1 强化合作力度 15
4.2.2 自主构建自有电子商务平台 16
4.2.3 对第三方支付机构实施收购或控股计划 16
4.3 以改革创新和人才引进为基点 17
4.3.1 采取新兴手段，拓宽创新领域 17
4.3.2 高效运用大数据处理技术 17
4.3.3 重视复合型人才引进和内部控制 17
4.4 以央行的监管为基点 18
5.结束语 20
参考文献 21
致 谢 23
1.绪论
研究背景和意义
1.1.1 研究背景
互联网大数据时代背景下，以第三方支付为典型代表的互联网金融行业发展势头尤为迅猛。互联网金融近年来逐渐走进社会大众的视野，或许人们对互联网金融、第三方支付等相关词汇的具体定义并不清楚，但是说到微信、支付宝和余额宝等，大家都不陌生。
互联网金融有其自身的独特优势。首先，它可以打破地域限制，实现远程支付，消费者可以轻松完成交易而无需离开家，它满足了客户的多方面需求。 其次，它所依赖的数据库十分庞大且掌握着精湛的数据处理能力，可以通过大量的客户交易信息和信用状态数据，轻松高效地分析客户需求并提供定制的金融服务。 另外，互联网金融成本低且效率高的特点备受公众欢迎，而第三方支付作为互联网金融的主要产品也被广泛认可和频繁使用。
然而，作为金融业中流砥柱的商业银行正面临着第三方支付快速发展形成的冲击，其地位、客户受众和商业模式都面临挑战。商业银行若要妥善处理这些冲击，需要详细分析第三方支付对商业银行的影响，同时也要采取行动，利用自身优势，积极应对，努力形成互利共存的良好商业环境。
1.1.2研究意义
第三方支付涉猎领域逐步拓宽，业务模式日趋多样化：从单一的支付工具到提供优质日常服务的生活平台，比如水电费支付、交通票务预定、储备金融基金交易、小规模消费贷款等。
商业银行和第三方支付机构应建立互利共赢的商业关系。商业银行可以利用外部契机发展第三方支付，不断改进产品结构和业务模式，并致力于两者的统一发展。 商业银行与第三方支付机构的相互依存关系对整个互联网支付市场的有序健康发展和国家宏观经济的管理起着重要作用。
本文重点关注第三方支付和商业银行，详细分析它们之间的关系，并根据分析结果采取相应措施，帮助商业银行适应当前的市场状况，同时，加快商业银行业务模式的改良，推动银行业的转型。
国内外研究现状
1.2.1 国内研究现状
孙晓红（2011）认为，由于第三方支付和商业银行中所包含的业务范围并不完全重叠，因此，两者之间存在一定程度的竞争和一些互补性，在他们的共同作用下，电子支付得以在各个领域快速发展。
张轶（2014）提出了细分市场概念，商业银行若仅仅关注当前单一的金融服务模式，并不能满足未来消费者的需求和社会发展。随着互联网金融相关资产管理产品的逐步完善和第三方支付的快速发展，商业银行也必须抓住机遇，迎接挑战，日后多注重拓宽立体化、个性化的金融服务。
李淑锦，陈银飞（2017）认为，第三方的支付规模呈指数增长将会导致银行收入在这一发展过程中下降。国有银行可以利用其大规模的经济资源促进全国非公有制银行的共同发展，并在商业银行整体的转型升级中发挥主导作用。
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