村镇银行发展存在的问题及对策研究
【摘 要】村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是我国进行农村金融机构建设的主力军，村镇银行的建立，为当今农村的经济发展提供了必要的资金保障。随着村镇银行发展的步伐加快，也面临许多问题，如吸存难，竞争力低下，金融供给不足等缺陷。本论文在进行研究撰写的过程中，选用的研究方法有理论研究法和案例分析法，通过研究村镇银行在进行具体发展过程中的弊端，而得出本论文的主要研究成果，首先本文对国内外村镇银行的发展现状进行具体分析，重点分析我国农村银行发展面临的挑战。在本论文的撰写过程之中，积极提出有可能解决该问题的组织措施和方法，供其他人员参考。
目 录
1. 绪论 1
1.1研究背景和意义 1
1.2国内外研究综述 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究综述 3
2. 村镇银行的发展现状 5
2.1村镇银行成立的背景 5
2.2村镇银行发展历程及现状综述 6
2.2.1发展概况 6
2.2.2自身特点 6
3.村镇银行发展存在的问题 9
3.1外部环境及存在的问题 9
3.1.1经济大环境下行的冲击 9
3.1.2社会公信力不足导致“吸存难” 9
3.1.3缺乏明确市场定位 9
3.1.4政府政策支持力度不够 10
3.2 内部管理存在的问题 11
3.2.1股权集中导致公司治理低效 11
3.2.2面对信息化风险防控能力薄弱 12
3.2.3产品品种单一，金融产品创新能力弱 12
4.村镇银行发展对策建议 14
4.1村镇银行的外部对策 14
4.1.1构建“支农性”与“商业性”的良性互动机制 14
4.1.2树立品牌意识，破解“吸存难”问题 14
4.1.3合理开发新型服务，深入群众 15
4.1.4政府加大扶持力度 15 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.2村镇银行的内部管理对策 16
4.2.1优化股权结构，完善公司治理 16
4.2.2信息化建设选择外包模式 16
4.2.3丰富金融产品，提升业务创新能力 17
结 语 18
参考文献 19
绪论
1.1研究背景和意义
随着目前改革开放的发展，中国现代化进程速度不断加快，我国城乡一体化体制的改革也逐步展开。除此之外我国产业结构也在不断的优化，中国的社会生产力水平也进一步提高，我国国民经济取得了充分的发展。
但目前我国城乡发展的过程中还出现一些问题，主要原因是城乡结构制约导致城乡发展不平衡的现状，城市和乡村之间的差距越来越大，又因我国是人口众多的农业大国，所以农业发展在我国经济发展的地位不能忽视。如果三农问题问题得不到有效解决，就会影响和制约中国经济的稳定发展，进一步刺激城乡矛盾，从而不利于中国社会的稳定发展。
三农问题归根结底就是农村在经济发展方面所面临的重大问题，所以在农村经济发展的过程中一定离不开资金的支持。除此之外，在推进农村市场金融改革中，农村也面临各种金融问题，而这种问题也会日益显现在人民的日常生活中。大型国有银行大量取消和兼并农村金融业务网点，不断缩小农村金融的经营规模，导致在农村融资中的主体作用将不复存在。邮政储蓄银行虽然主要集中在农村地区，但在营利性的驱使下，其贷款大量流向城市工商业项目，所以对于乡镇企业、小微企业和个体农户可得到的贷款极为有限，这极大地加剧了农村资金的外流；目前由于农业银行作为国家政策推行的特殊性，直接决定了其资金来源和在运作的过程受中央银行限制；而在此基础上，也决定了农业银行在发展的过程中，资金会有长时期的集中问题。农业银行致力于“棉、粮、油”大型项目的投资，使其难以有多余的资金来满足农村小微企业和农村个体农民的融资需求;目前我国国有银行不断撤出农村市场，邮政储蓄资金不断外流，导致其在农村地区的作用并不明显。而农村信用社作为目前农村经济金融体系的主力军，其市场定位却逐渐脱离了农村本身而是逐渐城市化。再加上农村信用社产权争议不断，创新能力下降管理缺失等问题，农村信用社已经无法满足目前农村发展的现状，必须另寻出路，才能帮助农村经济进一步发展。为改善目前农村发展的现状，必须要体现村镇银行的积极作用。
村镇银行要不断提高经济金融服务能力，以及村镇银行本身的组织能力。但是由于目前村镇银行在发展的过程中存在较高的市场风险，和各种逆向选择问题，所以村镇银行在建立过程中需要建立政府扶持力度，出台各种适合村镇银行发展的政策。帮助村镇银行进行长期稳定发展。虽然目前政府及各机关都为村镇银行发展提供各种有效途径，社会各界也为村镇银行的发展和市场定位都进行了一系列的讨论和研究，但现有的研究成果仍然存在许多遗憾和不足，所以从理论上讲，其研究还有待进一步深化。尤其是在村镇市场进行市场准入的审核过程中，政府在相应的扶持制度方面严重凸显出动力不足的现状，所以在这种现象上，必须分析目前村镇银行的发展现状，并对此提出切实可行的实施办法，本文是基于此种问题对村镇银行进行具体分析，并积极寻求有效的解决方案，从而促进我国村镇银行业的可持续发展。
1.2国内外研究综述
1.2.1国内研究现状
实行“多县一行”制村镇银行。从2018年1月开始，我国为解决目前金融服务中的中西部地区出现的动力不足的现状，解决该地区金融服务不足的问题。大力加强对“三农”、偏远山区以及小微企业的金融服务状况，从而促进村镇银行的可持续性发展。中国银监会发布了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，该通知主要推行的实施办法是不断投资管理目前的村镇银行，并且实行多个县城一个村镇银行的试点行动，力求获得良好的村镇银行试点推行实验效果。
村镇银行发展速度不断下降。目前村镇银行作为主要的农村金融机构，自2007年开始逐渐在四川青海等6个省份开始试点行动，在2007年到2009年之间，我国的村镇银行建立数量增速放缓，导致村镇银行的发展状况缓慢。为改善村镇银行的发展状况，促进大型银行对村镇银行的投资支持，银监会于2009年12月召开5大行和12家股份制行会议，探索创新管理框架后取得一定效果，随后村镇银行又开始在全国遍地开花。据银监会披露，从2008年6月开始，我国开始建立的村镇银行数量达到了1605家，村镇银行在全国覆盖，其中覆盖了415个国定贫困县和连片特困地区县，从绝对值来看，村镇银行的组建数量呈现了增长的势头，但是从增加数量来看，2013年以来逐年下降，2017年的较2016年的组建量增长82家，而2018年6月底较2017年底的增量仅为4家。
目 录
1. 绪论 1
1.1研究背景和意义 1
1.2国内外研究综述 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究综述 3
2. 村镇银行的发展现状 5
2.1村镇银行成立的背景 5
2.2村镇银行发展历程及现状综述 6
2.2.1发展概况 6
2.2.2自身特点 6
3.村镇银行发展存在的问题 9
3.1外部环境及存在的问题 9
3.1.1经济大环境下行的冲击 9
3.1.2社会公信力不足导致“吸存难” 9
3.1.3缺乏明确市场定位 9
3.1.4政府政策支持力度不够 10
3.2 内部管理存在的问题 11
3.2.1股权集中导致公司治理低效 11
3.2.2面对信息化风险防控能力薄弱 12
3.2.3产品品种单一，金融产品创新能力弱 12
4.村镇银行发展对策建议 14
4.1村镇银行的外部对策 14
4.1.1构建“支农性”与“商业性”的良性互动机制 14
4.1.2树立品牌意识，破解“吸存难”问题 14
4.1.3合理开发新型服务，深入群众 15
4.1.4政府加大扶持力度 15 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.2村镇银行的内部管理对策 16
4.2.1优化股权结构，完善公司治理 16
4.2.2信息化建设选择外包模式 16
4.2.3丰富金融产品，提升业务创新能力 17
结 语 18
参考文献 19
绪论
1.1研究背景和意义
随着目前改革开放的发展，中国现代化进程速度不断加快，我国城乡一体化体制的改革也逐步展开。除此之外我国产业结构也在不断的优化，中国的社会生产力水平也进一步提高，我国国民经济取得了充分的发展。
但目前我国城乡发展的过程中还出现一些问题，主要原因是城乡结构制约导致城乡发展不平衡的现状，城市和乡村之间的差距越来越大，又因我国是人口众多的农业大国，所以农业发展在我国经济发展的地位不能忽视。如果三农问题问题得不到有效解决，就会影响和制约中国经济的稳定发展，进一步刺激城乡矛盾，从而不利于中国社会的稳定发展。
三农问题归根结底就是农村在经济发展方面所面临的重大问题，所以在农村经济发展的过程中一定离不开资金的支持。除此之外，在推进农村市场金融改革中，农村也面临各种金融问题，而这种问题也会日益显现在人民的日常生活中。大型国有银行大量取消和兼并农村金融业务网点，不断缩小农村金融的经营规模，导致在农村融资中的主体作用将不复存在。邮政储蓄银行虽然主要集中在农村地区，但在营利性的驱使下，其贷款大量流向城市工商业项目，所以对于乡镇企业、小微企业和个体农户可得到的贷款极为有限，这极大地加剧了农村资金的外流；目前由于农业银行作为国家政策推行的特殊性，直接决定了其资金来源和在运作的过程受中央银行限制；而在此基础上，也决定了农业银行在发展的过程中，资金会有长时期的集中问题。农业银行致力于“棉、粮、油”大型项目的投资，使其难以有多余的资金来满足农村小微企业和农村个体农民的融资需求;目前我国国有银行不断撤出农村市场，邮政储蓄资金不断外流，导致其在农村地区的作用并不明显。而农村信用社作为目前农村经济金融体系的主力军，其市场定位却逐渐脱离了农村本身而是逐渐城市化。再加上农村信用社产权争议不断，创新能力下降管理缺失等问题，农村信用社已经无法满足目前农村发展的现状，必须另寻出路，才能帮助农村经济进一步发展。为改善目前农村发展的现状，必须要体现村镇银行的积极作用。
村镇银行要不断提高经济金融服务能力，以及村镇银行本身的组织能力。但是由于目前村镇银行在发展的过程中存在较高的市场风险，和各种逆向选择问题，所以村镇银行在建立过程中需要建立政府扶持力度，出台各种适合村镇银行发展的政策。帮助村镇银行进行长期稳定发展。虽然目前政府及各机关都为村镇银行发展提供各种有效途径，社会各界也为村镇银行的发展和市场定位都进行了一系列的讨论和研究，但现有的研究成果仍然存在许多遗憾和不足，所以从理论上讲，其研究还有待进一步深化。尤其是在村镇市场进行市场准入的审核过程中，政府在相应的扶持制度方面严重凸显出动力不足的现状，所以在这种现象上，必须分析目前村镇银行的发展现状，并对此提出切实可行的实施办法，本文是基于此种问题对村镇银行进行具体分析，并积极寻求有效的解决方案，从而促进我国村镇银行业的可持续发展。
1.2国内外研究综述
1.2.1国内研究现状
实行“多县一行”制村镇银行。从2018年1月开始，我国为解决目前金融服务中的中西部地区出现的动力不足的现状，解决该地区金融服务不足的问题。大力加强对“三农”、偏远山区以及小微企业的金融服务状况，从而促进村镇银行的可持续性发展。中国银监会发布了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，该通知主要推行的实施办法是不断投资管理目前的村镇银行，并且实行多个县城一个村镇银行的试点行动，力求获得良好的村镇银行试点推行实验效果。
村镇银行发展速度不断下降。目前村镇银行作为主要的农村金融机构，自2007年开始逐渐在四川青海等6个省份开始试点行动，在2007年到2009年之间，我国的村镇银行建立数量增速放缓，导致村镇银行的发展状况缓慢。为改善村镇银行的发展状况，促进大型银行对村镇银行的投资支持，银监会于2009年12月召开5大行和12家股份制行会议，探索创新管理框架后取得一定效果，随后村镇银行又开始在全国遍地开花。据银监会披露，从2008年6月开始，我国开始建立的村镇银行数量达到了1605家，村镇银行在全国覆盖，其中覆盖了415个国定贫困县和连片特困地区县，从绝对值来看，村镇银行的组建数量呈现了增长的势头，但是从增加数量来看，2013年以来逐年下降，2017年的较2016年的组建量增长82家，而2018年6月底较2017年底的增量仅为4家。
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